關于一體化在線貸款的可行性研究及其對財務公司的長遠影響

鄭楊 吳匡

[摘 要] 在金融信息化、服務網(wǎng)絡化高速發(fā)展的時代，傳統(tǒng)的柜臺服務模式由于審批流程慢、服務周期長，已經(jīng)很難滿足客戶的需求。在線貸能夠實現(xiàn)在可控范圍內(nèi)企業(yè)自主申請、系統(tǒng)自動審核放貸，并可根據(jù)需要隨時還款，滿足成員單位的臨時資金需求?；诰W(wǎng)絡信貸現(xiàn)狀，研究開發(fā)在線貸系統(tǒng)的可行性及設計思路，建設在線貸系統(tǒng)對于公司拓展業(yè)務，加深與成員企業(yè)的合作深度，強化用戶黏性有著積極的作用。構建一體化在線貸款信息系統(tǒng)，可實現(xiàn)客戶基于票據(jù)池形成的授信池下的自主貸款，對小型金融機構——財務公司的發(fā)展有著積極的影響。

[關鍵詞] 一體化；在線貸款；財務公司；P2P

[中圖分類號] F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）04-0156-03

近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代到來，銀行業(yè)的服務手段迅速豐富，創(chuàng)新金融產(chǎn)品層出不窮，傳統(tǒng)人工肩挑手扛、小米加步槍的方式不再適應財務公司發(fā)展需要。財務公司由于規(guī)模小，投入相對不足，對比銀行系統(tǒng)相對較為落后。而財務公司的異地客戶較多，通過信息系統(tǒng)建設實現(xiàn)服務網(wǎng)絡化、本地異地化，有助于財務公司加強客戶服務，提高核心競爭力。

一、概述

隨著市場化競爭的日益激烈，不少財務公司也由單純的依靠集團行政命令強制歸集成員企業(yè)資金轉變?yōu)橐揽糠蘸蜕虡I(yè)手段吸收成員單位的存款，與成員單位開展業(yè)務。面對商業(yè)銀行豐富的產(chǎn)品與服務，財務公司面臨的壓力很大，尤其是對異地企業(yè)的服務效率，很難與當?shù)劂y行競爭。財務公司需要通過一些手段來打破地域的限制，而信息系統(tǒng)是個比較好的突破口。

財務公司網(wǎng)銀與銀行相比普遍功能偏少，部分財務公司實現(xiàn)了網(wǎng)銀貸款申請意向提交，大部分停留在基礎的付款、定期與查詢業(yè)務。因此，可以著力發(fā)展在線貸款系統(tǒng)。

二、網(wǎng)絡信貸現(xiàn)狀研究

P2P網(wǎng)絡信貸作為網(wǎng)絡信貸的典型代表，為借貸雙方提供信息溝通、信用評價、投資咨詢等促使交易完成的金融服務，旨在通過網(wǎng)絡實現(xiàn)個體之間或個體與企業(yè)之間的直接借貸。2005年，全球首家P2P網(wǎng)絡貸款平臺Zopa在英國倫敦成立，隨后，P2P網(wǎng)絡貸款迅速獲得社會認可，迅速傳入其它國家。P2P網(wǎng)絡貸款是互聯(lián)網(wǎng)時代誕生的全新的金融理念和金融形勢，2007年，國內(nèi)首家P2P貸款平臺拍拍貸在上海成立。2013年起，P2P網(wǎng)絡貸款呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，行業(yè)成交規(guī)模突破了1000億元。2014年全國P2P平臺迅速增加至近1400家，網(wǎng)絡貸款成交額超過3000億元。P2P貸款行業(yè)已經(jīng)發(fā)展成一定規(guī)模，預計還將會持續(xù)發(fā)展。

P2P網(wǎng)絡貸款通過信息互通、資源共享、資金流動，為很多無法從銀行或其它金融機構獲取資金的融資者提供了一條新的融資渠道。從P2P網(wǎng)絡貸款行業(yè)的市場需求來看，P2P網(wǎng)絡貸款行業(yè)的發(fā)展市場空間和潛力非常大。在P2P網(wǎng)絡貸款平臺上，資金需求者可自行提交融資需求信息，平臺經(jīng)過審核后發(fā)布到網(wǎng)站，從而實現(xiàn)網(wǎng)絡自主式融資，投資者根據(jù)融資人的信息，自行決定借出金額。

除P2P網(wǎng)絡貸款外，還有其他類型的網(wǎng)絡貸款，例如商業(yè)銀行推出的網(wǎng)絡貸款：招商銀行的消費貸（信用貸款）、中信銀行POS貸等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司也推出了很多貸款產(chǎn)品：騰訊旗下的微眾銀行推出了“微粒貸”，小米旗下的小米金融推出了“小米貸”等。

三、研究思路與設計規(guī)劃

開發(fā)在線貸款系統(tǒng)，如果為普通貸款，基于風險管控的需求，不可避免還是需要進行內(nèi)部的審批、放款等流程，這些操作將會大大減緩在線貸款的處理速度，對客戶臨時性流動資金的補充可能不夠及時。同時，單筆業(yè)務對應的合同、借據(jù)等資料依然需要手工線下傳遞。隨著電子商業(yè)匯票的普及，紙質(zhì)承兌匯票逐漸減少，票據(jù)業(yè)務實現(xiàn)了以線上交易為主，因此，可以建設基于質(zhì)押票據(jù)形成的授信額度一體化在線貸系統(tǒng)。通過這種方式，一方面可以充分利用網(wǎng)上銀行平臺，實現(xiàn)在線貸款申請與審批，化解異地溝通和資料傳輸帶來的不便，提高業(yè)務處理效率；另一方面以票據(jù)質(zhì)押額度取代授信額度，既可降低財務公司自身風險，又能盤活成員企業(yè)手中持有的票據(jù)資產(chǎn)。

（一）建設目標

一體化在線貸系統(tǒng)的建設目標如下：通過構建在線票據(jù)池，以票據(jù)池形成的質(zhì)押額度作為企業(yè)的可用授信額度，實現(xiàn)在可控范圍內(nèi)企業(yè)自主申請、系統(tǒng)自動審核放貸，并可根據(jù)需要隨時還款，滿足成員單位的臨時資金需求。

（二）設計思路

一是建設在線貸款系統(tǒng)，設計可以全自動完成的貸款系統(tǒng)處理流程，允許企業(yè)通過網(wǎng)上銀行提交貸款申請，并在可控額度內(nèi)實現(xiàn)自動放還款與審批；二是建立票據(jù)池系統(tǒng)，票據(jù)池建成模塊化，可以根據(jù)后續(xù)需求自定義資產(chǎn)品種，允許企業(yè)可以將持有的銀票、商票、存單等票據(jù)在線質(zhì)押給財務公司，從而形成一個授信額度，而母子公司根據(jù)授權可以共享或獨享其質(zhì)押票據(jù)形成的授信額度；三是建設票據(jù)折算率系統(tǒng)，可以為不同類型票據(jù)設置不同的折現(xiàn)率，再根據(jù)質(zhì)押票據(jù)類型自動計算出質(zhì)押票據(jù)可以折算的授信額度；四是以票據(jù)池形成的動態(tài)授信額度來控制在線貸款的可用額度，確保企業(yè)自主貸款額度在授信額度范圍之內(nèi)。

（三）產(chǎn)品特點

基于上述設計思路，一體化在線貸產(chǎn)品特點，一是審批快捷，由于簽訂整體協(xié)議，企業(yè)用款時，不需經(jīng)過二次審批，提交申請后資金能夠實時到帳；二是靈活便利，企業(yè)在合同期限內(nèi)，貸款可隨借隨還、循環(huán)使用；三是授信額度靈活，企業(yè)以票據(jù)質(zhì)押為額度，企業(yè)需要提高額度時，只需質(zhì)押更多票據(jù)即可；四是線上操作，可以實現(xiàn)線上操作貸款申請、受理、審批、放款和回收的操作，運營效率高、成本低，方便企業(yè)。

四、一體化在線貸系統(tǒng)建設的意義

對于財務公司而言，建設在線貸系統(tǒng)對于公司拓展業(yè)務，加深與成員企業(yè)的合作深度，強化用戶黏性有著積極的作用，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.建設和推廣在線貸系統(tǒng)能夠帶動電票業(yè)務開展，將會引導企業(yè)以財務公司為主要電票收票行。由于在線貸系統(tǒng)中，采取電票在線質(zhì)押的方式，那么首先要求票據(jù)收票行為財務公司，否則，企業(yè)還需登錄其他銀行網(wǎng)銀進行電票質(zhì)押操作，然后再登錄財務公司網(wǎng)銀進行票據(jù)質(zhì)押入池。而如果收票行為財務公司，則企業(yè)只需直接在財務公司網(wǎng)銀一鍵完成票據(jù)質(zhì)押入池即可。因此，隨著在線貸系統(tǒng)應用的推廣，有在線貸需求的成員企業(yè)將會逐步以財務公司為主要電票收票行，以便后續(xù)開展。

2.建設與推廣在線貸系統(tǒng)能夠帶動定期存款業(yè)務，將會引導企業(yè)優(yōu)先在財務公司存放定期存款。由于在線貸系統(tǒng)可以直接在網(wǎng)上銀行進行存單質(zhì)押入池，入池存單直接被鎖定，而如果是他行存單，則需要線上提交存單質(zhì)押入池申請，線下提交紙質(zhì)存單至財務公司，操作較為麻煩，且耗時較長。因此，隨著在線貸系統(tǒng)應用的推廣，有在線貸需求的成員企業(yè)，應當會優(yōu)先選擇將資金轉入財務公司進行定期存款。

3.建設和推廣在線貸系統(tǒng)能夠加強與企業(yè)聯(lián)系，增強企業(yè)對財務公司的依賴。由于缺乏合作契機，財務公司不少成員企業(yè)還處于為完成集團資金管理指標，月末上存資金，月初即刻轉走，其他時候沒有任何交集的狀態(tài)。在線貸可以為這類成員企業(yè)提供一個合作的切入點，使得成員企業(yè)以計劃持有至到期的電子匯票質(zhì)押入池，一方面可以享受財務公司提供的到期托收服務，另一方面可以將手中的票據(jù)變成授信額度，降低企業(yè)備付資金。通過在線貸業(yè)務，與成員企業(yè)建立起合作關系，從而促進其他業(yè)務開展。

4.建設和推廣在線貸系統(tǒng)有助于提高財務公司結算量，企業(yè)貸款資金的進出，票據(jù)到期托收資金均可以帶來一定的結算量，從而提高財務公司的結算量。

5.建設和推廣在線貸系統(tǒng)有助于降低財務公司的存款成本。成員企業(yè)許多議價能力較強，財務公司存款成本較高。通過大力推廣在線貸業(yè)務，業(yè)務達到一定規(guī)模后，通過代理企業(yè)完成質(zhì)押票據(jù)托收，資金進入保證金賬戶，能夠帶來一定的結算資金留存，而這部分資金為低息資金，能夠一定程度上降低財務公司的存款利率水平。

6.建設和推廣在線貸系統(tǒng)能夠有效降低財務公司的業(yè)務風險。在線貸為質(zhì)押貸款，每筆貸款均有票據(jù)質(zhì)押或保證金提供全額擔保，成員企業(yè)違約意愿低，業(yè)務風險低，可以為這部分成員企業(yè)提供一定的資金支持。

五、一體化在線貸對小型金融機構的影響

對于小型非銀金融機構，尤其是財務公司來說，普遍存在的問題是規(guī)模相對較小，網(wǎng)點較少，通常沒有或較少有分支機構，而財務公司服務的成員企業(yè)多數(shù)分布于全國各地乃至世界各地。異地業(yè)務辦理效率低，成本高，許多業(yè)務異地開展難度大，制約了非銀金融機構的發(fā)展。

財務公司作為比較特殊的一類非銀金融機構，在過去較長時間內(nèi)，其發(fā)展很大程度依賴于集團公司的支持，集團公司通過行政命令要求成員企業(yè)必須將存款轉移至財務公司。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響和沖擊，銀行不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富完善服務手段，為客戶提供各種定制化和個性化的服務，市場實際利率水漲船高。大部分企業(yè)都意識到資金管理的重要性，開展資金管理，通過資金操作獲取更高收益的意愿變強，財務公司的客戶在這樣的氛圍下，為追求更大的經(jīng)濟利益，追求更優(yōu)質(zhì)的服務，紛紛對財務公司提出更多的要求。因此，財務公司需要不斷提高自身服務能力和水平，為客戶提供個性化、定制服務，而不能墨守陳規(guī)。要提高異地業(yè)務辦理效率，就需要業(yè)務系統(tǒng)的支撐，而網(wǎng)上銀行自助辦理顯然是個好的選擇，也是未來大勢所趨。

除了財務公司客戶分散，而財務公司人員少，網(wǎng)點少，異地業(yè)務辦理效率低，成本高的問題外，還有另一個問題存在。由于財務公司與成員單位客戶間天然緊密的聯(lián)系，部分企業(yè)緊急資金需求通常偏向于依賴財務公司解決，而正常貸款審批流程和時間均較長，時間上有沖突。每個企業(yè)的授信額度有限，而企業(yè)突發(fā)的臨時資金周轉需求未必都能夠得到滿足。一體化在線貸能夠很好的解決這些問題。

一體化在線貸款不是單純的通過網(wǎng)上銀行提交貸款申請，占用企業(yè)的授信額度，而是將票據(jù)業(yè)務與貸款業(yè)務結合起來，通過票據(jù)質(zhì)押，一方面有效控制了金融機構的經(jīng)營風險，另一方面能夠迅速的滿足企業(yè)的貸款需求。并且這種貸款模式相對靈活自由，是客戶管理企業(yè)資金備付的好幫手。

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[責任編輯：葛譯陽]