試論我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展對策

摘要：目前我國的農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)過不斷的發(fā)展，已經(jīng)發(fā)生了非常大的變化，三農(nóng)問題在我國一直是重點關(guān)注的問題，三農(nóng)問題多年來也一直是黨中央國務(wù)院所關(guān)注的重點問題。在當今世界，不僅僅是我國，世界上其他強國也都在積極地推動農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展，使其服務(wù)于三農(nóng)。但是目前村鎮(zhèn)銀行在迅速發(fā)展的同時，也面臨了很多困境。由于起步較晚，社會認可度較低，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中面臨著一個嚴重的問題，即由于貸款的需求較高，但是由于種種原因吸儲能力又嚴重不足，進而導(dǎo)致存貸比較高，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；三農(nóng)問題

一、 村鎮(zhèn)銀行的概述

村鎮(zhèn)銀行是主要為“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是具有法人資格享有民事權(quán)利能夠承擔(dān)民事責(zé)任的一個民事主體。村鎮(zhèn)銀行資本來源的進入門檻比較低，在股權(quán)設(shè)置上具有更高的靈活性，不管是境內(nèi)的金融機構(gòu)還是境外的金融機構(gòu)，也不管是境內(nèi)的非金融機構(gòu)還是境外的非金融機構(gòu)都可以成為村鎮(zhèn)銀行這一民事主體的股東，這樣可以實現(xiàn)股權(quán)的多元化，為村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展引入多元的機會。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地帶的扎根為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和整個農(nóng)村的金融體的完善帶來了一種新的機遇。根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的統(tǒng)計，截止到2016年末，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量在我國已經(jīng)發(fā)展到1 519家，這表明村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在我國也取得了非常不錯的成績。

二、 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的問題分析

1. 村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的持股比例過高。從目前我國的法律法規(guī)政策來看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行必須是銀行金融機構(gòu)并且持股比例要占整個村鎮(zhèn)銀行總股本比例的15%以上，目前的實際情況是很多發(fā)起行的持股比例已經(jīng)遠遠超過了這一比例，這表明很多情況下發(fā)起銀行具有一票否決權(quán)、一票通過權(quán)，成為村鎮(zhèn)銀行的實際控制者。這樣可能出現(xiàn)的問題是發(fā)起銀行很可能會利用在村鎮(zhèn)銀行中的優(yōu)勢地位，從事更有利于自己的業(yè)務(wù)，為自己創(chuàng)造更多的經(jīng)濟利益。但是也不可否認發(fā)起銀行在管理和發(fā)展上對村鎮(zhèn)銀行在運營初期進行指導(dǎo)所起的積極作用。

2. 村鎮(zhèn)銀行的資金來源不足。村鎮(zhèn)銀行大多在縣級及以下行政單位進行發(fā)展，這些地方經(jīng)濟發(fā)展狀況要遠遠低于一線城市和二線城市，并且居民的收入遠遠不能和大中城市相比，企業(yè)發(fā)展狀況一般，這就決定了村鎮(zhèn)銀行的收儲能力非常的有限，這是村鎮(zhèn)銀行資金來源缺乏的一個重要原因。村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，現(xiàn)在社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的認識并不夠全面，對其不信任感非常強?？旖葜Ц兜难杆侔l(fā)展，已經(jīng)成為人們在日常生活中不可分割的一部分，但是央行并沒有將大部分的村鎮(zhèn)銀行納入其小額支付系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行也不能夠發(fā)行自己的銀行卡和信用卡，這直接導(dǎo)致了結(jié)算功能的缺失，致使社會公眾與村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)時會有諸多的不便，這些因素對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展造成了非常大的障礙。

3. 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險抵抗能力薄弱。在銀行體系中對風(fēng)險的控制是最重要的方面之一，這也是監(jiān)管層評估銀行管理的一個重要指標。當前大部分村鎮(zhèn)銀行成立的時間都比較短，在風(fēng)險防控方面的經(jīng)驗短缺，同時也沒有科學(xué)的風(fēng)險防控制度。目前村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展主要存在以下三種風(fēng)險：信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險。信用風(fēng)險是由于借款者不能夠按照合同的要求清償貸款的本金和利息而導(dǎo)致的銀行在財產(chǎn)上的損失。產(chǎn)生操作風(fēng)險的主要因素是由銀行的工作人員出現(xiàn)的問題占據(jù)了很大的比例，當前村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部還沒有一個完善的風(fēng)險防控系統(tǒng)，大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行都是建在縣級及以下行政單位，對人才的吸引力度有限，導(dǎo)致銀行工作人員的綜合素質(zhì)相對來說較低，對風(fēng)險的防控意識比較欠缺。產(chǎn)生流動性風(fēng)險的主要因素是銀行的流動資產(chǎn)不夠充足，不能應(yīng)對大量的即時到期的債務(wù)，從而造成大面積違約的情況。因此，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行要在一定程度上給予村鎮(zhèn)銀行一定的資金支持，使其能夠面對可能產(chǎn)生的債務(wù)風(fēng)險。這些問題的解決事關(guān)村鎮(zhèn)銀行是否能夠持續(xù)的健康穩(wěn)定的發(fā)展，以及農(nóng)村金融環(huán)境是否能夠得到有效改善的重要方面。

村鎮(zhèn)銀行在我國處于剛剛萌芽的階段，在各個方面還顯得不是特別成熟，難免會在各個方面出現(xiàn)問題，我們要根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況找到一條適合當?shù)卮彐?zhèn)銀行發(fā)展的道路，但是村鎮(zhèn)銀行怎么發(fā)展，僅憑理論上研究是遠遠不足的，這需要在實踐中不斷的探索發(fā)掘，從而選取出一種最佳的發(fā)展模式。

三、 哈爾濱銀行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

2008年12月30日由哈爾濱銀行作為發(fā)起人的第一家村鎮(zhèn)銀行巴彥融興村鎮(zhèn)銀行正式成立，至2017年9月，由哈爾濱銀行作為發(fā)起人設(shè)立的控股的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)增加至31家（含設(shè)立和籌建中1家）。截止2017年6月30日，由哈爾濱銀行發(fā)起設(shè)立的30家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總規(guī)模達到了238.66億元人民幣，相比2016年末下降2.32%，貸款總額達到127億元人民幣的規(guī)模，相比2016年末增長了4.91%，2017年1月～6月凈利潤達到1.19億元的規(guī)模，相比2016年同期下降了40.8%。

1. 哈爾濱銀行作為發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行管理模式。哈爾濱銀行作為發(fā)起銀行對其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行實行嚴格的控制，從而保證對村鎮(zhèn)銀行在各個方面都能夠有效的管理，哈爾濱銀行發(fā)起設(shè)立控股的31家村鎮(zhèn)銀行控股比例都在70%以上，在重大決策上具有絕對的發(fā)言權(quán)，這樣股權(quán)結(jié)構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行的管理是非常有效的，也是非常有利的。

哈爾濱銀行對村鎮(zhèn)銀行采取的是董事局的管理模式，由董事局對董事會負責(zé)，董事局下設(shè)的各個部門負責(zé)對村鎮(zhèn)銀行實施管理、運營和監(jiān)督。村鎮(zhèn)銀行的整體運營體系為權(quán)力逐級下放，對授權(quán)進行備案。董事局不負責(zé)對村鎮(zhèn)銀行的日常管理，只負責(zé)村鎮(zhèn)銀行制度的制定和總體的規(guī)劃協(xié)調(diào)，例如在各個村鎮(zhèn)銀行分行之間的資金調(diào)撥，由資金充足的銀行對資金短缺銀行進行補充。

2. 哈爾濱銀行作為發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)的創(chuàng)新發(fā)展。首先村鎮(zhèn)銀行做到了產(chǎn)品創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行將其貸款體系主要分為：小型企業(yè)貸款、小微企業(yè)貸款、個人消費貸款和農(nóng)戶類貸款。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)市場的需求填補農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款難等領(lǐng)域的空白，并且針對農(nóng)戶和一些中小企業(yè)難以提供有效的擔(dān)保等融資難的情況推出了一系列的融資產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)的貸款最大的不同之處在于，這些融資產(chǎn)品的存在不需要抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，而是通過一個人過往的信用記錄、訂單記錄、現(xiàn)金流和公司法定代表人的信用情況等給予一定的授信額度，從而解決小微企業(yè)融資難的困境。

村鎮(zhèn)銀行所面向的客戶主要是普通的社會公眾和一些小微型企業(yè)，這意味著村鎮(zhèn)要承擔(dān)更高的風(fēng)險，因為農(nóng)民和小微企業(yè)的風(fēng)險抵御能力相對比較薄弱，經(jīng)不起市場大的震蕩。因此村鎮(zhèn)銀行根據(jù)這一特點推出了適合這一情況的“銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”和“銀行+合作社+農(nóng)戶”的營銷方式。這種鏈式的營銷方式既能夠滿足融資對象對資金的需求，也能盡可能的防范風(fēng)險的發(fā)生，為其他村鎮(zhèn)銀行融資產(chǎn)品的開發(fā)和經(jīng)營模式提供了一個很好的模板。例如：由湖南株洲融興村鎮(zhèn)銀行+唐人神集團成立的大農(nóng)擔(dān)保公司+農(nóng)戶的形式為農(nóng)戶養(yǎng)殖提供資金支持，國家對這一行為也給予了大力的支持，當?shù)氐娜嗣胥y行對株洲村鎮(zhèn)銀行提供了3.9億的再貸款支持，從而達到一種銀行、企業(yè)和農(nóng)戶的多方共贏的一種結(jié)果。

村鎮(zhèn)銀行要在制度上不斷的進行創(chuàng)新，在業(yè)務(wù)的發(fā)展上融興村鎮(zhèn)銀行既充分的利用發(fā)起行哈爾濱銀行小額貸款的經(jīng)驗，也與當?shù)氐膶嶋H情況相結(jié)合創(chuàng)造出新的融資產(chǎn)品。融興村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造性的提出了五戶聯(lián)保制度，這種方式使客戶之間相互選擇信用較好的客戶加入。同時，村鎮(zhèn)銀行也利用各種可查的途徑充分的了解企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和企業(yè)信用狀況，進而有效的防范村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的風(fēng)險。

成立村鎮(zhèn)銀行主要是為了更好的服務(wù)于社會，在服務(wù)社會的同時也要盈利，這畢竟是一個盈利機構(gòu)而不是一個公益組織。這就需要在業(yè)務(wù)不斷擴展的同時，也要保證對原有客戶的維護，因為對每一個客戶的核查都是需要一定的成本的，但是隨著與老客戶不斷的進行業(yè)務(wù)往來，對客戶核查和其他方面的費用是在不斷降低的。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)所面向的客戶融資的特點制定了相應(yīng)的對策，例如：銀行對信譽良好的優(yōu)質(zhì)客戶提供連續(xù)貸款和信譽良好的企業(yè)提供低利率的貸款。村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶方面提出更有針對性的策略，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售提供有針對性的貸款，提供給農(nóng)戶所需要的資金。對農(nóng)戶的還款時間不能與其他的貸款一樣，還款時間不能是固定的，而是針對農(nóng)戶這一特點制定靈活的還款時間，允許在農(nóng)產(chǎn)品價格高時賣出，價格低時買進生產(chǎn)所需要的原材料，從而使農(nóng)戶的利益達到最大化。

3. 哈爾濱銀行作為發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防控機制。村鎮(zhèn)銀行由于其定位于服務(wù)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶這一特點，決定了村鎮(zhèn)銀行相比于其他銀行有較大的經(jīng)營風(fēng)險，其抵抗風(fēng)險的能力相對于其他大型銀行來說更加薄弱。因此，為了村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展制定完善的風(fēng)險防控機制是非常必要的。

對客戶的信用風(fēng)險防控，村鎮(zhèn)銀行針對小微企業(yè)制定總結(jié)出了五方面的風(fēng)險識別技術(shù)：（1）重視企業(yè)的實際經(jīng)營情況；（2）重視企業(yè)的現(xiàn)金流；（3）重視法人代表的誠信；（4）重視企業(yè)在行業(yè)經(jīng)營的周期情況，以及企業(yè)和個人的相關(guān)度；（5）重視企業(yè)與上下游合作的各種關(guān)系。對小微企業(yè)的核查盡可能做到細致入微的核查，要對管理者進行全方位的核查，如對管理者的信用度和社會評價進行調(diào)查，小到企業(yè)的水電費的繳納情況和納稅情況等這些都要納入核查范圍，及時將風(fēng)險扼殺在搖籃中。對農(nóng)戶的核查要以貸款農(nóng)戶的收入來源作為重要貸款依據(jù)，不僅僅評價該農(nóng)戶個體，也要對該村的整體信用狀況做出評價，調(diào)查排除不守信用的個體，同時要核查每個個體之間的關(guān)聯(lián)性，做出一個判斷。村鎮(zhèn)銀行利用哈爾濱銀行自主研發(fā)的國內(nèi)小微企業(yè)信用評級系統(tǒng)，創(chuàng)新性的提出了預(yù)授信制度。村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險防控機制上不僅僅單純的使用了哈爾濱銀行的模式，還結(jié)合了自身的特點，建立了與之相適應(yīng)的風(fēng)險防范機制“三會一層”的內(nèi)部協(xié)調(diào)與制衡機制，村鎮(zhèn)銀行各個部門人員的職責(zé)分工明確。對銀行內(nèi)部人員的選拔，首先要把好招聘這第一關(guān)，招聘過程中重點考察招聘對象的應(yīng)聘思想品德，在日后的培養(yǎng)中重點培養(yǎng)工作人員的品德，并且內(nèi)部實行一名長期工作人員帶一名新工作人員的制度，以最短的時間、最有效的方式使員工了解整個操作流程。在銀行的運營過程中要嚴格按照銀行流程進行操作，實行嚴格的崗位責(zé)任制，嚴格地控制操作風(fēng)險。

村鎮(zhèn)銀行面臨的一個很重要的問題就是資金流動性的問題，村鎮(zhèn)銀行在成立之初規(guī)模小、員工業(yè)務(wù)不熟，存在資金流動性的問題，存在擠兌的風(fēng)險。哈爾濱銀行董事局幫助其作為發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起建立相對完善的風(fēng)險防控制度并且對可能產(chǎn)生的流動性風(fēng)險進行重點的監(jiān)測，同時對哈爾濱銀行發(fā)起設(shè)立的各個村鎮(zhèn)銀行之間建立起協(xié)作機制，堅持各個銀行之間的相互協(xié)作，積極應(yīng)對出現(xiàn)的風(fēng)險，特別是在村鎮(zhèn)銀行流動性資金出現(xiàn)短缺時，哈爾濱銀行的流動性資金能夠及時地補位。

哈爾濱銀行發(fā)起設(shè)立的各村鎮(zhèn)銀行根據(jù)自身的實際情況制訂了適合自己的管理模式和適合當?shù)匦枨蟮膭?chuàng)新型的金融產(chǎn)品，在村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部也建立了比較完善的風(fēng)險防控機制，但是就目前的狀態(tài)來看我們也不能否認其不足，但是隨著社會的發(fā)展，農(nóng)民的不斷富裕，農(nóng)村金融環(huán)境的不斷改善，村鎮(zhèn)銀行在這個過程中能夠不斷地自我完善，為當?shù)亟?jīng)濟的快速穩(wěn)定的發(fā)展發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

四、 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策與建議

1. 在政策上不斷加大對村鎮(zhèn)銀行的支持。2006年銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融市場的進入條件，要在縣級及以下行政單位建立村鎮(zhèn)銀行以填補金融市場中的空白區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立的初衷是以服務(wù)“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”為主要目的，是主要面向農(nóng)村市場的一種盈利性銀行。要在服務(wù)三農(nóng)的同時還要保持自己的盈利性，這是村鎮(zhèn)銀行作為一個商業(yè)性銀行可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素。

村鎮(zhèn)銀行雖然與政策性銀行不同，但是也要明確其定位，其設(shè)立的目的主要是服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和小微企業(yè)。再就是我國的四大國有銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點非常少，這就給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來了充分的空間，使其能夠充分的發(fā)展各項業(yè)務(wù)。國家應(yīng)該對村鎮(zhèn)銀行提供政策性性支持，但是這是有一定前提的，那就是村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點不能主要設(shè)在大中型城市，而在鄉(xiāng)村地區(qū)只是象征性的設(shè)立幾個網(wǎng)點，從而獲得國家的優(yōu)惠政策，這既不能達到鼓勵發(fā)展農(nóng)村金融的目的，而且也造成了國家資源的流失。

2. 打造村鎮(zhèn)銀行的市場品牌。品牌認可度也是阻礙我國村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的重要因素，也是對村鎮(zhèn)銀行吸儲造成最大阻礙的一個原因，社會公眾對這一才成立的銀行沒有品牌認可度。村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展需要打造在社會公眾中的認可度。這就要求村鎮(zhèn)銀行按照自己的定位，將自己的業(yè)務(wù)下沉到基層，充分的與基層群眾進行接觸，為群眾講解銀行服務(wù)于三農(nóng)的優(yōu)惠政策，但是不能僅僅將服務(wù)三農(nóng)局限于表面，而是要發(fā)揮自己的優(yōu)勢產(chǎn)品取得群眾的信任并使得村鎮(zhèn)銀行成為小微企業(yè)發(fā)展的堅強后盾。在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時也要加強對員工的形象培訓(xùn)，提高工作人員的綜合素質(zhì)為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展出一份自己力所能及的力。爭取使客戶信任村鎮(zhèn)銀行這一品牌，在有金融需求時第一時間想到村鎮(zhèn)銀行。

3. 加強村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險主要來自以下幾個方面，分別是信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險，要使村鎮(zhèn)銀行能夠健康穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展，就要做好風(fēng)險的把控。對信用風(fēng)險的控制，首先要做好對自己內(nèi)部信貸員的管理，對自己信貸員的背景進行認真調(diào)查，堅決不能讓有污點的人員進入信貸體系。要加強對信貸員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使信貸員能夠充分了解容易出現(xiàn)信貸違約的情況，做好風(fēng)險防控。在借款人向銀行提出貸款請求之后，信貸員要對借款人做好充分的盡職調(diào)查，充分了解借款人的經(jīng)濟實力、借款的用途、還款的意愿，信貸員不能僅僅通過網(wǎng)絡(luò)平臺查詢客戶的信用信息，因為有些信息是在網(wǎng)絡(luò)平臺上不能夠反應(yīng)出來的，這就需要進入現(xiàn)場調(diào)查從而得出正確的結(jié)論，包括采取與跟其有貿(mào)易往來的第三方人員和與其接觸密切的人員進行交談或者發(fā)詢證函等措施，提高風(fēng)險控制力度，這些對借款人的評價僅僅通過網(wǎng)絡(luò)平臺是不能夠獲得的。

加強村鎮(zhèn)銀行操作風(fēng)險的控制，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該建立完善的風(fēng)險防控機制，將可能產(chǎn)生的風(fēng)險防患于未然。要加強對銀行工作人員的管理培訓(xùn)和招聘一批具有專業(yè)風(fēng)險防范知識的專業(yè)人才，提高信貸員和貸款審核員的綜合素質(zhì)，提高其發(fā)現(xiàn)問題、解決問題的能力，并且要明確其責(zé)任，做到權(quán)責(zé)分明，做到誰出現(xiàn)問題誰負責(zé)。

加強對銀行流動性風(fēng)險的管控。銀行如果出現(xiàn)流動性風(fēng)險，就無法及時地兌付存款人的資金，從而出現(xiàn)違約。因為村鎮(zhèn)銀行吸儲能力相對較差，因此村鎮(zhèn)銀行的流動性風(fēng)險就非常突出。所以村鎮(zhèn)銀行要完善銀行資金的流動性風(fēng)險控制體系，將資產(chǎn)與負債規(guī)?？刂圃谝欢ǖ谋壤畠?nèi)，并且要根據(jù)各個分支機構(gòu)的頭寸情況，積極的進行各個分支機構(gòu)之間的資金調(diào)配，從而避免違約和擠兌情況的出現(xiàn)。同時在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部要制定關(guān)于流動性風(fēng)險的完善的預(yù)警機制，增加銀行資金補充渠道，進而使村鎮(zhèn)銀行對流動性風(fēng)險的抵抗力得到有效提高。

參考文獻：

[1] 曲小剛，羅劍朝.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及對策[J].華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2013，（7）.

[2] 陶雷.村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村金融改革[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2010，21（1）.

[3] 毛玲花，管穎.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題及建議[J].中國農(nóng)村金融，2010，（8）.

[4] 單悅.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在問題淺探[J].河北金融，2012，（2）.

[5] 張海東.我國村鎮(zhèn)銀行問題及建議研究[J].中國證券期貨，2012，（4）.

[6] 王曉燕.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策[J].商業(yè)時代，2009，（21）.

[7] 李穎，王穎.中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究[J].中國農(nóng)學(xué)通報，2013，（17）.

[8] 高曉燕，孫曉靚.我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[J].財經(jīng)問題研究，2011，（6）.

作者簡介：李江輝（1979-），男，漢族，河北省鹿泉市人，中國社會科學(xué)院數(shù)量經(jīng)濟與技術(shù)經(jīng)濟研究所博士后，研究方向為國民經(jīng)濟學(xué)。

收稿日期：2018-02-27。