我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范措施研究

李金棟

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)的一種新型金融模式，對(duì)我國(guó)金融體制的改革以及普惠金融的發(fā)展具有重要意義，但同時(shí)也具備較高的風(fēng)險(xiǎn)。本文將針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出針對(duì)性防范措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范

2017年4月，習(xí)近平總書(shū)記針對(duì)國(guó)家金融安全提出了具體任務(wù)，要求加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，嚴(yán)厲打擊市場(chǎng)違法違規(guī)行為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行全面整治和查處。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但同時(shí)也表現(xiàn)出了重大安全隱患，詐騙、非法集資問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮，迫切需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）行業(yè)主體風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)金融行業(yè)管制嚴(yán)格，需要具備一定的資質(zhì)，才能夠取得金融牌照，在提供金融服務(wù)時(shí)必須嚴(yán)格按照相應(yīng)的規(guī)則，基本不存在整體性的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，由于缺乏嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入審核，使互聯(lián)網(wǎng)金融深陷輿論和信任危機(jī)，存在嚴(yán)重的資金違約風(fēng)險(xiǎn)。以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，從2007年開(kāi)始，截至2016年底，已經(jīng)有4000家以上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其中，問(wèn)題平臺(tái)的比例超過(guò)1/3，出現(xiàn)了大量的跑路和倒閉平臺(tái)，同時(shí)，部分平臺(tái)違規(guī)操作，設(shè)立資金池，也使行業(yè)主體風(fēng)險(xiǎn)大增。

（二）投資主體風(fēng)險(xiǎn)

在以往的金融市場(chǎng)中，高收入的精英群體是銀行理財(cái)服務(wù)的主要對(duì)象，普通老百姓理財(cái)主要以存款和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債為主。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，降低了投資主體的門(mén)檻，普通老百姓也可以選擇較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，優(yōu)化了金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，有利于普惠金融的實(shí)現(xiàn)。但另一方面，部分問(wèn)題企業(yè)也充分利用高收益作為誘餌，進(jìn)行非法集資、監(jiān)管套利，增加了投資主體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，普通投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，容易受到高收益的誘惑，在問(wèn)題企業(yè)的煽動(dòng)下，很容易形成群體性社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）監(jiān)管失靈風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的一次巨大的創(chuàng)新和革命，同時(shí)也利用了傳統(tǒng)金融監(jiān)管的盲區(qū)和不足，導(dǎo)致監(jiān)管失靈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，體現(xiàn)了金融創(chuàng)新以及先進(jìn)生產(chǎn)力的發(fā)展方向，這就決定了其在抵制監(jiān)管方面存在一定優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，在普惠金融發(fā)展的新時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有一定的德優(yōu)勢(shì)和輿論優(yōu)勢(shì)。此外，監(jiān)督的力度很難把握，過(guò)多的行政干預(yù)可能影響地區(qū)金融的發(fā)展，且金融工具創(chuàng)新速度較快，超出了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)知范圍，增加了監(jiān)管難度。

（四）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)信息技術(shù)依賴(lài)性較高，因此，信息安全風(fēng)險(xiǎn)也較大。部分規(guī)模較小的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，受信息技術(shù)等因素限制，無(wú)法建立相對(duì)獨(dú)立的 IT 系統(tǒng)，主要依靠公共虛擬化云平臺(tái)提供服務(wù)，很容易受到病毒和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，影響用戶(hù)信息安全，一旦被網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙利用，將給用戶(hù)帶來(lái)嚴(yán)重的損失和風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)虛假信息甄別難度較大，不利于中國(guó)征信體系的建設(shè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）完善相關(guān)法律，加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入審核

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，必須加快制定相應(yīng)的法律法規(guī)，加強(qiáng)資金的第三方監(jiān)管。市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘過(guò)低是引起互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主體風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，應(yīng)做好互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入關(guān)口的把關(guān)，重點(diǎn)在于注冊(cè)資金及行業(yè)資質(zhì)的審核，發(fā)揮行業(yè)自律協(xié)會(huì)的積極作用，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)運(yùn)行，解決投資者的逆向選擇問(wèn)題。嚴(yán)格禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)設(shè)立資金池，盡量消除行業(yè)主體風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立消費(fèi)者金融保護(hù)機(jī)構(gòu)，保護(hù)投資者合法權(quán)益

維護(hù)金融投資者的合法權(quán)益，是確保金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行的關(guān)鍵。應(yīng)借鑒美、英等發(fā)達(dá)國(guó)家在消費(fèi)者金融保護(hù)方面的經(jīng)驗(yàn)，建立消費(fèi)者金融保護(hù)機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還承擔(dān)了促進(jìn)金融發(fā)展的重要職能，使消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與促進(jìn)金融發(fā)展之間很難平衡，針對(duì)這種情況，應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并賦予其足夠的權(quán)利和地位。加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的立法，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)主體能夠得到有力的法律保障，降低投資主體風(fēng)險(xiǎn)。

（三）改革監(jiān)管體制，提高監(jiān)管能力

為有效解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管失靈問(wèn)題，應(yīng)認(rèn)真分析監(jiān)管缺位的主要原因，解決分業(yè)監(jiān)管引起的監(jiān)管空白問(wèn)題，緩解監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管目標(biāo)之間的沖突，提高監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管能力。在以往的金融監(jiān)管中，中國(guó)人民銀行與“三會(huì)”分別承擔(dān)了宏觀調(diào)控的職能以及微觀金融主體監(jiān)管職能，在一定程度上，削弱了中國(guó)人民銀行的金融危機(jī)應(yīng)對(duì)能力，應(yīng)借鑒國(guó)外金融運(yùn)行體制改革的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，集中監(jiān)管權(quán)力，轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式，以功能監(jiān)管和行為監(jiān)管為主，加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的整合，提高監(jiān)管能力。此外，還應(yīng)加強(qiáng)全國(guó)征信體系建設(shè)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，注重個(gè)人隱私信息的保護(hù)，最大程度的消除信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要面臨著行業(yè)主體、投資主體、信息安全、監(jiān)管缺位等風(fēng)險(xiǎn)，為促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管體制、監(jiān)管模式、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等經(jīng)驗(yàn)，從立法、監(jiān)管、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面入手，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融體系安全。

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（作者單位：河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院）