少兒平安福：王牌or雞肋

盧巧云

平安福誕生以來(lái)，一直爭(zhēng)議不斷。

平安人說(shuō)：這是我們的王牌產(chǎn)品，值得推薦，靠譜！非平安人說(shuō)：太貴了，毫無(wú)性價(jià)比，要不給你做一份計(jì)劃書，你看看我們家的？

其實(shí)，作為人身險(xiǎn)費(fèi)率改革后，平安第一款使用3.5%利率定價(jià)的產(chǎn)品，平安福在平安歷代產(chǎn)品中性價(jià)比已經(jīng)很高，也不斷應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化加量不漲價(jià)地迭代。站在其他公司的角度，比少兒平安福保障更出色、價(jià)格更低廉的產(chǎn)品一直都存在。面對(duì)這樣一款“巨無(wú)霸”套餐，它究竟是王牌還是雞肋？我們將從以下方面為大家進(jìn)行分解。

平安福的“前世今生”

在2013年人身險(xiǎn)費(fèi)改項(xiàng)目開始前，各家保險(xiǎn)公司的健康保障型產(chǎn)品的定價(jià)利率都被限制在2.5%，保障類產(chǎn)品除了保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)外，還面臨著與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。2.5%的定價(jià)利率不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，因此保險(xiǎn)公司將很多產(chǎn)品做成了分紅型，通過(guò)長(zhǎng)期保單分紅，彌補(bǔ)競(jìng)爭(zhēng)力。在平安福正式誕生之前，它的前身共有3款產(chǎn)品。

第一代：平安鴻盛終身壽險(xiǎn)（分紅型）+附加鴻盛提前給付型重疾險(xiǎn)。

第二代：平安鑫盛終身壽險(xiǎn)（分紅型）+ 附加鑫盛提前給付型重疾險(xiǎn)。

第三代：平安護(hù)身福終身壽險(xiǎn)（分紅型）+附加護(hù)身福提前給付型重疾險(xiǎn)。

在2013年人身險(xiǎn)費(fèi)率改革項(xiàng)目后，傳統(tǒng)人身險(xiǎn)定價(jià)利率被解綁，平安福承接了上面這批先驅(qū)產(chǎn)品的保障內(nèi)容，剝掉了分紅險(xiǎn)的外衣，在定價(jià)利率從2.5%提高到3.5%后，實(shí)現(xiàn)了保障內(nèi)容不變下的價(jià)格下降調(diào)。就產(chǎn)品形態(tài)來(lái)說(shuō)，平安福2018依然含有保障責(zé)任眾多的附加險(xiǎn)和多種可選擇的保額，壽險(xiǎn)+重疾+意外+豁免+住院醫(yī)療等，見表1。

少兒平安福2018亮點(diǎn)

從平安福系列產(chǎn)品的迭代軌跡，我們很明顯看出保障內(nèi)容的進(jìn)化。

癌癥多次賠付 優(yōu)點(diǎn)是在5年間隔期結(jié)束后，癌癥的復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移，甚至是原來(lái)癌癥的繼續(xù)在治療中，也能獲賠，使癌癥患者在持續(xù)治療下有更大的機(jī)會(huì)獲得后續(xù)多次的癌癥賠償。

5年間隔期的設(shè)置也存在一定的不足。第一，癌病患者能挺過(guò)5年生存期的概率很大程度上取決于癌癥類型，當(dāng)然還有治療手段和發(fā)現(xiàn)時(shí)間的早晚，成功挺過(guò)5年期再次患癌的概率會(huì)明顯下降。目前，中國(guó)香港和內(nèi)地的一些癌癥多次賠付產(chǎn)品，都將5年生存期縮短成3年，讓病患有更高概率獲得保障。如果首次罹患的重疾并非癌癥，這個(gè)癌癥多次賠付的附加險(xiǎn)責(zé)任將會(huì)終止。相當(dāng)于如果患者首次罹患的重疾是冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)，手術(shù)后獲賠重疾保險(xiǎn)金，如果后續(xù)不幸患癌，癌癥多次理賠保險(xiǎn)責(zé)任并不會(huì)因此提供理賠。

希望平安福2019版升級(jí)時(shí)，可以考慮縮短癌癥多次理賠之間的間隔期，并且把該附加險(xiǎn)單獨(dú)列出做成主險(xiǎn)，好處有二：第一消費(fèi)者可以按需自選，無(wú)須捆綁；第二，可以避免首次罹患重疾不是癌癥，這項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任被強(qiáng)制終止。

輕癥賠后重疾保額提高 這項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的定義是：發(fā)生特定輕度重疾后發(fā)生重大疾病額外給付的重大疾病保險(xiǎn)金。平安福保險(xiǎn)條款規(guī)定：70歲前（不含70歲），罹患輕癥疾病并且獲賠后，重疾包括身故保險(xiǎn)金會(huì)按照基本保額的20%遞增。因?yàn)檩p癥一共可以額外賠付3次，如果這3次都發(fā)生在70歲前，那么最高可以遞增基本保額的60%。此外，在視力嚴(yán)重受損（輕癥）方面，市面上很多產(chǎn)品將該責(zé)任列為3歲以下免賠，少兒平安福并無(wú)此限制。

這項(xiàng)“輕癥賠付后增加重疾/身故保障”的保險(xiǎn)責(zé)任算是行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，此外這項(xiàng)責(zé)任的升級(jí)并沒(méi)有帶來(lái)大幅的漲價(jià)（1%～2%），從1次到3次的輕癥賠付次數(shù)升級(jí)，透出了對(duì)消費(fèi)者的善意，算得上一次良心的升級(jí)。

另外，平安福這次升級(jí)了投保人豁免責(zé)任，除了針對(duì)投保人的身故、重疾和全殘?zhí)峁┍ＹM(fèi)豁免責(zé)任外，新增投保人罹患輕癥疾病豁免保費(fèi)責(zé)任，這也是目前市場(chǎng)為數(shù)不多的豁免責(zé)任，也是平安福2018的升級(jí)的亮點(diǎn)所在。

10種特定重疾額外給付 少兒平安福有10種特定重疾額外給付保額。其中，白血病確實(shí)算少兒高發(fā)重疾，其他幾種發(fā)生率并不算高。

少兒平安福2018的不足

花了保費(fèi)買到的保險(xiǎn)產(chǎn)品，到底值不值得呢？這是每個(gè)投保人最關(guān)心的問(wèn)題，也是每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)要反復(fù)捫心自問(wèn)的必修課。

等待期保障缺失

等待期又稱為“免責(zé)期”。合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人/受益人不能獲得保險(xiǎn)賠償金。而保險(xiǎn)公司設(shè)置等待期的目的也很明確，就是為了防止某些投保人，明知道短期內(nèi)將要發(fā)生保險(xiǎn)事故，還故意投保以獲得賠款、不當(dāng)獲利。少兒平安福的重疾險(xiǎn)等待期為90天，相比市面上許多產(chǎn)品的180天等待期，少兒平安福看似有極大優(yōu)勢(shì)。但細(xì)看保險(xiǎn)條款后發(fā)現(xiàn)，如果等待期內(nèi)被確診為重大疾病，少兒平安福僅僅返還現(xiàn)金價(jià)值。在少兒平安福的官方購(gòu)買頁(yè)面上，我們找到一張案例演示表（見下頁(yè)表2），發(fā)現(xiàn)第一年期交保險(xiǎn)費(fèi)11043元，現(xiàn)金價(jià)值只有306元，不到年保費(fèi)的3%，大大低于所交保費(fèi)，如果孩子在等待期罹患重疾，僅能拿回306元的現(xiàn)金價(jià)值，意味著會(huì)損失大量保費(fèi)。

提前給付

提前給付，即如果被保險(xiǎn)人罹患重大疾病，則被保險(xiǎn)人可以按照合同預(yù)定提前領(lǐng)取保險(xiǎn)金用于治療，但是其死亡保障的保額將會(huì)減少相應(yīng)的額度。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，如果你理賠了重疾險(xiǎn)，那么你的主險(xiǎn)（終身壽險(xiǎn)）保額會(huì)相應(yīng)降低。

少兒平安福保險(xiǎn)條款：

我們給付重大疾病保險(xiǎn)金后，主險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額按本附加險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額等額減少；主險(xiǎn)合同約定的各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)單上載明的現(xiàn)金價(jià)值按減少后的基本保險(xiǎn)金額確定。當(dāng)主險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額減少至零時(shí)，主險(xiǎn)合同終止。

重大疾病保險(xiǎn)金給付以一次為限。

舉個(gè)例子，如果分開購(gòu)買兩個(gè)產(chǎn)品，終身壽險(xiǎn)51萬(wàn)元，重疾險(xiǎn)50萬(wàn)元，那么當(dāng)被保險(xiǎn)人不幸罹患重疾，他會(huì)獲得50萬(wàn)元重疾險(xiǎn)的給付，終身壽險(xiǎn)的賠付額還是51萬(wàn)元，加起來(lái)的保險(xiǎn)賠付是50+51=101萬(wàn)元。

但如果選擇少兒平安福，當(dāng)他理賠了50萬(wàn)元重疾險(xiǎn)之后，終身壽險(xiǎn)保額將降低為51-50=1萬(wàn)元，總賠付額將只有51萬(wàn)元。

提前給付重大疾病保險(xiǎn)條款

平安福附加重疾險(xiǎn)一共包含80種重大疾病，在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種重疾基礎(chǔ)上擴(kuò)充了55種疾病病種。但對(duì)待重大疾病責(zé)任，簡(jiǎn)單地比較病種多少及大小都不可取，正確認(rèn)識(shí)病種的姿勢(shì)包含但不限于：①同一病種理賠條件是否嚴(yán)苛；②有效病種數(shù)量；③病種實(shí)用性。逐字逐句地讀完條款我們發(fā)現(xiàn)，少兒平安福有些病種的賠付標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)格，有些病種的責(zé)任條款則是避重就輕，有的重疾責(zé)任可謂是移花接木。

重疾第六種，嚴(yán)重的原發(fā)性心肌病 該病種理賠時(shí)，要求有關(guān)住院醫(yī)療記錄顯示至少已經(jīng)持續(xù)180天。其他公司產(chǎn)品只需被保人的心功能狀態(tài)達(dá)到美國(guó)紐約心臟病學(xué)會(huì)提出的級(jí)別IV即可，無(wú)須至少持續(xù)180天。

理賠條件第二條，要求出現(xiàn)被保人明顯的心功能衰竭，并且要求按照美國(guó)紐約心臟病學(xué)會(huì)提出的心功能狀態(tài)分級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)判定，心功能狀態(tài)已達(dá)到IV級(jí)（不能從事任何體力活動(dòng)，休息時(shí)亦有充血性心衰或心絞痛癥狀，任何體力活動(dòng)后加重。亦稱Ⅲ度或重度心衰），而其他家無(wú)此要求。

重疾第二十一種，急性紅斑狼瘡并發(fā)腎功能損害 平安福的賠付標(biāo)準(zhǔn)有很多條，且必須滿足所有條件才可獲得理賠，而每一個(gè)條件下又有3～4個(gè)分項(xiàng)。其他產(chǎn)品的賠付僅需經(jīng)活檢驗(yàn)證，符合定義即可。平安福的診斷資料必須包含頭顱斷層掃描（CT）或核磁共振檢查（MRI）結(jié)果診斷報(bào)告，且同時(shí)診斷報(bào)告必須包含3個(gè)要素，而其他產(chǎn)品無(wú)此要求。

重疾第四十三種，膽道重建手術(shù) 平安福把該種疾病列為重大疾病，而有的公司則列為輕癥。

其一，膽道重建手術(shù)常見、難度不大、病情不會(huì)嚴(yán)重到危及生命，實(shí)質(zhì)上達(dá)不到“重癥”的地步。

其二，膽道鎖閉不在保障范圍內(nèi)。和膽道重建相比，膽道鎖閉更為嚴(yán)重和兇險(xiǎn)，這才應(yīng)該是被列入重疾范圍的疾病，然而少兒平安福完全是避重就輕。

重疾第六十種，進(jìn)行性多灶性白質(zhì)腦病 這實(shí)際上是一種免疫系統(tǒng)失調(diào)后的并發(fā)癥，免疫系統(tǒng)功能低下、使用免疫抑制劑會(huì)導(dǎo)致患病，即罹患這種疾病的人，基本上屬于白血病、紅斑狼瘡等疾病的患者。類似的情況，還有“因器官移植導(dǎo)致艾滋病病毒感染或患艾滋病”。需要留意的是，平安福附加重疾是單次給付型產(chǎn)品，原本就只能賠付一次，這種建立在其他重病已經(jīng)理賠之上的疾病，就不應(yīng)該被包含在單次給付的重疾里。

很多人買重疾時(shí)會(huì)擔(dān)心，疾病種類不夠多、覆蓋不到怎么辦，于是誤認(rèn)為產(chǎn)品包含的病種越多越好。其實(shí)不然。從數(shù)據(jù)意義上看，行業(yè)規(guī)定的25種重疾種類已經(jīng)能覆蓋96%以上致死疾病，我們應(yīng)該把目光從病種多少上轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品“實(shí)用性”上來(lái)考慮問(wèn)題。

如果包含的病種都是那些罕見的、賠付條件要求眾多的疾病，卻沒(méi)有那些我們常聽說(shuō)的、擔(dān)心的、恐懼的病癥，那么這份保障就只是花哨的吹噓，噱頭遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于保障實(shí)質(zhì)。例如脊髓灰質(zhì)炎，大家可能聽著生僻，但相信很多人小時(shí)候都吃過(guò)糖丸，糖丸預(yù)防的就是脊髓灰質(zhì)炎。不需要高深的醫(yī)學(xué)知識(shí)，也不需要窮極想象就能感受到疾病所帶來(lái)的折磨，這些病癥每時(shí)每刻就真實(shí)地發(fā)生在我們身邊，而以上這些病種，少兒平安福統(tǒng)統(tǒng)沒(méi)有包含。

附加輕癥

其實(shí)，平安福輕癥中的早期惡性病變、原位癌、皮膚癌3種病癥合起來(lái)叫作“極早期惡性腫瘤或惡性病變”。市面上很多產(chǎn)品都當(dāng)一種病，平安福把一種病拆成了3種。

輕癥2 原位癌 該條理賠條件嚴(yán)格。必須診斷以固定組織標(biāo)本的病理組織學(xué)檢查結(jié)果為依據(jù)，任何組織圖片和穿刺活檢結(jié)果均不能作為診斷依據(jù)，而市面上多數(shù)產(chǎn)品要求有組織病理學(xué)檢查即可。

輕癥13 非嚴(yán)重型再生障礙貧血 理賠條件嚴(yán)格。必須有骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結(jié)果支持診斷且病歷資料顯示接受了下列任一治療：①骨髓刺激療法至少1個(gè)月；②免疫抑制劑治療至少1個(gè)月；③接受了骨髓移植。而市面上多數(shù)產(chǎn)品并未做如此要求。

常見高發(fā)輕癥缺失是平安福重疾最遭人詬病的地方，以下面兩種疾病為例：

不包含非典型性心肌梗死 如果說(shuō)急性心梗是健康殺手，那非典型性心梗就是沉默的殺手。非典型性心梗的常見表現(xiàn)形式是：頭痛、腹痛經(jīng)治療后無(wú)緩解、肩痛并服用止痛藥無(wú)效、氣短咳嗽等，看起來(lái)都是常見病癥。正由于表現(xiàn)多樣，不典型心梗常會(huì)造成誤診和漏診，需要引起人們的高度重視。根據(jù)醫(yī)學(xué)研究，不典型心梗占總體心梗的20%以上。

微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù) 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)是行業(yè)規(guī)定的25種重大疾病之一，在定義中，這種病要經(jīng)過(guò)開胸手術(shù)才能獲得理賠。隨著醫(yī)療水平提高，目前已經(jīng)可以進(jìn)行微創(chuàng)，也就是不開胸的手術(shù)。微創(chuàng)治療的風(fēng)險(xiǎn)并未降低太多，但技術(shù)日臻完善，已經(jīng)沿用10年的行業(yè)重疾定義顯然已經(jīng)陳舊，將微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)列入輕癥中將是一種與時(shí)俱進(jìn)的表現(xiàn)，也是一種人性化的彌補(bǔ)。

而以上兩種輕癥，平安福都不包括。除此之外，重要但未被包含進(jìn)平安福的病種還有諸如：?jiǎn)味敗窝凼?、單?cè)腎臟切除、慢性肝功能衰竭、慢性腎功能衰竭、中度帕金森、因意外傷害毀容而進(jìn)行的整形手術(shù)……這些疾病都并非罕見病種，他們或是重疾的早期癥狀，或是與重疾相關(guān)聯(lián)的不危及生命的病癥。而平安福的20種輕癥中沒(méi)有一個(gè)屬于它們的位置，平安寧可把極早期惡性腫瘤或惡性病變拆成3種，也不愿意多加一種對(duì)被保險(xiǎn)人具有實(shí)用性的。

點(diǎn)評(píng)

如果從大型保險(xiǎn)集團(tuán)中挑選產(chǎn)品，平安福的保障內(nèi)容無(wú)疑比較豐富，而且在實(shí)用保險(xiǎn)責(zé)任的迭代創(chuàng)新上也更領(lǐng)先。

但如果從性價(jià)比的角度出發(fā)，跟中小型保險(xiǎn)公司產(chǎn)品對(duì)比，平安福并不具備優(yōu)勢(shì)。但平安天然的品牌優(yōu)勢(shì)、廣闊的營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，會(huì)讓很多要求有服務(wù)落地的消費(fèi)者欲罷不能。但剔除所謂品牌心理或網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)外，對(duì)消費(fèi)者的投保體驗(yàn)和理賠結(jié)果而言，大小型保險(xiǎn)公司的差異真心沒(méi)有大家想象中的這么大。

既要互聯(lián)網(wǎng)般的性價(jià)比、又想線下的落地服務(wù)，魚與熊掌，從來(lái)不可兼得。

在互聯(lián)網(wǎng)的世界里，我們強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品簡(jiǎn)單、極致、易懂，對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司越來(lái)越復(fù)雜的產(chǎn)品設(shè)計(jì)容易產(chǎn)生反感，加上不菲的價(jià)格，很容易成為眾人在網(wǎng)上吐槽的對(duì)象。雖然憑借平安無(wú)敵的個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍，他們有更多機(jī)會(huì)深入了解客戶需求，賣出更復(fù)雜的保單。

平安福組合中，有些產(chǎn)品被強(qiáng)制搭售的做法有待商榷。

目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越碎片化，重疾、防癌、意外、死亡、大額醫(yī)療、小額醫(yī)療、護(hù)理、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等，都被開發(fā)成單獨(dú)產(chǎn)品對(duì)外銷售，如何根據(jù)用戶的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)缺口、健康狀況和保障需求做有效組合，給我們提出了越來(lái)越多的課題。