基于花唄套現(xiàn)案的幾點(diǎn)思考

【摘要】花唄作為支付寶平臺(tái)新型網(wǎng)絡(luò)支付工具，在網(wǎng)上消費(fèi)、投資理財(cái)?shù)确矫娴玫綇V泛應(yīng)用。但是日益頻發(fā)的花唄套現(xiàn)案作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新型違法行為，擾亂了正?；ヂ?lián)網(wǎng)金融秩序，給電商經(jīng)營(yíng)帶來(lái)嚴(yán)重干擾，給支付寶平臺(tái)和用戶造成巨大財(cái)產(chǎn)損失。本文嘗試對(duì)花唄套現(xiàn)典型案例進(jìn)行分析，以期深化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，為加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)提出對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】花唄 套現(xiàn) 互聯(lián)網(wǎng)金融

近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展較快。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2017年第三季度支付體系總體運(yùn)行情況》顯示，第三季度，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)120.87億筆，金額439.89萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)4.14%和1.37%；非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)778.33億筆，金額38.98萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)76.78%和47.99%。在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時(shí)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的違法、違規(guī)問(wèn)題也逐漸凸顯，成為亟待關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)隱患，其中花唄套現(xiàn)情況尤為突出。

一、花唄套現(xiàn)

（一）花唄

花唄即螞蟻花唄，是螞蟻金服推出的一款互聯(lián)網(wǎng)在線消費(fèi)金融產(chǎn)品，面向支付寶注冊(cè)用戶提供定向消費(fèi)貸款服務(wù)。用戶申請(qǐng)開(kāi)通后，花唄方根據(jù)用戶網(wǎng)上購(gòu)物大數(shù)據(jù)分析，評(píng)價(jià)用戶信用等級(jí)，批準(zhǔn)用戶可獲得500-50000元不等的消費(fèi)額度，免息期最高可達(dá)41天，逾期每天將產(chǎn)生未還金額0.05%的逾期利息。消費(fèi)金額達(dá)到一定額度時(shí)，用戶也可選擇分3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月來(lái)分期付費(fèi)，利息分別為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。

花唄自2015年4月正式上線以來(lái)受到了廣大消費(fèi)者的喜愛(ài)。起初，花唄的主要應(yīng)用場(chǎng)景為淘寶和天貓商城，之后逐步接入其他電商平臺(tái)，比如亞馬遜、美團(tuán)、蘇寧等；而現(xiàn)在，大量線下店鋪均支持支付寶收付款時(shí)使用花唄支付。2015年天貓雙十一活動(dòng)，全天交易額為912.17億，花唄首次加入，交易筆數(shù)達(dá)到6048萬(wàn)筆，占支付寶整體交易8.5%；2016年天貓雙十一交易總額1207億，花唄交易筆數(shù)占比29%；2017年天貓雙十一前夕，花唄對(duì)八成用戶進(jìn)行臨時(shí)提額，人均提額2200元，也就是說(shuō)，花唄至少在原基礎(chǔ)上給超過(guò)8000萬(wàn)用戶追加了1760億元的信用額度，最終活動(dòng)交易總額達(dá)到1682億元。螞蟻花唄已經(jīng)成為主流網(wǎng)上支付工具。

（二）花唄套現(xiàn)

在網(wǎng)絡(luò)信貸不斷發(fā)展的過(guò)程中，不少商家和用戶打起了用花唄套現(xiàn)的主意。用戶與淘寶店主協(xié)商后，在淘寶店鋪進(jìn)行交易，使用花唄付款成功后，申請(qǐng)退貨，淘寶店主將扣除手續(xù)費(fèi)后的貨款轉(zhuǎn)給套現(xiàn)用戶，幫助套現(xiàn)用戶套取現(xiàn)金。

雖然螞蟻金服聲稱(chēng)，面對(duì)新型網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)詐騙，螞蟻花唄布下了三道防火墻：基于海量數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控大腦、反欺詐決策引擎以及合作伙伴的聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制。截止目前，這三道防火墻已經(jīng)攔截了數(shù)十萬(wàn)筆可疑交易，阻止了數(shù)億元的損失，并已清理了近萬(wàn)家涉嫌套現(xiàn)和套現(xiàn)詐騙的商家，但仍然有大量不法分子手段翻新，花樣百出。

二、花唄套現(xiàn)案例描述

案例一：2015年5月份的一天，被告人沈曉祥（男，1984年生）在陳某某（男，1998年生，已判刑）拾得被害人盧某的二代身份證后，與陳某某共同修改盧某的支付寶賬戶登錄密碼，傳授陳某某修改盧某的支付寶賬戶支付密碼的方法，教唆陳某某使用盧某支付寶“花唄”功能套現(xiàn)。陳某某在修改盧某的支付寶賬戶支付密碼后，使用盧某的支付寶賬戶，以利用“花唄”功能向他人虛假購(gòu)物6000元的方式套取現(xiàn)金，在支付他人300元的手續(xù)費(fèi)后，實(shí)際套取現(xiàn)金5700元。另查明，2017年1月18日，陳某某的親屬退還盧某人民幣6000元；陳某某因犯盜竊罪2017年1月19日被判處有期徒刑六個(gè)月，并處罰金人民幣二千元。（案例來(lái)自聚法案例網(wǎng)）

案例二：被告人嚴(yán)泳梅（女，1994年生）與曾俊宇（男，1993年生）于2016年5月起通過(guò)虛構(gòu)支付寶“花唄”套現(xiàn)的方式騙取他人財(cái)物，兩人按照四、六予以分成，其中被告人曾俊宇負(fù)責(zé)尋找客源，嚴(yán)泳梅負(fù)責(zé)購(gòu)買(mǎi)銀行卡信息和制作二維碼由被害人掃描，共同實(shí)施了以下詐騙：2017年3月1日，騙取了江蘇省灌云縣伊山鎮(zhèn)錢(qián)某人民幣3016元；2017年4月26日，騙取了江蘇省鎮(zhèn)江市句容市后白鎮(zhèn)朱某1人民幣8064元。被告人嚴(yán)泳梅以人民幣1500元的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)了王某的身份證、銀行卡、手機(jī)卡、U盾一個(gè)套件用于實(shí)施詐騙。2017年2月，被告人嚴(yán)泳梅向被告人劉杭堅(jiān)（男，1993年生）分別以人民幣1200元的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)了尹某、朱某2、呂某三人的身份證、銀行卡、手機(jī)卡、U盾三個(gè)套件，用于套取被害人錢(qián)財(cái)，而劉杭堅(jiān)在明知嚴(yán)泳梅實(shí)施違法行為，仍然銷(xiāo)售給嚴(yán)泳梅，為其提供幫助。法院根據(jù)上述事實(shí)和證據(jù)，認(rèn)為被告人嚴(yán)泳梅、曾俊宇無(wú)視國(guó)家法律，詐騙他人財(cái)物，數(shù)額較大；被告人劉杭堅(jiān)明知嚴(yán)泳梅購(gòu)買(mǎi)身份證套件為實(shí)施詐騙行為，仍然為其提供幫助，上述三人的行為均已構(gòu)成詐騙罪。一審宣判被告人嚴(yán)泳梅犯詐騙罪，判處有期徒刑二年，并處罰金5000元；被告人曾俊宇犯詐騙罪，判處有期徒刑一年，緩刑一年，并處罰金3000元；被告人劉杭堅(jiān)犯詐騙罪，判處有期徒刑六個(gè)月，緩刑一年，并處罰金2000元。（案例來(lái)自聚法案例網(wǎng)）

案例三：2015年7月，重慶江北區(qū)“90后”男子杜某某及其同伙共謀串通淘寶用戶，在淘寶網(wǎng)上店鋪虛構(gòu)商品交易，利用“花唄”為淘寶用戶套現(xiàn)，并從中收取手續(xù)費(fèi)。杜某某等人所掌控的淘寶店鋪的支付寶賬戶在收到貨款后，淘寶用戶在無(wú)真實(shí)商品交易的情況下即在購(gòu)物頁(yè)面先確認(rèn)收貨隨即再申請(qǐng)退貨，杜某某等人扣除7%-10%的手續(xù)費(fèi)后，將剩余的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入淘寶用戶的支付寶賬戶。杜某某等人所獲取的手續(xù)費(fèi)，除一部分支付給介紹套現(xiàn)者的中介人員外，余款由杜某某等人分配。2015年11月10日至2015年11月13日，杜某某等人購(gòu)得“阿斌8822”、“心心相印潮尚館”、“大祥小祥大大祥”、“值得一飾潮尚館”等淘寶網(wǎng)上店鋪后，通過(guò)中介人員串通多名淘寶用戶，虛構(gòu)交易2500余筆，利用“螞蟻花唄”套取4700000余元，杜某某最終獲利6000余元。本案一審宣判：認(rèn)定杜某某幫助他人利用‘花唄套現(xiàn)并從中收取手續(xù)費(fèi)的行為系“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，判處有期徒刑兩年六個(gè)月，并處罰金三萬(wàn)元。（案例來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）

案例分析：案例一中，涉案人員利用他人賬戶進(jìn)行套現(xiàn)，為主動(dòng)套取現(xiàn)金行為，被判為盜竊罪；案例二中，涉案人員以提供套現(xiàn)服務(wù)為由騙人錢(qián)財(cái)，被判詐騙罪；案例三中，涉案人員通過(guò)從事中介服務(wù)賺取收益，被判非法經(jīng)營(yíng)罪。由此看出，在花唄套現(xiàn)這一利益鏈中，無(wú)論處于哪一階段、哪一角色，由花唄套現(xiàn)導(dǎo)致的犯罪行為，均需追究法律責(zé)任。

分析發(fā)現(xiàn)：花唄套現(xiàn)涉案人員具有年輕化特點(diǎn)，因法律意識(shí)薄弱，信用缺失，思想不成熟，易于引誘犯罪。

三、花唄套現(xiàn)的危害

（一）影響社會(huì)金融秩序

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于高速發(fā)展階段，花唄套現(xiàn)擾亂了整個(gè)社會(huì)金融行業(yè)的正常秩序，破壞了互聯(lián)網(wǎng)的誠(chéng)信環(huán)境。套現(xiàn)者與套現(xiàn)服務(wù)者長(zhǎng)期游走于法律邊緣，違反了國(guó)家關(guān)于金融（支付結(jié)算）業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定，背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的相關(guān)規(guī)定，為洗錢(qián)等不法行為提供了便利條件。惡化了互聯(lián)網(wǎng)信用環(huán)境，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）套現(xiàn)者利益受損

對(duì)于套現(xiàn)者而言，套取現(xiàn)金無(wú)論是個(gè)人消費(fèi)，還是投資理財(cái)，均承受很大風(fēng)險(xiǎn)。首先，套現(xiàn)者承擔(dān)著高昂的手續(xù)費(fèi)，若無(wú)法按期還款，還將面臨較高的逾期費(fèi)率；其次，套現(xiàn)行為以雙方口頭協(xié)議，自愿進(jìn)行為前提，無(wú)正規(guī)程序保證各方利益，遭遇騙局是必然，其損失無(wú)法估量；最后，花唄套現(xiàn)被發(fā)現(xiàn)，必將承擔(dān)信用缺失風(fēng)險(xiǎn)。芝麻信用作為螞蟻金服的征信數(shù)據(jù)，已受到市場(chǎng)普遍認(rèn)可，其應(yīng)用場(chǎng)景已經(jīng)從螞蟻金服的自有系統(tǒng)拓展到，一旦芝麻信用記錄在案，將影響用戶租房、租車(chē)、簽證、酒店等諸多生活領(lǐng)域，甚至對(duì)今后個(gè)人就業(yè)、升職產(chǎn)生不利影響。

（三）面臨法律風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于套現(xiàn)服務(wù)者而言，雖然花唄套現(xiàn)可以帶來(lái)豐厚的收入，但是，提供套現(xiàn)服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)實(shí)屬非法經(jīng)營(yíng)所得，一旦查處，將面臨店鋪被關(guān)、資金無(wú)法結(jié)算，甚至受到法律訴訟，使其遭受資金與名譽(yù)雙重?fù)p失；對(duì)于套現(xiàn)者而言，花唄套現(xiàn)同樣面臨法律追究，截止目前，已在全國(guó)多省市查處此類(lèi)案件，套現(xiàn)者被處以非法占有罪、盜竊罪、詐騙罪等罪名。

（四）支付平臺(tái)面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于螞蟻金服而言，將遭受利益損失以及花唄逾期不能還款帶來(lái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。首先，若花唄用戶無(wú)償占有、使用資金，到期按時(shí)還款，螞蟻金服將無(wú)法獲得潛在的利息收入；其次，若花唄用戶惡意套現(xiàn)造成花唄逾期，根本不考慮還款，或者一開(kāi)始能夠正常還款，以爭(zhēng)取更多的信用額度，后來(lái)逐漸無(wú)法償還，由此產(chǎn)生的不良欠款，使螞蟻金服面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

四、對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)制度體系建設(shè)

目前，還沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)對(duì)此類(lèi)套現(xiàn)行為進(jìn)行約束，套現(xiàn)的懲罰在各項(xiàng)法律中存在空白，金融秩序混亂，規(guī)章制度不健全，信息共享程度低也是套現(xiàn)行為屢禁不止的重要原因。花唄套現(xiàn)問(wèn)題的整治，不僅需要螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的內(nèi)部治理，更需要監(jiān)管部門(mén)、公安部門(mén)的參與和協(xié)調(diào)。建議盡快出臺(tái)《第三方支付平臺(tái)支付結(jié)算管理辦法》，明確支付結(jié)算各方參與者的權(quán)利和義務(wù)，搭建聯(lián)合監(jiān)管體系，防范套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)機(jī)制

目前，央行的征信系統(tǒng)，主要采集個(gè)人和企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)，而阿里的芝麻信用、騰訊信用，則依托自身平臺(tái)，采集用戶信用歷史、行為偏好、身份特質(zhì)、履約能力、人脈關(guān)系等幾個(gè)角度的信用數(shù)據(jù)，并且各方對(duì)于分值的算法也沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。建立統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，有助于對(duì)個(gè)人或者企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)地、多角度、全方位、完整地、權(quán)威的信用評(píng)價(jià)，使得信用良好的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，能夠開(kāi)辟更多更好的融資渠道，推動(dòng)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

（三）進(jìn)一步完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)

事實(shí)證明，花唄產(chǎn)品存在套現(xiàn)空間。套現(xiàn)用戶正是利用了產(chǎn)品設(shè)計(jì)的復(fù)雜性、交易平臺(tái)的虛擬性，以隱蔽的套現(xiàn)方式逃避監(jiān)管。建議進(jìn)一步完善產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，從準(zhǔn)入門(mén)檻、額度授信，到交易過(guò)程中的資金流向記錄全程監(jiān)管，從源頭上遏制花唄套現(xiàn)行為。

（四）加強(qiáng)輿論引導(dǎo)和宣傳教育

花唄開(kāi)放門(mén)檻低，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境寬松，緊靠企業(yè)監(jiān)管力度不夠，立法部門(mén)，執(zhí)法部門(mén)，和相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起更多責(zé)任。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶基數(shù)較大。2017年CNNIC報(bào)告顯示，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)到7.51億，其中，農(nóng)村網(wǎng)民占比26.7%，19歲以下網(wǎng)民占比24%，大學(xué)本科及以上學(xué)歷僅占11.2%。由此推斷，我國(guó)網(wǎng)民普遍法律意識(shí)淡薄，且未能及時(shí)掌握網(wǎng)絡(luò)日益更新發(fā)展變化，無(wú)法準(zhǔn)確判斷網(wǎng)上行為的合法性，加上征信知識(shí)的匱乏，不能夠考慮到此類(lèi)違法行為帶來(lái)的嚴(yán)重后果，給自己和他人造成利益損失。相關(guān)各方應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)多媒體的廣泛覆蓋率，大力宣傳法律法規(guī)、金融知識(shí)，對(duì)重大詐騙案件進(jìn)行通報(bào)提醒，以提高網(wǎng)民法律認(rèn)知，增強(qiáng)在線交易的警惕性，保護(hù)自身及財(cái)產(chǎn)安全。

參考文獻(xiàn)

[1]林慰曾.互聯(lián)網(wǎng)虛擬信用套現(xiàn)的法律分析——基于花唄套現(xiàn)判決的研究[J].海南金融，2017（8）：44-51.

作者簡(jiǎn)介：趙歡（1990-），女，漢族，新疆烏魯木齊人，任職于中國(guó)人民銀行烏魯木齊中心支行。