國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與對(duì)策研究

夏媚

摘要：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與其資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)一起通常被看作是三大支柱業(yè)務(wù)。但是在后面二者中，銀行是作為信用參與方的角色加入的。在中間業(yè)務(wù)里，銀行將不再具有信用負(fù)擔(dān)，僅僅作為中間人的身份參與經(jīng)營(yíng)，并收取費(fèi)用，產(chǎn)生利潤(rùn)。隨著市場(chǎng)體量的加大和消費(fèi)能力、消費(fèi)觀念的改變，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必然發(fā)生一定的變化，當(dāng)然也需要更多的創(chuàng)新。但長(zhǎng)期以來，由于觀念扭轉(zhuǎn)不夠，政策配套不及時(shí)、不全面等原因，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展并沒有達(dá)到理想的狀態(tài)。本文將對(duì)上述的問題和對(duì)策進(jìn)行分析討論。

關(guān)鍵詞：國(guó)有銀行；中間業(yè)務(wù)；問題與對(duì)策

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的中國(guó)在加入了世界貿(mào)易組織以后面臨金融行業(yè)更大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。當(dāng)外資大量進(jìn)入中國(guó)，并且對(duì)其貨幣、利稅等限制不得不一步步放開后，國(guó)有銀行的利潤(rùn)競(jìng)爭(zhēng)顯得尤為激烈。但是，長(zhǎng)期以來受制于經(jīng)營(yíng)理念、管理經(jīng)驗(yàn)、體制政策、人才隊(duì)伍等多方面的因素，加上市場(chǎng)體量規(guī)模的制約、消費(fèi)水平和消費(fèi)觀念的陳舊落后，我國(guó)的銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎沒有進(jìn)步和改觀。

一、國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

中國(guó)現(xiàn)在成為了世界第二大經(jīng)濟(jì)體，國(guó)民收入水平大幅度提高。在社會(huì)轉(zhuǎn)型中，人們的消費(fèi)理念已經(jīng)發(fā)生了變化。對(duì)金融產(chǎn)品和其他咨詢、擔(dān)保、租賃、代理等業(yè)務(wù)的需求逐漸產(chǎn)生并增多，以往銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的局面已經(jīng)有了不小的改變。但是，許多的陳舊弊病依然制約著銀行中間業(yè)務(wù)的大踏步前進(jìn)，不得不對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)的分析，以求有力消解，謀求新生。現(xiàn)在仍舊存在于銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域的問題還有以下一些：

（一）金融觀念滯后和同行惡意競(jìng)爭(zhēng)使中間業(yè)務(wù)成為附屬品甚至贈(zèng)品

很長(zhǎng)一段時(shí)間以來，中國(guó)人對(duì)于金融的概念沒有一個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)知，這是具有歷史原因的，這里可以不做深究。國(guó)有的背景使得很多銀行沒有辦法意識(shí)到中間業(yè)務(wù)的價(jià)值和意義所在，長(zhǎng)期以來中間業(yè)務(wù)只不過是為了爭(zhēng)取客戶存貸款而設(shè)置的一種附屬產(chǎn)品或者免費(fèi)服務(wù)。久而久之，當(dāng)國(guó)有商業(yè)銀行開始面向市場(chǎng)以后，經(jīng)營(yíng)壓力使得中間業(yè)務(wù)不得不開始以有償?shù)男问教峁┙o客戶，不少同類商業(yè)銀行出于相同的競(jìng)爭(zhēng)目的竟然又開始了惡意免費(fèi)提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)?？陀^地講，此時(shí)客戶便開始對(duì)收費(fèi)的要求產(chǎn)生嚴(yán)重的不適應(yīng)，認(rèn)為屬于“亂收費(fèi)”。這種不對(duì)等的金融消費(fèi)觀念有著相當(dāng)大的存在基礎(chǔ)，需要市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展才能扭轉(zhuǎn)。

（二）起步時(shí)間較晚導(dǎo)致人才和技術(shù)都比較缺乏

銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、營(yíng)銷和推廣展開是需要專門化復(fù)合型人才支撐的。從事這一領(lǐng)域工作的人才不僅要求掌握具體的銀行財(cái)會(huì)金融知識(shí)，還要涉獵諸如外匯、地產(chǎn)、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)金融行業(yè)。最為基礎(chǔ)的是，從業(yè)人員必須掌握計(jì)算機(jī)的使用。在技術(shù)層面上，當(dāng)今的金融業(yè)發(fā)展大趨勢(shì)就是互聯(lián)網(wǎng)金融，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的中間業(yè)務(wù)將大量涌向市場(chǎng)，不具備上述的各類技能是無法從事這類行業(yè)的。毫無疑問，我們國(guó)家在這方面的人才大量欠缺。另外，由于國(guó)有商業(yè)銀行的性質(zhì)，人員招聘的規(guī)則和模式僵化，更加不能及時(shí)匯集專業(yè)的人才隊(duì)伍為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展出力，這還有賴國(guó)有金融企業(yè)的體制改革攻堅(jiān)克難。

（三）政策配套不完全、不及時(shí)

面對(duì)各種各樣的金融競(jìng)爭(zhēng)，的確已經(jīng)有國(guó)有商業(yè)銀行開始進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的嘗試。但是由于國(guó)家層面的法律法規(guī)制定不及時(shí)、不完善、不配套，使得不少嘗試并不能順利施行，甚至直接夭折。在早期，外資銀行進(jìn)入中國(guó)后獲得的相關(guān)待遇與國(guó)有銀行產(chǎn)生明顯差別，這也制約著國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）創(chuàng)新機(jī)制缺乏，經(jīng)營(yíng)理念需要及時(shí)更新

多年以來，國(guó)有銀行的中間業(yè)務(wù)仍舊是老一套，主要依靠傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)形式，比如承兌、結(jié)算、信用卡等。國(guó)外的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開展上已經(jīng)制造出“百貨公司”一樣的繁榮圖景，業(yè)務(wù)產(chǎn)品十分豐富。歸根結(jié)底，刨除體制機(jī)制的弊病，經(jīng)營(yíng)理念和創(chuàng)新機(jī)制上的問題是主要的。

二、解決我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題的對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，宣傳金融消費(fèi)理念

作為服務(wù)業(yè)的一部分，金融行業(yè)中的銀行業(yè)這一板塊與人民生活息息相關(guān)。應(yīng)當(dāng)注重從多角度用復(fù)合手段向客戶進(jìn)行金融產(chǎn)品消費(fèi)的宣傳，就像消費(fèi)其他服務(wù)一樣。要逐步消除客戶類似于“這項(xiàng)服務(wù)怎么還要收費(fèi)？”式的誤解和疑慮，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造現(xiàn)實(shí)的輿論環(huán)境。只要方法得當(dāng)，并且足夠耐心，在當(dāng)今民眾消費(fèi)水平已經(jīng)有了大幅提高的背景下，改變部分觀念將是指日可待的。

（二）精準(zhǔn)核算，制定合理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

既然中間業(yè)務(wù)直接面向銀行的利潤(rùn)收益，又是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)所在，因此必須在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上形成合理、完整的體系。什么樣的業(yè)務(wù)應(yīng)該收去多少費(fèi)用，這其中的計(jì)算必須精確。從前由于部分商業(yè)銀行的國(guó)有背景，對(duì)于盈利部分的具體核算似乎并沒有一種細(xì)細(xì)深究的意識(shí)和必要。但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的今天，為了銀行的更好發(fā)展，創(chuàng)造更多有價(jià)值的收益，這部分工作必須給予重點(diǎn)關(guān)注。

（三）投入資金，進(jìn)行技術(shù)和人才的研發(fā)、引進(jìn)

面對(duì)今后銀行金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)，技術(shù)上的投入不僅要加大，而且必須大幅加大。有了技術(shù)投入才能有激勵(lì)和動(dòng)力，一旦完善的中間業(yè)務(wù)電子體系形成，在營(yíng)銷和推廣、業(yè)務(wù)開展、業(yè)務(wù)辦理等方面都會(huì)更加便捷，這對(duì)于輿論宣傳和客戶吸引都有側(cè)面的益處。另外，相關(guān)隊(duì)伍的專業(yè)化也是必要的。今后對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的要求會(huì)越來越具體、嚴(yán)苛，服務(wù)業(yè)本身也追求高質(zhì)量的消費(fèi)。中間業(yè)務(wù)從業(yè)者的素質(zhì)得到提高，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是難題破解，在解決“人”的問題上起到了關(guān)鍵的有利作用。

（四）建立客戶服務(wù)體系，針對(duì)不同客戶發(fā)展對(duì)應(yīng)的中間業(yè)務(wù)

目前我國(guó)的銀行中間業(yè)務(wù)，尤其是國(guó)有銀行的中間業(yè)務(wù)，規(guī)模很小，產(chǎn)品比較單一，市場(chǎng)并不非?；钴S。對(duì)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的依賴造成了產(chǎn)品個(gè)性化不足的不良后果。這樣一來，客戶群體的數(shù)量一定是一大短板。客戶量不足當(dāng)然會(huì)帶來業(yè)務(wù)量的減少，那么上述的三點(diǎn)對(duì)策措施就無從談起了，因?yàn)闆]有了加大投入的必要。所以，應(yīng)當(dāng)試圖建立一個(gè)針對(duì)客戶的服務(wù)體系，通過建立檔案庫(kù)，對(duì)不同的客戶產(chǎn)生分別的評(píng)價(jià)。這樣會(huì)使不同客戶的需求清晰地?cái)[在銀行面前，有利于具體地向客戶推薦產(chǎn)品；反過來，通過觀察客戶需求又能夠產(chǎn)生更多的產(chǎn)品創(chuàng)新靈感，一舉兩得。

（五）學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類和模式

國(guó)外先進(jìn)資本主義國(guó)家的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的開展上是我國(guó)應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)的范例，但應(yīng)切記遵循我國(guó)的基本國(guó)情。國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)種類豐富是其行業(yè)之所以發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)，這也需要我們下功夫研究學(xué)習(xí)。

三、結(jié)論

國(guó)有銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展是我國(guó)銀行金融業(yè)多年來的主要問題之一。這其中包含了我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制變遷的復(fù)雜歷史因素，同時(shí)也囊括了時(shí)代轉(zhuǎn)型中經(jīng)濟(jì)條件變化帶給人們的各種心理因素作用。這一問題的研究和解決是時(shí)代性的，是需要因勢(shì)而變的，當(dāng)然便不會(huì)是一蹴而就的。只要把握住該行業(yè)的主要問題所在，就能在形勢(shì)變換中找準(zhǔn)病根，精準(zhǔn)發(fā)力，才有希望取得好的收效。