淺談債權(quán)擔(dān)保主要法律風(fēng)險及防范

喬健寧

摘要：擔(dān)保，作為保障債權(quán)實現(xiàn)的工具和措施，在融資方式不斷創(chuàng)新的今天，其已成為兼具債權(quán)保障功能和金融產(chǎn)品特性為一體的混合工具。有效識別和防范擔(dān)保中的關(guān)鍵法律風(fēng)險，對于保障債權(quán)安全、提高資金使用效率、促進(jìn)金融市場健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。本文針對債權(quán)擔(dān)保實踐中存在的主要法律風(fēng)險，提出了具體防范措施和對策建議。

關(guān)鍵詞：債權(quán)；擔(dān)保；法律風(fēng)險防范

“當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)交往的日益發(fā)達(dá)，擔(dān)保已經(jīng)從單純的債權(quán)保障工具，演變?yōu)榧嬗袀鶛?quán)保障功能和金融產(chǎn)品特性的混合工具，與金融創(chuàng)新密不可分，許多新型金融產(chǎn)品即以創(chuàng)新?lián)７绞綖楹诵?，?dān)保越發(fā)顯示出其獨特價值?！比欢趽?dān)保實踐中，由于債權(quán)人法律風(fēng)險意識不強，對擔(dān)保法律制度掌握得不夠成熟，業(yè)務(wù)操作程序不規(guī)范等原因，導(dǎo)致埋下諸多法律風(fēng)險隱患，進(jìn)而影響債權(quán)的有效實現(xiàn)。

一、擔(dān)保實踐中應(yīng)關(guān)注的主要法律風(fēng)險

（一）擔(dān)保人主體資格不適格造成的主要法律風(fēng)險

主要有地方政府及政府部門提供擔(dān)保，無法人資格的松散性集團(tuán)公司提供擔(dān)保，分公司無法人授權(quán)提供擔(dān)保，公司法定代表人或負(fù)責(zé)人違反公司章程程序及規(guī)定限額提供擔(dān)保，公司未經(jīng)股東會、股東大會或董事會決議提供擔(dān)保，監(jiān)護(hù)人擅自提供被監(jiān)護(hù)人的財產(chǎn)提供擔(dān)保等。以上主體法律明確禁止做擔(dān)保人，債權(quán)人如果不掌握有關(guān)法律規(guī)定，不認(rèn)真審查其主體資格，未盡到應(yīng)有的謹(jǐn)慎注意義務(wù)，接受上述主體提供擔(dān)保的，將會導(dǎo)致?lián)o效的法律風(fēng)險。

（二）擔(dān)保合同本身引發(fā)的主要法律風(fēng)險

一是債權(quán)人往往處于優(yōu)勢地位利用格式合同保護(hù)自身權(quán)益，而對格式合同中的“免責(zé)限責(zé)”條款未作或未作合理提示說明，發(fā)生爭議時將會按照不利于債權(quán)人進(jìn)行理解和處理。二是擔(dān)保合同中對擔(dān)保方式（一般保證還是連帶保證）、擔(dān)保期間、擔(dān)保債權(quán)及范圍（主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、實現(xiàn)債權(quán)和擔(dān)保權(quán)利的費用以及復(fù)利、罰息、逾期利息等）核心條款約定不明確、仔細(xì)而引發(fā)爭議。三是合同約定債權(quán)與登記擔(dān)保債權(quán)不一致，基于登記的公示公信力，發(fā)生爭議時將按登記記載的內(nèi)容為準(zhǔn)。四是保證人簽字或蓋章不規(guī)范，未以保證人身份或保證人欄處簽字或蓋章而引發(fā)爭議。五是約定絕押（流押）、絕質(zhì)條款，因違反法律禁止性規(guī)定而無效。

（三）操作程序不規(guī)范造成的主要法律風(fēng)險

一是在混合擔(dān)保中重視物保而輕視人保，如遇物的價值貶值，債權(quán)實現(xiàn)就會面臨風(fēng)險。二是只注重對債務(wù)人清償能力的調(diào)查，而對保證人（自然人、法人或其他非法人組織）的代償能力未作審慎調(diào)查，當(dāng)債務(wù)人無力償還債務(wù)的情況下，保證人又無代償能力，債權(quán)實現(xiàn)將面臨很大風(fēng)險。三是對合同效力與擔(dān)保物權(quán)效力的理解不清，訂立擔(dān)保合同后未依法及時辦理物權(quán)登記或未占有質(zhì)物而導(dǎo)致?lián)Ｎ餀?quán)不能設(shè)立。

（四）與擔(dān)保期間有關(guān)的主要法律風(fēng)險

一是對保證期間、除斥期間和訴訟時效理解不清，尤其對一般保證期間和連帶保證期間混為一談，債務(wù)屆期只向債務(wù)人催討而不經(jīng)仲裁或訴訟，導(dǎo)致一般保證經(jīng)過訴訟時效而保證人免除保證責(zé)任。二是當(dāng)事人誤以為約定或登記的抵押期間有效而未在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)，造成訴訟時效經(jīng)過而可能喪失勝訴權(quán)。三是貸款展期或約定債務(wù)轉(zhuǎn)移，因忽略擔(dān)保人，未經(jīng)擔(dān)保人書面同意而喪失保證債權(quán)。四是在以新貸還舊貸中，未經(jīng)擔(dān)保人同意或擔(dān)保人不知道該情況的將不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

（五）最高額擔(dān)保中的主要法律風(fēng)險

一是對于未約定保證期間的最高額貸款保證，保證人通知債權(quán)人終止保證合同后債權(quán)人繼續(xù)發(fā)放貸款的，保證人對此后的債權(quán)不再承擔(dān)保證責(zé)任。二是債權(quán)人超過最高擔(dān)保額發(fā)放貸款，保證人對超額債權(quán)不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

（六）抵押擔(dān)保中的主要法律風(fēng)險

一是浮動抵押人主體資格的特殊性及其抵押財產(chǎn)不便監(jiān)管的“流動性”特征，接受浮動抵押較易發(fā)生法律風(fēng)險。二是接受不宜抵押的房產(chǎn)進(jìn)行抵押也易發(fā)生法律風(fēng)險，如村集體的房產(chǎn)、抵押人的唯一住房、未經(jīng)共有人同意的共有房產(chǎn)和將要拆遷的房產(chǎn)。三是接受沒有廠房等建筑物的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)建設(shè)用地使用權(quán)單獨抵押的，該抵押無效。四是疏于調(diào)查和評估，接受抵押財產(chǎn)再抵押或重復(fù)抵押，導(dǎo)致債權(quán)不能完全受償。五是債權(quán)人在訴訟時效屆滿后怠于行使抵押權(quán)，法院將按債權(quán)人放棄抵押權(quán)、抵押人免除擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行裁判。

（七）質(zhì)押擔(dān)保中的主要法律風(fēng)險

一是疏于查證核實，接受偽造變造的虛假無效票據(jù)、應(yīng)收賬款、存款單等權(quán)利質(zhì)押的，很容易發(fā)生法律風(fēng)險。二是未經(jīng)認(rèn)真評估或監(jiān)管不力，提受倉單、提單質(zhì)押，或質(zhì)物被擅自處分，也易發(fā)生法律風(fēng)險。三是以金錢質(zhì)押的，未對其特定化而導(dǎo)致質(zhì)權(quán)不能設(shè)立。四是對質(zhì)物權(quán)屬未進(jìn)行審慎核實，極易引發(fā)糾紛。

二、對債權(quán)擔(dān)保關(guān)鍵法律風(fēng)險的防范措施

（一）認(rèn)真審查擔(dān)保人主體資格

尤其要關(guān)注兩種主體：一是辦理工商登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的分公司。依照法律規(guī)定，未經(jīng)法人書面授權(quán)的分公司提供的擔(dān)保無效。辦理工商登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的分公司，在表象上極易將其當(dāng)成具有獨立法人資格的擔(dān)保人而接受其擔(dān)保。二是單位的法定代表人或負(fù)責(zé)人，如公司董事長或總經(jīng)理。根據(jù)法律規(guī)定，單位的法定代表人或負(fù)責(zé)人未按公司章程規(guī)定程序及限額越權(quán)擔(dān)保的無效?，F(xiàn)實生活中，我們經(jīng)?？吹皆诮杩詈贤蠁挝环ǘù砣嘶蜇?fù)責(zé)人簽字，除非其知道或應(yīng)當(dāng)知道承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任外，否則將其簽字一般僅視為是法人的一種意思表示，而不是法定代表人或負(fù)責(zé)人以保證人的身份簽字確認(rèn)。上述兩種主體違反規(guī)定提供擔(dān)保后，經(jīng)法人追認(rèn)，或者債權(quán)人以擔(dān)保人構(gòu)成表見代理為由抗辯成功則為有效，還有就是分公司以登記在其名下的不動產(chǎn)提供擔(dān)保的也有效。但是，債權(quán)人不盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)，知道或應(yīng)當(dāng)知道上述主體沒有擔(dān)保資格而接受其擔(dān)保的，將承擔(dān)對自己不利的法律后果。

（二）規(guī)避格式合同法律風(fēng)險

債權(quán)人提供的合同一般為格式合同，在訂立借款或擔(dān)保合同時要重點關(guān)注兩個風(fēng)險點：一是要以合理的方式提示。根據(jù)《合同法》及司法解釋，在訂立合同時債權(quán)人應(yīng)對格式條款中免除或者限制對方責(zé)任的內(nèi)容以足以引起對方注意的“文字、符號、字體”等提別標(biāo)示予以提示說明，債權(quán)人未采取合理方式提示或未盡提示義務(wù)的，免責(zé)限責(zé)條款不發(fā)生法律效力，并且與債務(wù)人就合同條款的理解發(fā)生爭議時，將會按不利于債權(quán)人進(jìn)行解釋處理。二是注重非格式條款的效力。非格式條款是指在格式合同中當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商后另行加入的手寫條款、附加印刷條款等。非格式條款的法律效力優(yōu)于格式條款。故債權(quán)人在訂立合同時，要重視非格式條款，就限責(zé)免責(zé)內(nèi)容、擔(dān)保附加條件等有關(guān)內(nèi)容和解釋說明與擔(dān)保人充分協(xié)商后確定。

（三）嚴(yán)防抵押擔(dān)保風(fēng)險

抵押是采用最為頻繁的擔(dān)保方式之一，在接受抵押擔(dān)保時，要嚴(yán)防以下主要風(fēng)險：一是對抵押物是否真實合法、權(quán)屬是否清晰、是否存在權(quán)利負(fù)擔(dān)等進(jìn)行嚴(yán)格審查。二是要對抵押物的價值進(jìn)行準(zhǔn)確評估，認(rèn)真審查評估報告的真實性及準(zhǔn)確性，還應(yīng)按照一定的時間頻率對抵押物價值進(jìn)行再評估。三是做好抵押物登記，確保抵押效力。擔(dān)保合同有效不必然擔(dān)保物權(quán)就有效，債權(quán)人在接受債務(wù)人的房產(chǎn)、車輛、機器設(shè)備等財產(chǎn)抵押時，嚴(yán)格操作流程，按照規(guī)定及時到相應(yīng)的部門辦理登記，確保擔(dān)保物權(quán)合法有效。四是設(shè)定最高額抵押時，盡量準(zhǔn)確預(yù)估可能發(fā)生的利息及其他費用，設(shè)定合理的最高抵押額。

（四）謹(jǐn)防訴訟時效過期

一是要正確理解保證期間、訴訟時效和除斥期間的概念及聯(lián)系，尤其要理解一般保證的訴訟時效。導(dǎo)致訴訟時效中斷的法定事由一般包括債權(quán)人提起訴訟、向債務(wù)人提出要求和債務(wù)人同意履行等三種情形。但一般保證與連帶保證不同，一般保證期間是除斥期間，即一般保證約定的保證期間和未約定保證期間的六個月期限都是除斥期間，在這期間除了債權(quán)人向債務(wù)人提起訴訟或申請仲裁外都不發(fā)生一般保證訴訟時效中斷、中止、延長的法律后果。債權(quán)人在上述期間只通過催討的形式主張債權(quán)，而不進(jìn)行訴訟或仲裁，一旦超過上述期間行駛債權(quán)將不受法律保護(hù)，保證人將免除保證責(zé)任。二是在貸款展期、以新貸還舊貸、約定債務(wù)轉(zhuǎn)移的情況下，要注意擔(dān)保的有效銜接和持續(xù)性，務(wù)必與原保證人進(jìn)行協(xié)商并取得其書面同意后再設(shè)立相應(yīng)的擔(dān)保。

（五）高度關(guān)注質(zhì)押風(fēng)險頻發(fā)

當(dāng)前，在眾多的融資方式中以票據(jù)、應(yīng)收賬款、存款單等權(quán)利質(zhì)押的情況非常普遍，但引發(fā)的法律風(fēng)險和爭議也較多。因此，在接受上述權(quán)利質(zhì)押時，充分考量質(zhì)押權(quán)利處置及變現(xiàn)的可能性，務(wù)必遵照有關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，通過聯(lián)行核對、派人親自查詢等方式認(rèn)真核驗，確保其真實合法有效。需要登記的要及時依法辦理登記，并將其作為重要有價單證進(jìn)行歸類保管，動態(tài)監(jiān)控，以免質(zhì)押擔(dān)保落空而影響債權(quán)的實現(xiàn)。動產(chǎn)質(zhì)押的，通過對貨物原始購入憑證、運輸單證、買賣合同等進(jìn)行全面細(xì)致地審核。對于高風(fēng)險質(zhì)押品，可運用不同的擔(dān)保方式并控制債權(quán)規(guī)模，審慎查明質(zhì)物權(quán)屬。加強質(zhì)物管理力度，在無法現(xiàn)實占有質(zhì)物的情況下選擇信譽優(yōu)良的第三方代為監(jiān)管，并明確雙方的責(zé)任義務(wù)，或者定期派員核查質(zhì)物情況。對于以金錢質(zhì)押的，必須在銀行開立專戶用于存放質(zhì)押金錢，以“特戶、封金、保證金”等形式將其特定化，防止被質(zhì)押的款項流失而損害擔(dān)保質(zhì)權(quán)。

三、防范債權(quán)擔(dān)保法律風(fēng)險的對策建議

（一）通熟擔(dān)保法律制度

擔(dān)保作為一種法律行為，法律意識的強弱、對相關(guān)擔(dān)保法律制度掌握的成熟與否對于防范擔(dān)保法律風(fēng)險至關(guān)重要。尤其是中小金融機構(gòu)的信貸人員，因法律意識淡薄，對相關(guān)法律制度掌握不夠，在辦理信貸、設(shè)定擔(dān)保時埋下較多法律風(fēng)險隱患。作為債權(quán)人的信貸、審計、風(fēng)險等業(yè)務(wù)部門和業(yè)務(wù)人員，應(yīng)通熟《擔(dān)保法》《物權(quán)法》及有關(guān)司法解釋，熟練掌握《民法總則》《公司法》和《合同法》等法律制度，并且要注意《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》規(guī)定不一致的條款以及兩者在實務(wù)中的效力位階問題。此外，結(jié)合自身實際，認(rèn)真研讀最高人民法院的指導(dǎo)性案例，不斷增強防范風(fēng)險的能力。

（二）地方政府盡量規(guī)避行政干預(yù)

地方金融機構(gòu)與地方政府各領(lǐng)域深度融合，其發(fā)展離不開地方政府的支持，同時肩負(fù)著推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。地方金融機構(gòu)在國家民生政策和地方政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的指導(dǎo)下，對于發(fā)展“三農(nóng)”、扶持中小企業(yè)走出困境具有不可推卸的責(zé)任和義務(wù)。但是，地方政府在實施重大項目建設(shè)、普惠金融、精準(zhǔn)扶貧等民生工程時，也應(yīng)尊重金融機構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，盡量規(guī)避行政干預(yù)，不得強令金融機構(gòu)發(fā)放高風(fēng)險貸款，接受不符合要求的擔(dān)保，尤其謹(jǐn)防民營中小企業(yè)“連環(huán)擔(dān)?！焙娃r(nóng)戶“聯(lián)保”一損俱損的風(fēng)險隱患。

（三）合法仔細(xì)約定合同條款

債權(quán)人在與債務(wù)人或擔(dān)保人訂立借款擔(dān)保合同時，除了嚴(yán)格依照有關(guān)法律法規(guī)及政策規(guī)定外，要充分行使合同的意思自治權(quán)利，就擔(dān)保方式、擔(dān)保期間、擔(dān)保對象、擔(dān)保范圍、爭議解決方式、訴訟或仲裁管轄等核心條款與對方友好協(xié)商，仔細(xì)約定；對限責(zé)免責(zé)條款作合理提示說明；在多種擔(dān)保并存的情況下，明確各擔(dān)保方式的運用及相互關(guān)系；仔細(xì)推敲合同條款，避免模糊含混用詞，防止產(chǎn)生歧義，確保合同條款合法合規(guī)、結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)、表述清晰、權(quán)利義務(wù)明確。

（四）加強擔(dān)保管理

實務(wù)中，債權(quán)人只注重對債務(wù)人的貸前調(diào)查和貸后管理，而疏于擔(dān)保管理，導(dǎo)致?lián)鶛?quán)不能很好實現(xiàn)。若要保證擔(dān)保債權(quán)不受損失，加強擔(dān)保管理顯得十分必要。一是在設(shè)立擔(dān)保前對擔(dān)保人的主體資格、資信情況、代償能力等進(jìn)行詳盡調(diào)查。建立擔(dān)保后對擔(dān)保人的經(jīng)營狀況、收入狀況、盈利能力、是否具備持續(xù)代償能力等情況進(jìn)行跟蹤管理。二是建立抵（質(zhì)）押物動態(tài)監(jiān)控機制，對抵（質(zhì)）押品價值變化情況、保管情況、流轉(zhuǎn)處置情況等進(jìn)行實時監(jiān)控，如出現(xiàn)貶值或保證人擅自處分而對擔(dān)保債權(quán)造成不利時，可要求債務(wù)人追加擔(dān)保品或擔(dān)保人，并對追加的擔(dān)保品根據(jù)規(guī)定及時辦妥鑒定、公證和登記等手續(xù)，落實擔(dān)保權(quán)益。

（五）嚴(yán)格審查法律憑證

債權(quán)人在訂立擔(dān)保合同時，要根據(jù)不同擔(dān)保主體提供的擔(dān)保，嚴(yán)格審查擔(dān)保人提供的資質(zhì)證書，產(chǎn)權(quán)證，印鑒真?zhèn)?，公司章程，出資證明書，法人授權(quán)書，股東會、股東大會或董事會決議，財產(chǎn)共有人或合伙人簽字，審計報告，資產(chǎn)評估報告等法律憑證，必要時向相關(guān)部門、其他關(guān)聯(lián)方進(jìn)行核實，防止偽造文件惡意擔(dān)保。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹士兵：《中國擔(dān)保制度與擔(dān)保方法》[M]。中國法制出版社，2017.5

[2]孫鵬：《最高人民法院擔(dān)保法司法解釋精釋精解》[M]。中國法制出版社，2016.4

（作者單位：海西州發(fā)展投資有限責(zé)任公司）