我國第三方支付金融創(chuàng)新模式探討

梁瑞瑞

[摘 要] 第三方支付是電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到特定階段的必然產(chǎn)物，和紙幣、銀行、電子貨幣的出現(xiàn)一樣，都是金融支付的重大創(chuàng)新。第三方支付以其“方便、快捷和安全”的優(yōu)勢迅速席卷了互聯(lián)網(wǎng)金融市場，而在未來第三方支付結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡、移動支付，將成為最具潛力的產(chǎn)業(yè)?；趪鴥?nèi)外第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了人類支付方式在歷史上的重大創(chuàng)新與發(fā)展及第三方支付的創(chuàng)新和優(yōu)勢。目的是如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代利用第三方支付平臺，建立業(yè)務端和支付端的高效融合，從而進一步推動我國第三方支付金融創(chuàng)新。

[關鍵詞] 第三方支付；金融創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)金融；支付

[中圖分類號] F830.9 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）05-0142-02

支付行業(yè)是全球未來最具潛力的行業(yè)，亞馬遜和阿里巴巴這樣的電商企業(yè)近年來之所以能夠取得如此快的發(fā)展，和第三方支付上的創(chuàng)新是分不開的。過去幾年里，第三方支付在我國呈現(xiàn)出井噴之勢，根據(jù)比達咨詢發(fā)布的《2016中國第三方移動支付市場研究報告》，第三方網(wǎng)上交易規(guī)模在過去幾年里以超過50%的速率增長，從2010年的5.1萬億，2011年的8.4萬億，2012年的12.4萬億，2013年的17.2萬億，2014年的23.3萬億，2015年的31.2萬億，2016年57.9萬億，發(fā)展到2017年的上百萬億規(guī)模。盡管支付寶和財付通分別占有49%和40%的第三方支付市場，但是阿里巴巴和騰訊都在爭奪未來這個最具潛力的市場，2017年，支付寶和微信大力推廣掃碼支付業(yè)務，因為移動支付市場潛力更大，2013年移動支付市場規(guī)模是1.3萬億，2014年就暴增到8萬億，2015年實現(xiàn)翻倍增長到16.4萬億，2016年35.3萬億，2017年因為微信和支付寶以現(xiàn)金支持線下掃碼業(yè)務，僅用半年的時間移動支付就暴增到41.8萬億元。隨著網(wǎng)聯(lián)成立，費率改革，二維碼支付合法化，P2P聯(lián)合存管模式退出互聯(lián)網(wǎng)金融領域，我國第三方支付必將深入融合互聯(lián)網(wǎng)金融，實現(xiàn)更深層次的創(chuàng)新。

一、國內(nèi)外第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國外第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀

1.美國第三方支付發(fā)展

早在20世紀80年代，美國就推出了ISO制度，而在1998年美國就推出了PayPal，這比阿里巴巴的支付寶要早五年。美國互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付規(guī)模遠沒有中國大，以移動支付為例，僅在2016年，中國移動支付的規(guī)模就是美國的50倍。這一方面是因為美國固有的信用卡體系非常發(fā)達，超過89%的人使用信用卡或者借記卡交易。而美國又沒有中國如此火爆的網(wǎng)絡購物和P2P貸款業(yè)務，所以美國第三方支付體系雖然很完善，但是規(guī)模要比中國小得多，增長速度也落后于我國。

2.歐盟第三方支付發(fā)展

歐盟電子支付發(fā)展較為完善，早在1988年歐盟就規(guī)定商業(yè)銀行貨幣和電子貨幣為網(wǎng)上支付媒介。歐盟第三方支付發(fā)展不均，北歐國家普遍使用較廣泛，中歐國家次之，而南歐和東歐國家相對滯后。在監(jiān)管上歐盟國家較為先進，其經(jīng)驗值得我國借鑒。

3.日韓和其他國家第三方支付發(fā)展

在亞洲國家，日本、韓國、新加坡網(wǎng)上支付發(fā)展較為先進，印度等國家比較落后。但是無論是在立法還是在交易規(guī)模上，這些國家都與中國有著較大的差距。

（二）我國第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀

無論是歐盟、美國還是日韓，其第三方支付發(fā)展的水平都不能與我國相比。我國第三方支付起源于電子商務發(fā)展的需要，阿里巴巴在探索網(wǎng)購信任模式的過程中，建立了第三方擔保交易模式。隨著支付寶功能的不斷完善，先是進入網(wǎng)游、網(wǎng)購、訂票等領域，而后在2008年進入公共繳費市場，通過支付寶可以支付話費、水電費、煤氣費等。2010年支付寶通過和銀行合作建立了信用卡快捷支付。支付寶在金融業(yè)的突破性創(chuàng)新是2013年余額寶的推出，余額寶利息收益高，存取方便，而且可以隨時支取，這是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的一個重大顛覆。此后支付寶業(yè)務不斷擴張，通過支付寶可以購買黃金、基金等各種理財產(chǎn)品，還可以利用支付寶訂餐，進行線下掃碼支付、資助公益活動等。

微信利用自身社交媒體的優(yōu)勢，通過推出搶紅包運動等商業(yè)模式逐漸蠶食支付寶的市場。目前支付寶占市場份額不到50%，微信占40%。目前，央行注銷了24個牌照，發(fā)放了247個牌照，除了支付寶和微信之外，還有拉卡拉、京東支付和快錢，百度錢包、易寶、聯(lián)動優(yōu)勢、連連支付、平安付等支付企業(yè)。

中國有一半的基金可以通過網(wǎng)上銷售，現(xiàn)在打開支付寶或其他平臺就能購買基金、黃金和其他金融理財產(chǎn)品。2017年支付寶和微信爭奪移動支付市場的腳步加快，超市、旅館、餐館、外賣、商場、地攤甚至出租車司機都被鼓勵使用支付寶收錢碼，以對抗微信在客戶端天生的社交媒體優(yōu)勢。微信和支付寶還走出國外，在海外市場與蘋果、PayPal、谷歌和三星競爭。

二、第三方支付在金融領域的創(chuàng)新和優(yōu)勢分析

（一）人類支付方式在歷史上的重大創(chuàng)新與發(fā)展

在經(jīng)濟發(fā)展與商品交易達到一定的階段，新的支付方式和手段就必然會產(chǎn)生。早期人類社會主要是以物物交換方式在進行，但是用山羊換砍刀的方式不能滿足貿(mào)易發(fā)展的需要，于是黃金白銀等貴金屬以其稀缺性、便于攜帶儲藏分割和統(tǒng)一價值標準的優(yōu)勢成為了天然貨幣。而隨著人類商品經(jīng)濟的進一步發(fā)展，稀缺的金屬貨幣已經(jīng)不能滿足市場發(fā)展的需要。比如銅錢和鐵錢沉重不易攜帶，黃金白銀價值昂貴普通百姓無法負擔，稍微大額的支付行為攜帶沉重的金屬貨幣不但不方便，而且安全性也較差，在流通過程中還會有幣值損耗，因此紙幣應運而生。早在宋朝時期，中國就誕生了世界上最早的紙幣交子，元朝時期發(fā)行了中統(tǒng)寶鈔。

銀行業(yè)的產(chǎn)生標志著人類支付方式進入到信用時代，近代國家不但發(fā)行紙幣、債券、股票等新的支付手段，銀行還可以利用存款和貸款業(yè)務創(chuàng)造大量衍生貨幣。政府可以借助其國家信用發(fā)行紙幣以促進經(jīng)濟繁榮，人們不需要使用真金白銀進行支付行為，他們只需要利用政府發(fā)行的紙幣就可以更便捷地滿足自己的支付需求。美國建國之初，債務沉重，黃金儲備不足，沒有足夠的貨幣支撐經(jīng)濟發(fā)展的需要，因此亞歷山大·漢密爾頓提出了以國家信用為后盾，發(fā)行貨幣來支撐經(jīng)濟繁榮的戰(zhàn)略，這一戰(zhàn)略是美國至今為止能夠依然保持世界最大經(jīng)濟體的根本原因。今天，無論是企業(yè)以杠桿融資方式發(fā)展還是個人以按揭方式買房，實際上都是信用經(jīng)濟在起作用。

（二）第三方支付的創(chuàng)新和優(yōu)勢分析

電子支付是全球化和信息化時代的產(chǎn)物，最早我國第三方支付是為了防止交易商的失信行為而探索的擔保模式，后來與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合創(chuàng)造了全新的金融形態(tài)。和黃金、現(xiàn)金、票據(jù)一樣，電子支付也是建立在傳統(tǒng)支付手段不能滿足新的經(jīng)濟發(fā)展需要的基礎上的。因為互聯(lián)網(wǎng)交易不可能依靠郵寄現(xiàn)金的方式進行，而隨著第三方支付的發(fā)展，人們發(fā)現(xiàn)使用電子支付可以不用排隊交各種費用，不必擔心現(xiàn)金丟失，無論是企業(yè)收款效率和用戶付款效率都大幅提升，交易成本也大幅下降。

之所以第三方支付比網(wǎng)銀率先搶得市場先機，一方面是因為我國信用卡支付體系沒有建立起來，這主要是因為用儲蓄卡支付操作繁瑣、界面缺乏親和力、手續(xù)費高，尤其是人們還普遍停留在轉(zhuǎn)賬匯款的思維模式下。而支付寶一誕生就滿足了電子商務發(fā)展的安全需要，解決了信用問題，而之后無論是在轉(zhuǎn)賬、付款，還是日常支付各種公共繳費，購買理財產(chǎn)品都非常方便，符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢。這和黃金比貝殼更適用于天然貨幣是一個道理，因為它是新時代支付的需要。過去在銀行存款和取款業(yè)務需要漫長的排隊和繁瑣的手續(xù)，而使用第三方支付只需要輕輕點擊一下手機屏幕就可以獲得比傳統(tǒng)更好的服務，因此第三方支付已成為主流的支付方式。

三、結(jié)論和展望

從歷史的維度來看，貝殼是對于物物交換的創(chuàng)新，黃金是對于貝殼的創(chuàng)新，紙幣是對于金屬貨幣的創(chuàng)新，電子貨幣是對于紙幣的創(chuàng)新。在這其中，提高支付效率、降低交易成本、促進商品經(jīng)濟發(fā)展、保證資金安全是關鍵因素。第三方支付的誕生是起源于新的經(jīng)濟發(fā)展需要，同樣在經(jīng)濟發(fā)展中又催生了許多新的經(jīng)濟形式，因為傳統(tǒng)貨幣支付方式不能解決資金安全問題，而在發(fā)展中，第三方支付本著提高支付效率的原則，逐漸進入到公眾繳費領域和移動支付領域。在后來的經(jīng)濟發(fā)展過程中，第三方支付平臺又開發(fā)了二維碼支付、理財服務、存取款服務、信用服務等。而在今天比如滴滴打車、外賣訂餐、共享打車等新的經(jīng)濟形式實際上都是第三方支付平臺發(fā)展而催生的。

在未來第三方支付還會借助大數(shù)據(jù)和客戶端的優(yōu)勢進一步發(fā)展，比如利用支付寶直接購買股票，通過和企業(yè)合作滿足商品貿(mào)易的新需要，展開小額貸款、保險和信用支付方式，催生共享經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融進一步創(chuàng)新發(fā)展。

[參考文獻]

[1]王欣.淺談第三方支付機構現(xiàn)狀及發(fā)展[J].武漢金融，2015（7）：37-38+33.

[2]鄭薛蓉.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的影響——基于Wecard分析[J].福建質(zhì)量管理，2016（10）.

[3]楊濤.電子支付能助力新型的消費生態(tài)環(huán)境[N].21世紀經(jīng)濟報道，2014-10-28（004）.

[責任編輯：紀晨光]