金融安全視角下我國(guó)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分類及防控措施分析

任紀(jì)元

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，北京 100029）

黨的十八大以來(lái)，我國(guó)在金融改革方面取得了舉世矚目的成就。2017年召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議中，結(jié)合當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)，科學(xué)分析了以往發(fā)展規(guī)劃的利弊，明確了當(dāng)前金融工作的重點(diǎn)，包括指導(dǎo)思想、規(guī)劃原則和任務(wù)要求。會(huì)議還透徹分析了當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。從內(nèi)生和外生角度看，金融風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)自金融領(lǐng)域，而且來(lái)自非金融領(lǐng)域。房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、地方債務(wù)和國(guó)企債務(wù)高這三個(gè)方面的金融風(fēng)險(xiǎn)，可以視為金融“客戶”帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，影子銀行資金運(yùn)用也大量投向地方債務(wù)、房地產(chǎn)等領(lǐng)域，即使是這些“外生”的風(fēng)險(xiǎn)也有深刻的內(nèi)部根源。在當(dāng)前的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中，金融行業(yè)的發(fā)展程度能體現(xiàn)一個(gè)國(guó)家的核心競(jìng)爭(zhēng)力，一個(gè)國(guó)家的金融安全對(duì)國(guó)家安全也起著至關(guān)重要的作用，因此，必須高度重視金融市場(chǎng)秩序的建立，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制管理。

金融風(fēng)險(xiǎn)指的是融資和貨幣運(yùn)作過(guò)程中，受到許多難以預(yù)測(cè)的不確定因素的影響，使資金提供者的實(shí)際收益偏離預(yù)期收益，從而產(chǎn)生的虧損或盈利的可能性。金融活動(dòng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)，不管是有著悠久歷史的實(shí)物現(xiàn)金借貸還是方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在且只能規(guī)避控制不能完全消除。金融風(fēng)險(xiǎn)管理意為公司或個(gè)人在金融活動(dòng)過(guò)程中，通過(guò)各種手段識(shí)別、測(cè)度、預(yù)判和辨析可能出現(xiàn)的不同種類、不同程度的金融風(fēng)險(xiǎn)，然后以此為依據(jù)，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和調(diào)控，用最科學(xué)有效的理論方法為金融資產(chǎn)、金融活動(dòng)提供最有力的保障。進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管理主要是為了通過(guò)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的辨析和預(yù)判，設(shè)計(jì)防控相應(yīng)金融風(fēng)險(xiǎn)的方案，從而能夠減少金融活動(dòng)中的損失，保證金融市場(chǎng)相對(duì)穩(wěn)定，使得各種金融活動(dòng)能夠正常進(jìn)行[1]。

一、中國(guó)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀與問(wèn)題

目前，中國(guó)金融市場(chǎng)主要存在以下五個(gè)方面的問(wèn)題：第一，很多銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不達(dá)標(biāo)且呈下降趨勢(shì)，不良貸款占比過(guò)高。當(dāng)下中國(guó)的企業(yè)改革主要偏重于創(chuàng)新制度，但改革進(jìn)度一直受各方因素牽制，難以取得較大進(jìn)展，因此造成了政府部門過(guò)多插手銀行日常活動(dòng)的現(xiàn)象，從而間接導(dǎo)致了不良貸款率的攀升。第二，當(dāng)下中國(guó)金融市場(chǎng)的活動(dòng)還未做到完全規(guī)范，大量的不規(guī)范行為在一定程度上助長(zhǎng)了投機(jī)之風(fēng)。例如，在股票市場(chǎng)中，占比甚高的國(guó)家股和法人股流通受限，這一事實(shí)造就了過(guò)于隨意的一二級(jí)市場(chǎng)價(jià)格，使得股市劇烈波動(dòng)時(shí)有發(fā)生。第三，信托，證券，保險(xiǎn)這樣的除銀行以外的金融機(jī)構(gòu)也暴露出越來(lái)越嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為信托投資公司資產(chǎn)質(zhì)量良莠不齊且呈下降趨勢(shì)，從而產(chǎn)生了越來(lái)越多的不良資產(chǎn)；很多證券公司的管理制度混亂，導(dǎo)致了同業(yè)之間的不良競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)壟斷，極大降低了證券市場(chǎng)效率。第四，不對(duì)稱的資本市場(chǎng)信息也在一定程度上加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)。信息的透明會(huì)引起金融市場(chǎng)的混亂動(dòng)蕩。引起中國(guó)金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的因素有很多，主要原因一是體制問(wèn)題，二是部分地方政府出于各種原因?qū)`規(guī)公司的縱容。第五，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展使得加劇了金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，監(jiān)督制度不完善，有著諸多漏洞隱患，問(wèn)題的積累很容易造成金融市場(chǎng)的大幅動(dòng)蕩[2]。以上問(wèn)題使得中國(guó)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)愈加復(fù)雜而隱蔽。

二、中國(guó)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分類

（一）傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)

一是普遍存在于金融機(jī)構(gòu)中的的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等。信用風(fēng)險(xiǎn)指的是在進(jìn)行金融交易時(shí)，對(duì)方違約行為給我方帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)；由于金融活動(dòng)某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)不可預(yù)變數(shù)而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，如人工操作不精確，系統(tǒng)出現(xiàn)故障等。

二是期限的錯(cuò)誤搭配造成的不同程度的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)有轉(zhuǎn)化資金期限的作用，這一過(guò)程中很容易造成期限的錯(cuò)配，錯(cuò)配的程度決定了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的大小。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的特有風(fēng)險(xiǎn)

一是政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于蓬勃發(fā)展階段，一大批問(wèn)題剛剛露出苗頭，還沒(méi)有相對(duì)應(yīng)的政策監(jiān)管與法律約束，只能在摸索中求得前進(jìn)。因此，在整個(gè)行業(yè)中不乏鉆營(yíng)法律漏洞，違規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，有個(gè)別公司甚至違規(guī)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，觸碰法律的底線，從而造成了整個(gè)金融市場(chǎng)的混亂，積累了金融風(fēng)險(xiǎn)[3]。

二是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起使得央行的調(diào)控能力受到了沖擊，也增大了貨幣信貸調(diào)控的監(jiān)管難度，從而造成了一系列的金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融這一創(chuàng)新形式給傳統(tǒng)貨幣政策造成了不小的沖擊，尤其是給政策的中間目標(biāo)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。再就是說(shuō)，政府的信貸政策力度以及達(dá)成的效果也會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

三是信息濫用以及信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)容易造成大規(guī)模的個(gè)人信息泄露。信息的獲取對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，往往是通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘與分析來(lái)實(shí)現(xiàn)的，然后將這些個(gè)人或企業(yè)的相關(guān)信息用于信用評(píng)級(jí)。若不慎泄露，會(huì)被違法濫用，造成風(fēng)險(xiǎn)。其次，前面已經(jīng)論述過(guò)，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在著不可忽視的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，因此，金融市場(chǎng)的信息對(duì)稱程度難以有效保障，極易產(chǎn)生虛假資料，監(jiān)守自盜等行為，造成巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患[4]。

四是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融業(yè)的主要交易平臺(tái)是商業(yè)銀行，彼此之間有著非常獨(dú)立的通信網(wǎng)絡(luò)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)過(guò)于開(kāi)放，密鑰與加密技術(shù)不夠成熟，急需完善，存在著極大地安全風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

（一）建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制有以下三個(gè)步驟：前瞻防范、事中控制、后續(xù)彌補(bǔ)。其中事中控制和后續(xù)彌補(bǔ)適用于風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)，造成了無(wú)法避免的金融損失的情況，從而通過(guò)一系列的措施盡量減小損失。由此看來(lái)，不應(yīng)將金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)放在后兩個(gè)步驟上，金融風(fēng)險(xiǎn)管理的主要手段應(yīng)當(dāng)是前瞻防范，其中重中之重就是金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立完善[5]。

金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要包含如下內(nèi)容：分析、預(yù)測(cè)金融活動(dòng)進(jìn)行時(shí)的各種可能狀況，為保障金融活動(dòng)安全提出相應(yīng)意見(jiàn)與策略。我們通常所說(shuō)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)指的是能夠表現(xiàn)出金融風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)的指標(biāo)以及方法體系，整個(gè)系統(tǒng)主要以經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為憑證，以發(fā)達(dá)的信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的控制管理有著十分重要的意義。建立一個(gè)相對(duì)完善的預(yù)警系統(tǒng)最重要的是指標(biāo)的設(shè)定，指標(biāo)需要有相對(duì)穩(wěn)定以及適應(yīng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，能準(zhǔn)確體現(xiàn)預(yù)警對(duì)象的同時(shí)還需要能夠隨著環(huán)境的變化因地制宜進(jìn)行靈活的調(diào)整。另外，分析識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)的方法機(jī)制的建立完善也是預(yù)警系統(tǒng)建立的關(guān)鍵。

利用相應(yīng)指標(biāo)完成金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是控制管理金融風(fēng)險(xiǎn)的必由之路，通過(guò)分析財(cái)務(wù)報(bào)表以及金融環(huán)境可以完成對(duì)指標(biāo)的識(shí)別和確立。目前，金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)需要全方位覆蓋整個(gè)金融行業(yè)，包括保險(xiǎn)，銀行和證券機(jī)構(gòu)，以便更全面的監(jiān)控金融活動(dòng)，及時(shí)通知相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和政府監(jiān)管部門可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而保證金融風(fēng)險(xiǎn)前瞻防范的有效性，科學(xué)管理控制金融風(fēng)險(xiǎn)，保證金融市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。

（二）督促金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)控體系的建立完善

內(nèi)部風(fēng)控體系的建立給控制管理金融風(fēng)險(xiǎn)提供了新的思路，活躍在金融行業(yè)的各大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重新制定風(fēng)控制度和工作規(guī)程以控制管理金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)督金融活動(dòng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

一是加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理。為了提高金融機(jī)構(gòu)所轄資產(chǎn)的質(zhì)量，增強(qiáng)金融行業(yè)中各機(jī)構(gòu)的自我管理，自我監(jiān)督的能力，關(guān)鍵是加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理。重點(diǎn)是對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債比例進(jìn)行嚴(yán)格管理，并以此為依據(jù)進(jìn)行金融活動(dòng)業(yè)務(wù)操作，增強(qiáng)自我約束。

二是充實(shí)內(nèi)審機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的審計(jì)監(jiān)督部門可以作為金融風(fēng)險(xiǎn)防范最初最直接有效的一步，稽核審計(jì)部門的職責(zé)就在于機(jī)構(gòu)的自我約束自我監(jiān)督，保證機(jī)構(gòu)可以合規(guī)經(jīng)營(yíng)，使得金融風(fēng)險(xiǎn)在最初萌芽狀態(tài)之時(shí)就可以引起重視，及時(shí)進(jìn)行控制和管理?；鶎咏鹑诮M織要想達(dá)到上述自我約束效果，首先要做的就是增強(qiáng)自身內(nèi)部審計(jì)稽核部門的實(shí)力，不但要保證內(nèi)審部門編制的相對(duì)穩(wěn)定，還要向內(nèi)審部門進(jìn)行人才輸入，增強(qiáng)整個(gè)部門的業(yè)務(wù)能力；另外，改革部門制度，定期派駐上級(jí)審計(jì)監(jiān)督人員坐鎮(zhèn)；還有，對(duì)于內(nèi)審機(jī)構(gòu)認(rèn)定的結(jié)果要予以重視，積極支持內(nèi)審部門的各種整改處罰建議，在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)樹立起內(nèi)審部門的權(quán)威性。

三是加強(qiáng)內(nèi)部管理。當(dāng)下的金融行業(yè)雖然已經(jīng)較為規(guī)范穩(wěn)定且各個(gè)機(jī)構(gòu)都制定了嚴(yán)格的紀(jì)律規(guī)范，但執(zhí)行落實(shí)情況還有待提高，部分機(jī)構(gòu)還存在著管理松懈，業(yè)務(wù)流程疏漏嚴(yán)重，存在著重大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。針對(duì)這種情況，必須要嚴(yán)格規(guī)范機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度和員工業(yè)務(wù)實(shí)施流程，為每一個(gè)金融活動(dòng)環(huán)節(jié)確定責(zé)任人，對(duì)于某些牽涉較多業(yè)務(wù)的重點(diǎn)崗位應(yīng)當(dāng)實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)督管制，并注意這些崗位人員的審查，定期的輪崗和離崗審計(jì)[6]。

四是要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)文化建設(shè)。對(duì)于當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)當(dāng)再以陳舊的理念進(jìn)行企業(yè)管理，應(yīng)當(dāng)將“以人為本”理念貫徹于員工管理，幫助員工建立誠(chéng)實(shí)守信的價(jià)值觀，構(gòu)造健康向上的道德取向，激發(fā)員工遵守企業(yè)制度，進(jìn)行自我監(jiān)督約束的積極性，讓每一個(gè)員工都能夠自愿為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)貢獻(xiàn)力量。

（三）提高金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管水平

第一，金融風(fēng)險(xiǎn)的控制管理是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)，應(yīng)當(dāng)放在所有工作的首位，注意監(jiān)管的審慎性。這就要求金融監(jiān)管部門能夠準(zhǔn)確區(qū)分監(jiān)管的合規(guī)性與審慎性，改進(jìn)當(dāng)下實(shí)行的監(jiān)督管理方法。審慎性監(jiān)管比合規(guī)性監(jiān)管向前邁進(jìn)了一大步，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作也提出了更高的要求，主要就是提出了不光要監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的行為是否合規(guī)，還要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理態(tài)度進(jìn)行監(jiān)督，力求提高審慎程度，督促金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)管理控制水平，制定有效的風(fēng)控制度和業(yè)務(wù)流程。審慎性要求金融監(jiān)管部門做到以下幾點(diǎn)：首先要求注意監(jiān)管的科學(xué)性，摒棄傳統(tǒng)的行政監(jiān)管；再就是要意識(shí)到監(jiān)管制度的重要性；還要注意非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理與現(xiàn)場(chǎng)檢查的有機(jī)結(jié)合。

第二，目前金融市場(chǎng)的進(jìn)入與退出機(jī)制還有待完善，這需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格管理制度。在金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審批過(guò)程中，監(jiān)管部門要對(duì)機(jī)構(gòu)各方面資信以及資產(chǎn)信息進(jìn)行嚴(yán)格審查。金融機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出金融市場(chǎng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)監(jiān)管辦法。對(duì)于即將離職的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，要進(jìn)行嚴(yán)格的離職審查，讓違規(guī)人員付出應(yīng)有的代價(jià)。

第三，增強(qiáng)金融創(chuàng)新領(lǐng)域的監(jiān)督力度。因地制宜、因時(shí)制宜實(shí)施金融創(chuàng)新領(lǐng)域的資產(chǎn)信用評(píng)價(jià)機(jī)制，通過(guò)限制資本及信用評(píng)級(jí)限制部分風(fēng)險(xiǎn)較高的創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。建立對(duì)金融創(chuàng)新領(lǐng)域機(jī)構(gòu)的綜合考核機(jī)制可以有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并減小因金融創(chuàng)新而帶來(lái)的信用和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，按照相關(guān)部門規(guī)定，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)同時(shí)兼顧表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)，嚴(yán)格防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）實(shí)施金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)監(jiān)督

除了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的監(jiān)督，金融行業(yè)不同機(jī)構(gòu)間的互相監(jiān)督也為金融風(fēng)險(xiǎn)的控制管理提供了一個(gè)有效方法，因此，要在金融行業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)機(jī)構(gòu)互聯(lián)，建立一個(gè)行之有效的行業(yè)內(nèi)部互督機(jī)制?？梢钥紤]成立行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)，達(dá)成公平的同行業(yè)互督公約，從而提高金融行業(yè)整體的自律監(jiān)管能力，達(dá)到穩(wěn)定市場(chǎng)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，良性競(jìng)爭(zhēng)的效果。金融行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)的互督制度與金融監(jiān)管部門的監(jiān)督機(jī)制異曲同工，行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)是監(jiān)管部門的有力補(bǔ)充，可以更加全方位，及時(shí)的控制管理金融風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)內(nèi)部機(jī)構(gòu)的互督可以以全行業(yè)共同制定的監(jiān)管條例為依據(jù)，盡可能做到行業(yè)信息透明化，從而使互督委員會(huì)有規(guī)可依，做出決策有據(jù)可依，更好的防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)[7]。金融行業(yè)互督委員會(huì)的成立拓寬了行業(yè)監(jiān)管渠道，成為各金融機(jī)構(gòu)溝通互聯(lián)的橋梁，可以幫助機(jī)構(gòu)方便的共享行業(yè)信息，商議問(wèn)題解決方法，交流成功經(jīng)驗(yàn)與失敗教訓(xùn)。密切的交流有利于信息的共享，節(jié)省了大量信息支持成本，能夠幫助各大金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，提高信息準(zhǔn)確率。綜上所述，金融行業(yè)互督機(jī)制的設(shè)立可以促使行業(yè)內(nèi)不同機(jī)構(gòu)的密切合作，有利于彌補(bǔ)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管漏洞，使得行業(yè)更加的有序穩(wěn)定，有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)采取相應(yīng)措施；另外，對(duì)于行業(yè)內(nèi)個(gè)別機(jī)構(gòu)的違規(guī)違法行為還能夠及早發(fā)現(xiàn)及早制止，從而有效的維持金融市場(chǎng)秩序，保障有序競(jìng)爭(zhēng)，使得整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展。

（五）改善外部環(huán)境

第一，轉(zhuǎn)變政府工作重心。當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)政府提出了新的要求，要大力支持金融市場(chǎng)失靈領(lǐng)域，盡量避免過(guò)多干涉金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)權(quán)會(huì)賦予金融機(jī)構(gòu)活力，有利于金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。因此，目前政府應(yīng)將工作重心放在改善金融行業(yè)外部環(huán)境上，尤其是需要在全社會(huì)營(yíng)造一個(gè)較好的信用環(huán)境。信用秩序?qū)τ诮鹑谑袌?chǎng)的穩(wěn)定具有至關(guān)重要的意義，政府部門應(yīng)當(dāng)重視社會(huì)良好信用的塑造，大力進(jìn)行相關(guān)的宣傳教育，形成良好的社會(huì)風(fēng)氣。另外，據(jù)政府部門反映，銀企官司存在著執(zhí)行難的問(wèn)題，地方各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)顧全大局，解決各種形式的企業(yè)債務(wù)問(wèn)題，爭(zhēng)取從源頭上防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第二，創(chuàng)建完善的社會(huì)信用機(jī)制。首先，借鑒國(guó)外做法，建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)全國(guó)各個(gè)省市，細(xì)致到每個(gè)企業(yè)，每個(gè)人的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。這樣一方面可以記錄政府部門，金融機(jī)構(gòu)以及個(gè)人的歷史信用數(shù)據(jù)，又方便金融機(jī)構(gòu)獲得較權(quán)威的信用信息，來(lái)評(píng)價(jià)個(gè)人或企業(yè)的信用等級(jí)，并以此為依據(jù)做出經(jīng)營(yíng)決策，減少失誤，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外，目前的信用評(píng)價(jià)機(jī)制急需一套新的統(tǒng)一的資信評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)存的標(biāo)準(zhǔn)陳舊，存在著諸多缺陷，且每一個(gè)機(jī)構(gòu)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)都不盡相同，為行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)透明化經(jīng)營(yíng)造成了不便。統(tǒng)一的資信評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)有利于信用信息在全行業(yè)共享，有效打擊了因信息不對(duì)稱產(chǎn)生的信用詐騙行為，又大幅度提升了全行業(yè)信用評(píng)級(jí)的可行性。對(duì)于某些違規(guī)違法的失信行為，不能姑息養(yǎng)奸也不能一竿子打死，這就需要在全行業(yè)建立一套統(tǒng)一的，公平公正的，能得到廣泛認(rèn)可的懲罰標(biāo)準(zhǔn)，包括但不限于信用等級(jí)制裁，停止業(yè)務(wù)辦理，債務(wù)問(wèn)題公示等等。而對(duì)于信用等級(jí)較高，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人也應(yīng)有相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)惠或全行業(yè)通報(bào)表?yè)P(yáng)。

第三，改革社會(huì)保障制度。社會(huì)保障制度的完善在一定程度上可以分散部分金融風(fēng)險(xiǎn)，因此改革社會(huì)保障制度對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制管理具有重大意義。為此，應(yīng)進(jìn)一步加快社會(huì)保障體系建設(shè)，完善社會(huì)保障制度。要花大力氣，迅速建立和完善企業(yè)的破產(chǎn)失業(yè)救濟(jì)制度，解決企業(yè)辦社會(huì)問(wèn)題，使企業(yè)輕裝上陣，增強(qiáng)其自身積累和發(fā)展能力，這樣，就可以化解一部分金融風(fēng)險(xiǎn)。