金融監(jiān)管體制的主要問題與革新途徑之研究

【摘 要】文章在闡述金融監(jiān)管體制內(nèi)涵、分類的基礎(chǔ)上，分析我國(guó)金融監(jiān)管體制發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，并結(jié)合實(shí)際就如何革新和完善金融監(jiān)管體制進(jìn)行策略分析，旨在進(jìn)一步完善金融監(jiān)管體制，為我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供重要支持。

【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管體制；主要問題；革新途徑

金融是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，金融秩序的穩(wěn)定、和諧直接影響我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，但是從社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)金融體系的運(yùn)行發(fā)展較為薄弱，在銀行領(lǐng)域、保險(xiǎn)領(lǐng)域、證券投資領(lǐng)域等存在不同程度的發(fā)展薄弱問題，在嚴(yán)重的情況下會(huì)引發(fā)金融危機(jī)，需要引起相關(guān)人員的關(guān)注。

一、金融監(jiān)管概述

（一）內(nèi)涵

金融監(jiān)管主要是指中央銀行或者其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，以維護(hù)社會(huì)公眾利益為目的，通過應(yīng)用行政手段、法律手段對(duì)金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)開展約束管理，從而促進(jìn)金融監(jiān)管的有效運(yùn)行發(fā)展。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展下，我國(guó)金融監(jiān)管逐漸從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管過渡。在這個(gè)過程中，中央銀行不再是整個(gè)金融監(jiān)管的關(guān)鍵，而是從多個(gè)非中央銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)金融發(fā)展進(jìn)行監(jiān)管。

（二）分類

第一，一元監(jiān)管體制和多元監(jiān)管體制并存。結(jié)合現(xiàn)有金融監(jiān)管主體數(shù)量對(duì)金融監(jiān)管進(jìn)行劃分，金融監(jiān)管體制可以分為一元監(jiān)管體制和多元監(jiān)管體制。一元監(jiān)管體制主要是指由某一國(guó)家規(guī)定的法定機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管整個(gè)金融活動(dòng)的發(fā)展，并根據(jù)金融活動(dòng)發(fā)展實(shí)際情況制定相應(yīng)的政策。多元金融監(jiān)管體制主要是指安排兩個(gè)或者更多的機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。第二，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督體制和功能監(jiān)督體制。金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還可以分為機(jī)構(gòu)類型的監(jiān)管和功能類型的監(jiān)管。機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管存在證券、保險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)發(fā)展并存的局面。

二、當(dāng)前金融監(jiān)管體制發(fā)展存在的問題

（一）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性較差

從金融市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)際情況來(lái)看，分行業(yè)的金融監(jiān)管雖然能夠?yàn)榻鹑诒O(jiān)管部門集中金融監(jiān)管提供重要支持，但是在實(shí)際運(yùn)行發(fā)展中各個(gè)部門各自為政，處于一種分類割據(jù)發(fā)展局面，使得一些領(lǐng)域在發(fā)展過程中出現(xiàn)了沒有監(jiān)管的問題。在自上而下的金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)發(fā)展模式下，金融監(jiān)管工作發(fā)展缺乏獨(dú)立性，金融發(fā)展中的各項(xiàng)工作也過度受政府部門的干擾和影響，使得金融監(jiān)管部門發(fā)展處于一種兩難的局面。

（二）金融監(jiān)管體系構(gòu)建存在不協(xié)調(diào)的因素

現(xiàn)階段我國(guó)銀行監(jiān)管法制體系的構(gòu)建和發(fā)展需要得到《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》的發(fā)展支持，國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)主持通過中國(guó)人民銀行發(fā)展的銀行管理規(guī)章，這三個(gè)層面的法律法規(guī)體系在應(yīng)用的過程中應(yīng)該是一個(gè)協(xié)調(diào)的整體，但是從發(fā)展實(shí)際情況來(lái)看，《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》文件的落實(shí)沒有起到補(bǔ)充基本法律漏洞的作用，在銀行金融監(jiān)管發(fā)展實(shí)際情況來(lái)看缺乏統(tǒng)一文件的支持。另外，銀行監(jiān)管下的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定和《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》法律規(guī)定存在重疊的現(xiàn)象，無(wú)法完全適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

三、監(jiān)管法制的構(gòu)建、監(jiān)督手段等方面存在疏漏

我國(guó)現(xiàn)有銀行監(jiān)管法納入了市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、稽核檢查監(jiān)察監(jiān)管、調(diào)查統(tǒng)一、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出等內(nèi)容，但是在實(shí)際應(yīng)用中對(duì)存款保險(xiǎn)制度缺乏足夠的重視，存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)的發(fā)展應(yīng)用處于一種空白狀態(tài)，銀行業(yè)發(fā)展由于各種原因在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了不良資產(chǎn)的問題，存款人的風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步加大。

（一）金融監(jiān)管內(nèi)部控制功能缺乏

受金融體制自身特點(diǎn)和影響，我國(guó)銀行內(nèi)部監(jiān)管控制效率不高，銀行內(nèi)部的審計(jì)無(wú)法充分發(fā)揮出自身應(yīng)有的作用，在以下幾個(gè)方面存在問題：第一，內(nèi)部控制手段和內(nèi)部控制措施缺乏。第二，對(duì)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展沒有形成完整、有效的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定機(jī)構(gòu)。第三，金融內(nèi)部制約機(jī)制運(yùn)行不完善。第四，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置存在重疊的現(xiàn)象，在實(shí)際應(yīng)用中存在不遵循規(guī)章制度的現(xiàn)象。

（二）金融監(jiān)管體系存在發(fā)展局限

受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響，使得我國(guó)金融體制監(jiān)管局限在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的行政審批和行政處理等方式，由此引發(fā)了以下幾個(gè)發(fā)展問題：第一，監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部的監(jiān)管部門權(quán)責(zé)難以有效協(xié)調(diào)。第二，分行業(yè)監(jiān)管體制目標(biāo)具有多樣性的發(fā)展特點(diǎn)，使得不同監(jiān)管目標(biāo)和及那關(guān)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了發(fā)展矛盾沖突。第三，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中的銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、人民銀行等在發(fā)展中各自分工明確，存在權(quán)責(zé)不明確的問題，管理出現(xiàn)了真空現(xiàn)象。

（三）金融監(jiān)管人員素質(zhì)較低

金融監(jiān)管從業(yè)人員要具備從事審計(jì)工作和商業(yè)銀行工作的經(jīng)驗(yàn)，且在上崗之前需要經(jīng)過系統(tǒng)化、專業(yè)化的培訓(xùn)。但是從發(fā)展實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)金融監(jiān)管人員在共工作中缺乏系統(tǒng)化的監(jiān)督知識(shí)，對(duì)于復(fù)雜的違法亂紀(jì)金融業(yè)務(wù)行為的處理一般僅僅依靠自己的主觀意識(shí)，沒有體現(xiàn)金融監(jiān)督管理的科學(xué)性、公正性。

四、金融監(jiān)管體制完善策略

（一）提升金融監(jiān)管發(fā)展的獨(dú)立性

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響下，金融活動(dòng)體現(xiàn)出復(fù)雜性、多樣性、特殊性、專業(yè)性 特點(diǎn)，為此，要求金融企業(yè)在發(fā)展的過程中采取獨(dú)立型監(jiān)管主體。在金融市場(chǎng)國(guó)際化一體化發(fā)展程度的提升下還需要設(shè)立統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立化發(fā)展提供重要制度保障。我國(guó)金融監(jiān)管體制的建立可以積極借鑒其他國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從法律、監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善等方面確保金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)展獨(dú)立性，減少外界因素對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展的影響。

（二）增強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三大金融機(jī)構(gòu)的合作交流

在金融管理體制發(fā)展中需要加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三個(gè)金融機(jī)構(gòu)的合作交流，明確銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的發(fā)展權(quán)責(zé)。為了杜絕出現(xiàn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)展不協(xié)調(diào)的問題，需要相關(guān)人員加快建立一個(gè)有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，在協(xié)調(diào)機(jī)制的作用下促進(jìn)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三者之間的有效交流合作，在金融信息資源的有效互動(dòng)下促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)和諧、穩(wěn)定發(fā)展。

（三）完善金融監(jiān)管法律法規(guī)

在經(jīng)濟(jì)全球化以及我國(guó)在國(guó)際世貿(mào)組織的參與下，金融監(jiān)管發(fā)展要立足金融業(yè)發(fā)展情況，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的面向世界發(fā)展。為了促進(jìn)金融監(jiān)管的有效開展需要及時(shí)修改和更正不符合實(shí)際發(fā)展需要的金融監(jiān)督管理法律。第一，強(qiáng)化金融業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入范圍和業(yè)務(wù)發(fā)展范圍的法規(guī)建設(shè)。 針對(duì)當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展比較突出的非法設(shè)立金融機(jī)構(gòu)和非法從事金融業(yè)務(wù)的活動(dòng)，如非法集資、 非法地下錢莊等，需要相關(guān)人員加快完善金融監(jiān)管法律法規(guī)，加大對(duì)非法金融行為的打擊力度，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，在法律法規(guī)的明確規(guī)范下對(duì)金融企業(yè)發(fā)展做出明確規(guī)范。第二，完善金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和市場(chǎng)退出法律法規(guī)。在金融監(jiān)管領(lǐng)域政府行為不能完全替代社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展約束。金融監(jiān)管過程中不能確保不出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的現(xiàn)象，為了減少這種現(xiàn)象的發(fā)生需要加強(qiáng)對(duì)嚴(yán)重資不抵債現(xiàn)象的監(jiān)管。一方面，在金融監(jiān)管發(fā)展的過程中需要打造存款保險(xiǎn)制度，在立法的推行下積極推行金融監(jiān)管，另一方面則是需要建立金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。

（四）完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制

第一，在強(qiáng)化一級(jí)法人制度的基礎(chǔ)上打造決策組織機(jī)構(gòu)，規(guī)范相應(yīng)的金融決策程序。為了推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展，提升企業(yè)決策科學(xué)性、民主性，需要在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過程中健全重大事項(xiàng)集體決策程序和必要的咨詢機(jī)構(gòu)，提升整個(gè)金融系統(tǒng)的控制能力。第二，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例的管理。資產(chǎn)負(fù)載比例管理主要是應(yīng)用科學(xué)管理體系和管理手段來(lái)調(diào)節(jié)各項(xiàng)資產(chǎn)和負(fù)債情況，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)，確保金融資金流動(dòng)的安全性、協(xié)調(diào)性。第三，強(qiáng)化金融監(jiān)管內(nèi)部控制機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際情況建立完善的內(nèi)部稽核制度，協(xié)調(diào)各部門的金融監(jiān)管工作。

（五）提升金融監(jiān)管人員個(gè)人素質(zhì)

第一，提升金融監(jiān)管人員對(duì)職業(yè)素質(zhì)重要性的認(rèn)識(shí)。在經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展下，金融監(jiān)管工作變得尤為重要。為了提升金融監(jiān)管工作成效需要金融監(jiān)管人員具備更專業(yè)的素質(zhì)，掌握更多的學(xué)科知識(shí)和先進(jìn)的監(jiān)管手段。第二，打造完善的人才選拔機(jī)制。結(jié)合國(guó)際市場(chǎng)通用規(guī)范和人才市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律需要在金融市場(chǎng)監(jiān)管發(fā)展中打造一套科學(xué)、合理 人才機(jī)制，通過完善的用工制度、工資制度、福利制度等來(lái)為企業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展留住更多高素質(zhì)人才。

綜上所述，為了能夠更好的促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)監(jiān)管管理發(fā)展，需要相關(guān)人員結(jié)合金融市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際情況完善金融監(jiān)管管理體制，結(jié)合國(guó)情，在積極學(xué)習(xí)先進(jìn)金融監(jiān)管管理體制的同時(shí)吸收借鑒，進(jìn)而設(shè)計(jì)出適合我國(guó)社會(huì)發(fā)展，符合經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的金融監(jiān)管體制。

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融系，江西 南昌 330013）

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作者簡(jiǎn)介：尹航（1997-）女 遼寧省朝陽(yáng)市人，民族：漢，本科生，現(xiàn)任單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。