完善普通紀念幣網(wǎng)上預約兌換方式的建議

張細鵬

（中國人民銀行撫州市中心支行，江西 撫州 344000）

一、基本情況

2015年抗戰(zhàn)70周年普通紀念幣實行網(wǎng)上預約兌換試點，開啟了普通紀念幣兌換方式的新路徑。此后，人民銀行發(fā)行的普通紀念幣全面實現(xiàn)了網(wǎng)上預約、現(xiàn)場兌換,網(wǎng)上預約兌換成為了其最主要的兌換方式。

網(wǎng)上預約兌換推動了普通紀念幣發(fā)行兌換的公開透明化、程序規(guī)范化，增強了兌換的公平性，大大降低了普通公眾兌換紀念幣的難度，有效緩解了普通紀念幣供不應求、被溢價炒作的局面，得到了社會各界和廣大群眾的廣泛好評。

然而，隨著網(wǎng)上預約兌換工作的開展，當前，在普遍紀念幣網(wǎng)上預約實踐中也產(chǎn)生了一些新的問題，需要引起格外重視，并不斷加以完善。

二、存在問題

（一）預約時不付款模式，容易誘發(fā)公眾棄兌紀念幣

目前，網(wǎng)上預約普通紀念幣都是采取先預約，等實際領幣時再付款的兌換模式。由于預約時不用付款，這樣個人多預約不用耗費任何成本，這就會誘導個人多預約，多占名額。而等到具體兌換時，已預約個人就會根據(jù)紀念幣是否有溢價來決定是否實際付款兌幣，一旦覺得無利可圖，他們就不會再付款兌幣。

根據(jù)人民銀行總行網(wǎng)站最后公告數(shù)據(jù)整理發(fā)現(xiàn)，2016年-2017年，網(wǎng)上預約普通紀念幣棄兌率區(qū)間在17.1%-31.5%，棄兌情況較為嚴重。除去普通紀念幣發(fā)行量較大的因素外，預約時不付款模式，是造成了近幾年網(wǎng)上預約熱情高而實際棄兌情況不斷出現(xiàn)的一個重要原因。

（二）預約系統(tǒng)設置存在漏洞，非正常預約時有發(fā)生

目前預約承兌工作在各省、區(qū)、市分別是由工、農(nóng)、中、建四大國有銀行承擔，由于各家銀行系統(tǒng)相互獨立，在多省交界相距不遠區(qū)域的居民可以利用同一個身份證進行多次預約。

根據(jù)預約兌換銀行的后臺數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，很多普遍紀念幣預約是通過同一網(wǎng)絡IP地址、手機號進行的，遠超正常能夠代領的數(shù)量，人為囤約的痕跡較明顯；甚至有的銀行網(wǎng)點網(wǎng)上預約額度出現(xiàn)瞬間急劇減少的現(xiàn)象，遠超過手動能夠操作的速度，很可能是有人利用網(wǎng)絡搶票軟件大量搶約所致。

這種非正常預約，不但會擠占本地居民的額度，更重要的是會干擾預約的公平、公正性，沖擊普通紀念幣預約秩序。

（三）預約啟動時間不太合理，普通公眾難有毅力堅守預約

目前，普通紀念幣都是在當日凌晨開始網(wǎng)上預約，相較于正常人的作息時間，在這個時間點啟動預約工作，特別是在寒冷的冬季，除了少數(shù)對紀念幣有較強興趣或是想多預約來謀利的人，普通公眾是很少有毅力為了幾枚硬幣而堅守到凌晨的。據(jù)媒體報道，2018年賀歲幣第一輪網(wǎng)上預約在短短2-3個小時就被預約完了，這就意味著普通公眾一覺醒來將難以再到網(wǎng)上預約到紀念幣了。

三、建議

（一）建立付費預約新模式，提高非理性預約者棄兌成本

鑒于目前預約時不付款模式會造成較多的棄兌情況，建議建立“付費預約成功后，后期才可兌換領取”的付費預約新模式。

這種新模式，是以預約付費成功作為后期兌換領取的標準。如果預約者想搶占額度，后期又因紀念幣不值錢而不去領幣，那么他就將承擔實際損失，這就會迫使預約者更加理性，在預約時要仔細掂量是否付款，從而使非理性的惡意預約行為大為減少，進而有效避免后期普通紀念幣棄兌情況。

（二）增加預約環(huán)節(jié)資格審核，建立信用黑名單制度，確保付費預約新模式運行正常

為防止在“付費預約新模式”后，后期有人因為證件不符等原因造成無法領幣情況，建議在預約付款前就由預約者本人自拍照片后同時上傳身份證圖片，由銀行后臺系統(tǒng)自動識別人、證是否一致，只有通過了審核的人才可以預約，防止有人非法套用他人證件大量進行非法預約。

為防止有人付款預約后又要求退款或長期不來領取紀念幣而引起糾紛，建議在預約時就要友好提醒并在后期預約時嚴格執(zhí)行“普通紀念幣預約付款成功后，要求退款或限期內(nèi)不領取紀念幣的人員，將被列入信用黑名單，將來在一定時期內(nèi)新發(fā)行普通紀念幣時將不再允許預約”。

（三）完善普通紀念幣預約系統(tǒng)，有效堵住系統(tǒng)漏洞

為解決各銀行預約兌換系統(tǒng)互不相聯(lián)問題，建議由人民銀行自行或委托第三方開發(fā)統(tǒng)一的預約系統(tǒng)，設置重要參數(shù)后，再與商業(yè)銀行預約兌換系統(tǒng)調(diào)試聯(lián)網(wǎng)，實時共享數(shù)據(jù)，從而有效防止同一身份證件在不同銀行之間反復預約，也有利于人民銀行及時掌握預約和兌換情況。

由于預約兌換系統(tǒng)使用較為簡單的數(shù)字驗證，極易被搶票軟件快速驗證通過，因此，建議商業(yè)銀行對預約兌換系統(tǒng)增設類似圖形驗證功能，提高“搶票”軟件使用的門檻。由于預約兌換系統(tǒng)沒有對同一終端限制預約人數(shù)功能，使得無限多個身份證件預約成為可能，因此建議對于非銀行網(wǎng)點設備、每臺電腦、手機等終端設備只能預約有限個數(shù)（如不超過10個）身份證，防止個別人員或公司大量搶約，擾亂紀念幣發(fā)行市場，保障大多數(shù)公眾的公平預約權利。

（四）增設網(wǎng)點現(xiàn)場預約方式，盡量滿足不同公眾對普通紀念幣的需求

目前，網(wǎng)上預約方式較難滿足一些不太會使用電腦或手機的人進行網(wǎng)上預約的需求，因此建議商業(yè)銀行在網(wǎng)點增設現(xiàn)場預約環(huán)節(jié)。為避免各商業(yè)銀行網(wǎng)點因為預約額度有限而發(fā)生搶購情況，建議商業(yè)銀行在受理預約時，暫時不要對某個銀行網(wǎng)點的預約額度進行限定，同時相應延長預約的時間期限，這樣增加了銀行網(wǎng)點現(xiàn)場預約環(huán)節(jié)、預約額度又沒有限制、預約時間也較長，就能夠切實減少“搶購”普通紀念幣的緊張氛圍。

（五）改變現(xiàn)行普通紀念幣先生產(chǎn)后預約模式，以需定產(chǎn)安排普通紀念幣貨幣發(fā)行工作

現(xiàn)行普通紀念幣是采取“先生產(chǎn)后預約”模式，這種模式由于沒有考慮普通紀念幣的市場需求，生產(chǎn)與市場需求脫節(jié)，容易造成普通紀念幣市場供求不平衡，進而造成普通紀念幣溢價被搶購或是無人問津被人民銀行重新收回銷毀造成資源浪費。

因此，建議建立“普通紀念幣先預約付費后生產(chǎn)”模式，人民銀行在普通紀念幣還未生產(chǎn)之前就匯總統(tǒng)計普通紀念幣預約情況，由于這些已經(jīng)通過審核、完成付款的被預約普遍紀念幣，在正常情況下都是屬于真實的有效需求，這就將為普通紀念幣以需定產(chǎn)提供了較為準確的測算依據(jù)，人民銀行就可以按照普通紀念幣市場需求組織生產(chǎn)、調(diào)運工作，合理安排貨幣發(fā)行工作，從而避免造成各種人力、物力、財力方面的浪費。