我國中小金融機構(gòu)發(fā)展面臨的困境與出路

陳薇薇 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院

引言：當前，中小企業(yè)已經(jīng)日益成為推動我國經(jīng)濟快速發(fā)展，增加城鎮(zhèn)就業(yè)、提高自主創(chuàng)新能力以及增加政府稅收的重要力量。但是，資金來源卻一直是中小企業(yè)發(fā)展中不得不面對的難題。由于大型金融機構(gòu)對于企業(yè)融資的要求更加嚴格，因此難以為中小企業(yè)提供資金來源。雖然政府在政策上采取了一系列的扶持措施，試圖幫助中小企業(yè)走出融資難的困境，不過大部分的中小企業(yè)卻并沒有能夠從中得到實惠。在這種背景下，中小型金融機構(gòu)就是中小企業(yè)解決資金困難，進行資金融通的重要途徑，為中小企業(yè)的發(fā)展起到重大推動作用。但我國中小金融機構(gòu)在獲得大發(fā)展的同時也暴露出了不少的問題，在發(fā)展中面臨各種困境。因此，必須積極地為我國中小金融機構(gòu)的發(fā)展謀出路。

一、我國中小金融機構(gòu)發(fā)展中的困境分析

（一）中小金融機構(gòu)的市場定位模糊

中小金融機構(gòu)和大型金融機構(gòu)無論是在自身的實力上還是在所服務(wù)的客戶群體上都是有所差別的，因此二者在市場上的定位必然會不盡相同。中小金融機構(gòu)要想得到更好的發(fā)展，就必須在市場上找準自己的位置，有一個清晰的定位。不幸的是目前中小金融機構(gòu)在市場定位上卻是模糊的、不夠準確的。

一是在市場競爭中，中小金融機構(gòu)沒能充分認識到自身的優(yōu)勢和劣勢，一心想在市場上與大型的國有商業(yè)銀行一爭高低。這種做法沒有考慮到自身在信用保障、資金規(guī)模等方面與大型金融機構(gòu)的巨大差距，違背了自身成立和生存的宗旨，是一種戰(zhàn)略性的失誤。由于戰(zhàn)略上出現(xiàn)失誤，在客戶定位、區(qū)域定位以及產(chǎn)品定位上出現(xiàn)了偏差，在和大型金融機構(gòu)的競爭中以己之短去攻敵之長，付出了巨大的代價，造成了生存危機。

二是在內(nèi)部市場定位上模糊不清。在中小金融機構(gòu)的內(nèi)部市場中，競爭也是無所不在的，通常會出現(xiàn)多個中小金融機構(gòu)服務(wù)于同一個業(yè)務(wù)的情況。由于內(nèi)部市場中金融服務(wù)同質(zhì)化的現(xiàn)象比較嚴重，使得本已擁擠的內(nèi)部市場中競爭更加白熱化。由于很多中小金融機構(gòu)對于自己的定位沒有一個清晰的認識，扎堆地布局于同一項金融服務(wù)，行業(yè)分工出現(xiàn)無序的現(xiàn)狀，無謂的內(nèi)部競爭造成了巨大的資源浪費，是中小金融機構(gòu)的生存陷入了更大的困境當中。

（二）中小金融機構(gòu)的發(fā)展缺少有力的內(nèi)控制度

首先，中小金融機構(gòu)無論是在自身的管理組織結(jié)構(gòu)上，還是在所秉承的管理理念上存在著不少的弊端。管理組織結(jié)構(gòu)的不完善會使中小金融機構(gòu)的運作缺乏穩(wěn)固的根基，管理理念的落后會使其在發(fā)展中適應(yīng)不了快速變化的金融市場。

其次，中小金融機構(gòu)在內(nèi)部控制體系的建設(shè)上不健全。由于沒有形成有力的內(nèi)部控制體系，所以內(nèi)部控制措施施行的效果大打折扣，最終導(dǎo)致信息的交流和反饋不夠暢通，使信息的傳遞效率受到影響，中小金融機構(gòu)對于市場的變化不能夠及時作出反應(yīng)，規(guī)避風(fēng)險的能力的提升受到限制，蒙受了巨大的損失。

（三）中小金融機構(gòu)在結(jié)算上遭遇瓶頸

一方面是中小金融機構(gòu)的結(jié)算方式單一。一些簡單的支票結(jié)算在中小金融機構(gòu)的結(jié)算業(yè)務(wù)當中占據(jù)著很大的比重。匯兌、銀行匯票以及銀行承兌匯票等結(jié)算業(yè)務(wù)需要通過聯(lián)行系統(tǒng)來完成，由于中小金融機構(gòu)沒有進行系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行，因此在這類型業(yè)務(wù)的開展中就受到了極大的限制，結(jié)算方式的多樣化發(fā)展進展緩慢。

另一方面是中小金融機構(gòu)沒有實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行導(dǎo)致了異地匯路受阻，客戶的結(jié)算出現(xiàn)困難，拖慢了資金匯劃的速度。在進行異地資金結(jié)算時，中小金融機構(gòu)只能通過增加中間環(huán)節(jié)來解決，通過票據(jù)交換，劃轉(zhuǎn)到其他具備異地結(jié)算條件的商業(yè)銀行的方式來解決。由于增加了中間環(huán)節(jié)，壓票和壓單的情況比較嚴重，資金到位的時間受到了嚴重的限制，這樣在占用大量資金的同時又使得清算的環(huán)節(jié)增多，不利于客戶的資金周轉(zhuǎn)，影響到了中小金融機構(gòu)的形象和信譽，業(yè)務(wù)的拓展受阻。

（四）對于中小金融機構(gòu)發(fā)展的監(jiān)管不合理

在中小金融機構(gòu)發(fā)展的過程中，由于缺少必要的監(jiān)管和引導(dǎo)，所以無序和混亂的現(xiàn)狀比較突出。

一是對于中小金融機構(gòu)的發(fā)展缺少統(tǒng)一的規(guī)劃。在發(fā)展的過程中對于市場究竟需要多少數(shù)量的中小金融機構(gòu)并沒有展開科學(xué)的評估和分析。同時在在準入條件的設(shè)置和發(fā)展進度的安排上考慮也不夠周密，一擁而上的現(xiàn)象常會出現(xiàn)。

二是在中小金融機構(gòu)的市場準入上把關(guān)不夠嚴格。在中小金融機構(gòu)發(fā)展的過程中，政府相關(guān)部門的把關(guān)是構(gòu)建良好的發(fā)展生態(tài)的重要保障。由于政府疏于監(jiān)管，發(fā)展泛濫，數(shù)量眾多的中小金融機構(gòu)的資質(zhì)參差不齊，無序競爭的現(xiàn)象比較嚴重，阻礙了整個行業(yè)競爭水平的提高。

三是中小金融機構(gòu)具有著濃重的地方色彩。有不少中小金融機構(gòu)掌控在地方政府的手中，為了促進地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展，一些地方政府直接干預(yù)地方性中小銀行的經(jīng)營活動。這很容易導(dǎo)致中小金融機構(gòu)在決策上出現(xiàn)失誤，影響到了業(yè)務(wù)的拓展。

二、我國中小金融機構(gòu)未來發(fā)展出路的探究

（一）強化自身的經(jīng)營管理

經(jīng)營和管理不善是很多中小金融機構(gòu)面臨著發(fā)展危機，難以下市場競爭中立足的重要原因，因此中小金融機構(gòu)要想走出發(fā)展的困境首先要做的就是不斷加強自身的經(jīng)營和管理。在經(jīng)營和管理中針對自身抗風(fēng)險能力差、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一等問題采取有針對性的措施進行改革，不斷加強資產(chǎn)負債的管理。針對內(nèi)部管理混亂無序的現(xiàn)狀，應(yīng)該建立起有效的內(nèi)部控制制度，強化企業(yè)的內(nèi)控管理。構(gòu)建關(guān)于貸款管理的責(zé)任制以及有效的貸款激勵機制，同時加強貸款后的跟蹤和監(jiān)測，使得經(jīng)營的效益與效益得到顯著的提升。通過強化自身的經(jīng)營和管理，解決中小金融機構(gòu)發(fā)展中的內(nèi)部問題，這樣才能集中全力面對外部環(huán)境帶來的壓力，才能以最好的狀態(tài)參與到市場競爭當中。

（二）進行準確的市場定位

我國的社會主義市場經(jīng)濟在客觀上是存在著多層次性的，在企業(yè)的組成上不僅有大型企業(yè)，同時也存在著大量的中型和小型企業(yè)。這種客觀存在的多層次性也要求有可以滿足不同規(guī)模的企業(yè)發(fā)展需求的金融機構(gòu)存在。對于大型企業(yè)而言，資金雄厚的大型金融機構(gòu)是為其發(fā)展提供量身定做的服務(wù)的不二之選。而對于中小企業(yè)而言，它們需要的是與之相匹配的中小金融機構(gòu)其提供金融服務(wù)。因此，中小金融機構(gòu)在進行市場定位的時候，就應(yīng)該結(jié)合自身的優(yōu)勢，對于市場進行精細的劃分，以求異創(chuàng)新作為進行市場地位的戰(zhàn)略指導(dǎo)思想，找準自己所要服務(wù)的客戶群體。并且通過金融創(chuàng)新為中小企業(yè)的發(fā)展提供差異化的和具有特色的金融服務(wù)，以不斷拓展市場空間，在競爭中站穩(wěn)腳跟。

（三）促進中小金融機構(gòu)之間的合作

構(gòu)建良好的中小金融機構(gòu)發(fā)展環(huán)境就必須不斷深化行業(yè)內(nèi)部的合作，形成一整套可行的合作機制。中小金融機構(gòu)應(yīng)該建立起統(tǒng)一的業(yè)務(wù)憑證、業(yè)務(wù)標準和信息披露，在科技電子化建設(shè)進行同步，建立起戰(zhàn)略聯(lián)盟，從而是同業(yè)競爭邁向更高層次的產(chǎn)品創(chuàng)新等層面上在整體上提高整個行業(yè)的競爭力水平。在建立戰(zhàn)略聯(lián)盟之后，逐步展開混業(yè)合作，如代理發(fā)卡、聯(lián)合發(fā)卡以及客戶信息共享、法律咨詢共享、后勤服務(wù)系統(tǒng)共享以及計算機系統(tǒng)共享等。另外還可以通過區(qū)域性的相互代理開展合作，來擴展業(yè)務(wù)空間，為匯路不通問題提供更加多樣化的解決方案，在業(yè)務(wù)上形成優(yōu)勢互補，發(fā)揮各自的長處實現(xiàn)共同發(fā)展，減少相互之間的競爭，避免惡意競爭現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（四）政府相關(guān)部門加強監(jiān)管和引導(dǎo)

在中小金融機構(gòu)的發(fā)展中，政府的監(jiān)管和合理引導(dǎo)是必不可少的。

首先，政府應(yīng)該引導(dǎo)中小商業(yè)銀行建立分支機構(gòu)，同時監(jiān)管部門在此過程中要加強監(jiān)管的力度，對其格申報進行科學(xué)的管理。在符合相關(guān)規(guī)定的前提之下，由商業(yè)銀行自主決定其分支機構(gòu)的設(shè)置。

其次，由政府相關(guān)部門幫助聯(lián)系國有商業(yè)銀行以及外資銀行的金融專家對于中小金融機構(gòu)的經(jīng)營和管理提援助，使其運行效率和管理經(jīng)營水平得到大幅度的提高。

最后，推動自治化和民間化的銀行同業(yè)公會的組建和運行，使其官辦化程度下降，為中小金融機構(gòu)保護自身的合法權(quán)益提供更加有效的平臺。

結(jié)語：總而言之，中小金融機構(gòu)是我國金融體系當中的重要組成部分，也是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力量。中小金融機構(gòu)的發(fā)展會影響到我國金融行業(yè)的發(fā)展和我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。走出發(fā)展困境必須依靠中小金融機構(gòu)自身不斷提高管理和經(jīng)營水平，形成良性的行業(yè)競爭，同時政府的監(jiān)督、宏觀管理和適當?shù)囊龑?dǎo)也是必不可少的。