互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新面臨的難題及發(fā)展建議

葛建春

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人消費(fèi)金融系統(tǒng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型及國(guó)家相關(guān)政策支持下得到了從長(zhǎng)足的發(fā)展，但同時(shí)也在其發(fā)展過(guò)程中存在有很多問(wèn)題?，F(xiàn)根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)及數(shù)據(jù)分析我國(guó)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人消費(fèi)金融系統(tǒng)的相關(guān)內(nèi)容，提出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)創(chuàng)新和前景發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)資金融通；消費(fèi)資金融通；金融革新

我國(guó)的消費(fèi)者有“低消費(fèi)及高儲(chǔ)蓄”的習(xí)慣，而一些由于資金能力有限而有旺盛的消費(fèi)需求的大學(xué)生或剛加入工作的低收入群體的消費(fèi)能力會(huì)受到限制。針對(duì)這種情況，消費(fèi)分期的新興的消費(fèi)模式應(yīng)運(yùn)而生，受到消費(fèi)者的追捧。但消費(fèi)金融的處于發(fā)展的初期階段，還存有很多不同的問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的背景

由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正處在關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型和發(fā)展的階段，國(guó)家會(huì)在相關(guān)政策方面會(huì)支持經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，拉動(dòng)發(fā)展。而消費(fèi)的資金融通是為通過(guò)發(fā)展適應(yīng)新的消費(fèi)環(huán)境，并利用互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)、思維及特有的產(chǎn)品服務(wù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行改造與升級(jí)發(fā)展，使其成為新的發(fā)展趨勢(shì)。由于我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)存有體系不健全、創(chuàng)新意識(shí)不夠及起步較晚的因素，需要新的消費(fèi)資金融通市場(chǎng)。

二、分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通發(fā)展現(xiàn)狀

本文會(huì)重點(diǎn)研究狹義上的互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)信貸相關(guān)的消費(fèi)金融問(wèn)題，在2013年部分為個(gè)人消費(fèi)者提供借貸的可分期的付款服務(wù)公司錄取出現(xiàn)，如分期樂(lè)、 及趣分期等企業(yè)。

隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，很多電商利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行通過(guò)結(jié)合線上線下平臺(tái)相互合作的新型的消費(fèi)模式。將傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司升級(jí)為更加互聯(lián)網(wǎng)化，例如中銀消費(fèi)通過(guò)線上及線下的服務(wù)，與銀行和商戶建立合作關(guān)系，將業(yè)務(wù)發(fā)展到全國(guó)過(guò)個(gè)省和市，客戶遍布省市的縣鄉(xiāng)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)現(xiàn)已細(xì)化發(fā)展為包括電商消費(fèi)、計(jì)算機(jī)通信產(chǎn)品消費(fèi)、租房分期、大學(xué)生群體分期消費(fèi)、藍(lán)領(lǐng)群體分期消費(fèi)、裝修的分期消費(fèi)、旅游消費(fèi)的分期、教育消費(fèi)的分期、農(nóng)業(yè)消費(fèi)的分期等不同領(lǐng)域的消費(fèi)市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)資金通融使各個(gè)不同階層的消費(fèi)群體都能夠享受便捷的金融服務(wù)。也使消費(fèi)者選擇更多的信貸和分期的消費(fèi)，不僅達(dá)到了市場(chǎng)期望的刺激消費(fèi)者目的，也使便捷消費(fèi)和超前消費(fèi)得到實(shí)現(xiàn)。在線上和線下消費(fèi)服務(wù)相融合的發(fā)展趨勢(shì)下，越來(lái)越多的傳統(tǒng)金融公司開始拓寬服務(wù)范圍，和互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)同步發(fā)展。

三、分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通發(fā)展中的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通的觀念沒有深入人心

和歐美國(guó)家提前享受未來(lái)的錢的消費(fèi)觀不同，我國(guó)的消費(fèi)觀在某些方面還會(huì)受傳統(tǒng)的觀念的制約，和美國(guó)占信貸結(jié)構(gòu)總比過(guò)一半相比，中國(guó)的消費(fèi)信貸只占總比的五分之一。受到傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，國(guó)人消費(fèi)秉持“量入為出”的觀念，不會(huì)輕易選擇超出消費(fèi)能力的產(chǎn)品或服務(wù)，更不會(huì)利用借貸的方法進(jìn)行提前消費(fèi)。雖說(shuō)也有以微小企業(yè)為住的網(wǎng)貸方式，但其服務(wù)范圍實(shí)在有限。在消費(fèi)主體越來(lái)越多元化的趨勢(shì)下，年輕的消費(fèi)群體逐漸放棄傳統(tǒng)的觀念，在消費(fèi)的不到滿足的情況下漸漸開始嘗試互聯(lián)網(wǎng)的分期的消費(fèi)模式。由于當(dāng)前消費(fèi)服務(wù)大多集中在各大電商平臺(tái)的信貸范圍，很少顧及如租房、旅游消費(fèi)、醫(yī)療消費(fèi)、教育消費(fèi)等的生活類的服務(wù)，還是存在服務(wù)深度和廣度有限的問(wèn)題?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通的大多是以大學(xué)生和上班族為主的年輕群體，使得新的消費(fèi)觀念沒有深入人心的問(wèn)題在不同消費(fèi)領(lǐng)域的實(shí)踐并不完全充分。這是由于年輕的消費(fèi)者群體對(duì)新的事物有著較強(qiáng)的接受的能力。而互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)觀念要求滿足不同的年齡及階層的不消費(fèi)群體的不同需求。

（二）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通的防范有所缺失

1、法律和政策的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)的資金融通發(fā)展迅猛，對(duì)完善法律和政策需要過(guò)程適應(yīng)，所以會(huì)存有相關(guān)法律政策的監(jiān)管不力的問(wèn)題。各金融公司都由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督，而法律監(jiān)管條例存在的滯后性，使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)公司對(duì)于產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新收到了一定程度的限制。有的公司可能由于延遲拓展公司的服務(wù)領(lǐng)域，會(huì)放棄部分創(chuàng)新型的產(chǎn)品服務(wù)。

2、金融公司內(nèi)部存在的風(fēng)險(xiǎn)。公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)除了來(lái)自公司把控用戶的風(fēng)險(xiǎn)性因素的風(fēng)險(xiǎn)，還有公司內(nèi)部存有的管理方面的不同風(fēng)險(xiǎn)。資金融通公司一般會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的無(wú)抵押的擔(dān)保信用貸款。因此要格外注意控制風(fēng)險(xiǎn)。公司一般會(huì)通過(guò)用戶的網(wǎng)絡(luò)行為相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而這在檢測(cè)借款人的過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱等不同的問(wèn)題。除此之外，公司還要注意互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下如技術(shù)和信息安全等的問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)的開放的特點(diǎn)使公司內(nèi)部的制度設(shè)計(jì)及管理方面存在一定的網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)的征信體系的發(fā)展存在問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)的征信成為了征信結(jié)構(gòu)中最為至關(guān)重要的部分，我國(guó)的傳統(tǒng)的征信業(yè)務(wù)存有發(fā)展不健全，覆蓋人群有限且信用的評(píng)估結(jié)果不能戰(zhàn)士的反映客戶的信用情況的缺點(diǎn)。

2015年由央行批準(zhǔn)的幾家民營(yíng)機(jī)構(gòu)可進(jìn)入個(gè)人的征信領(lǐng)域體現(xiàn)出在國(guó)家政策上互聯(lián)網(wǎng)征信得到了批準(zhǔn)和支持，但在互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展過(guò)程里出現(xiàn)了一些以下提到的緊急問(wèn)題和缺點(diǎn)。

1、網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)評(píng)估需要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。和實(shí)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富的大型電商平臺(tái)相比，新興的互聯(lián)網(wǎng)資金融通公司在征信的信用相關(guān)數(shù)據(jù)的收集和挖掘方面，以及在設(shè)置信用的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)上存在欠缺的部分。在優(yōu)勝劣汰的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境下，新興的小公司就比較容易被迫處于競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)地位。

2、用戶的隱私問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)公司有責(zé)任保護(hù)用戶的個(gè)人信息及用戶的信任數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)的征信大量的采集用戶的個(gè)人信息在某種意義上是侵犯了用戶的信息和隱私，若對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行盜取、謝羅或者篡改都會(huì)損害到客戶的個(gè)人利益。此外，互聯(lián)網(wǎng)的征信要把用戶的個(gè)人信息面臨的被盜泄露等安全性的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題納入重視的范圍內(nèi)。

四、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通的創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)建議

（一）完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理

由于現(xiàn)在的金融市場(chǎng)已呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的趨勢(shì)，所以需要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)并在此基礎(chǔ)上結(jié)合相關(guān)條例，對(duì)公司的內(nèi)外部的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行干預(yù)和控制。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通公司需要重視對(duì)于欺詐風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)應(yīng)的防范。要規(guī)范客戶的信任資質(zhì)的同時(shí)，還可以利用外部數(shù)據(jù)的相關(guān)平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)的反欺詐系統(tǒng)來(lái)抵御網(wǎng)絡(luò)上的消費(fèi)資金融通的詐騙、套現(xiàn)和盜取賬號(hào)的風(fēng)險(xiǎn)。也需要盡快在公司內(nèi)部建立反欺詐的行業(yè)聯(lián)盟，各個(gè)企業(yè)間相互分享涉嫌詐騙人員的名單，從而合力建造共同抵御，共同分享的風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)機(jī)制。面對(duì)公司面臨的相關(guān)外部風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)資金融通公司需要及時(shí)的把握宏觀資金市場(chǎng)的波動(dòng)，采取相應(yīng)措施降低風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)行業(yè)內(nèi)的合作，共同的促進(jìn)市場(chǎng)的良好發(fā)展。

（二）構(gòu)建多元化的征信體系

征信會(huì)利用大數(shù)據(jù)或云計(jì)算等的技術(shù)通過(guò)采集用戶的行為信息對(duì)信息進(jìn)行評(píng)估和計(jì)算，隨著實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的更新，會(huì)更加真實(shí)反映出用戶的信用水平。如阿里巴巴推出的征信產(chǎn)品——芝麻信用，這款應(yīng)用可以通過(guò)收集用戶的信用卡數(shù)據(jù)、購(gòu)物相關(guān)數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬和理財(cái)?shù)南嚓P(guān)數(shù)據(jù)、以及生活繳費(fèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)用戶評(píng)估信用評(píng)分。征信體系也會(huì)相應(yīng)的形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)將評(píng)估的指標(biāo)和其他動(dòng)態(tài)靜態(tài)的數(shù)據(jù)相結(jié)合起來(lái)?，F(xiàn)在芝麻信用的評(píng)估內(nèi)容包括用戶的身份特質(zhì)、消費(fèi)信用歷史、消費(fèi)行為偏好、以及個(gè)人的履約能力及個(gè)人人脈關(guān)系等不同的五類唯度。而評(píng)估的指標(biāo)涵蓋了用戶的個(gè)人基本信息、個(gè)人消費(fèi)偏好、及用戶的人脈關(guān)系和黑名單等的五類信息。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的資金融通產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)的資金融通并不是將互聯(lián)網(wǎng)和資金融通相融合，而是在固定的金融目標(biāo)下對(duì)商業(yè)模式進(jìn)行重塑和升級(jí)，以便更好地為用戶提供便捷的金融服務(wù)。因此，要不斷地對(duì)用戶體驗(yàn)進(jìn)行創(chuàng)新，保持互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)的活力與生機(jī)。從研究結(jié)果來(lái)看，消費(fèi)者會(huì)選擇貸款利率高于銀行的信用卡進(jìn)行消費(fèi)。所以，各金融公司應(yīng)該加大其創(chuàng)新的力度。可以注重其服務(wù)的細(xì)節(jié)和再造其服務(wù)的流程，使之更加貼合消費(fèi)者的需求。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)資金融通的市場(chǎng)的創(chuàng)新會(huì)帶給消費(fèi)者更高的服務(wù)水平，達(dá)到刺激消費(fèi)及促進(jìn)國(guó)民的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。消費(fèi)金融的升級(jí)與發(fā)展能夠從微層的角度為消費(fèi)者提供方便消費(fèi)及給生活帶來(lái)更多便利。現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)正處于關(guān)機(jī)時(shí)刻，各商家公司要把握機(jī)會(huì)，利用國(guó)家的相關(guān)政策，不斷完善自身存在的問(wèn)題，形成良好的發(fā)展格局。最終達(dá)到使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通市場(chǎng)快速發(fā)展的最終目標(biāo)。

（巨化集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司，浙江 衢州 324004）

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