互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費者權(quán)益保護(hù)研究

劉書君

（吉林市第一中學(xué)，吉林 吉林 132000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，越來越多的行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)接軌，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實就是互聯(lián)網(wǎng)科技與傳統(tǒng)線下金融行業(yè)的的相互結(jié)合，將傳統(tǒng)的線下金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)至線上發(fā)展，其中主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資以及網(wǎng)上信貸等方面。因為互聯(lián)網(wǎng)科技的大勢發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為當(dāng)今時代的大勢所趨，這一種融合其實就是利用科技的創(chuàng)新去不斷給金融帶來，這一點對于我國金融市場以后的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，基于時代與科技的進(jìn)化，自從2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)得到了迅速的發(fā)展，第三方支付、P2P以及眾籌等業(yè)務(wù)模式迅速崛起，給我國傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了強(qiáng)有力的沖擊，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財方式的涌現(xiàn)更是使得全民投資盛況空前，互聯(lián)網(wǎng)金融至此成為了全民關(guān)注的焦點。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的問題

雖然從13年至今，間隔時間不長，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與弊端已日益顯現(xiàn)，與之相關(guān)的新問題層出不窮，網(wǎng)絡(luò)詐騙行為已司空見慣，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需求隨之上升，給我國相關(guān)監(jiān)管部門帶來了一定的壓力。面對壓力，央行針對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，已經(jīng)建立和完善了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險防范的長效機(jī)制，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的日益發(fā)達(dá)，監(jiān)管力度也隨之增強(qiáng)。

（三）政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

就過去的2017年而言，這一年內(nèi)央行同其他監(jiān)管部門出臺了一系列針對網(wǎng)貸平臺和其他互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)的監(jiān)管措施，將互聯(lián)網(wǎng)安全放在最緊要的位置，增大對一切危害互聯(lián)網(wǎng)安全的勢力的打壓，對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境進(jìn)行綠化，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供優(yōu)良的交易環(huán)境。業(yè)界也將2017年戲稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管年，由此可見這一年里互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度的加大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給消費者權(quán)益帶來的弊端

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的資金安全受到威脅

如今互聯(lián)網(wǎng)金融最沒有辦法去規(guī)避的就是信息安全方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融史屬于一種開放式的金融模式，而且互聯(lián)網(wǎng)金融為了客戶滿意度減少了大量的中間流程，所以對于安全的把控并不過關(guān)，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)科技認(rèn)不算安全，有待進(jìn)一步的改善。數(shù)據(jù)的保護(hù)工作本來就比較繁瑣復(fù)雜，信息的加密工作需要隨著科技的發(fā)展而改進(jìn)，以防止不法黑客分子的非法入侵，盜取顧客信息，實行詐騙活動，從而來維護(hù)金融者的信息安全以及資金安全。另外，由于為了吸引大量的客戶群體，所以互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對于客戶的準(zhǔn)入原則比較放松，平臺的準(zhǔn)入門檻較低，所以平臺監(jiān)管系統(tǒng)對于客戶交易的監(jiān)管不到位，存在一定范圍的盲區(qū)，在現(xiàn)階段的監(jiān)管保護(hù)的情況下，隨著客戶量的增加，監(jiān)管壓力逐漸增大，導(dǎo)致對于客戶信息資金的監(jiān)管不到位，導(dǎo)致信息風(fēng)險增加并且不斷累積，對于其風(fēng)險的控制不能全面實施。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，發(fā)起人的信息披露往往并不充分，一旦出現(xiàn)信息泄露資金流失等情況客戶很難進(jìn)行維權(quán)[2]。

（二）金融消費者信息保護(hù)難度增加

相較于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給客戶帶來了嚴(yán)峻的信息安全的挑戰(zhàn)，每年網(wǎng)絡(luò)信息安全時間的爆發(fā)比比皆是，主要表現(xiàn)在個人信息的泄露、客戶賬號和密碼的泄露、客戶端垃圾短信以及各種各樣詐騙電話的騷擾這幾方面。這方面的挑戰(zhàn)主要原因是互聯(lián)網(wǎng)客戶的業(yè)務(wù)辦理是依托互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行的，并不用到場確認(rèn)，所以就增加了系統(tǒng)泄露的風(fēng)險。切互聯(lián)網(wǎng)金融屬于全電子化的業(yè)務(wù)形式，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并不穩(wěn)定，信息在傳輸過程中很容易丟失，并被不法分子利用，所以保護(hù)難度較高。

（三）客戶的合法知情權(quán)受到危害

互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐漸多樣化，產(chǎn)品更新速度較快，市面上的金融產(chǎn)品種類繁多，由此很容易魚龍混雜，這一點就使得消費者對于信息有效性和真實性的辨識難度增加，所以對于客戶的合法知情權(quán)難以受到保護(hù)。而且，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，信息不對稱的問題也是存在的，同時由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不完善，所以這個問題也被逐漸放大。客戶對于機(jī)構(gòu)對于資金的去向不知所終，這一點極大的打破了信息對稱性的原則。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對于消費者的保護(hù)建議

（一）建立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融做為一個新型行業(yè)，對于其的法律法規(guī)還是有待完善，且國家對于這方面比較重視，所以其監(jiān)管法規(guī)正在完善階段?；ヂ?lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，我們對于互聯(lián)網(wǎng)金融行為的監(jiān)管和保護(hù)又有了新的要求；一是要求完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律法規(guī)，將對互聯(lián)網(wǎng)金融行為的約束納入相關(guān)的法律法規(guī)中，利用法律法規(guī)的強(qiáng)制力特點來保障消費者的利益和安全。二是強(qiáng)化機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度，對于機(jī)構(gòu)的注冊登記進(jìn)行嚴(yán)格的審核，主要是對其互聯(lián)網(wǎng)安全進(jìn)行審核，確保其能夠確?？蛻舻臋?quán)益。

（二）建立安全防護(hù)體系

互聯(lián)網(wǎng)自身應(yīng)該提高完善對安全的防護(hù)體系，加強(qiáng)對風(fēng)險的控制，提升對抗不法安全威脅的能力，利用科學(xué)技術(shù)對于信息的傳遞進(jìn)行保護(hù)，監(jiān)管信息的外部環(huán)境，抵制風(fēng)險因素的進(jìn)入，預(yù)測外部風(fēng)險爆發(fā)的可能性，確?？蛻糍Y金和信息的安全。

（三）對高中生等青年消費者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融安全性的教育

就互聯(lián)網(wǎng)金融的具體內(nèi)容向消費者進(jìn)行宣傳，通過宣傳讓客戶深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融，并告知消費者互聯(lián)網(wǎng)金融存在的威脅，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全意識。另外，需要提高消費者的自我保護(hù)能力，建立專門的權(quán)益申訴部門，消費者在遇到侵害的時候能夠到有關(guān)部門尋求法律援助，通過這種方式彌補(bǔ)消費者自我保護(hù)能力的不足。最后就是加強(qiáng)信息的披露，消除信息不對等性。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶來的是一系列的風(fēng)險隱患，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者權(quán)益保護(hù)的問題社會各界需要更加的關(guān)注，相關(guān)政府部門應(yīng)該加強(qiáng)對這一方面的管控和教育問題，降低風(fēng)險，保障消費者權(quán)益。