鄭智維
在山東諸城市石橋子鎮(zhèn)枳房村的西北部,王海青經(jīng)營著一家現(xiàn)代化養(yǎng)殖場,目前有30萬只蛋雞的存欄規(guī)模。
2016年9月,王海青成立了山東牧族生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司,未來他要將這塊占地300畝的場地打造成一個種養(yǎng)循環(huán)基地。
按照王海青的計劃,除了養(yǎng)殖外,該基地還將會有特色瓜果種植。
在前期建設(shè)中,王海青投入了3500萬元資金,未來需要更多的流動資金。
雖然是諸城市蛋雞養(yǎng)殖的龍頭企業(yè),但從傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款依然困難。在與銀行接觸多次之后,他將貸款需求轉(zhuǎn)向京東金融推出的數(shù)字農(nóng)貸。
“只有真正對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、過程進行深刻的學(xué)習(xí),然后建立相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型,才能將碎片化的農(nóng)村金融需求準(zhǔn)確地抓取出來。和傳統(tǒng)金融相比,我們不僅是貸款,更是一種資金管理?!本〇|農(nóng)村金融數(shù)字農(nóng)貸負責(zé)人王瑞說。
1月9日早晨,王海青的養(yǎng)雞場向供應(yīng)商支付了14萬元的飼料款。像這樣兩車,50噸飼料,往往就需要支付十幾萬元的飼料款。
由于簽了訂單農(nóng)業(yè),王海青并不愁雞蛋的銷路和價格。他的這些雞蛋將銷到泰國和日本,而且價格高于市場平均水平。不過,剛撿出來賣掉的雞蛋還沒有回款,現(xiàn)金回款則需要一個月時間。
俗話說,一分錢難倒英雄漢。王海青現(xiàn)在需要面對的最直接的困難就是解決每天的飼料款。
之前,他曾通過銀行申請過貸款,但過程并不太順利?!斑@家借貸流程非常復(fù)雜,整個過程走下來要兩個多月,最后還要報到北京總部審批,時間都浪費在審批環(huán)節(jié)上了。此外,這個銀行還是國內(nèi)股份制銀行,按理說算是很靈活的一家了。”他說。
談及貸款難題,還有一件事讓王海青記憶深刻:
為了給中小企業(yè)找資金,由當(dāng)?shù)厥姓鵂款^舉行過一場銀企座談會。當(dāng)企業(yè)介紹產(chǎn)品時,聽會的行長卻打起了瞌睡?!皞鹘y(tǒng)金融機構(gòu)沒有動力給中小企業(yè)貸款,后來這事也就沒有什么推進?!?/p>
后來,京東金融“送貨上門”,這讓王海青既欣喜又充滿疑慮。他發(fā)現(xiàn),京東金融問的問題有些不同:“你養(yǎng)的哪種雞?什么時候開始產(chǎn)蛋?高峰期時產(chǎn)蛋率是多少?平均一只雞人工需要花多少錢?水電費需要花多少?……”
當(dāng)所有問題都問完之后,京東金融的業(yè)務(wù)人員將相應(yīng)的數(shù)據(jù)輸入電腦,就能大概測算出一只雞的純利潤。然后,敲定貸款方式和金額。
“我們通過數(shù)據(jù)化的農(nóng)業(yè)金融模式,打破了以資產(chǎn)抵押產(chǎn)生信用的思路,通過對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的深入學(xué)習(xí),形成一套通過對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程進行評估而產(chǎn)生信用的體系,并將其用到我們的養(yǎng)殖貸的實踐中?!蓖跞鸱Q。
數(shù)字農(nóng)貸是京東金融探索普惠金融的一個實踐。目前,除了蛋雞,由京東金融推出的數(shù)字農(nóng)貸也布局生豬養(yǎng)殖、奶牛養(yǎng)殖和肉禽養(yǎng)殖等板塊。
在王瑞看來,養(yǎng)殖業(yè)有著巨大的市場空間?!梆B(yǎng)殖業(yè)要分為5個板塊,年產(chǎn)值已經(jīng)接近15000億元?!蓖跞鸱治稣f,第一大板塊是生豬板塊,每年是10000億元的產(chǎn)值;其次是蛋雞,每年約在2500億元;第三是奶牛,每年2000多億元,第四是肉牛、肉羊;第五是肉禽。
俗話說,“家有萬貫,帶毛的不算”。雖然有著巨大的市場空間,但養(yǎng)殖業(yè)存在的諸多不可控風(fēng)險也不容小覷。
此外,農(nóng)村金融服務(wù)對象整體文化水平較低,抗風(fēng)險能力較差?!俺讼裢鹾G噙@樣的農(nóng)民企業(yè)家外,還有一些小型養(yǎng)殖戶,有些人甚至連自己的名字都不會寫,不會收發(fā)短信?!蓖跞鹫f。
養(yǎng)殖業(yè)存在著如此大的風(fēng)險,為何互聯(lián)網(wǎng)巨頭還如此看好?
對此,王瑞解釋說,“之所以選擇養(yǎng)殖業(yè)作為切入,正因為養(yǎng)殖業(yè),尤其是蛋雞、肉雞、肉鴨方面的產(chǎn)業(yè)整體走得比較快,形成了集約化、標(biāo)準(zhǔn)化的養(yǎng)殖技術(shù),并且有大量的歷史數(shù)據(jù)沉淀。這些數(shù)據(jù)成為數(shù)字農(nóng)貸的基礎(chǔ)?!?/p>
通過數(shù)據(jù)的引入不僅可以作為信用評價的標(biāo)準(zhǔn),更是最大限度地降低了風(fēng)險的可能。為化解風(fēng)險,王瑞稱,京東農(nóng)村金融不僅想要解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的資金難題,更重要的是幫助農(nóng)民提高養(yǎng)殖管理水平,解決養(yǎng)殖過程中的各種問題。
貸款貴、貸款難,農(nóng)村金融一直以來都是傳統(tǒng)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。
1月4日,銀監(jiān)會表示,要按照中央農(nóng)村工作會議要求,把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),其中要求金融機構(gòu)把普惠金融重點放在鄉(xiāng)村。
如果按照傳統(tǒng)金融的信用評價標(biāo)準(zhǔn)來看,無論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)無疑都存在著較高的風(fēng)險。征信難度大、融資成本高,以及不良和呆壞賬率高,這是多數(shù)金融機構(gòu)不愿涉足農(nóng)村的原因。
談及農(nóng)村貸款難的原因,王瑞分析,一方面農(nóng)村地區(qū)缺少有效的信用數(shù)據(jù),另一方面又缺少合格的抵押物。如何解決信用問題,是解決農(nóng)村金融難題的關(guān)鍵。
事實上,對于借貸者而言,除了將更多的金融資源向農(nóng)村傾斜外,還要盡可能降低貸款成本。
“在量化模型和生產(chǎn)數(shù)據(jù)的幫助下,數(shù)字農(nóng)貸可以精確控制投放貸款資金的‘水龍頭?!蓖跞鹫f,農(nóng)民的生產(chǎn)項目每天、每小時甚至每分鐘需要多少資金,就投放多少。在解決農(nóng)民燃眉之急的同時,不讓農(nóng)民為多余閑置的貸款資金支付哪怕一分錢的利息,資金成本大大降低。如果說傳統(tǒng)的一次性投放全部貸款的方式是“大水漫灌”,數(shù)字農(nóng)貸就實現(xiàn)了精準(zhǔn)的“滴灌”。
做到這一點,要得益于科技的發(fā)展和應(yīng)用?!拔覀冇心芰υ谡麄€農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中,在特定的時間、在特定的地點、把資金精準(zhǔn)地投放到產(chǎn)業(yè)鏈上,為農(nóng)民從原料采購、養(yǎng)殖、收購和銷售的全過程,提供精細化、自動化、全方位的金融服務(wù),從而實現(xiàn)了資金使用效率的最大化?!蓖跞鹫f。