保險業(yè)職業(yè)道德規(guī)范在新形勢下的運用及其發(fā)展

何周理 吳肇慶

（四川大學錦城學院，四川 成都 611731）

保險職業(yè)道德是以一般職業(yè)道德為基礎，以保險企業(yè)宗旨為準則，基本原則為：“守法遵規(guī)、誠實信用、專業(yè)勝任、客戶至上、勤勉盡責、公平競爭、保守秘密”。該原則體現(xiàn)了保險的職業(yè)道德不僅繼承了歷史上優(yōu)良職業(yè)道德的傳統(tǒng)，也體現(xiàn)了國有企業(yè)社會主義經(jīng)濟關系和發(fā)展社會主義經(jīng)濟的根本要求，它是從事保險行業(yè)的相關人員在其業(yè)務活動中必須遵循的行為規(guī)范和基本準則。

一、全面深化改革的形勢對保險業(yè)職業(yè)道德規(guī)范提出了新的更高的要求

2014年8月13日國務院正式發(fā)布《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，提出保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)之一和風險管理的基本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標志。但從當前來看，我國保險行業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，不能適應全面深化改革和經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，與現(xiàn)代保險服務業(yè)的要求還有較大差距。并提出發(fā)展目標為，到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強服務能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟社會發(fā)展需求相適應的現(xiàn)代保險服務業(yè)，努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變。

2018年8月中國銀保監(jiān)會又發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會關于切實加強和改進保險服務的通知》，提出當前我國保險行業(yè)仍然存在銷售過程中行為不規(guī)范、理賠環(huán)節(jié)服務不到位、糾紛處理不及時等尖銳問題。該通知可見我國保險行業(yè)在職業(yè)道德規(guī)范建設方面還有很長的路要走。

（一）保險業(yè)職業(yè)道德規(guī)范要適應全面深化改革的形勢

在實現(xiàn)全面深化改革的宏偉目標過程中，培育并提升職業(yè)道德是改革順利進行和健康發(fā)展的重要保障。根據(jù)北大匯豐風險管理與保險研究中心與保險行銷集團保險資訊研究發(fā)展中心聯(lián)合發(fā)布了《2018中國保險代理人基本生態(tài)調(diào)查》報告，2017年底行業(yè)從業(yè)人員已經(jīng)超過800萬，若算上曾經(jīng)從事過保險業(yè)務的人，其從業(yè)人員數(shù)量居金融行業(yè)之首。由于保險相關人員比重較大，因此保險從業(yè)人員的職業(yè)道德素質(zhì)對保險業(yè)的發(fā)展，甚至對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展都有著非常重要影響。

（二）在WTO條件下，參與國際競爭更應堅持職業(yè)道德規(guī)范

我國加入WTO已經(jīng)有17年時間了，考慮到金融行業(yè)的特殊性，其開發(fā)程度還不足，2018年4月10日，在2018年博鰲亞洲論壇年會開幕式上，習近平主席發(fā)布的演講時表示，中國將大幅度放寬市場準入，同時中國人民銀行行長易綱在博鰲亞洲論壇上宣布，我國人身保險公司的外資持股比例的上限放寬至51%。國內(nèi)保險企業(yè)要想在外資企業(yè)進入國內(nèi)市場的競爭中取得相對優(yōu)勢并獲得發(fā)展，除具有正確的經(jīng)營策略外，不斷強化企業(yè)道德文化也是非常關鍵的因素。發(fā)達國家保險經(jīng)濟發(fā)展較早，現(xiàn)今已非常成熟，而我國保險企業(yè)在與國外保險企業(yè)相比較下，無論在公司實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、企業(yè)管理水平、保險資金運用等方面都存在一定的差距，而且這些差距在短時間內(nèi)很難縮小，當然我們保險企業(yè)自身也具有一定的優(yōu)勢，如對本土國民實際情況，國民文化等方面更為了解，這些都對企業(yè)堅持培養(yǎng)員工的職業(yè)道德水平有幫助，使國內(nèi)企業(yè)在與國外企業(yè)進行競爭中贏得機會的重要途徑，也是國內(nèi)保險企業(yè)能長久健康發(fā)展的基礎。

（三）保險業(yè)要從客戶的實際利益出發(fā)，既符合職業(yè)道德規(guī)范，又能擴大效益

一個國家的保險市場健康運行，外在表現(xiàn)為有序，內(nèi)在要求為公平、平等和公正。由于市場經(jīng)濟本身存在著一定缺陷，導致市場主體產(chǎn)生對利益最大化的追求，產(chǎn)生金錢至上的觀念，利己主義等現(xiàn)象，這些現(xiàn)象市場經(jīng)濟本身不能將其消除。但是可以通過加強全行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范建設，讓從業(yè)人員守紀守法和信守職業(yè)道德，市場主體才能去正確處理與客戶、競爭者之間的關系，自覺規(guī)范其行為，維護保險市場的良性運行。

二、保險業(yè)在市場決定性作用條件下運用職業(yè)道德規(guī)范競爭的思路措施

（一）加強職業(yè)道德教育養(yǎng)成，重視實踐錘煉和職業(yè)道德習慣

首先，在學校期間，尤其是金融專業(yè)的學生，將職業(yè)道德規(guī)范內(nèi)容引入到專業(yè)認識學習中來，讓他們深刻認識并理解職業(yè)道德在其人身發(fā)展過程中的重要性，并在實踐過程中堅持以道德為準繩的，并不斷總結(jié)并提高。其次，企業(yè)在招聘人才時，一方面要對應聘人員進行道德考核，另一方面在上崗培訓中重視職業(yè)道德教育，使新進從業(yè)者產(chǎn)生對行業(yè)職業(yè)道德的認可。第三，定期對保險從業(yè)人員開展職業(yè)道德教育，通過不斷認知、實踐、再認知、再實踐這一過程來不斷提升自身的職業(yè)道德水平。

（二）行業(yè)自律應成為強化職業(yè)道德的有效手段

在市場競爭中，相同的競爭對手具有較強的類比性，對保險行業(yè)中，引入獨立評級機構(gòu)和互評機制，通過對各家保險機構(gòu)的從業(yè)人員建立個人誠信檔案、顧客對保險機構(gòu)的服務滿意度、企業(yè)道德文化建設等方面進行科學合理的職業(yè)道德評估，定期向社會公布。這樣做，一方面有利于職業(yè)道德建設做的好的保險企業(yè)擴大市場影響力；另一方面也對職業(yè)道德建設中出現(xiàn)問題的保險企業(yè)予以警示，督促改進。最終樹立較高職業(yè)道德水準的行業(yè)形象，為保險行業(yè)做大做強打下堅實基礎，最終實現(xiàn)客戶滿意，企業(yè)發(fā)展良好的雙贏局面。

（三）保險企業(yè)把職業(yè)道德引入經(jīng)營效益的理念范疇中，以應對外來競爭和實現(xiàn)走出國門的目標

國外許多有遠見的企業(yè)家都有“職業(yè)道德也是效益并能夠創(chuàng)造效益”的觀點。我國經(jīng)濟發(fā)展起步較晚，許多方面還不夠完善，缺乏經(jīng)驗，這就要求國內(nèi)保險企業(yè)應積極主動學習國外先進經(jīng)驗，其中職業(yè)道德建設納入保險企業(yè)文化建設，是國外優(yōu)質(zhì)企業(yè)的重要經(jīng)驗。一方面，保險公司應把保險職業(yè)道德的基本原則納入企業(yè)的經(jīng)營理念中，這樣有利讓員工遵守職業(yè)道德，理解職業(yè)道德對其發(fā)展的重要影響；另一方面保險公司應將職業(yè)道德引人各保險公司的內(nèi)部管理制度中來，如公司的獎懲制度、人才選拔制度等，對從業(yè)人員的不道德行為予以追究相應責任，可以增強保險職業(yè)道德的可行性。

（四）大力發(fā)展保險經(jīng)濟和健全相關保險法律法規(guī)，是做好保險職業(yè)道德建設的根本

雖然我國保險業(yè)發(fā)展起步較晚，還存在著許多問題，具體表現(xiàn)為行業(yè)發(fā)展方式粗放、保險創(chuàng)新動力不足、保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、高素質(zhì)人才缺乏、地區(qū)之間呈現(xiàn)出不平衡等問題。但應充分認識保險經(jīng)濟對國民經(jīng)濟的重要價值，不斷總結(jié)保險經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，加大對保險經(jīng)濟建設的支持，強化和落實法制監(jiān)管制度，完善保險合同的成立和履行的制度規(guī)定，改進現(xiàn)有保險法律法規(guī)中，道德法律條款中責任規(guī)定處罰不明確等問題。