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    淺談債權(quán)擔(dān)保主要法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

    2018-07-09 08:36:14喬健寧
    柴達(dá)木開發(fā)研究 2018年1期

    喬健寧

    摘要:擔(dān)保,作為保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的工具和措施,在融資方式不斷創(chuàng)新的今天,其已成為兼具債權(quán)保障功能和金融產(chǎn)品特性為一體的混合工具。有效識(shí)別和防范擔(dān)保中的關(guān)鍵法律風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于保障債權(quán)安全、提高資金使用效率、促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文針對(duì)債權(quán)擔(dān)保實(shí)踐中存在的主要法律風(fēng)險(xiǎn),提出了具體防范措施和對(duì)策建議。

    關(guān)鍵詞:債權(quán);擔(dān)保;法律風(fēng)險(xiǎn)防范

    “當(dāng)前,隨著經(jīng)濟(jì)交往的日益發(fā)達(dá),擔(dān)保已經(jīng)從單純的債權(quán)保障工具,演變?yōu)榧嬗袀鶛?quán)保障功能和金融產(chǎn)品特性的混合工具,與金融創(chuàng)新密不可分,許多新型金融產(chǎn)品即以創(chuàng)新?lián)7绞綖楹诵?,?dān)保越發(fā)顯示出其獨(dú)特價(jià)值?!比欢趽?dān)保實(shí)踐中,由于債權(quán)人法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),對(duì)擔(dān)保法律制度掌握得不夠成熟,業(yè)務(wù)操作程序不規(guī)范等原因,導(dǎo)致埋下諸多法律風(fēng)險(xiǎn)隱患,進(jìn)而影響債權(quán)的有效實(shí)現(xiàn)。

    一、擔(dān)保實(shí)踐中應(yīng)關(guān)注的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

    (一)擔(dān)保人主體資格不適格造成的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

    主要有地方政府及政府部門提供擔(dān)保,無法人資格的松散性集團(tuán)公司提供擔(dān)保,分公司無法人授權(quán)提供擔(dān)保,公司法定代表人或負(fù)責(zé)人違反公司章程程序及規(guī)定限額提供擔(dān)保,公司未經(jīng)股東會(huì)、股東大會(huì)或董事會(huì)決議提供擔(dān)保,監(jiān)護(hù)人擅自提供被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保等。以上主體法律明確禁止做擔(dān)保人,債權(quán)人如果不掌握有關(guān)法律規(guī)定,不認(rèn)真審查其主體資格,未盡到應(yīng)有的謹(jǐn)慎注意義務(wù),接受上述主體提供擔(dān)保的,將會(huì)導(dǎo)致?lián)o效的法律風(fēng)險(xiǎn)。

    (二)擔(dān)保合同本身引發(fā)的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

    一是債權(quán)人往往處于優(yōu)勢(shì)地位利用格式合同保護(hù)自身權(quán)益,而對(duì)格式合同中的“免責(zé)限責(zé)”條款未作或未作合理提示說明,發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)將會(huì)按照不利于債權(quán)人進(jìn)行理解和處理。二是擔(dān)保合同中對(duì)擔(dān)保方式(一般保證還是連帶保證)、擔(dān)保期間、擔(dān)保債權(quán)及范圍(主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)和擔(dān)保權(quán)利的費(fèi)用以及復(fù)利、罰息、逾期利息等)核心條款約定不明確、仔細(xì)而引發(fā)爭(zhēng)議。三是合同約定債權(quán)與登記擔(dān)保債權(quán)不一致,基于登記的公示公信力,發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)將按登記記載的內(nèi)容為準(zhǔn)。四是保證人簽字或蓋章不規(guī)范,未以保證人身份或保證人欄處簽字或蓋章而引發(fā)爭(zhēng)議。五是約定絕押(流押)、絕質(zhì)條款,因違反法律禁止性規(guī)定而無效。

    (三)操作程序不規(guī)范造成的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

    一是在混合擔(dān)保中重視物保而輕視人保,如遇物的價(jià)值貶值,債權(quán)實(shí)現(xiàn)就會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)。二是只注重對(duì)債務(wù)人清償能力的調(diào)查,而對(duì)保證人(自然人、法人或其他非法人組織)的代償能力未作審慎調(diào)查,當(dāng)債務(wù)人無力償還債務(wù)的情況下,保證人又無代償能力,債權(quán)實(shí)現(xiàn)將面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。三是對(duì)合同效力與擔(dān)保物權(quán)效力的理解不清,訂立擔(dān)保合同后未依法及時(shí)辦理物權(quán)登記或未占有質(zhì)物而導(dǎo)致?lián)N餀?quán)不能設(shè)立。

    (四)與擔(dān)保期間有關(guān)的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

    一是對(duì)保證期間、除斥期間和訴訟時(shí)效理解不清,尤其對(duì)一般保證期間和連帶保證期間混為一談,債務(wù)屆期只向債務(wù)人催討而不經(jīng)仲裁或訴訟,導(dǎo)致一般保證經(jīng)過訴訟時(shí)效而保證人免除保證責(zé)任。二是當(dāng)事人誤以為約定或登記的抵押期間有效而未在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán),造成訴訟時(shí)效經(jīng)過而可能喪失勝訴權(quán)。三是貸款展期或約定債務(wù)轉(zhuǎn)移,因忽略擔(dān)保人,未經(jīng)擔(dān)保人書面同意而喪失保證債權(quán)。四是在以新貸還舊貸中,未經(jīng)擔(dān)保人同意或擔(dān)保人不知道該情況的將不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

    (五)最高額擔(dān)保中的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

    一是對(duì)于未約定保證期間的最高額貸款保證,保證人通知債權(quán)人終止保證合同后債權(quán)人繼續(xù)發(fā)放貸款的,保證人對(duì)此后的債權(quán)不再承擔(dān)保證責(zé)任。二是債權(quán)人超過最高擔(dān)保額發(fā)放貸款,保證人對(duì)超額債權(quán)不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

    (六)抵押擔(dān)保中的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

    一是浮動(dòng)抵押人主體資格的特殊性及其抵押財(cái)產(chǎn)不便監(jiān)管的“流動(dòng)性”特征,接受浮動(dòng)抵押較易發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)。二是接受不宜抵押的房產(chǎn)進(jìn)行抵押也易發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn),如村集體的房產(chǎn)、抵押人的唯一住房、未經(jīng)共有人同意的共有房產(chǎn)和將要拆遷的房產(chǎn)。三是接受沒有廠房等建筑物的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)建設(shè)用地使用權(quán)單獨(dú)抵押的,該抵押無效。四是疏于調(diào)查和評(píng)估,接受抵押財(cái)產(chǎn)再抵押或重復(fù)抵押,導(dǎo)致債權(quán)不能完全受償。五是債權(quán)人在訴訟時(shí)效屆滿后怠于行使抵押權(quán),法院將按債權(quán)人放棄抵押權(quán)、抵押人免除擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行裁判。

    (七)質(zhì)押擔(dān)保中的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

    一是疏于查證核實(shí),接受偽造變?cè)斓奶摷贌o效票據(jù)、應(yīng)收賬款、存款單等權(quán)利質(zhì)押的,很容易發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)。二是未經(jīng)認(rèn)真評(píng)估或監(jiān)管不力,提受倉(cāng)單、提單質(zhì)押,或質(zhì)物被擅自處分,也易發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)。三是以金錢質(zhì)押的,未對(duì)其特定化而導(dǎo)致質(zhì)權(quán)不能設(shè)立。四是對(duì)質(zhì)物權(quán)屬未進(jìn)行審慎核實(shí),極易引發(fā)糾紛。

    二、對(duì)債權(quán)擔(dān)保關(guān)鍵法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

    (一)認(rèn)真審查擔(dān)保人主體資格

    尤其要關(guān)注兩種主體:一是辦理工商登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的分公司。依照法律規(guī)定,未經(jīng)法人書面授權(quán)的分公司提供的擔(dān)保無效。辦理工商登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的分公司,在表象上極易將其當(dāng)成具有獨(dú)立法人資格的擔(dān)保人而接受其擔(dān)保。二是單位的法定代表人或負(fù)責(zé)人,如公司董事長(zhǎng)或總經(jīng)理。根據(jù)法律規(guī)定,單位的法定代表人或負(fù)責(zé)人未按公司章程規(guī)定程序及限額越權(quán)擔(dān)保的無效。現(xiàn)實(shí)生活中,我們經(jīng)??吹皆诮杩詈贤蠁挝环ǘù砣嘶蜇?fù)責(zé)人簽字,除非其知道或應(yīng)當(dāng)知道承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任外,否則將其簽字一般僅視為是法人的一種意思表示,而不是法定代表人或負(fù)責(zé)人以保證人的身份簽字確認(rèn)。上述兩種主體違反規(guī)定提供擔(dān)保后,經(jīng)法人追認(rèn),或者債權(quán)人以擔(dān)保人構(gòu)成表見代理為由抗辯成功則為有效,還有就是分公司以登記在其名下的不動(dòng)產(chǎn)提供擔(dān)保的也有效。但是,債權(quán)人不盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù),知道或應(yīng)當(dāng)知道上述主體沒有擔(dān)保資格而接受其擔(dān)保的,將承擔(dān)對(duì)自己不利的法律后果。

    (二)規(guī)避格式合同法律風(fēng)險(xiǎn)

    債權(quán)人提供的合同一般為格式合同,在訂立借款或擔(dān)保合同時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):一是要以合理的方式提示。根據(jù)《合同法》及司法解釋,在訂立合同時(shí)債權(quán)人應(yīng)對(duì)格式條款中免除或者限制對(duì)方責(zé)任的內(nèi)容以足以引起對(duì)方注意的“文字、符號(hào)、字體”等提別標(biāo)示予以提示說明,債權(quán)人未采取合理方式提示或未盡提示義務(wù)的,免責(zé)限責(zé)條款不發(fā)生法律效力,并且與債務(wù)人就合同條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議時(shí),將會(huì)按不利于債權(quán)人進(jìn)行解釋處理。二是注重非格式條款的效力。非格式條款是指在格式合同中當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商后另行加入的手寫條款、附加印刷條款等。非格式條款的法律效力優(yōu)于格式條款。故債權(quán)人在訂立合同時(shí),要重視非格式條款,就限責(zé)免責(zé)內(nèi)容、擔(dān)保附加條件等有關(guān)內(nèi)容和解釋說明與擔(dān)保人充分協(xié)商后確定。

    (三)嚴(yán)防抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

    抵押是采用最為頻繁的擔(dān)保方式之一,在接受抵押擔(dān)保時(shí),要嚴(yán)防以下主要風(fēng)險(xiǎn):一是對(duì)抵押物是否真實(shí)合法、權(quán)屬是否清晰、是否存在權(quán)利負(fù)擔(dān)等進(jìn)行嚴(yán)格審查。二是要對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估,認(rèn)真審查評(píng)估報(bào)告的真實(shí)性及準(zhǔn)確性,還應(yīng)按照一定的時(shí)間頻率對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行再評(píng)估。三是做好抵押物登記,確保抵押效力。擔(dān)保合同有效不必然擔(dān)保物權(quán)就有效,債權(quán)人在接受債務(wù)人的房產(chǎn)、車輛、機(jī)器設(shè)備等財(cái)產(chǎn)抵押時(shí),嚴(yán)格操作流程,按照規(guī)定及時(shí)到相應(yīng)的部門辦理登記,確保擔(dān)保物權(quán)合法有效。四是設(shè)定最高額抵押時(shí),盡量準(zhǔn)確預(yù)估可能發(fā)生的利息及其他費(fèi)用,設(shè)定合理的最高抵押額。

    (四)謹(jǐn)防訴訟時(shí)效過期

    一是要正確理解保證期間、訴訟時(shí)效和除斥期間的概念及聯(lián)系,尤其要理解一般保證的訴訟時(shí)效。導(dǎo)致訴訟時(shí)效中斷的法定事由一般包括債權(quán)人提起訴訟、向債務(wù)人提出要求和債務(wù)人同意履行等三種情形。但一般保證與連帶保證不同,一般保證期間是除斥期間,即一般保證約定的保證期間和未約定保證期間的六個(gè)月期限都是除斥期間,在這期間除了債權(quán)人向債務(wù)人提起訴訟或申請(qǐng)仲裁外都不發(fā)生一般保證訴訟時(shí)效中斷、中止、延長(zhǎng)的法律后果。債權(quán)人在上述期間只通過催討的形式主張債權(quán),而不進(jìn)行訴訟或仲裁,一旦超過上述期間行駛債權(quán)將不受法律保護(hù),保證人將免除保證責(zé)任。二是在貸款展期、以新貸還舊貸、約定債務(wù)轉(zhuǎn)移的情況下,要注意擔(dān)保的有效銜接和持續(xù)性,務(wù)必與原保證人進(jìn)行協(xié)商并取得其書面同意后再設(shè)立相應(yīng)的擔(dān)保。

    (五)高度關(guān)注質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)

    當(dāng)前,在眾多的融資方式中以票據(jù)、應(yīng)收賬款、存款單等權(quán)利質(zhì)押的情況非常普遍,但引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)和爭(zhēng)議也較多。因此,在接受上述權(quán)利質(zhì)押時(shí),充分考量質(zhì)押權(quán)利處置及變現(xiàn)的可能性,務(wù)必遵照有關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程,通過聯(lián)行核對(duì)、派人親自查詢等方式認(rèn)真核驗(yàn),確保其真實(shí)合法有效。需要登記的要及時(shí)依法辦理登記,并將其作為重要有價(jià)單證進(jìn)行歸類保管,動(dòng)態(tài)監(jiān)控,以免質(zhì)押擔(dān)保落空而影響債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的,通過對(duì)貨物原始購(gòu)入憑證、運(yùn)輸單證、買賣合同等進(jìn)行全面細(xì)致地審核。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押品,可運(yùn)用不同的擔(dān)保方式并控制債權(quán)規(guī)模,審慎查明質(zhì)物權(quán)屬。加強(qiáng)質(zhì)物管理力度,在無法現(xiàn)實(shí)占有質(zhì)物的情況下選擇信譽(yù)優(yōu)良的第三方代為監(jiān)管,并明確雙方的責(zé)任義務(wù),或者定期派員核查質(zhì)物情況。對(duì)于以金錢質(zhì)押的,必須在銀行開立專戶用于存放質(zhì)押金錢,以“特戶、封金、保證金”等形式將其特定化,防止被質(zhì)押的款項(xiàng)流失而損害擔(dān)保質(zhì)權(quán)。

    三、防范債權(quán)擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

    (一)通熟擔(dān)保法律制度

    擔(dān)保作為一種法律行為,法律意識(shí)的強(qiáng)弱、對(duì)相關(guān)擔(dān)保法律制度掌握的成熟與否對(duì)于防范擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。尤其是中小金融機(jī)構(gòu)的信貸人員,因法律意識(shí)淡薄,對(duì)相關(guān)法律制度掌握不夠,在辦理信貸、設(shè)定擔(dān)保時(shí)埋下較多法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。作為債權(quán)人的信貸、審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)部門和業(yè)務(wù)人員,應(yīng)通熟《擔(dān)保法》《物權(quán)法》及有關(guān)司法解釋,熟練掌握《民法總則》《公司法》和《合同法》等法律制度,并且要注意《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》規(guī)定不一致的條款以及兩者在實(shí)務(wù)中的效力位階問題。此外,結(jié)合自身實(shí)際,認(rèn)真研讀最高人民法院的指導(dǎo)性案例,不斷增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

    (二)地方政府盡量規(guī)避行政干預(yù)

    地方金融機(jī)構(gòu)與地方政府各領(lǐng)域深度融合,其發(fā)展離不開地方政府的支持,同時(shí)肩負(fù)著推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。地方金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家民生政策和地方政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的指導(dǎo)下,對(duì)于發(fā)展“三農(nóng)”、扶持中小企業(yè)走出困境具有不可推卸的責(zé)任和義務(wù)。但是,地方政府在實(shí)施重大項(xiàng)目建設(shè)、普惠金融、精準(zhǔn)扶貧等民生工程時(shí),也應(yīng)尊重金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán),盡量規(guī)避行政干預(yù),不得強(qiáng)令金融機(jī)構(gòu)發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)貸款,接受不符合要求的擔(dān)保,尤其謹(jǐn)防民營(yíng)中小企業(yè)“連環(huán)擔(dān)保”和農(nóng)戶“聯(lián)?!币粨p俱損的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    (三)合法仔細(xì)約定合同條款

    債權(quán)人在與債務(wù)人或擔(dān)保人訂立借款擔(dān)保合同時(shí),除了嚴(yán)格依照有關(guān)法律法規(guī)及政策規(guī)定外,要充分行使合同的意思自治權(quán)利,就擔(dān)保方式、擔(dān)保期間、擔(dān)保對(duì)象、擔(dān)保范圍、爭(zhēng)議解決方式、訴訟或仲裁管轄等核心條款與對(duì)方友好協(xié)商,仔細(xì)約定;對(duì)限責(zé)免責(zé)條款作合理提示說明;在多種擔(dān)保并存的情況下,明確各擔(dān)保方式的運(yùn)用及相互關(guān)系;仔細(xì)推敲合同條款,避免模糊含混用詞,防止產(chǎn)生歧義,確保合同條款合法合規(guī)、結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)、表述清晰、權(quán)利義務(wù)明確。

    (四)加強(qiáng)擔(dān)保管理

    實(shí)務(wù)中,債權(quán)人只注重對(duì)債務(wù)人的貸前調(diào)查和貸后管理,而疏于擔(dān)保管理,導(dǎo)致?lián)鶛?quán)不能很好實(shí)現(xiàn)。若要保證擔(dān)保債權(quán)不受損失,加強(qiáng)擔(dān)保管理顯得十分必要。一是在設(shè)立擔(dān)保前對(duì)擔(dān)保人的主體資格、資信情況、代償能力等進(jìn)行詳盡調(diào)查。建立擔(dān)保后對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)狀況、收入狀況、盈利能力、是否具備持續(xù)代償能力等情況進(jìn)行跟蹤管理。二是建立抵(質(zhì))押物動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制,對(duì)抵(質(zhì))押品價(jià)值變化情況、保管情況、流轉(zhuǎn)處置情況等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控,如出現(xiàn)貶值或保證人擅自處分而對(duì)擔(dān)保債權(quán)造成不利時(shí),可要求債務(wù)人追加擔(dān)保品或擔(dān)保人,并對(duì)追加的擔(dān)保品根據(jù)規(guī)定及時(shí)辦妥鑒定、公證和登記等手續(xù),落實(shí)擔(dān)保權(quán)益。

    (五)嚴(yán)格審查法律憑證

    債權(quán)人在訂立擔(dān)保合同時(shí),要根據(jù)不同擔(dān)保主體提供的擔(dān)保,嚴(yán)格審查擔(dān)保人提供的資質(zhì)證書,產(chǎn)權(quán)證,印鑒真?zhèn)?,公司章程,出資證明書,法人授權(quán)書,股東會(huì)、股東大會(huì)或董事會(huì)決議,財(cái)產(chǎn)共有人或合伙人簽字,審計(jì)報(bào)告,資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告等法律憑證,必要時(shí)向相關(guān)部門、其他關(guān)聯(lián)方進(jìn)行核實(shí),防止偽造文件惡意擔(dān)保。

    參考文獻(xiàn):

    [1]曹士兵:《中國(guó)擔(dān)保制度與擔(dān)保方法》[M]。中國(guó)法制出版社,2017.5

    [2]孫鵬:《最高人民法院擔(dān)保法司法解釋精釋精解》[M]。中國(guó)法制出版社,2016.4

    (作者單位:海西州發(fā)展投資有限責(zé)任公司)

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