網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

羅為 劉雨露

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起，保險(xiǎn)業(yè)作為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的先行者，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展近二十年。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展起到了非常重要的促進(jìn)作用，但同時(shí)帶來(lái)一系列的問(wèn)題，論文對(duì)此進(jìn)行深入研究，并提出建議，以期保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的有力支持下，健康、快速、科學(xué)的發(fā)展，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平和經(jīng)濟(jì)效益。

【關(guān)鍵字】網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn) 問(wèn)題 對(duì)策

在改革開放后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，與此同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)也得到了空前的發(fā)展，使其成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱之一。保險(xiǎn)在穩(wěn)定一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演一個(gè)重要的角色，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷是我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷的一個(gè)重要組成部分。保險(xiǎn)公司選擇合適的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式，運(yùn)用新的理念，有助于保險(xiǎn)企業(yè)了解市場(chǎng)需求，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)增長(zhǎng)速度快。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模一直呈現(xiàn)出持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。各家保險(xiǎn)公司先后都開發(fā)了自己的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)，在網(wǎng)絡(luò)上推廣自己的產(chǎn)品，到2017年底，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷公司數(shù)量近120家。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截止2017年底，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入36581.01億元，同比增長(zhǎng)18.16%其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2496.6億元，較2012年聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)了20余倍的增長(zhǎng)，增長(zhǎng)速度極快。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷平臺(tái)。阿里巴巴、騰訊、百度、樂(lè)視等大型互聯(lián)網(wǎng)公司都看好保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供平臺(tái)，進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，因此風(fēng)險(xiǎn)也與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)共同存在，客戶的信息保密性和交易安全性仍存在一定風(fēng)險(xiǎn)，交易風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也很難全部避免。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全保障不成熟，致使客戶在保險(xiǎn)網(wǎng)站上填寫的信息泄露，現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)者考慮到自身的安全問(wèn)題，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)心存疑慮，更愿意通過(guò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式去購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，這一事實(shí)在很大程度上制約了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）相關(guān)法律法規(guī)不健全。近年保險(xiǎn)市場(chǎng)魚龍混雜，市場(chǎng)監(jiān)管比較困難，相關(guān)法律法規(guī)有待改善，從業(yè)人員或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)鉆法律漏洞，甚至違規(guī)操作。同時(shí)網(wǎng)上安全和消費(fèi)者信息保密性等問(wèn)題還尚未解決，限制了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，我國(guó)對(duì)電子商務(wù)相關(guān)政策不夠明確，相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)、法律、法規(guī)很不健全，在近幾年的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展和變革中，一系列問(wèn)題凸顯出來(lái)。

（三）傳統(tǒng)保險(xiǎn)觀念的制約。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)比較具有沖擊性的新模式，一些還停留在過(guò)去傳統(tǒng)管理階層的領(lǐng)導(dǎo)人員還是秉持著自己的那一套老舊思維。一些消費(fèi)者受傳統(tǒng)保險(xiǎn)的影響，也覺得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不能帶給自己足夠的安全感，對(duì)于這種新的營(yíng)銷模式不能很快接受，也不敢自己首先去嘗試。這就制約了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的最初發(fā)展，是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在初級(jí)階段發(fā)展緩慢，存在諸多困難。

（四）產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，范圍狹隘。保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)跟不上市場(chǎng)需求，創(chuàng)新不足。有些公司只是單純的制作了符合自己公司的營(yíng)銷觀念的網(wǎng)站，而沒(méi)有滿足客戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的要求，使其沒(méi)有想購(gòu)買產(chǎn)品的欲望。有的公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，甚至與其他公司雷同，網(wǎng)站包含內(nèi)容較少，客戶的選擇性也就少，對(duì)客戶進(jìn)行了限制，使消費(fèi)者得不到滿足。

（五）經(jīng)營(yíng)模式多樣，缺乏完善體系?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與電子商務(wù)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式多樣化，保險(xiǎn)公司與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建立自己公司的網(wǎng)站，并在網(wǎng)站上向消費(fèi)者提供產(chǎn)品信息。盡管我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)現(xiàn)階段經(jīng)營(yíng)模式多種多樣，但每一種模式都不夠完善，都存在著自身函待解決的問(wèn)題，自主經(jīng)營(yíng)模式存在宣傳難、產(chǎn)品體系不完善等問(wèn)題；中介代理模式存在產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、銷售受限制等缺點(diǎn)；網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式存在缺乏有效地監(jiān)管、市場(chǎng)秩序混亂、運(yùn)營(yíng)效率低等問(wèn)題。

三、促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)健康發(fā)展的對(duì)策

（一）提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的安全性，降低風(fēng)險(xiǎn)

完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全體系，建立更具有保障的安全系統(tǒng)。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該加大對(duì)違法部門的懲罰力度，加強(qiáng)企業(yè)和公司對(duì)法律的敬畏，同時(shí)加大保險(xiǎn)安全意識(shí)的宣傳，增加消費(fèi)者的宣傳意識(shí)。保險(xiǎn)公司理應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，隨時(shí)測(cè)定自己公司的安全性，確保交易安全，確保客戶的信息安全。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的知名度和廣泛性

保險(xiǎn)公司應(yīng)做好媒體宣傳，大力推廣具有自己公司特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售模式，增加網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的普及，還應(yīng)該多增加自己的客服人員，建立專門的部門去推廣和宣傳網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，相關(guān)部門要加大法律法規(guī)的監(jiān)管力度，從而提高消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)可度。同時(shí)保險(xiǎn)公司可以和銀行合作，增加消費(fèi)者在網(wǎng)上支付可用到的銀行卡種類，也可以利用銀行強(qiáng)大的分銷網(wǎng)絡(luò)銷售一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品。增加多樣化的產(chǎn)品及產(chǎn)品組合來(lái)吸引更多消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)，消費(fèi)者越多，保單越多，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的知名度也就慢慢擴(kuò)大。

（三）進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，培養(yǎng)專業(yè)人才

保險(xiǎn)公司要不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)適應(yīng)大眾需求的產(chǎn)品，要不斷推進(jìn)業(yè)務(wù)管理、銷售方式、人才開發(fā)等的改革。保險(xiǎn)公司要通過(guò)自身的產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化來(lái)提高消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。同時(shí)，保險(xiǎn)公司必須培養(yǎng)適應(yīng)市場(chǎng)需要的專業(yè)綜合型人才，培養(yǎng)員工運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)來(lái)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力。在員工管理上，既要注重培養(yǎng)高素質(zhì)人才，又要加強(qiáng)員工職業(yè)道德的培訓(xùn)，加大對(duì)員工的監(jiān)管制度，防止員工的非法操作對(duì)公司造成損失。

（四）提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量

保險(xiǎn)產(chǎn)品本身銷售是一個(gè)環(huán)節(jié)，最重要的是要做好營(yíng)銷之后的服務(wù)工作。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)比較特殊，客戶往往是單向聯(lián)系，跟線下銷售相比，無(wú)法做到完善的跟蹤服務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司在提供產(chǎn)品選擇的同時(shí)應(yīng)該提供更便捷、更人性的理賠、咨詢服務(wù)，并且做到全方位的服務(wù)。

（五）培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)電子合同的認(rèn)識(shí)

根據(jù)《合同法》第十一條規(guī)定，書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括傳真、電傳、電報(bào)、用于數(shù)據(jù)交換的EDMS、電子郵件）等，有形表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式，電子簽名等形式將成為未來(lái)保險(xiǎn)營(yíng)銷、承保過(guò)程中的常態(tài)。公安相關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)違法行為的懲戒力度，對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行登記備案制度，開展保險(xiǎn)業(yè)必須經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)或授權(quán)機(jī)構(gòu)的許可的市場(chǎng)準(zhǔn)人制度。增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)電子合同合法性的認(rèn)識(shí)，消費(fèi)者應(yīng)通過(guò)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站查看網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的單位信息，撥打保單服務(wù)電話，確認(rèn)保單的真假。當(dāng)購(gòu)買到虛假保單時(shí)，應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)毓膊块T、保險(xiǎn)監(jiān)管部門進(jìn)行報(bào)案，以維護(hù)自身合法權(quán)益。