大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資及其風(fēng)險(xiǎn)防范探討

郭洪燕 張雅婷 陳瀅欣

（中國(guó)工商銀行國(guó)際結(jié)算單證中心，北京 100010）

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代化先進(jìn)技術(shù)也層出不窮，現(xiàn)階段迎來(lái)了大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)我國(guó)各個(gè)行業(yè)都產(chǎn)生了巨大的影響。從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際貿(mào)易融資的情況來(lái)看，大數(shù)據(jù)時(shí)代給其帶來(lái)新機(jī)遇的同時(shí)，也使其面臨新的挑戰(zhàn)。在新時(shí)期，內(nèi)隱的融資風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來(lái)，不僅給銀行的生存造成了威脅，而且也不利于我國(guó)社會(huì)的發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)也更加完善，而且逐漸與金融業(yè)務(wù)融合。在我國(guó)已經(jīng)逐漸普及，在政策、技術(shù)、產(chǎn)業(yè)、應(yīng)用等方面都取得了顯著進(jìn)展。該技術(shù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大影響，推動(dòng)其轉(zhuǎn)型升級(jí)。另外，還進(jìn)一步加強(qiáng)了大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)力度，使其在計(jì)算性能方面有了新的進(jìn)步，促進(jìn)了金融行業(yè)數(shù)據(jù)整合，為其發(fā)展提供了新思路與新動(dòng)力，促進(jìn)金融等企業(yè)不斷改革，對(duì)我國(guó)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

（一）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)及外部事件風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，很多業(yè)務(wù)都需要利用計(jì)算機(jī)操作，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等完成相關(guān)的工作。使其融資具有一定的的開(kāi)放性，但由于一些商業(yè)銀行員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，信息科技系統(tǒng)存在漏洞，或者內(nèi)部程序不完善都可能會(huì)使其重要數(shù)據(jù)丟失或破損，另外外部事件的沖擊也加大商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（二）政策風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，對(duì)很多領(lǐng)域都造成了嚴(yán)重影響。不同時(shí)期，國(guó)家出臺(tái)的關(guān)于商業(yè)銀行融資政策也有所不同，而該政策是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的。因此，在進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易融資過(guò)程中根據(jù)政策發(fā)展方向，對(duì)自身發(fā)展策略進(jìn)行合理調(diào)整，以便為國(guó)際貿(mào)易融資提供有利條件。

（三）人才缺乏風(fēng)險(xiǎn)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資之所以面臨著巨大的挑戰(zhàn)，其中有很大一部分原因是其相關(guān)融資業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)不強(qiáng)，人才知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，難以滿足當(dāng)前多元化的融資業(yè)務(wù)要求。因此，人才缺乏的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行主要風(fēng)險(xiǎn)之一。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，很多交易都是在網(wǎng)上進(jìn)行的，對(duì)其信用是很難進(jìn)行判斷的。一旦一方?jīng)]有履行義務(wù)，就可能給對(duì)方造成嚴(yán)重的損失，這就是信用風(fēng)險(xiǎn)。在新時(shí)期，其風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大，嚴(yán)重的情況下，商業(yè)銀行的貸款資金是難以收回的，會(huì)降低其經(jīng)濟(jì)利益。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）有效的進(jìn)行業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)控制

為了有效規(guī)避?chē)?guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)，必須要對(duì)其業(yè)務(wù)流程進(jìn)行嚴(yán)格的控制，這樣才能對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的處理，減少錯(cuò)誤發(fā)生。首先，相關(guān)工作人員必須要提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)流程管理的重視度，對(duì)不合理的地方進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。尤其是在進(jìn)行授信業(yè)務(wù)時(shí)，必須要對(duì)相關(guān)信息和數(shù)據(jù)的真實(shí)性按照相關(guān)流程進(jìn)行嚴(yán)格審查，只有確保其真實(shí)、可靠，才能更準(zhǔn)確的判斷其貿(mào)易用途，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易融資時(shí)，要按照業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面的資產(chǎn)抵押，這樣即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也可以將其損失降到最低[2]。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景，數(shù)據(jù)的種類(lèi)多種多樣，因此涉及的崗位也越來(lái)越多，為了確保每個(gè)崗位都能對(duì)重要的數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，還需要健全崗位制衡制度，進(jìn)而使不同崗位之間能夠有效的制衡，提升流程的透明度，促使各個(gè)崗位能夠按照相關(guān)流程處理數(shù)據(jù)，進(jìn)而更好的完成業(yè)務(wù)，以免因?yàn)橐粋€(gè)崗位的原因而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，給商業(yè)銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。

（二）全面提升融資業(yè)務(wù)管理者的素質(zhì)

融資業(yè)務(wù)管理者作為商業(yè)銀行進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易融資的重要主體之一，其綜合素質(zhì)的高低，不僅關(guān)系著融資的整體效果，而且對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防范工作也具有重要的影響。為了有效規(guī)避?chē)?guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)，就必須要對(duì)管理者綜合素質(zhì)與綜合能力的提升加以重視。首先，要科學(xué)合理把控入職關(guān)口，積極引進(jìn)高質(zhì)量人才，不僅要求其具有豐富的專業(yè)知識(shí)，而且還要有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和防范能力，同時(shí)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的掌握也是必要的，這樣才能充分利用大數(shù)據(jù)帶來(lái)的機(jī)遇。其次，對(duì)當(dāng)前的融資業(yè)務(wù)管理人員還需要進(jìn)行定期的教育和培訓(xùn)，使其能夠更好的了解大數(shù)據(jù)知識(shí)，并且對(duì)其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，以便對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理工作進(jìn)行有針對(duì)性的完善，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避。在培訓(xùn)過(guò)程中，需要重點(diǎn)對(duì)外匯政策、外匯業(yè)務(wù)管理內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)，進(jìn)而使其了解現(xiàn)階段融資狀況。同時(shí)，通過(guò)對(duì)政策的全面了解，掌握政策方向，對(duì)商業(yè)銀行正確的引導(dǎo)，降低政策風(fēng)險(xiǎn)。最后，大數(shù)據(jù)時(shí)代下，融資風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，必須增強(qiáng)全體員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)而使其始終保持嚴(yán)謹(jǐn)、慎重的工作態(tài)度，減少錯(cuò)誤發(fā)生，進(jìn)而可對(duì)假冒偽劣產(chǎn)品進(jìn)行正確的辨別，為銀行發(fā)展創(chuàng)造安全、健康的環(huán)境，推動(dòng)其逐漸朝著科學(xué)的方向發(fā)展。

（三）加強(qiáng)進(jìn)口企業(yè)的資信審查力度

在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，出現(xiàn)了一些偽造數(shù)據(jù)的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行判斷與決策的科學(xué)性[3]。尤其是在國(guó)際貿(mào)易融資中，一旦在數(shù)據(jù)方面出現(xiàn)了問(wèn)題，就可能引發(fā)重大的風(fēng)險(xiǎn)，因此必須要對(duì)進(jìn)口企業(yè)進(jìn)行全面的審查。首先，要對(duì)其貿(mào)易雙方進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保其相關(guān)信息的真實(shí)性、可靠性，同時(shí)還要保證其資信達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與要求。其次，由于貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)是最大的，因此還需要對(duì)信用證下的各項(xiàng)貿(mào)易的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的審查。最后，在對(duì)進(jìn)口企業(yè)審查過(guò)程中，資信審查是重中之重，因此必須要提升資信審查力度，不僅要查看和了解客戶業(yè)務(wù)往來(lái)記錄，而且還要對(duì)其職業(yè)道德素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力進(jìn)行分析和判斷，進(jìn)而做出相應(yīng)的防范措施。

（四）建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代下國(guó)際貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

首先，必須要建立并完善有效的事前風(fēng)險(xiǎn)控制制度。商業(yè)銀行在進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易融資中，存在的不穩(wěn)定性因素越來(lái)越多，為了更好的面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，就需要做好事前風(fēng)險(xiǎn)控制工作，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，采取有效方法進(jìn)行規(guī)避。同時(shí)，還要制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以在第一時(shí)間對(duì)其進(jìn)行有效控制。而且還要抓住大數(shù)據(jù)帶來(lái)的機(jī)遇，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在事前就要查找交易方的基本信息，如資金方面、誠(chéng)信方面，確保信息的對(duì)稱性，可以提升自身決策的科學(xué)性。

其次，在新時(shí)期，不僅需要對(duì)遠(yuǎn)期貨融資合格性進(jìn)行審查，而且還需要對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，對(duì)其真實(shí)性進(jìn)行衡量，以免弄虛作假的現(xiàn)象發(fā)生。第三，大數(shù)據(jù)技術(shù)的融入，拓寬了資金流動(dòng)渠道，給其資金管理加大了難度，而且還增加了資金的風(fēng)險(xiǎn)性。針對(duì)這種情況，必須要利用現(xiàn)代化技術(shù)，對(duì)資金發(fā)放的動(dòng)態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，對(duì)資金流向進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，避免出現(xiàn)資金不明的問(wèn)題。

（五）建立健全國(guó)際貿(mào)易融資相關(guān)的法律制度

法律制度是商業(yè)銀行進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易融資最有力的保障，也是防范風(fēng)險(xiǎn)最重要的途徑之一，因此必須要完善相關(guān)的法律制度，這樣就可以對(duì)銀行的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、審計(jì)等有關(guān)部門(mén)產(chǎn)生一定的約束作用，促使所有融資業(yè)務(wù)都能夠在法律制度的基礎(chǔ)上開(kāi)展。與此同時(shí)，完善的法律制度還能對(duì)商業(yè)的銀行的正當(dāng)行為與合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，減少其損失。

四、結(jié)論

總之，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，提升了商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)，為了有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不僅要有效的進(jìn)行業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)控制、健全相關(guān)的法律制度，而且還要全面提升融資業(yè)務(wù)管理者素質(zhì)，加強(qiáng)資信審查力度，并建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代下國(guó)際貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，只有這樣才能促使融資雙方更好的合作，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。