關(guān)于商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理與分析

于 佳 袁宇寧

（建設銀行廣西分行，廣西 南寧 530000）

最近幾年，國家不斷推出優(yōu)惠政策，鼓勵商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供資金，中小企業(yè)成為商業(yè)銀行的重要客戶；但因為中小企業(yè)規(guī)模較小、本身擁有的資金有限、其經(jīng)營管理中也存在著諸多問題，對其發(fā)放貸款存在著較高風險。因此，加強中小企業(yè)信貸風險管理成為擺在商業(yè)銀行面前的主要任務。

一、當前我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理面臨的弊端

（一）不具備完善的風險管理體系

我國商業(yè)銀行不能自整體上有效控制信貸風險。其審批部門與業(yè)務部門工作不同步、相互間缺少交流與溝通。如相同的信貸客戶存在著多頭授信的現(xiàn)象；不同的分支行制訂的信貸管理標準不相同，貸款審批與發(fā)放分別屬于不同的部門，風險管理工作沒有實行責任制，導致商業(yè)銀行風險管理中存在著大量問題。

（二）風險管理意識薄弱

商業(yè)銀行急于占領(lǐng)貸款市場，而沒有意識到風險管理工作的重要性?；鶎庸ぷ魅藛T為了取得較好的工作績效，完成上級分配的指標，只顧大力開拓放貸業(yè)務，而置風險于一旁，對新增信貸項目不進行認真審核，導致貸款過程中存在大量風險。

（三）存在著嚴重的信息不對稱問題

我國商業(yè)銀行出現(xiàn)信貸風險主要原因是信息不對稱問題。第一，中小企業(yè)上報的財務信息不完整不真實，極易誘導商業(yè)銀行出現(xiàn)錯誤操作，產(chǎn)生信貸風險；第二，商業(yè)銀行不能及時掌握中小企業(yè)的非財務信息，對中小企業(yè)評估不合理，不能及時發(fā)現(xiàn)存在的信貸風險。第三，不易于確定中小企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，企業(yè)管理者上報的資金使用信息不正確，甚至出現(xiàn)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的現(xiàn)象，導致商業(yè)銀行面臨較高的信貸風險。

（四）不具備高素質(zhì)風險管理人才

商業(yè)銀行必須擁有高素質(zhì)的風險管理人員，才能保證信貸業(yè)務的健康發(fā)展，當前商業(yè)銀行信貸工作人員經(jīng)驗不足，不具備較高的專業(yè)知識與專業(yè)技能，不能及時收集各種風險信息，沒有配備金融工程師與金融分析師的職位。有的管理人員一味依靠關(guān)系開展營銷，全部憑借自己的主觀意志判斷風險問題。

（五）風險管理工具方法不能更新

最近幾年，我國經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，不斷涌現(xiàn)出新型金融產(chǎn)品。但我國商業(yè)銀行的風險管理工具與管理方法沒有及時更新。風險管理部門過于依靠事后處理的方法，不能做好事前預防。如有的商業(yè)銀行還沒有引入信息技術(shù)手段，搜集的業(yè)務數(shù)據(jù)較為片面，不利于做出正確決策。風險管理系統(tǒng)還沒有普及，不能深入分析掌握的數(shù)據(jù)信息，風險管理起不到應有的預防與導向作用。

二、提高商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理水平的策略

（一）建立完善的風險管理體系

商業(yè)銀行間要加強信息交流，盡快實現(xiàn)信息共享，應該針對中小企業(yè)的實際情況制訂信貸管理制度，如客戶準入標準與審批制度，建立完善的指標監(jiān)測制度，隨時監(jiān)督中小企業(yè)的資產(chǎn)變化情況。商業(yè)銀行還需提高風險管理意識，積極應對信貸過程中出現(xiàn)的風險。第一，商業(yè)銀行要避免不同支行為了爭奪客戶而出現(xiàn)多頭授信的現(xiàn)象。第二，貸款審批與發(fā)放要分離，提高專業(yè)操作水平，將風險控制在較小的范圍內(nèi)。

（二）提高風險管理意識

商業(yè)銀行不但要重視開拓市場，而且要關(guān)注信貸風險。企業(yè)授信首先要掌握企業(yè)的準確信息，放貸前認真審核企業(yè)的實際情況；授信后要隨時關(guān)注企業(yè)財務與非財務風險因素的變化，嚴格監(jiān)督貸款資金的用途，正確評估企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，防止出現(xiàn)較大風險。

（三）全面掌握企業(yè)的真實信息

商業(yè)銀行放貸前要全面掌握企業(yè)的準確信息，第一，搞好貸前調(diào)查，收集企業(yè)的各種材料，如簽字樣本、法人代表證明；不同部門的登記證件等。同時考察這些證件的真實性。第二，深入中小企業(yè)開展現(xiàn)場調(diào)查，全面衡量企業(yè)管理者的道德素質(zhì)與經(jīng)營管理能力?？疾炱髽I(yè)產(chǎn)品是否與市場需求相適應，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀，應用的生產(chǎn)技術(shù)等，爭取獲得較為全面的企業(yè)信息。

（四）建設技能突出的風險管理團隊

商業(yè)銀行要將培養(yǎng)高素質(zhì)風險管理團隊作為主要任務，有利于保障信貸資產(chǎn)安全，第一，要求工作人員必須掌握堅實的金融經(jīng)濟理論，擁有豐富的工作經(jīng)驗。可以自客戶報表中確定企業(yè)的真實情況。第二，信貸風險管理人員還需具有較高的風險識別能力，在貸款審批與發(fā)放過程中，能夠提前發(fā)現(xiàn)風險萌芽。采取事前預防手段將風險盡快消除。第三，信貸工作人員還必須具有較高的道德素養(yǎng)與職業(yè)精神，防止工作人員出現(xiàn)貪污受賄現(xiàn)象。

（五）引進先進的風險管理工具

商業(yè)銀行還需盡快引入信息技術(shù)手段，有利于及時更新業(yè)務數(shù)據(jù)，并有效保障數(shù)據(jù)安全。及時引進先進的風險管理工具準確應對中小企業(yè)信貸風險，如引入工程數(shù)學模型可以及時識別信貸風險，在開展壓力測試與數(shù)據(jù)模擬的基礎(chǔ)上將風險控制在合理的范圍內(nèi)。

總之，我國商業(yè)中小企業(yè)信貸中存在著大量風險，商業(yè)銀行必須建立完善的風險管理體系，高度重視風險管理工作，深入中小企業(yè)開展全面調(diào)查，掌握企業(yè)的實際運行情況與真實信息，利用建立高素質(zhì)的風險管理團隊、引入先進的風險管理工具有效提高風險管理水平，防止發(fā)生信貸風險，促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展，幫助中小企業(yè)順利獲得貸款。