互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析

鄧曉娜

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的迅速發(fā)展，第三方支付等模式擁有了龐大的客戶群體，對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了較大沖擊。本文針對帶來的影響，提出了傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的苦干策略建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 模式 傳統(tǒng)銀行業(yè) 影響

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國蓬勃發(fā)展。以網(wǎng)上銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式成為金融新業(yè)態(tài)，新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了重大沖擊，尤其與傳統(tǒng)銀行業(yè)展開了激烈的競爭，這將改變著銀行業(yè)的固有經(jīng)營模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及參與主體

互聯(lián)網(wǎng)金融即互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技相結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域，是依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)與云計算為核心，實現(xiàn)資金融通的新型金融服務(wù)模式的公司。

從參與主體看，國內(nèi)參與互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，大致可分為以下三大類：一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為渠道開展業(yè)務(wù)；二是掌握有一定數(shù)據(jù)和客戶的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域拓展；三是第三方利用互聯(lián)網(wǎng)平臺介入金融業(yè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

從2012年開始，軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室通過對業(yè)內(nèi)相應(yīng)商業(yè)現(xiàn)象、商業(yè)模式進(jìn)行了深度剖析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融可包括以下模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

（一）第三方支付

目前國內(nèi)最大的支付平臺莫過于支付寶和財付通了，另外還有老牌的銀聯(lián)商務(wù)有限公司等等。我國第三方支付目前擁有龐大的客戶群體和廣闊的市場需求，成為了現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分。隨著第三方支付應(yīng)用領(lǐng)域的不斷深化，線上和線下市場正在通過移動信息技術(shù)日益融合。

（二）P2P網(wǎng)貸

即網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺。借貸過程中，借貸雙方的資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，這是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。借貸雙方在網(wǎng)貸平臺撮合成交，資金借入者到期還本付息，資金借出者獲取利息收益，網(wǎng)絡(luò)借貸公司則收取中介服務(wù)費(fèi)，他們各自還需承擔(dān)風(fēng)險。

（三）眾籌

眾籌，顧名思義就是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓個人、小企業(yè)、藝術(shù)家對公眾展示其的創(chuàng)意，爭取大家的關(guān)注和支持，利用眾人的力量，集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)、藝術(shù)家或個人進(jìn)行某項活動等提供必要的資金援助。

除了以上三種模式外，比較活躍的還有大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺。其運(yùn)營模式可以分為以阿里巴巴集團(tuán)旗下的螞蟻金服為代表的平臺模式和以蘇寧、京東為代表的供應(yīng)鏈金融模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行由于自身資金實力雄厚、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點分布廣泛、認(rèn)知和誠信度高等特點，還是具備一定的優(yōu)勢。但也面臨著以下挑戰(zhàn)。

（一）對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響

首先，對存款業(yè)務(wù)的影響。例如，余額寶的推出將對銀行的活期存款業(yè)務(wù)造成強(qiáng)大的沖擊。隨著支付寶和余額寶使用人群的增多，特別是不少年輕人將其當(dāng)作一種可靠的投資方式。這將給銀行的活期存款帶來直接沖擊，嚴(yán)重影響到傳統(tǒng)銀行的攬存量。

其次，對銀行其他業(yè)務(wù)的影響。余額寶除了給銀行存款帶來的不小競爭，也對銀行銷售的理財產(chǎn)品和短期貨幣基金等帶來一定的影響。因為余額寶比貨幣基金的投資更靈活，比同類理財產(chǎn)品會獲得較高的投資收益，并且購買余額寶的門檻超低，這些都為它帶來了不少用戶。

（二）對傳統(tǒng)銀行業(yè)競爭格局的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行業(yè)的競爭格局將發(fā)生根本改變。銀行業(yè)將從同質(zhì)化競爭轉(zhuǎn)向差異化競爭，從產(chǎn)品服務(wù)的競爭轉(zhuǎn)向商業(yè)模式的競爭，從資源實力的競爭轉(zhuǎn)向綜合能力的競爭，從行業(yè)內(nèi)部競爭轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的競爭，競爭到最后，將走向合作，形成各取所需、互贏共享的新格局。

四、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略？

（一）更新觀念，加強(qiáng)創(chuàng)新

銀行要在數(shù)據(jù)的采集與應(yīng)用、業(yè)務(wù)流程的設(shè)置中，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新功能，在數(shù)據(jù)分析師隊伍的建設(shè)方面下功夫，必須與時俱進(jìn)，順勢而為。如銀行應(yīng)創(chuàng)新并加快提升電子銀行業(yè)務(wù)，因為客戶（尤其是年輕客戶群體）較多的時間精力被移動設(shè)備占據(jù)，因此銀行應(yīng)了解客戶習(xí)性，加強(qiáng)其APP客戶端建設(shè)，不僅為客戶提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)，同時提供其他客戶感謝興趣的咨詢信息，達(dá)到維護(hù)老客戶、開拓新客戶的目標(biāo)。

（二）改變經(jīng)營管理模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將推動了商業(yè)銀行智能化變革，目前不少銀行進(jìn)行體驗式“智慧網(wǎng)點”等服務(wù)渠道創(chuàng)新。典型的就是傳統(tǒng)銀行發(fā)展其直銷銀行。這一經(jīng)營模式下，銀行不設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，客戶主要通過電腦、手機(jī)等渠道接觸銀行產(chǎn)品和服務(wù)，這樣一來，銀行節(jié)省了大量的網(wǎng)點經(jīng)營費(fèi)用和管理費(fèi)用，則會回報給客戶，讓其享受到更低成本的服務(wù)。直銷銀行的核心價值即為降低運(yùn)營成本，回饋客戶。如民生銀行直銷銀行、興業(yè)銀行直銷銀行、橙子銀行等等。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品建設(shè)

銀行的發(fā)展主要是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展，金融創(chuàng)新也更多是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。我國銀行業(yè)目前的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融的需求還有一定的差距，因此銀行有必要加強(qiáng)產(chǎn)品建設(shè)，提升產(chǎn)品質(zhì)量，從而滿足互聯(lián)網(wǎng)金融需求。主要做法有：一是將現(xiàn)有產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化。即在網(wǎng)上拓展現(xiàn)在產(chǎn)品，線上和線下都進(jìn)行產(chǎn)品銷售，并且要對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，在線上為用戶提供更好的體驗，增強(qiáng)客戶滿意度與忠誠度。二是對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。在對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)下，判斷其發(fā)展趨勢，加快開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢的新產(chǎn)品，淘汰那些不符合的產(chǎn)品。

（四）做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套保障

一是作好安全防護(hù)工作。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融是雙刃劍，給銀行帶來發(fā)展的同時也伴隨著較大的風(fēng)險。商業(yè)銀行要強(qiáng)化客戶賬戶信息保護(hù)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程中的信息安全防護(hù)工作，提升信息系統(tǒng)的安全防御能力，形成完善的、持久有效的風(fēng)控體系。二是強(qiáng)化隊伍建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代下，銀行需要精通金融、計算機(jī)、營銷、管理等的復(fù)合性人才。因此，銀行要加大對員工的培訓(xùn)投入，制定完善的員工管理制度，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式創(chuàng)新儲備充足的人力資源。三是加大科技投入與應(yīng)用。銀行要在資金、技術(shù)等方面支持大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在業(yè)務(wù)流程和管理過程中的應(yīng)用，并在硬件和場所上盡快建成智能銀行。

參考文獻(xiàn)

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