金融精準(zhǔn)扶貧研究綜述

李 鋒

（云南經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，云南 昆明 650106）

現(xiàn)有的金融精準(zhǔn)扶貧的文獻(xiàn)主要集中在內(nèi)涵與重要意義、與普惠金融的相關(guān)性、與農(nóng)村信用體系建設(shè)的相關(guān)性、扶貧績(jī)效評(píng)價(jià)體系、存在的困境與挑戰(zhàn)、困境的成因分析、策略及實(shí)施路徑選擇等七個(gè)方面。

一、金融精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵與重要意義研究

么曉穎、王劍（2016）從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵進(jìn)行研究，認(rèn)為金融精準(zhǔn)扶貧就是實(shí)現(xiàn)金融資金的優(yōu)化配置，或者換一種角度說(shuō)，要盡量減少金融資金的“不精準(zhǔn)”配置或稱為“錯(cuò)配”。祝樹民（2015）認(rèn)為金融精準(zhǔn)扶貧的重要意義在于它是實(shí)施脫貧攻堅(jiān)工程的需要，而政策性銀行則具有定向特惠、放大政府信用的優(yōu)勢(shì)、有利于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)、同時(shí)也是國(guó)際上解決貧困問(wèn)題的重要手段。姜再勇（2016）認(rèn)為金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)于改革和創(chuàng)新扶貧工作體制，以及對(duì)扶貧開發(fā)方式的轉(zhuǎn)變，對(duì)政府、市場(chǎng)和社會(huì)協(xié)同推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的格局，對(duì)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的促進(jìn)作用等方面具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、金融精準(zhǔn)扶貧與普惠金融的相關(guān)性研究

尤圣光（2016）認(rèn)為二者的聯(lián)系在于普惠金融的廣覆蓋性與精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)高度一致、普惠金融的可持續(xù)性鞏固了扶貧成效、普惠金融的杠桿性能確保扶貧效用。王君（2017）認(rèn)為二者的區(qū)別在于著力點(diǎn)、主導(dǎo)力量、完成時(shí)間要求三方面的不同，而二者的聯(lián)系則在于服務(wù)對(duì)象、發(fā)展要求、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新要求三方面的高度一致。

三、金融精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)村信用體系建設(shè)的相關(guān)性研究

林欣欣、莊懷虎（2018）通過(guò)對(duì)福建莆田農(nóng)村商業(yè)銀行開展金融精準(zhǔn)扶貧的研究，認(rèn)為金融精準(zhǔn)扶貧和農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)系主要體現(xiàn)在：農(nóng)村信用體系的構(gòu)建有利于緩解金融機(jī)構(gòu)與貧困戶之間的信息不對(duì)稱、有利于金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制的建立、有利于建立差異化的扶貧信貸業(yè)務(wù)、有利于降低精準(zhǔn)扶貧貸款交易成本。向光俊、景慧（2018）通過(guò)對(duì)甘肅省瓜州縣的精準(zhǔn)扶貧研究，認(rèn)為完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議包括：以精準(zhǔn)扶貧工程的實(shí)施為載體來(lái)強(qiáng)化貧困人口信用基礎(chǔ)建設(shè)、多部門聯(lián)動(dòng)形成合力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)、體系建設(shè)與獎(jiǎng)懲掛鉤從而提高違約成本等三方面。

四、金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧績(jī)效評(píng)價(jià)體系研究

李偉、馮泉（2018）以山東省140個(gè)貧困區(qū)縣為研究對(duì)象，運(yùn)用隨機(jī)前沿分析，利用調(diào)研數(shù)據(jù)實(shí)證研究扶貧小額信貸效率和產(chǎn)業(yè)扶貧貸款效率，并得出產(chǎn)業(yè)扶貧貸款帶動(dòng)貧困戶的效率高于扶貧小額信貸效率的結(jié)論。孟志華、李曉冬（2018）通過(guò)選取KPI（Key Performance Indicators，關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)）和 AHP（Analytic Hierarchy Process，層次分析法）相結(jié)合的方式來(lái)構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧的績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，其中KPI方法則通過(guò)財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)表現(xiàn)、業(yè)務(wù)執(zhí)行表現(xiàn)、外部表現(xiàn)三個(gè)方面來(lái)進(jìn)行評(píng)價(jià)。顏明杰、彭迪云（2018）通過(guò)構(gòu)建資金、信貸、服務(wù)、政策四個(gè)維度25個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)江西省1500多名農(nóng)村貧困戶的評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)運(yùn)用模糊評(píng)價(jià)法進(jìn)行實(shí)證分析，得出江西農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作取得了比較好的成效的結(jié)論。

五、金融精準(zhǔn)扶貧存在的困境與挑戰(zhàn)研究

徐玉鵬（2015）通過(guò)對(duì)甘肅省古浪縣的金融精準(zhǔn)扶貧研究，認(rèn)為存在著扶貧對(duì)象精準(zhǔn)界定難、農(nóng)村貧困戶金融知識(shí)匱乏、銀政農(nóng)聯(lián)系不夠緊密、農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)單一、惠農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足、擔(dān)保體系和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還有待完善、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后、風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大等問(wèn)題。鄢紅兵（2015）認(rèn)為當(dāng)前的金融精準(zhǔn)扶貧面臨著四個(gè)增加和四個(gè)不足的困難，其中，四個(gè)增加包括貧困地區(qū)自然條件惡劣導(dǎo)致金融精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險(xiǎn)增加、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱導(dǎo)致金融精準(zhǔn)扶貧成本增加、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的單一性導(dǎo)致金融精準(zhǔn)扶貧難度增加、生態(tài)環(huán)境差導(dǎo)致貧困戶信用評(píng)級(jí)難度增加。四個(gè)不足包括認(rèn)識(shí)的不一致性導(dǎo)致精準(zhǔn)扶貧力度推進(jìn)不足、金融精準(zhǔn)扶貧的方法和手段不足、金融配套政策不夠?qū)е陆鹑跈C(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧動(dòng)力不足、貧困農(nóng)戶對(duì)精準(zhǔn)扶貧的認(rèn)識(shí)不夠?qū)е缕渖a(chǎn)性貸款資金的需求不足。張國(guó)春、孫秀梅（2016）認(rèn)為金融精準(zhǔn)扶貧工作面臨的問(wèn)題包括：農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展缺乏規(guī)模效應(yīng)、貧困地區(qū)信貸擔(dān)保機(jī)制相對(duì)欠缺、扶貧貼息貸款存在期限額度錯(cuò)配、“嫌貧愛(ài)富”思想影響貧困戶貸款的可得性、政府部門和金融機(jī)構(gòu)的有效對(duì)接與溝通還不夠緊密。曾毅（2018）通過(guò)對(duì)湖南省懷化市麻陽(yáng)縣的金融產(chǎn)業(yè)扶貧研究，發(fā)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧存在農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系還不夠健全、激勵(lì)和獎(jiǎng)懲制度還不夠完善、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的資金數(shù)額相對(duì)較小、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還不夠健全、貼息貸款程序較為繁瑣、貧困農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)與貸款意愿不高。王靜（2018）通過(guò)對(duì)山西省婁煩縣金融精準(zhǔn)扶貧進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)該縣當(dāng)前面臨的難點(diǎn)在于：精準(zhǔn)度不足與目標(biāo)人群偏移過(guò)多、特色產(chǎn)業(yè)的缺乏導(dǎo)致對(duì)金融資源的吸引力不夠、成本因素制約著扶貧工作的開展、受制于較多的風(fēng)險(xiǎn)因素、缺乏金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。趙衛(wèi)紅、梅李軍（2018）認(rèn)為金融精準(zhǔn)扶貧面臨的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在：東西部幫扶的對(duì)接點(diǎn)較少、扶貧業(yè)務(wù)模式和扶貧信貸產(chǎn)品亟待創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)扶貧的著力點(diǎn)進(jìn)一步弱化、長(zhǎng)期穩(wěn)定的低成本扶貧資金來(lái)源較為缺乏、有效履職和防控風(fēng)險(xiǎn)的矛盾凸顯。

六、金融精準(zhǔn)扶貧困境的成因分析

李伶俐、周燦、王定祥（2018）通過(guò)對(duì)重慶市金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)地調(diào)研，研究和分析金融精準(zhǔn)扶貧困境的成因在于：扶貧產(chǎn)業(yè)培育滯后、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)界定缺失、金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全、金融精準(zhǔn)扶貧的政策法規(guī)不配套。

七、金融精準(zhǔn)扶貧的策略及實(shí)施路徑選擇研究

（一）基于供給側(cè)視角的研究

李喜梅（2018）從供給側(cè)的角度分析了陜西金融精準(zhǔn)扶貧中存在的問(wèn)題，并提出了對(duì)金融扶貧模式與信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、建立各部門多方合作機(jī)制的策略。

（二）基于普惠金融視角的研究

梁惠枝、駱倫良、藍(lán)梓豪（2017）通過(guò)對(duì)廣西貧困地區(qū)的研究得出普惠金融支持精準(zhǔn)扶貧的六條路徑分別為金融機(jī)構(gòu)路徑、信貸產(chǎn)品路徑、降低成本路徑、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)路徑、央行支農(nóng)路徑、金融服務(wù)路徑。孟凡訓(xùn)（2016）認(rèn)為，要加強(qiáng)國(guó)家財(cái)政金融合作的頂層設(shè)計(jì)、建立扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和激勵(lì)機(jī)制；發(fā)揮地方政府主導(dǎo)作用、完善扶貧服務(wù)機(jī)制；改進(jìn)信貸管理，合理配置信貸資源，推進(jìn)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

（三）基于金融扶貧機(jī)制創(chuàng)新視角的研究

潘永昕（2018）認(rèn)為創(chuàng)新“金融+財(cái)政”扶貧合作機(jī)制、構(gòu)建金融扶貧精準(zhǔn)模式、堅(jiān)持多措并舉防控風(fēng)險(xiǎn)、貫徹因地制宜的開發(fā)式扶貧等四大路徑是創(chuàng)新金融扶貧機(jī)制的主要方略。李卓（2018）認(rèn)為貧困地區(qū)創(chuàng)新特色金融扶貧模式包括以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)訂單為助力、以擔(dān)保公司和合作社為核心的融資模式。

（四）基于金融排斥視角的研究

何曉夏（2018）通過(guò)對(duì)民族自治地方金融排斥的研究，從金融體系的供給方、需求方、行政力量等三個(gè)角度提出金融排斥“金融精準(zhǔn)扶貧”的治理模式。

（五）基于農(nóng)村信用社視角的研究

宋銳（2015）認(rèn)為，貴州農(nóng)村信用社通過(guò)金融精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)村信用工程、普惠金融、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“三結(jié)合”為農(nóng)戶獲得貸款開辟綠色通道、為農(nóng)戶提供金融服務(wù)便利、為貧困地區(qū)農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)脫貧致富。李榛（2018）對(duì)貴州省6家農(nóng)村信用社進(jìn)行實(shí)地調(diào)研和分析，提出完善金融精準(zhǔn)扶貧的建議為轉(zhuǎn)變政府職能、增強(qiáng)資金供給、提升扶貧信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)保障能力、建立信息共享機(jī)制、提高金融精準(zhǔn)扶貧的工作能力、加強(qiáng)扶貧金融基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施的建設(shè)。

（六）基于農(nóng)業(yè)銀行與開發(fā)性金融視角的研究

農(nóng)銀大學(xué)武漢培訓(xùn)學(xué)院課題組（2017）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)銀行開展金融扶貧的路徑主要通過(guò)差異化信貸、政府增信模式、特色產(chǎn)業(yè)與旅游資源帶動(dòng)模式、“互聯(lián)網(wǎng)+”來(lái)推進(jìn)金融扶貧。宋宸剛（2018）認(rèn)為，開發(fā)性金融通過(guò)創(chuàng)新投融資模式破解扶貧資金困境的路徑一方面可采取省負(fù)總責(zé)的融資模式支持易地扶貧搬遷工程，另一方面，可通過(guò)創(chuàng)新管理平臺(tái)、統(tǒng)貸平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)、公示平臺(tái)和信用（行業(yè)）協(xié)會(huì)“四臺(tái)一會(huì)”融資模式支持扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展。

（七）基于互聯(lián)網(wǎng)金融與助農(nóng)取款點(diǎn)視角的研究

閆世達(dá)、鐘成春（2016）通過(guò)對(duì)當(dāng)前傳統(tǒng)金融支持精準(zhǔn)扶貧存在問(wèn)題的分析，得出互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧的政策建議包括：建立和完善相應(yīng)的機(jī)制來(lái)保障“互聯(lián)網(wǎng)+”金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施、推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)來(lái)提升農(nóng)村貧困群體得到互聯(lián)網(wǎng)小額信用貸款的支持、完善兩平臺(tái)即“三農(nóng)”融資擔(dān)保平臺(tái)與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧提供有效擔(dān)保、構(gòu)建和完善農(nóng)村金融統(tǒng)計(jì)分析制度更好實(shí)現(xiàn)定向金融政策的有效傳導(dǎo)、健全貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、加大力度支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。朱慧，李敬斌（2017）認(rèn)為，山東省荷澤市中心支行通過(guò)開展助農(nóng)取款點(diǎn)分別疊加移動(dòng)支付、農(nóng)村電商、扶貧服務(wù)站、人民幣服務(wù)、金融消費(fèi)維權(quán)、普惠金融宣傳，從而分別實(shí)現(xiàn)支付更便捷、“三農(nóng)”升級(jí)轉(zhuǎn)型、精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)、農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化、農(nóng)民權(quán)益的維護(hù)。

（八）基于保險(xiǎn)視角的研究

吳傳清、鄭開元（2018）認(rèn)為，保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的路徑包括：為緩解農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的融資壓力而采取農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)扶貧模式、建立多層次醫(yī)療保障體系等六個(gè)方面的健康保險(xiǎn)扶貧模式、國(guó)家助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)等形式的教育保險(xiǎn)扶貧模式、對(duì)無(wú)業(yè)可扶和無(wú)力脫貧的貧困群體采取社保兜底扶貧模式。

（九）基于中西部地區(qū)視角的研究

鄢紅兵（2015）認(rèn)為，金融精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策可通過(guò)創(chuàng)新扶貧開發(fā)機(jī)制、建立農(nóng)村扶貧金融組織體系、高標(biāo)準(zhǔn)選定金融支持項(xiàng)目、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、實(shí)施智力式扶貧、推進(jìn)貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等六個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)。華茜媛、王學(xué)金、朱筱寧、惠彬彬（2018）通過(guò)對(duì)安徽省滁州市進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，提出對(duì)該市農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的微觀路徑為：提高農(nóng)戶對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和擔(dān)保業(yè)（以下簡(jiǎn)稱“銀保擔(dān)”）項(xiàng)目的有效需求、加大“銀保擔(dān)”產(chǎn)品的創(chuàng)新力度、創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村”扶貧開發(fā)模式、創(chuàng)新財(cái)政補(bǔ)貼方式。王小艷、丁麗瓊（2018）認(rèn)為湖南金融助推精準(zhǔn)扶貧的政策建議為：對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和信用環(huán)境加以改善、對(duì)金融資源與產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合、深化機(jī)制并與金融扶貧開發(fā)形成合力、對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與發(fā)展。孫涌（2015）認(rèn)為推進(jìn)貴州省遵義市金融精準(zhǔn)扶貧的政策建議為：建立和完善金融扶貧開發(fā)激勵(lì)與約束機(jī)制、加強(qiáng)財(cái)政政策和貨幣政策的有效銜接、解決好農(nóng)戶融資擔(dān)保難的問(wèn)題、積極開展金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)與農(nóng)村金融基礎(chǔ)知識(shí)的宣傳。