在不確定的未來確定地生活

黃秋萍

從事金融行業(yè)的20多年間，我目睹了中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展及中國銀行業(yè)脫胎換骨的變化，也親歷了中國居民財富管理從萌芽到專業(yè)化轉型的發(fā)展歷程。

朝著終生興趣一路前行

1993年，我剛參加工作就被分配到某國有大型銀行。那時，從事一份與金融相關的工作是很多人的夢想，我也毫不例外地選擇了入行。如今，20余年財富管理職業(yè)生涯成為我事業(yè)發(fā)展最重要的烙印，并承載了我所有的情懷與夢想。

和大多數(shù)新入行的銀行職員一樣，我也是從基層的柜員起步，通過各項技能的培訓后正式上崗。最初的幾年，盡管每日要面對許多張面孔，我卻始終抱著熱情的態(tài)度。我總能準確地叫出常來辦理業(yè)務的客戶的名字，并為不同層次的客戶，提供個性化、差異化的服務。在與客戶一對一、面對面的交流中，我會捕捉客戶信息，主動了解客戶的金融服務需求，通過提供優(yōu)質服務，適時推介產(chǎn)品，讓客戶接受并使用產(chǎn)品。在不斷的接觸交流中，我與客戶結下了深厚的友誼。過去的10多年，雖然社會經(jīng)濟開放，但投資環(huán)境并不成熟，這個階段，人們到銀行辦理的大多是非常單一的存取款、轉賬、掛失業(yè)務，我也和大多數(shù)人同行一樣，對財富管理的本質還缺乏清晰的了解。

業(yè)績壓力與財富管理的冰與火

伴隨業(yè)態(tài)的深度變革，早年被委以重任的銀行網(wǎng)點，已不得不做出改變。根據(jù)金融業(yè)的發(fā)展，銀行的核心業(yè)務人群將集中在兩個崗位，即客戶經(jīng)理和大堂經(jīng)理。客戶經(jīng)理負責把金融服務“送上門”，而大堂經(jīng)理則要向“送上門”的客戶營銷自家的金融產(chǎn)品。

從柜臺走向大堂的經(jīng)營模式改革中，因為業(yè)務能力出眾，我從眾多銀行柜員中脫穎而出，成為國有銀行第一代專職大堂經(jīng)理。擔任大堂經(jīng)理的3年時間里，我國理財市場進入多元化發(fā)展的初級階段，這時銀行有了基金、黃金、保險這些新生事物的到來。特別是基金，由于此時股市正經(jīng)歷一輪大牛市行情，人們對于基金的概念僅僅是能賺更多的錢，而其風險意識極為淡薄，一只新基金出來就遭到瘋搶。

2007年，我所在銀行成立財富中心，系統(tǒng)性地為優(yōu)質客戶提供全方位的服務，我非常榮幸首批入選。系統(tǒng)化的培訓學習讓我對財富管理有了更全面的認識，懂得了什么是資產(chǎn)配置。在財富中心，我接觸到的是全行最高端的客戶群體，發(fā)現(xiàn)他們對于財富管理的需求越來越鮮明，并對整個行業(yè)及其從業(yè)者提出了更高的要求。和此前接觸的普通客戶完全不同，因為信息通達、思路開拓，了解銀行理財產(chǎn)品的投資本質，他們開始直接與銀行理財產(chǎn)品的源頭資產(chǎn)管理公司合作，而我只能盡力運用所學為他們服務，根據(jù)客戶的風險屬性，將他們的資金分散投資于基金、黃金 、保險、長短期理財產(chǎn)品中。在為客戶資產(chǎn)增值服務的同時，我收獲了事業(yè)上的成功，業(yè)績首年破億元并逐年呈幾何式增長。隨之而來獲得了許多榮譽：多次被評為優(yōu)秀工作者、支行、分行的十佳客戶經(jīng)理、總行百佳客戶經(jīng)理、總行巾幗建功標兵等稱號。也就在這個階段，問題出現(xiàn)了。我的工作目標（銀行業(yè)績）與真正的財富管理相矛盾，如何平衡二者的關系成為擺在我面前的難題。

選擇何時配置何種資產(chǎn)并不能如我所愿：第一，產(chǎn)品的配置受行里業(yè)績指標影響過多；第二，客戶不能接受資金損失的風險，對產(chǎn)品的風險屬性沒有深刻認識；第三，銀行產(chǎn)品無法滿足他們的全部需求，他們選擇將資金轉到信托、PE等產(chǎn)品上。這3個方面原因給我?guī)砉ぷ髌款i，導致我內心矛盾與糾結。

打破剛兌，財富管理價值凸顯

隨著民間理財需求的日益增加，第三方理財機構如雨后春筍蓬勃發(fā)展起來。我看到?jīng)]有競爭力的產(chǎn)品只會加劇客戶流失，自己更不愿意讓客戶成為被割的韭菜。離開體制，找到一個能真正能為客戶財富保值、增值的公司成為自己內心的聲音。

適時，經(jīng)緯仁合映入眼簾，這是一個有著同樣理想與追求的理財師大家庭，真正加入經(jīng)緯仁合的那天，我的內心釋然了。作為一家獨立的財富管理機構，經(jīng)緯仁合真正打動我的有兩個關鍵因素：第一，工作氛圍。經(jīng)緯仁合以客戶利益為導向，不以完成任務和業(yè)績?yōu)槟繕耍蝗褐就篮系娜嗽谝黄鹣嗷W習，互相促進。第二，長期發(fā)展的理念。經(jīng)緯仁合不設資金池，有多維度的產(chǎn)品篩選和風險控制體系，會從市場繁雜的產(chǎn)品中層層篩選優(yōu)質產(chǎn)品，保證產(chǎn)品的安全、合法、合規(guī)，為客戶尋找一條真正實現(xiàn)財富的保值增值之路。

在經(jīng)緯近3年的時間，接觸的客戶大多是成功人士，他們的投資理念與方式代表了當下的大多數(shù)人，是整個社會投資者的縮影。時代賦予他們改革開放的紅利，加上自身的努力拼搏，他們個人財富得以快速積累，但是整個社會的投資環(huán)境并沒有和財富增值同步，我目睹了人與人之間的信任危機、投資中的道德風險、金融機構的任務壓力給客戶造成傷害。

有熱衷于房產(chǎn)投資的客戶，問及配置原因，只因客戶實在是不知該把錢投向哪里，房產(chǎn)更具有安全感......我想這也正是當下中產(chǎn)階層的通病，在擁有高額財富的同時有著深深的惶恐，覺得擁有實物更為穩(wěn)妥。

有明知需要資產(chǎn)配置，卻將所有資金投資于高風險領域，比如股票、民間借貸、實體的盲目擴張上，因為他們過去曾在這些領域取得成功，但慘遭失敗后內心又無法平靜，幻想著他日東山再起或是行情反轉。

有的客戶資產(chǎn)雄厚不愿冒險，也不愿意通過理財來達到資產(chǎn)的增值，但卻忽略了通脹對財富的侵蝕。

我們還看到，有些客戶寧愿相信朋友和家人的推薦，也不愿意聽取專業(yè)人士的建議；有些客戶只相信平臺所謂的背景，卻不愿意了解產(chǎn)品的投向和風控。

在《資管新規(guī)》落地、打破剛兌的今天，銀行理財將逐步告別保本理財，凈值型產(chǎn)品將逐漸增多。對于普通投資者而言，如何應對全新的理財形勢，調整資產(chǎn)配置種類、做好收益與風險的平衡，是當前應該思考的問題。作為一名專業(yè)理財師，該如何體現(xiàn)我們的價值？我想更多的是通過不斷學習，精通各個投資領域、熟悉各類產(chǎn)品、把握每個客戶風險偏好，做好客戶的風險教育，做客戶公正客觀的顧問。

我常常想，理財?shù)哪康氖鞘裁矗績H僅是金錢的最大化嗎？我想不是的，理財?shù)淖罡呔辰绮皇菫榱素敭a(chǎn)達到一個怎樣的高度，而是為了讓自己保持一種自由的狀態(tài)，并享受帶來的快樂，做到不要把雞蛋放在一個籃子里，同時也避免將雞蛋放在無數(shù)的籃子里。理財不是簡單意義上的股票、基金、房產(chǎn)、信托、股權、收藏等，理財?shù)耐顿Y渠道是多元的，比如健康、教育等，它們同樣可以防止資金的縮水貶值，讓我們在不確定的未來，確定地生活。