中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究

程露穎

（中國建設銀行，北京 100166）

一、引言

社區(qū)銀行（Community Bank）這一說法始于以美國為首的金融發(fā)達的西方國家，“社區(qū)”二字并不是單單局限于一個社區(qū)，它既可以表示一個縣、一個市或一個省，也可以指任何居民進行群體聚居的區(qū)域。社區(qū)銀行大多分布在較為高檔的新型小區(qū)，以理財產(chǎn)品為主，在小額貸款業(yè)務方面手續(xù)比較簡便快捷。因為社區(qū)銀行的工作人員對借款人的信息容易了解，具有方便調(diào)查了解的優(yōu)勢，借款人很難對社區(qū)銀行做出欺詐行為。盡管社區(qū)銀行有著如此之多的優(yōu)點，但是不可避免的，它仍有很多缺陷。

二、阻礙中國社區(qū)銀行發(fā)展的因素

（一）存在法律障礙

完備的法律法規(guī)是社區(qū)銀行健康發(fā)展的必要條件。但是我國現(xiàn)有的法律法規(guī)對所有銀行機構采取一樣的統(tǒng)一規(guī)范管理，并沒有針對社區(qū)銀行做出具體的規(guī)定。但是，社區(qū)銀行與其他銀行在很多方面都存在著巨大的差異，現(xiàn)在的統(tǒng)一的金融法律，忽略了這種差異，在很大程度上限制了社區(qū)銀行的發(fā)展。

（二）產(chǎn)權結構不合理

我國現(xiàn)有的社區(qū)銀行大多是由城市中小型商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社通過合并形成的，這些銀行的產(chǎn)權關系很模糊，公司治理結構也有缺陷，高層對基層工作的控制力弱。在社區(qū)銀行的改造過程中，這些問題依然存在。此外，《公司法》、《商業(yè)銀行法》等法律對設立社區(qū)銀行的股東人數(shù)、持股金額和持股比例等均無明確規(guī)定,因而可能導致股權結構失衡。

（三）市場定位不明確

很多社區(qū)銀行不注重社區(qū)中小企業(yè)、家庭和個人，這些銀行雖然建設在社區(qū)，在經(jīng)營理念卻不明確，他們把注意力放在大企業(yè)上，一味的想把銀行做大，使社區(qū)銀行偏離了它原本設立的軌道，不由自主的掉進與大型銀行競爭的怪圈。

（四）金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力較差

多樣化是社區(qū)居民金融需求的具體特征，從存款、轉賬到購買保險等均有涉及。但是，由于資產(chǎn)規(guī)模有限和創(chuàng)新能力不足等的限制，社區(qū)銀行所提供的金融產(chǎn)品和服務比較單一，限制了社區(qū)銀行為社區(qū)居民提供便利的金融服務的能力。

三、中國社區(qū)銀行發(fā)展新模式

（一）國際經(jīng)驗借鑒

美國的社區(qū)銀行是為中小型企業(yè)及家庭服務的商業(yè)銀行機構，可能覆蓋到一個省，一個市甚至是聚居的區(qū)域。所以，但凡是資產(chǎn)規(guī)模比較小、服務的對象為中小型企業(yè)以及居民家庭服務，諸如此類的地方性小型商業(yè)銀行都可歸類為社區(qū)銀行。

在德國，設置了因制度和股權結構使儲蓄銀行和信用合作的銀行，更加注重經(jīng)營所在地的整體利益，對利潤的追逐心逐漸降低，同時通過共享品牌、商業(yè)模式，通過“聯(lián)合擔保機制”的方式，用科學方式解決了儲盧資金交全保障程度偏低、高額投資不足、中小型銀行品牌效應有限的問題。

在日本，地方銀行正經(jīng)歷者劇烈的變革，人口的持續(xù)減少和老齡化,產(chǎn)業(yè)轉移等因索使得地方經(jīng)濟日趨凋敝,地方銀行經(jīng)營環(huán)境日趨惡化,甚至出現(xiàn)了生存危機，在此背景下，部分地方銀行開始在政府主守下，被動開展合并重組，以期實現(xiàn)一定范圍內(nèi)的資源優(yōu)化重組，提升盈利能力。

（二）中國社區(qū)銀行的不同發(fā)展模式

1.本地化+關系化。中國中小型社區(qū)銀行與現(xiàn)在對于社區(qū)銀行的定義基本相符，那就是以個體客戶為中心、把關系型信貸業(yè)務作為重點，實現(xiàn)特定區(qū)域內(nèi)的全覆蓋的銀行機構，也就是“本體化+關系化”的發(fā)展模式。作為中國中小型社區(qū)銀行的代表，該類銀行具有部分與美國中小型社區(qū)銀行類似的特點，主要包括:一是雖然數(shù)量多，但個體規(guī)模較為有限，在行業(yè)價額中占比較低；二是分支機構數(shù)量有限，經(jīng)營范圍局限在一定的物理區(qū)域之內(nèi)；三是立足于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務模式，資產(chǎn)結構中信貸資產(chǎn)占比比較高，負債的主要來源為當?shù)鼐用翊婵睿凰氖禽^為保守的風險偏好，使得這類銀行的資本充足水平較高，化解系統(tǒng)性風險的能力較強； 五是其核心經(jīng)營理念為通過長期近距離的接觸，與客戶之間建立的“關系”。它們主要從當?shù)孬@得核心存款，并將其發(fā)放給當?shù)氐膫€人和機構，在獲得有限盈利的同時，可以有效支撐區(qū)域內(nèi)實體經(jīng)濟發(fā)展。

2.規(guī)?；?交易化。個體資產(chǎn)規(guī)模龐大、網(wǎng)點數(shù)量眾多、信貸資產(chǎn)占比比較高、信息化水平高的社區(qū)銀行已經(jīng)初步具有了新型社區(qū)銀行的基本特征，也就是“規(guī)?；?交易化”的發(fā)展模式。網(wǎng)絡信息化建設水平處于行業(yè)領先地位，完成“線上+線下”全渠道服務網(wǎng)絡建設，并處于不斷完善中。根據(jù)上述標準，本文認為中國大型國有銀行中，工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行具有明顯的大型社區(qū)銀行特征；大型股份制銀行中，招商銀行雖然覆蓋范圍和資產(chǎn)規(guī)模有限，但憑借其長期在零售業(yè)務板塊上的精耕細作,融資成本明顯低于其他股價制商業(yè)銀行，與大型國有銀行處于同一水平，再加之該行較高的零售信貸資產(chǎn)占比，因此也表現(xiàn)出明顯的大型社區(qū)銀行特征。

四、結語

作為一種經(jīng)營模式的社區(qū)銀行，可以促進中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展?；谖覈F(xiàn)在的國情，找到社區(qū)銀行新的發(fā)展模式尤為緊要。關于中國銀行新的發(fā)展模式有以下幾個觀點供給參考：第一、將現(xiàn)有中小銀行機構改造為社區(qū)銀行，像農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，就需要大量的信用社做出向社區(qū)銀行轉變；第二、新建社區(qū)銀行將民營中小銀行資本納入具體范疇，要積極防范民營資本由于趨利避害而過度擴張導致的金融風險。隨著我國市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，釋放了以中小企業(yè)和廣大居民為基礎的巨大金融發(fā)展?jié)摿Γ鐓^(qū)銀行的發(fā)展會更加迅速。