農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展研究

摘要：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的新生事物，其發(fā)展過程中不免出現(xiàn)一些問題，文章針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中的問題，從四方面提出了相應(yīng)的對(duì)策建議：明確市場(chǎng)定位，深化金融創(chuàng)新，通過保險(xiǎn)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展；扶貧

一、 引言

中國(guó)經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入中高速發(fā)展新常態(tài)，三農(nóng)問題的重要性日益凸顯，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也走到了新“十字路口”。盡管自改革開放以來的數(shù)十年間農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村金融體系已取得長(zhǎng)足發(fā)展，但較其他金融體系仍問題重重，農(nóng)村自身可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”的雙重目標(biāo)均未實(shí)現(xiàn)，產(chǎn)生了農(nóng)村金融市場(chǎng)供求結(jié)構(gòu)性矛盾、農(nóng)村資金持續(xù)凈流出等一系列問題。加快構(gòu)建符合中國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，尋找長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展方針已迫在眉睫。

實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)不能僅停留在機(jī)構(gòu)的調(diào)整增設(shè)，而需要思考如何使各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”的雙重目標(biāo)，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自身功能，暢通資金，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的自由化、競(jìng)爭(zhēng)化和市場(chǎng)化，為解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題尋找新的突破口。

完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展既有理論必要性，也具有現(xiàn)實(shí)意義，是中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求，是提高農(nóng)村資源配置效率的客觀要求，在一定程度上能夠加快中國(guó)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程和縮小城鄉(xiāng)的差距。

二、 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的理論基礎(chǔ)

1. 農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的核心是支持信貸供給先行。其理論假設(shè)的前提是農(nóng)村居民、特別是較貧困階層缺乏儲(chǔ)蓄能力，從而使農(nóng)村整體面臨資金不足問題。另一方面農(nóng)業(yè)的行業(yè)特性（收入不穩(wěn)定、投資期長(zhǎng)、收益較低）決定其無法成為以盈利為目的的商業(yè)銀行的目標(biāo)融資對(duì)象。因此為促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、改善農(nóng)村面臨的貧困問題，則必須由政府從外部注入政策性資金、建立非營(yíng)利性專門金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金供給及分配?？紤]到農(nóng)業(yè)自身特有問題，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)提供信貸時(shí)需附議政府補(bǔ)貼，從而降低農(nóng)民面對(duì)的實(shí)際融資利率。

該理論盡管能夠短期內(nèi)解決農(nóng)民面臨的融資難、貸款利率高的問題，但其理論存在固有缺陷，主要體現(xiàn)為：

（1）若農(nóng)民預(yù)期可以持續(xù)獲得穩(wěn)定的廉價(jià)資金，則自身儲(chǔ)蓄動(dòng)力將進(jìn)一步削弱，從而使金融機(jī)構(gòu)面臨“只出不進(jìn)”的壓力，無法實(shí)現(xiàn)政策性貸款—農(nóng)民獲利—儲(chǔ)蓄存款增加的良性循環(huán)，專項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)除依靠政府持續(xù)補(bǔ)貼外無法以市場(chǎng)化手段持續(xù)發(fā)展；

（2）低利率無法與小農(nóng)戶償還貸款的高風(fēng)險(xiǎn)相匹配，從而使貸款機(jī)構(gòu)更傾向于向大農(nóng)戶、或農(nóng)村較富裕階層發(fā)放貸款，從而有違政府低息貸款補(bǔ)貼貧困階層的初衷；

（3）單純依靠政府支持、無自身盈利動(dòng)力的金融機(jī)構(gòu)不僅缺乏市場(chǎng)化盈利手段，其自身也將缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施監(jiān)督借款者資金使用及評(píng)估其償債能力，從而增加貸款逾期、壞賬等行為，加劇該類政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)困境。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，人們逐漸意識(shí)到化解貧困更有效的措施既不是低息貸款也不是鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄，而是建立、健全可持續(xù)發(fā)展的金融體系。而農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼政策實(shí)質(zhì)上將侵害金融市場(chǎng)的良性可持續(xù)發(fā)展能力，使政府面臨持續(xù)高昂的農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼但對(duì)于改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收效甚微。

2. 農(nóng)村金融市場(chǎng)論。20世紀(jì)80年代以來農(nóng)村金融市場(chǎng)論逐步代替農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論成為研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主流理論。其產(chǎn)生的基礎(chǔ)是對(duì)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的批判，并且從強(qiáng)調(diào)政府行政補(bǔ)貼向強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)自身機(jī)制轉(zhuǎn)變，主要包括：（1）農(nóng)村居民，即使是貧困農(nóng)民也具備一定的儲(chǔ)蓄能力，只要提供合理的儲(chǔ)蓄激勵(lì)，即使貧困的小農(nóng)戶也有意愿參與儲(chǔ)蓄并逐漸擁有一定規(guī)模存款，無需由政府過多從外部注入資金；（2）低息政策不僅需要政府持續(xù)不斷的單向資金注入，而且將阻礙儲(chǔ)蓄的正向激勵(lì)（金融機(jī)構(gòu)無法提高存款利率），從而削弱農(nóng)村人口向金融機(jī)構(gòu)存款的積極性，不利于金融機(jī)構(gòu)自身的良性循環(huán)及發(fā)展；（3）金融機(jī)構(gòu)的政府行政色彩越濃、資金來源越容易、其對(duì)貸款回售的監(jiān)督越不積極，將導(dǎo)致貸款回款率降低及大量壞賬產(chǎn)生；（4）農(nóng)業(yè)行業(yè)自身的不穩(wěn)定性、農(nóng)民自身素質(zhì)的有待提高都導(dǎo)致監(jiān)督農(nóng)村資金的回收安全性將面臨更高的機(jī)會(huì)成本，從而促使非常規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生及要求更高利率補(bǔ)償。

與農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論相比，農(nóng)村金融市場(chǎng)論更信賴市場(chǎng)自身的機(jī)制有效性，認(rèn)為利息補(bǔ)貼政策需對(duì)其導(dǎo)致的一系列缺陷及后果負(fù)責(zé)，而利率自由化、市場(chǎng)化能夠有效平衡農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的收益及成本，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其他市場(chǎng)金融實(shí)體的接軌。另一方面利率自由化、市場(chǎng)化也將有效鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸儲(chǔ)，進(jìn)一步健全其自身市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。但實(shí)際上農(nóng)村金融市場(chǎng)論雖然較農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論更貼合市場(chǎng)真實(shí)情況，但實(shí)際未發(fā)揮更大功效：利率自由化、市場(chǎng)化雖然有助于金融機(jī)構(gòu)自身良性循環(huán)及發(fā)展，但過高的利率同時(shí)也會(huì)削弱貧困階層或小農(nóng)戶的貸款積極性，從而減少農(nóng)村人口對(duì)信貸的總需求，同樣無法實(shí)現(xiàn)扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。

3. 不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。該理論核心認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融市場(chǎng)尚不具備完全競(jìng)爭(zhēng)的條件，尤其是資金出借方（金融機(jī)構(gòu)）對(duì)資金借入方的情況難以充分掌握（不完全信息），若全部依靠市場(chǎng)自身機(jī)制可能無法實(shí)現(xiàn)合理、有效的金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。在尊重市場(chǎng)自身有效性的前提下，仍需由借外部力量，如政府機(jī)構(gòu)適當(dāng)介入，通過制定有效的預(yù)防、干預(yù)措施彌補(bǔ)市場(chǎng)的失效部分。其理論體現(xiàn)了對(duì)于純粹依靠行政手段進(jìn)行補(bǔ)貼及純完全相信市場(chǎng)化機(jī)制的平衡：（1）承認(rèn)農(nóng)村的有效儲(chǔ)蓄，并以此為前提實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的良心循環(huán)，促使其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更重要的作用；（2）為激勵(lì)農(nóng)村儲(chǔ)蓄、實(shí)現(xiàn)資金供求平衡，認(rèn)可利率需由市場(chǎng)、而非政府決定；（3）不設(shè)置針對(duì)特定人群（如貧困階層）的專項(xiàng)貸款機(jī)制；（4）承認(rèn)除商業(yè)銀行外其他類型金融機(jī)構(gòu)的合理性，將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與其他類型金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合，形成多層次農(nóng)村金融體系，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍及服務(wù)效率。

三、 我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

1. 機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包含三種主流金融機(jī)構(gòu)，分別是農(nóng)村商業(yè)銀行、貸款公司和農(nóng)村互助社，其中農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)功能相較其它兩種金融機(jī)構(gòu)來說更為全面、豐富，其主營(yíng)業(yè)務(wù)主要包括儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算和理財(cái)?shù)?。貸款公司以貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)，缺乏理財(cái)業(yè)務(wù)，也不具備吸儲(chǔ)功能。農(nóng)村資金互助社是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由所在區(qū)域農(nóng)民自愿加入形成的社區(qū)互助型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。農(nóng)村互助社的主要業(yè)務(wù)為向社員提供存貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)服務(wù)，其吸儲(chǔ)及放貸業(yè)務(wù)均僅針對(duì)互助社社員，對(duì)除本社社員以外的其他人員不提供金融服務(wù)。

目前三類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況非常不平衡，農(nóng)村商業(yè)銀行“一枝獨(dú)秀”，而貸款公司和農(nóng)村互助社發(fā)展緩慢。

2. 融資發(fā)展現(xiàn)狀。2008年我國(guó)開始推行農(nóng)村金融合作社定點(diǎn)服務(wù)工作，相關(guān)金融監(jiān)管部門制定的管理標(biāo)準(zhǔn)包括低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點(diǎn)、后推開等原則，與此同時(shí)各政府部門均積極配合，為試點(diǎn)工作提供充分的支持，隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模越來越大，一方面農(nóng)村人口對(duì)其認(rèn)可程度逐漸加深，越來越愿意在這類金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄資金，另一方面隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日益增加，加之政府的大力扶持和寬松政策，越來越多的外部投資者認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要性，并更積極的將資金投入到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日益強(qiáng)大?？梢钥闯鲛r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速增加不但加強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款能力，還為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，更是取得了中小企業(yè)的信賴。

四、 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題

1. 農(nóng)村金融需求上升，金融供給難度增大。隨著近年來我國(guó)人均可支配收入的逐步增長(zhǎng)，以及扶貧工作的逐步深入，農(nóng)村地區(qū)、尤其是貧困農(nóng)村地區(qū)的金融需求顯著提升。農(nóng)戶的金融需求不再局限于以往的消費(fèi)類貸款，在生產(chǎn)方面的需求也逐步提升，包括農(nóng)具、農(nóng)機(jī)、農(nóng)田基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等方面。

當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)面臨一定的農(nóng)村金融需求不斷上升與農(nóng)村金融供給難以匹配的矛盾，主要體現(xiàn)在供給成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大等方面。一方面與城鎮(zhèn)居民相比，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口在地理上分部較為分散，金融機(jī)構(gòu)在加大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋力度等方面的難度、成本均較高；另一方面，農(nóng)戶的金融需求大多存在金額較小、時(shí)間較緊的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的審批制、相應(yīng)速度慢不相匹配，金融機(jī)構(gòu)往往難以快速應(yīng)對(duì)農(nóng)戶需求，從而無法形成經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效應(yīng)。農(nóng)戶融資的主要需求是投入生產(chǎn)及消費(fèi)，其自身的還款能力仍主要依賴于農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)出受氣候、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格等多種外部因素影響，導(dǎo)致農(nóng)戶的還款能力不穩(wěn)定，從而使金融機(jī)構(gòu)面臨較高的還款風(fēng)險(xiǎn)及壞賬率。

2. 市場(chǎng)定位有待明確。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、外部影響因素多、影響程度大、收益回報(bào)率低的特點(diǎn)，行業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，農(nóng)村信貸具有借款金額較小、周期較短、信用風(fēng)險(xiǎn)及還款風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，這類農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的收益與風(fēng)險(xiǎn)無法完全匹配，對(duì)于大型商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)來說無法形成穩(wěn)定的收入來源，從而自身承做該類業(yè)務(wù)的積極性較低。另一方面當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)及擔(dān)保機(jī)制，在無法系統(tǒng)性降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的情況下，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能依靠自身識(shí)別、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)批量、規(guī)模性增長(zhǎng)。因此建立健全多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較為重要，應(yīng)明確各金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位，在資金融通方面具有優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)資金的籌集及主要貸款發(fā)放，擅長(zhǎng)評(píng)估農(nóng)戶信用、具備較完善符合農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的擔(dān)保公司則負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶貸款質(zhì)量進(jìn)行甄別，同時(shí)以其他類型融資貸款機(jī)構(gòu)作為有益補(bǔ)充，全方位服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3. 金融創(chuàng)新不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域所在限制其主要參與者的創(chuàng)新動(dòng)力及創(chuàng)新能力，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和服務(wù)基本上與農(nóng)村信用社產(chǎn)品相似，缺乏針對(duì)性及時(shí)效性，在產(chǎn)品的提供上無法契合農(nóng)民需求，也難以體現(xiàn)不同區(qū)域農(nóng)業(yè)的不同特點(diǎn)。如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍以擴(kuò)大信貸總量為單一目標(biāo)，并未能制定與農(nóng)業(yè)特性相符的信貸審批模式及風(fēng)險(xiǎn)管理模式，導(dǎo)致貸款的審批速度或者太慢，無法匹配農(nóng)民的需求，或者放貸過快、過于草率從而產(chǎn)生大量潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。在還款方式的選擇上，也仍然堅(jiān)持貸款—還款單一對(duì)應(yīng)的傳統(tǒng)模式，無法實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)貸款或額度內(nèi)靈活提款。從金融產(chǎn)品的多樣化來看，由于線上支付工具如手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的使用尚未廣泛推廣，甚至信用卡業(yè)務(wù)也未能廣泛開展，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品仍以簡(jiǎn)單的存款-貸款和結(jié)算交易業(yè)務(wù)為主，在服務(wù)上不能針對(duì)特定人群提供定制服務(wù)，如消費(fèi)貸款、孩子的教育貸款等，從而無法滿足農(nóng)村市場(chǎng)日益增長(zhǎng)的金融需要。

4. 農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善。由于農(nóng)戶的居住地點(diǎn)普遍來說較為分散，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施，如經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)器設(shè)備等對(duì)農(nóng)戶的覆蓋程度較低，很多地方甚至仍存在農(nóng)戶需要到幾公里外的網(wǎng)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金提取的情況，大大影響了農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)的需求。同時(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)亟需加快，否則因農(nóng)民的金融交易記錄較少而導(dǎo)致農(nóng)民的詳細(xì)信用信息難以累計(jì)和更新，不僅無法健全農(nóng)村信用體系，也難以使金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)全面、客觀評(píng)估還款可行性，不利于農(nóng)村金融及農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

五、 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的對(duì)策建議

1. 明確市場(chǎng)定位。

（1）客戶定位。即明確客戶目標(biāo)及客戶需求。金融機(jī)構(gòu)需根據(jù)自身不同的客戶定位制定最契合自身機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的服務(wù)內(nèi)容。例如農(nóng)村互助社其設(shè)立初衷即定位于貧困農(nóng)民和普通小農(nóng)戶；而小額貸款公司因其資金來源及自身可開展業(yè)務(wù)較少的特點(diǎn)應(yīng)將目標(biāo)客戶定位于具有一定信用等級(jí)、且能接受較高利率的中小企業(yè)；農(nóng)村商業(yè)銀行則應(yīng)為最廣大的農(nóng)村群體服務(wù)，其客戶范圍既應(yīng)包括各類型農(nóng)戶，也應(yīng)涵蓋民營(yíng)中小企業(yè)等，并與農(nóng)村互助社緊密合作，利用其對(duì)于個(gè)人農(nóng)戶的了解實(shí)現(xiàn)信用甄別及資金發(fā)放。實(shí)踐證明各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、緊密合作才能更有利于提供全方位的農(nóng)村金融服務(wù)。

（2）產(chǎn)品定位。金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)時(shí)應(yīng)以市場(chǎng)需求為前提，提供契合實(shí)際需求的產(chǎn)品。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)區(qū)別個(gè)人客戶及企業(yè)客戶，其中個(gè)人客戶存在貸款規(guī)模小、期限短但風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)貸后監(jiān)督管理、監(jiān)督資金流向等方式降低風(fēng)險(xiǎn)，但在審批流程上則應(yīng)做到盡量簡(jiǎn)化以提升效率；企業(yè)客戶往往已運(yùn)營(yíng)一段時(shí)間，其信用體系已初步建立，但所需資金量相對(duì)較大，還款期相對(duì)較長(zhǎng)，針對(duì)這類客戶應(yīng)首先建立、健全信用評(píng)估體系，做到事前甄別，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的資金流水監(jiān)管，制定嚴(yán)格的利息、本金還款期限，系統(tǒng)性降低違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，針對(duì)農(nóng)村擔(dān)保難問題，應(yīng)探索擔(dān)保替代方案，如信用+擔(dān)保物結(jié)合，也可考慮借助第三方機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司或農(nóng)村擔(dān)保公司的征信數(shù)據(jù)及風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)信息共享，全面降低還款風(fēng)險(xiǎn)。

（3）區(qū)域定位。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)及客戶服務(wù)類型選擇其能夠提供服務(wù)的物理區(qū)域范圍及網(wǎng)點(diǎn)安置策略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將縣、鎮(zhèn)、村作為主要服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)更廣泛的農(nóng)村金融服務(wù)，提升自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2. 深化金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中應(yīng)該重視金融服務(wù)質(zhì)量，并朝著多樣化和個(gè)性化的方向轉(zhuǎn)變，革新傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的弊端，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)解決貧困農(nóng)戶分散、物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足、貸款風(fēng)險(xiǎn)高、抵押擔(dān)保不足、資金投放粗放等問題；通過互聯(lián)網(wǎng)方式為農(nóng)民提供信息、向農(nóng)戶提供服務(wù)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息傳遞成本和服務(wù)成本。只有真正的幫助到農(nóng)民，讓農(nóng)民能夠?qū)︺y行產(chǎn)生信任，農(nóng)民才能真正認(rèn)識(shí)和支持農(nóng)村金融的發(fā)展，真正參與金融交易，從而最后實(shí)現(xiàn)農(nóng)民和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的雙贏。

3. 通過保險(xiǎn)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為降低農(nóng)戶還款風(fēng)險(xiǎn)，可以通過引入農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)來降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款保證保險(xiǎn)系由農(nóng)戶作為借款人向金融機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司同時(shí)提出貸款和保險(xiǎn)申請(qǐng)，在農(nóng)戶通過了保險(xiǎn)公司和銀行的資信調(diào)查后，由保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶簽訂保險(xiǎn)合同，在農(nóng)戶無法及時(shí)足額還款的時(shí)候，向貸出人賠付。對(duì)于貸出金融機(jī)構(gòu)而言，有了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障，農(nóng)戶的還款風(fēng)險(xiǎn)可以大幅降低。對(duì)于農(nóng)戶而言，雖然增加了小額貸款保證保險(xiǎn)，農(nóng)戶整體的融資成本會(huì)有所上升（小額貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)率約為所承保貸款本息的2%～3%），但與無法獲得貸款或者通過民間借貸等相比，通過小額貸款保證保險(xiǎn)，農(nóng)戶的融資需求能夠得到滿足，且整體融資成本相對(duì)于民間借貸可能還會(huì)下降。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，通過小額貸款保證保險(xiǎn)，可以一方面增加保費(fèi)收入、投保人資源，一方面在對(duì)農(nóng)戶的資信調(diào)查中積累農(nóng)戶的信用信息，完善保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。

4. 完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。習(xí)總書記在黨的十九大工作報(bào)告中提到要“堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”，2017年12月的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議也強(qiáng)調(diào)2018年要重點(diǎn)抓好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治三大攻堅(jiān)戰(zhàn)。金融精準(zhǔn)扶貧的重要任務(wù)之一，就是要加強(qiáng)貧困地區(qū)金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括增加貧困地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)備鋪設(shè)，解決連農(nóng)民取錢都得到幾公里以外的尷尬局面；加強(qiáng)信用體系建設(shè)，解決農(nóng)民信用信息缺失的問題；加大對(duì)農(nóng)民就學(xué)金融需求的支持，加大對(duì)貧困地區(qū)生源助學(xué)貸款發(fā)放、利率優(yōu)惠和期限延長(zhǎng)等力度，解決農(nóng)民孩子上不起學(xué)等問題。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的目的就是要為服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的發(fā)展服務(wù)，要設(shè)身處地為三農(nóng)所需考慮問題、解決問題，支持農(nóng)村尤其是貧困地區(qū)農(nóng)村脫真貧、真脫貧，真正發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)發(fā)展的作用。

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作者簡(jiǎn)介：楊沅鑫（1984-），男，漢族，遼寧省開原市人，中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士生，研究方向?yàn)閲?guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。

收稿日期：2018-02-08。