淺析校園信貸盛行的原因及危害

張樸 李萌 鐘合柱 王有飛 石佩佩

（西安石油大學(xué)，陜西 西安 710300）

一、回顧發(fā)展歷程

從2004年起，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民消費(fèi)水平的大幅度提升，銀行開(kāi)始向各大高校發(fā)放校園信用卡，本著高透支額，終身免年費(fèi)的誘惑力吸引了大批的大學(xué)生。此信用卡只需提供個(gè)人信息，無(wú)需擔(dān)保，無(wú)需抵押就可以申請(qǐng)辦理，手續(xù)簡(jiǎn)單快捷。但在以后的發(fā)展過(guò)程中，由于缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管制度，校園信用卡的缺陷漸漸表露。大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定收入，導(dǎo)致頻頻出現(xiàn)信用卡透支的現(xiàn)象。這在很大程度上破壞了市場(chǎng)上的穩(wěn)定。因此，2009年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)大學(xué)生信用卡申請(qǐng)條件作了明確規(guī)定，信用卡申請(qǐng)人必須滿(mǎn)18周歲，并且有穩(wěn)定的收入來(lái)源或可靠的還款人。此《通知》一出，有效地遏制了信用卡的濫用。在這之后，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)的消費(fèi)金額高速增長(zhǎng)。由此，校園信貸憑借大學(xué)生對(duì)高端智能品、化妝品的攀比追求心理，盲目的消費(fèi)觀念和旺盛的資金需求的特點(diǎn)又逐漸復(fù)蘇。

2014年，隨著大學(xué)生消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，分期付款和提前消費(fèi)成為一種消費(fèi)潮流，這種消費(fèi)形式直接促使2015年校園信貸的發(fā)展速度猛增。校園信貸平臺(tái)在制度還不夠完善的情況下，如火如荼的發(fā)展，這必然會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題。在這種亂象叢生的校園信貸市場(chǎng)中，許多非法的高利貸混入其中，嚴(yán)重?cái)_亂了校園信貸市場(chǎng)，他們打著“校園貸”的旗號(hào)，誘騙大學(xué)生借貸，其利率高達(dá)50%以上，而由于大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入，不能按時(shí)還款，最后利滾利，金額越滾越大，許多借貸平臺(tái)因收不到還款而采取一些暴力手段來(lái)催收借款，這極大地傷害了大學(xué)生的身心健康，也由此引發(fā)了許多的校園悲劇。隨著“裸條”“暴力催收”等亂象的頻發(fā)，校園金融的監(jiān)管問(wèn)題又一次被推上風(fēng)口浪尖。2016年，由校園信貸所滋生的各種悲劇事件不斷被曝光，社會(huì)、輿論及各大院校開(kāi)始高度關(guān)注校園信貸，并提出了相應(yīng)的管制措施。至今為止，校園信貸的問(wèn)題依然存在。由此，我們將從以下幾方面進(jìn)行分析。

二、校園信貸盛行的原因

（一）大學(xué)生的消費(fèi)心理

大學(xué)生群體缺乏固定收入來(lái)源，具有借錢(qián)消費(fèi)的潛力，而且對(duì)于新事物樂(lè)于接受；同時(shí)，大學(xué)生的消費(fèi)占整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)的比重較大，一些大學(xué)生有著超前消費(fèi)的傾向，追求著高水平高質(zhì)量的消費(fèi)，又受限于入不敷出的生活費(fèi)，而校園信貸給他們提供了一個(gè)新的消費(fèi)渠道，這是校園信貸能在學(xué)校盛行的主要原因。

（二）校園信貸便捷，門(mén)檻低

校園信貸符合大學(xué)生對(duì)時(shí)間上快速和操作上簡(jiǎn)便的要求，這也是校園信貸受到關(guān)注的原因。盡管校園信貸要求償款的利息比商業(yè)銀行的高，卻仍然受到學(xué)生的青睞。大學(xué)生信貸門(mén)檻低，部分信貸只需要一張簡(jiǎn)單的表格以及出示居民身份證即可，而且貸款還款的期限以及貸款條件要求低，這對(duì)沒(méi)有償還能力和固定收入的大學(xué)生而言是一個(gè)很好的選擇。

（三）家庭影響

家庭也是一個(gè)重要的影響因素，因?yàn)楹艽蟪潭壬希瑢W(xué)生會(huì)選擇校園信貸消費(fèi)，是與家長(zhǎng)溝通斷層有關(guān)系，許多家長(zhǎng)由于工作時(shí)間忙，和孩子的溝通時(shí)間少。學(xué)生大部分生活費(fèi)來(lái)自于父母，因此如果學(xué)生跟家長(zhǎng)沒(méi)有及時(shí)溝通，學(xué)生只能尋求其他方法來(lái)進(jìn)行自身的消費(fèi)需求，而且部分學(xué)生在學(xué)校有著不好的消費(fèi)習(xí)慣，嚴(yán)重的攀比心理無(wú)疑助長(zhǎng)了校園信貸的發(fā)展速度。

三、校園信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

從法律層面來(lái)看：據(jù)報(bào)道，6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展的在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，并明確規(guī)定各類(lèi)違法經(jīng)營(yíng)平臺(tái)的退出時(shí)間。最終，在國(guó)家法律的嚴(yán)格要求之下，各類(lèi)校園貸經(jīng)營(yíng)有所收斂，社會(huì)風(fēng)氣也有所好轉(zhuǎn)。

從社會(huì)層面來(lái)看:根據(jù)盈燦咨詢(xún)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月23日，全國(guó)已有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中有37家平臺(tái)選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%；有22家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。但是經(jīng)過(guò)記者的暗地走訪與調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分校園貸平臺(tái)只是變相轉(zhuǎn)型“換湯不換藥”，改變渠道繼續(xù)誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)，例如分期付、電商購(gòu)物、旅游分期、美容貸等等。同時(shí)，改革后的校園貸環(huán)境中還滋生了一大批中介勢(shì)力，他們通過(guò)QQ群、微信、微博等社交平臺(tái)，發(fā)布各種貸款信息或者對(duì)有需求的大學(xué)生直接進(jìn)行放款，然后從中收取高額利息。他們大多會(huì)采取暗箱操作模式，不易被發(fā)現(xiàn)，這大大加大了國(guó)家司法部門(mén)監(jiān)管的難度，同時(shí)也增加了另類(lèi)校園貸的隱性風(fēng)險(xiǎn)。

從學(xué)校方面來(lái)看：各高校積極響應(yīng)教育廳的要求，加強(qiáng)防范“不良網(wǎng)絡(luò)借貸”，并且對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)教育。例如學(xué)校在校園宣傳欄對(duì)該方面的問(wèn)題進(jìn)行宣傳與防護(hù)，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，召開(kāi)主題班會(huì)，開(kāi)設(shè)舉報(bào)通道等等。但是，校園只能在思想上引導(dǎo)學(xué)生，并不能限制學(xué)生行為，也不可能時(shí)時(shí)監(jiān)督著同學(xué)們，那么當(dāng)學(xué)生的消費(fèi)欲望逐漸膨脹且得不到滿(mǎn)足時(shí)，各種中介勢(shì)力就會(huì)很容易稱(chēng)虛而入，誘導(dǎo)學(xué)生陷入借貸的陷阱里，從而引發(fā)惡性循環(huán)模式。

從家庭方面來(lái)看：部分父母往往不能及時(shí)地了解孩子的動(dòng)態(tài)，忽略對(duì)孩子的價(jià)值觀與消費(fèi)觀的引導(dǎo)與糾正。同時(shí)，不能及時(shí)合理地為孩子發(fā)放生活費(fèi)用，也促使了借貸行在學(xué)生中的滲透。

從學(xué)生自身方面來(lái)看:部分學(xué)生缺乏明辨是非的能力，自我約束能力差，無(wú)節(jié)制消費(fèi)，過(guò)高估計(jì)自己的能力，認(rèn)為自己可以獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任，存在僥幸心理又容易沖動(dòng)。因而，大學(xué)生自然而然地成為了各種不法分子的入侵突破口，校園貸也牢牢咬住該契機(jī)不松口。

四、校園信貸對(duì)大學(xué)生的影響

校園信貸主要分為三種：第一種是某些網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)開(kāi)通的分期付款以及小額貸款服務(wù)；第二種是P2P貸款平臺(tái)，為大學(xué)生提供各種類(lèi)型的貸款，比如說(shuō)助學(xué)貸款，創(chuàng)業(yè)基金貸款等；第三種是電商平臺(tái)，例如支付寶的螞蟻花唄，京東的白條分期等。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)大學(xué)生提供了各種模式的貸款服務(wù)，刺激了學(xué)生的消費(fèi)。就目前的大學(xué)生的信貸消費(fèi)情況和形式來(lái)看，大學(xué)生消費(fèi)群體主要集中在后兩種。我們主要從后兩種形式來(lái)分析其對(duì)學(xué)生的影響。

（一）P2P對(duì)大學(xué)生帶來(lái)的積極影響

1.P2P為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了融資渠道。近年來(lái)，越來(lái)越多的學(xué)生都選擇自主創(chuàng)業(yè)，但很多同學(xué)都沒(méi)有足夠的資金投入。這種貸款的方式正好解決了這個(gè)問(wèn)題。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者只需提供創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目策劃書(shū)、身份證、學(xué)生證等資料，便可向P2P 學(xué)生貸發(fā)起“眾籌模式”的創(chuàng)業(yè)貸款。

2.P2P為高校大學(xué)生提供了繼續(xù)教育的資金需求。相比較國(guó)家助學(xué)貸款而言，P2P助學(xué)貸的申請(qǐng)對(duì)象范圍更為寬泛，既可以是經(jīng)濟(jì)困難生，也可以是非經(jīng)濟(jì)困難生。這在一定程度上滿(mǎn)足了高校大學(xué)生多樣化的需求，彌補(bǔ)了國(guó)家助學(xué)貸款上的不足。

3.P2P的實(shí)踐運(yùn)用，增強(qiáng)了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，鍛煉了理財(cái)能力?，F(xiàn)在大部分學(xué)生的生活都比較富裕，我們可以拿小額資金投資一些理財(cái)產(chǎn)品。這樣可以提高我們的投資理財(cái)能力，如果投資成功了，我們可以擁有一定的閑置資金，更樂(lè)于將錢(qián)投入線上理財(cái)，從中獲取收益。

4.P2P推動(dòng)了高校大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)的了解。通過(guò)P2P平臺(tái)的投資、貸款等實(shí)踐操作，大學(xué)生會(huì)開(kāi)始更加關(guān)注P2P等相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)，可以將我們?cè)谡n堂所學(xué)到的知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐中去，為以后的自身發(fā)展打好了實(shí)戰(zhàn)基礎(chǔ)。

（二）P2P對(duì)高校大學(xué)生消費(fèi)的消極影響

1.P2P學(xué)生貸“超前消費(fèi)”,帶來(lái)的非理性消費(fèi)。P2P的學(xué)生貸極大的幫助他們緩解了他們一次性消費(fèi)支出的困境，極大的滿(mǎn)足了對(duì)新產(chǎn)品的獵奇心。這種“超前消費(fèi)”的體驗(yàn)，無(wú)形中增加了他們對(duì)物質(zhì)享受的快感，更加助長(zhǎng)了他們的盲目、從眾等非理性消費(fèi)心理，以及消費(fèi)主義和享樂(lè)主義在他們心中的根基。

2.P2P學(xué)生貸利率高，加大了大學(xué)生還貸的壓力。幾乎任何一種針對(duì)學(xué)生的貸款都打著“分期付款和零首付”等誘惑條件來(lái)使學(xué)生進(jìn)行貸款，而沒(méi)有想到的是學(xué)生要償還高達(dá)10%-25%的利息，這樣的結(jié)果會(huì)導(dǎo)致學(xué)生不堪負(fù)重，從而導(dǎo)致抑郁和自殺。

3.P2P學(xué)生貸引發(fā)的個(gè)人信息泄露。P2P學(xué)生貸需要學(xué)生提供身份證、學(xué)生證等信息資料才能發(fā)起申請(qǐng)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息安全沒(méi)有任何第三方的保證，學(xué)生的基本信息很容易被泄露。很多在校學(xué)生經(jīng)常會(huì)接到產(chǎn)品推銷(xiāo)陌生電話(huà)和陌生短信，也增加了高校大學(xué)生頻發(fā)生網(wǎng)絡(luò)詐騙和電話(huà)詐騙等事件的概率。

（三）電商平臺(tái)下貸款對(duì)學(xué)生的積極影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，學(xué)生的購(gòu)物方式也發(fā)生了巨大的改變，從以前的實(shí)體消費(fèi)轉(zhuǎn)向網(wǎng)上購(gòu)物。在此情況下電商下的小額貸款對(duì)學(xué)生更具有誘惑力，可以提高學(xué)生的生活質(zhì)量，緩解學(xué)生的資金壓力，使用方便,不需要學(xué)生提供其他的資料。

電商平臺(tái)下貸款對(duì)學(xué)生的消極影響

大學(xué)生的消費(fèi)是很重要的一部分，每個(gè)人都會(huì)根據(jù)自己的家庭實(shí)際進(jìn)行理性消費(fèi)，如果有了小額的貸款，有些人就會(huì)過(guò)度使用，從而助長(zhǎng)了他們的消費(fèi)欲望和錯(cuò)誤的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為。

五、校園信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

基于以上多方面的分析，我們分別從以下幾個(gè)層面提出防范措施：

（一）國(guó)家層面

國(guó)家是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主體，因此國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，這就需要相關(guān)金融部門(mén)加大監(jiān)管力度，出臺(tái)校園貸相關(guān)法律制度，在貸款利息,貸款門(mén)檻，個(gè)人信息保護(hù)等方面做出詳細(xì)的規(guī)定，同時(shí)依法嚴(yán)打違規(guī)信貸平臺(tái)。除此之外，應(yīng)完善大學(xué)生銀行貸款和資助體系，為大學(xué)生貸款和受助提供方便快捷，正規(guī)合法的渠道。

（二）社會(huì)層面

社會(huì)是大學(xué)生學(xué)習(xí)生活的大環(huán)境，積極向上的社會(huì)風(fēng)氣對(duì)大學(xué)生起著重要的引導(dǎo)作用。每個(gè)公民應(yīng)該發(fā)揚(yáng)勤儉節(jié)約，艱苦奮斗的優(yōu)良傳統(tǒng)美德，營(yíng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)，每個(gè)公民應(yīng)該增強(qiáng)監(jiān)督的意識(shí)，主動(dòng)揭發(fā)舉報(bào)可疑的放貸公司和平臺(tái)，一定程度上也能維護(hù)自身利益不受損失。

（三）政府層面

政府應(yīng)明確自己在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的定位，做好市場(chǎng)監(jiān)管，維護(hù)市場(chǎng)秩序，強(qiáng)化對(duì)信貸公司和信貸平臺(tái)的規(guī)范、約束、控制。同時(shí)相關(guān)宣傳部門(mén)應(yīng)在校園周?chē)M織網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸防范和維權(quán)渠道的宣傳。網(wǎng)絡(luò)警察也應(yīng)該定期進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察，對(duì)網(wǎng)上針對(duì)大學(xué)生放貸廣告和信息進(jìn)行核實(shí)，必要時(shí)對(duì)其進(jìn)行查封。

（四）校園層面

校園是學(xué)生學(xué)習(xí)知識(shí)和做人的地方，在青少年的成長(zhǎng)中起著不可代替的作用。但隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展，大學(xué)生難免會(huì)受到它的負(fù)面影響。因此，學(xué)校除了對(duì)大學(xué)生知識(shí)的傳授，還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)學(xué)生三觀的培養(yǎng)。大力提倡艱苦奮斗、自強(qiáng)不息的優(yōu)良作風(fēng)，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立勤儉意識(shí)，注重理性消費(fèi)、生態(tài)消費(fèi)，反對(duì)娛樂(lè)性、享樂(lè)性消費(fèi)學(xué)校要時(shí)刻掌握大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為導(dǎo)向，及時(shí)教育那些有不良消費(fèi)習(xí)慣的大學(xué)生，消除他們享樂(lè)主義思想，鼓勵(lì)他們文明、健康、合理的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。同時(shí)，學(xué)校還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)知識(shí)教育和宣傳，幫助大學(xué)生樹(shù)立交易風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行正確消費(fèi)。

（五）學(xué)生個(gè)人層面

大學(xué)生作為校園消費(fèi)信貸參與的主體，應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融法律知識(shí)，提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸和金融商品的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、權(quán)利意識(shí)和契約意識(shí)，維護(hù)自身正當(dāng)權(quán)益，避免因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)消費(fèi)而受到損失。同時(shí)，主動(dòng)提高自己的理財(cái)意識(shí)，主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。除此之外，大學(xué)生要樹(shù)立正確的價(jià)值觀，提高市場(chǎng)防范意識(shí)，增強(qiáng)自身憂(yōu)患意識(shí)，要學(xué)會(huì)全面地看事物，清楚其兩面性。最后，就是潔身自愛(ài)，不要因?yàn)槲镔|(zhì)享受而喪失了自己的底線，如果不幸陷入網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的“漩渦”，應(yīng)該及時(shí)與輔導(dǎo)員，與家長(zhǎng)溝通，告知詳情，減少損失。