金融科技視角下共享單車押金制度的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

鄧瀟瀟 徐 琰 蔣子恒 周方馳 王子諾

（安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601）

一、我國(guó)共享單車押金制度發(fā)展歷程

（一）用戶數(shù)量激增，押金收取引發(fā)爭(zhēng)議

共享單車是互聯(lián)網(wǎng)背景下共享經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)租賃單車結(jié)合的產(chǎn)物，以健康、環(huán)保、便利的時(shí)尚理念受到政府的大力支持和資本的熱烈追捧，并在2017年迎來(lái)爆發(fā)性的增長(zhǎng)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年國(guó)內(nèi)共享單車用戶數(shù)量超過(guò)2.21億，相比上半年度增長(zhǎng)率高達(dá)108.1%。

用戶數(shù)量的快速增長(zhǎng)使得共享單車在發(fā)展過(guò)程中暴露出許多問(wèn)題，其中尤以押金收取制度引發(fā)爭(zhēng)議最大。共享單車行業(yè)在發(fā)展初期普遍選擇收取押金的模式作為用戶行為的必要擔(dān)保，其收取以單車的制造成本和經(jīng)營(yíng)成本為標(biāo)準(zhǔn)，一般在99元至299元不等。與此同時(shí)，押金難退、企業(yè)挪用押金的消息頻頻爆出，不僅引起用戶的強(qiáng)烈不滿，而且涉及違法行為。據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)報(bào)告顯示，共享單車押金難退問(wèn)題位居去年消費(fèi)者投訴榜單的首位，其中針對(duì)酷騎單車的投訴占比最高，投訴次數(shù)高達(dá)21萬(wàn)，涉及押金欠款10億多元。

（二）行業(yè)加速洗牌，押金與信用免押共存

押金導(dǎo)致的用戶不信任和資金鏈運(yùn)行不暢使得管理和運(yùn)營(yíng)能力差的單車企業(yè)紛紛倒閉。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年我國(guó)有70多家共享單車企業(yè)，目前已有35家共享單車企業(yè)停止經(jīng)營(yíng)，20余家企業(yè)瀕臨倒閉。共享單車行業(yè)進(jìn)入洗牌階段，幸存下的企業(yè)為了留存用戶紛紛開(kāi)始進(jìn)行押金制度的變革。以ofo、哈羅單車、摩拜單車為例，ofo共享單車的押金收取分為兩種，一種是購(gòu)買95元“充值免押”作為消費(fèi)余額騎行，另一種是繳納199元押金騎行，并且建立新的信用體系，信用較高的用戶可以減免押金；哈羅單車推出了“全國(guó)免押戰(zhàn)略”，芝麻信用分高于650分的用戶可以在全國(guó)范圍內(nèi)免押金騎行；摩拜單車建立自身的信用體系，依據(jù)信用級(jí)別高低收取費(fèi)用。

共享單車行業(yè)三大巨頭先后實(shí)行了不同的免押金策略，由此可以看出目前我國(guó)共享單車的押金收取制度已由普遍強(qiáng)制收取，轉(zhuǎn)變?yōu)榛谛庞皿w系下的有條件收取。一方面，押金和預(yù)付款的安全存管問(wèn)題依然需要引起重視；另一方面，信用免押金作為未來(lái)行業(yè)的發(fā)展主流，其規(guī)制目前還存在許多不完善之處。押金與信用免押共存的押金收取制度下，如何進(jìn)一步完善其監(jiān)管與規(guī)制，使其成為整個(gè)共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)桿，是我們亟需解決的問(wèn)題。

二、現(xiàn)存押金制度下的潛在問(wèn)題

（一）押金存管存在風(fēng)險(xiǎn)

共享單車在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)條件下?lián)碛辛藦?qiáng)大的捕捉潛在用戶的功能，而用戶基于自身便利的考慮，往往不會(huì)將存放在共享單車賬戶內(nèi)的押金隨時(shí)取出。這就使得一輛單車可能同時(shí)存有多個(gè)用戶的押金，具有了杠桿的屬性。在單車行業(yè)規(guī)模龐大、用戶數(shù)量激增的情況下，共享單車能夠?yàn)槠髽I(yè)聚集起大量資金，形成規(guī)模龐大的押金池，擁有了融資的功能，為押金賦予了金融屬性。如果沒(méi)有合理可靠的監(jiān)管辦法，必然引發(fā)重大的金融問(wèn)題。

由于缺乏有效的信息披露制度，單車用戶對(duì)于押金池的使用狀況了解甚少，共享單車企業(yè)基于自己在信息不對(duì)稱當(dāng)中的優(yōu)勢(shì)地位很可能利用押金池進(jìn)行牟利活動(dòng)。隨著共享單車行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，單車企業(yè)為了搶占市場(chǎng)份額需要源源不斷的資本為其生產(chǎn)和擴(kuò)張?zhí)峁┗A(chǔ)。如果大型公司的投資額滿足不了單車企業(yè)的融資需求，為了維持資金鏈的運(yùn)行，利用押金彌補(bǔ)融資缺口就會(huì)成為企業(yè)的大概率選擇；此外，在缺乏監(jiān)管介入的條件下，數(shù)額龐大的押金池投入到高風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)上所能產(chǎn)生的收益對(duì)單車企業(yè)具有極大的誘惑力。企業(yè)一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)或是投資失誤，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和損失的都將是廣大共享單車用戶，不僅嚴(yán)重危害消費(fèi)者權(quán)益，而且對(duì)整個(gè)共享經(jīng)濟(jì)行業(yè)的發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生不利影響。

（二）信用免押規(guī)制不完善

目前共享單車企業(yè)構(gòu)建信用體系實(shí)施免押金策略的途徑主要有兩種：一種是與第三方征信機(jī)構(gòu)合作，如哈羅單車和青桔單車與螞蟻金服旗下的芝麻信用達(dá)成合作；另一種是推出自身旗下的征信系統(tǒng)，根據(jù)用戶的消費(fèi)記錄和信用情況進(jìn)行信用分級(jí)，如ofo共享單車和摩拜單車。這兩種方式均存在數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用方面的問(wèn)題。

一方面，共享單車企業(yè)在構(gòu)建自身信用體系的過(guò)程中，征信覆蓋面較窄，采用的多為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，不能從多個(gè)維度獲取高質(zhì)量數(shù)據(jù)來(lái)考量用戶的信用情況；而與企業(yè)進(jìn)行合作的信用服務(wù)平臺(tái)在對(duì)單車用戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)時(shí)，采用的往往不是切合共享單車使用實(shí)際的標(biāo)準(zhǔn)，不能提供有針對(duì)性的信用產(chǎn)品，不利于共享單車企業(yè)的信用體系建設(shè)。另一方面，共享單車行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)是推行信用免押金制度，但目前的情況是單車企業(yè)在構(gòu)建信用體系時(shí)是各自獨(dú)立的，不論是在數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)處理還是信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)方面，都不能進(jìn)行合理的統(tǒng)一。如果用戶在某一單車平臺(tái)失信，在短時(shí)間內(nèi)便可以換用其他企業(yè)的共享單車，這就違反了建設(shè)信用體系的初衷。這樣不僅造成了信用數(shù)據(jù)資源的浪費(fèi)，而且不利于整個(gè)行業(yè)信用體系的共同搭建。

（三）運(yùn)營(yíng)能力成最大考驗(yàn)

企業(yè)推行免押金策略就意味著放棄一部分很可觀的現(xiàn)金流，這對(duì)于尚未明晰盈利方式的共享單車企業(yè)帶來(lái)的影響無(wú)疑是巨大的。在短時(shí)間內(nèi)，免押金策略的實(shí)施會(huì)使得大量共享單車用戶同時(shí)提取押金，造成擠兌現(xiàn)象，對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流造成沉重的壓力。免押金服務(wù)雖然能夠有效吸引更多用戶，但在沒(méi)有押金做擔(dān)保的情況下，也使得企業(yè)運(yùn)維成本大幅上升。在沒(méi)有強(qiáng)大資本做支撐的情況下，單車企業(yè)實(shí)行免押金策略很容易造成資金鏈的斷裂，如果不能在信用免押的規(guī)制下摸索出清晰的盈利途徑，那么企業(yè)將面臨出局的風(fēng)險(xiǎn)。共享單車行業(yè)在經(jīng)歷快速發(fā)展和大浪淘沙的寒潮期后已然進(jìn)入深耕階段，摸索出清晰可行的運(yùn)營(yíng)管理方式將成為共享單車企業(yè)制勝的關(guān)鍵。

三、運(yùn)用金融科技解決押金制度現(xiàn)存問(wèn)題的必要性

金融科技按字面意思來(lái)理解，是“金融”和“科技”的融合，包含了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、監(jiān)管科技等諸多方面，是科技在金融領(lǐng)域的前沿應(yīng)用。金融科技對(duì)現(xiàn)存押金制度的問(wèn)題進(jìn)行治理有其必要性和重要性，具體可分為兩個(gè)方面來(lái)探討：

（一）傳統(tǒng)押金治理模式存在缺陷

在以往還未出現(xiàn)信用免押制度時(shí)，針對(duì)原有押金管理困局提出的對(duì)策多以借鑒P2P市場(chǎng)的監(jiān)管模式或央行對(duì)第三方支付公司的監(jiān)管模式為主，包括但不限于建立資金第三方托管制度、對(duì)重要內(nèi)容信息進(jìn)行披露、設(shè)置資金投資范圍、計(jì)提備付金等，這些對(duì)策為我們對(duì)押金存管進(jìn)行管理提供了良好的方向。但是在共享單車押金收取制度有所變化、征信問(wèn)題成為一個(gè)不可忽視的重要部分的前提下，傳統(tǒng)的治理模式在許多方面顯得有些捉襟見(jiàn)肘。

首先，傳統(tǒng)押金治理模式采取的監(jiān)管技術(shù)手段相對(duì)落后。共享單車的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)使得企業(yè)的財(cái)務(wù)金融行為往往基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，具有資金流向廣、業(yè)務(wù)量龐大、交易速度快等特點(diǎn)；此外單車企業(yè)在利用押金進(jìn)行違規(guī)交易時(shí)也可以利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)進(jìn)行包裝，從而逃避監(jiān)管?，F(xiàn)有的金融監(jiān)管技術(shù)在監(jiān)管過(guò)程中往往有力所不能及之處。

其次，傳統(tǒng)押金治理模式將加大單車企業(yè)合規(guī)成本。單車企業(yè)的“爆雷”使得政府等監(jiān)管部門對(duì)押金監(jiān)管的要求更為嚴(yán)苛，企業(yè)為了達(dá)到監(jiān)管要求在業(yè)務(wù)開(kāi)展方面必然束手束腳，并且在人力資源、硬件設(shè)施、管理系統(tǒng)方面都將有更大的成本支出；監(jiān)管部門對(duì)企業(yè)違規(guī)行為的高罰款也將進(jìn)一步增添企業(yè)運(yùn)行壓力：電子商務(wù)法草案三審提出，電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者對(duì)押金不予及時(shí)退還的，最高將被處以50萬(wàn)元的罰款。傳統(tǒng)押金治理模式下，共享單車行業(yè)高昂的合規(guī)成本不利于企業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

（二）企業(yè)發(fā)展需要有效手段解決押金制度問(wèn)題

共享單車企業(yè)的快速發(fā)展迫切需要解決押金日常監(jiān)管、信用平臺(tái)搭建和企業(yè)運(yùn)營(yíng)方面問(wèn)題的有效手段。金融科技在加快金融行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，其業(yè)務(wù)內(nèi)涵已不局限于金融行業(yè)。隨著金融鏈條下沉到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的各個(gè)企業(yè)，高端的科學(xué)技術(shù)正在與我們生活息息相關(guān)的用戶場(chǎng)景相結(jié)合，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等手段不斷地為企業(yè)賦能。一方面，金融科技在監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用誕生了監(jiān)管科技，面對(duì)日益復(fù)雜的監(jiān)管要求，監(jiān)管科技可使監(jiān)管要求更有效率地執(zhí)行和達(dá)成；另一方面，科技的運(yùn)用能夠使單車企業(yè)信用體系的搭建更為科學(xué)、運(yùn)營(yíng)管理更加高效、投資決策更加安全合理，對(duì)企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

四、運(yùn)用金融科技破解共享單車押金制度難題的主要措施

（一）監(jiān)管科技監(jiān)督押金存管和流向

監(jiān)管科技是區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等科學(xué)技術(shù)在金融監(jiān)管方面的應(yīng)用，合理運(yùn)用監(jiān)管科技可以有效提高監(jiān)管效率，降低企業(yè)合規(guī)成本。區(qū)塊鏈作為一種分布式共享數(shù)據(jù)庫(kù)，利用算法加密技術(shù)可以使用戶的賬戶地址具有唯一指向性，并且具有去中心化、無(wú)法篡改、透明度高等特點(diǎn)，單車企業(yè)可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄并反映每一筆用戶押金的來(lái)源和走向，實(shí)現(xiàn)押金信息透明化和安全化；人工智能技術(shù)在輔助企業(yè)實(shí)時(shí)報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)的同時(shí)，也幫助監(jiān)管部門有效監(jiān)測(cè)企業(yè)違規(guī)行為，此外，監(jiān)管部門還可利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)等手段，對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管程序進(jìn)行改良和優(yōu)化，從而進(jìn)一步提高監(jiān)管效率。

（二）完善信用體系建設(shè)

完善信用體系建設(shè)需要共享單車企業(yè)自身和整個(gè)行業(yè)的共同努力。一方面，企業(yè)應(yīng)當(dāng)從多維度采集用戶信用數(shù)據(jù)，提高采集數(shù)據(jù)的質(zhì)量，提升對(duì)數(shù)據(jù)清洗、交叉驗(yàn)證等手段的運(yùn)用，保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和有效性；不斷更新和優(yōu)化用于信用評(píng)估的算法和模型，確定合適的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，大力借鑒并發(fā)展云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘等先進(jìn)技術(shù)，更好地對(duì)用戶的信用水平進(jìn)行評(píng)估。

另一方面，整個(gè)共享單車行業(yè)應(yīng)當(dāng)著手建立平臺(tái)性的信用數(shù)據(jù)互通機(jī)制，促進(jìn)用戶信用數(shù)據(jù)跨平臺(tái)共享，這就需要行業(yè)制定完整統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)共享格式。此外，企業(yè)還可以選擇和政府達(dá)成合作，建設(shè)規(guī)范的信息共享平臺(tái)和完善的激勵(lì)懲戒機(jī)制，利用政府權(quán)威手段最大范圍地搜集用戶行為信息，并進(jìn)行整合分析，從宏觀角度實(shí)現(xiàn)信息共享，并可推廣到正在建設(shè)信用體系的各行各業(yè)。

（三）大數(shù)據(jù)規(guī)范企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理

信用免押制度為共享單車企業(yè)帶來(lái)了新的壓力，緩解這一壓力的唯一途徑就是從企業(yè)管理運(yùn)營(yíng)的源頭著手。共享單車在獲得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭的垂青后，可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)深度挖掘自身更多功用，將自身的管理運(yùn)營(yíng)融入到互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的環(huán)境中去。利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、GPS定位等先進(jìn)技術(shù)手段，從用戶的日常出行中獲得精細(xì)數(shù)據(jù)分析，包括用戶騎行習(xí)慣、騎行分布路段、智能推薦停放點(diǎn)等，企業(yè)可以利用這些數(shù)據(jù)對(duì)車輛進(jìn)行更加垂直、細(xì)化地管理，從而降低運(yùn)維成本，提升盈利水平；另外，單車企業(yè)還可以進(jìn)一步利用大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制手段進(jìn)行合理投融資、更加精準(zhǔn)地投放廣告，從而進(jìn)一步擴(kuò)充收入來(lái)源。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用在完善企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理的同時(shí)，還可以從根源上杜絕企業(yè)濫用押金的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠髽I(yè)現(xiàn)金流的問(wèn)題一旦解決，押金池對(duì)企業(yè)的誘惑力也就大大降低了。

五、結(jié)語(yǔ)

共享單車作為國(guó)內(nèi)綠色環(huán)保經(jīng)濟(jì)的代表，以其獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)方式解決了居民的“最后一公里”的出行難題，有著光明的發(fā)展前景。然而需要承認(rèn)的是，任何一個(gè)新興事物在發(fā)展過(guò)程中都會(huì)遇到各種各樣的問(wèn)題。共享單車的押金制度自其問(wèn)世之初便存在許多爭(zhēng)議，我們需要做的是正視其問(wèn)題本源，把握好共享單車的發(fā)展趨勢(shì)，并且不拘泥于傳統(tǒng)角度，廣泛借鑒行業(yè)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，為押金制度問(wèn)題的解決提供新方法。金融科技是指科技帶來(lái)的金融創(chuàng)新，合理的借鑒與運(yùn)用能夠?yàn)楣蚕韱诬囆袠I(yè)的發(fā)展賦予極大的能量，本文從金融科技的角度全新的認(rèn)識(shí)了押金制度所帶來(lái)的問(wèn)題并提出了相應(yīng)合理的建議。相信通過(guò)行業(yè)內(nèi)外的共同努力，共享單車的發(fā)展一定會(huì)守得云開(kāi)見(jiàn)月明。