中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及其對策研究

朱亞峰 張庭嘉

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，各行各業(yè)都深受其影響。作為新興的互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合行業(yè)--互聯(lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點(diǎn)：成本低廉、效率較高、覆蓋率廣，已然成為當(dāng)今時代發(fā)展最前沿的技術(shù)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的政策法規(guī)，且本身沒有一個較完善的信用核對體系，因此互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免的存在許多新風(fēng)險。本文將主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各類風(fēng)險進(jìn)行研究，并以此為根據(jù)提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險；綜合監(jiān)管；風(fēng)險防范

自從中國市場進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展期后，我國的金融市場持續(xù)發(fā)展并且達(dá)到了一個全新的階段。20世紀(jì)90年代以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入尋常百姓家，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)開始與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合，誕生了網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等多種線上服務(wù)模式。踏入21世紀(jì)后，搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算以及移動支付等新型信息技術(shù)的高速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)不斷交融，我國金融行業(yè)的信息化程度不斷提高，一種全新的金融形式--互聯(lián)網(wǎng)金融誕生了?！叭绾味x互聯(lián)網(wǎng)金融”，業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)眾多，卻還沒有一個令眾人信服的觀點(diǎn)。大多數(shù)人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融服務(wù)形式，其核心是互聯(lián)網(wǎng)，對社會的金融模式存在很大影響。但筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者都是人們的工具，能把兩者聯(lián)系起來的便是信息。信息技術(shù)推動了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，給信息的傳播和匯集提供了新的方式。而金融是財富信息的記錄。金融的產(chǎn)生是為了更順利地進(jìn)行交易和貨幣周轉(zhuǎn)，降低原有財富交易的各項(xiàng)成本。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心仍然是金融，并沒有因其互聯(lián)網(wǎng)的屬性而變化。但是互聯(lián)網(wǎng)所提供的信息傳播和匯集的新方式必定會影響到財富信息的記錄，以此來影響財富交易，使金融的運(yùn)營模式發(fā)生變化。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融絕對不是簡單的技術(shù)革新、渠道新建，而是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式的一種顛覆?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求投資者和需求方都必須以市場化的手段完成交易使得銀行與中小企業(yè)之間的矛盾有所減少；改善了傳統(tǒng)金融存在的信息不對稱的情況，實(shí)現(xiàn)了金融面向大眾的普惠。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是借用了互聯(lián)網(wǎng)的低成本優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)線下業(yè)務(wù)的線上化。它無法處理傳統(tǒng)金融的核心問題，比如：互聯(lián)網(wǎng)金融只是將線下的渠道變?yōu)榱司€上，仍然存在風(fēng)險控制問題。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然為小額的借款人或投資者提供了渠道，降低了時間成本，擴(kuò)展了金融的受眾群體，但是也提高了雙方之間本就存在的信用風(fēng)險。綜上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融方式進(jìn)行結(jié)合，進(jìn)而構(gòu)建全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，該模式留存了金融活動“風(fēng)險”的根本屬性，會與傳統(tǒng)金融一起經(jīng)歷輔助、獨(dú)立、攜手共進(jìn)三個階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然降低了交易的時間成本以及門檻，但是也帶來了較高的信用風(fēng)險，必須要有相關(guān)法律法規(guī)的約束以及線下傳統(tǒng)金融的配合。

一、當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式及其風(fēng)險

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式主要包括P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等。其中P2P網(wǎng)貸發(fā)展時間最為長久也最為典型。由于互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融的開放性，主要造成了以下風(fēng)險。

1.個人數(shù)據(jù)信息泄露風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融得以快速發(fā)展的根本原因就是準(zhǔn)入的門檻和標(biāo)準(zhǔn)較低。當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融交易在頻繁進(jìn)行，交易人員會在網(wǎng)絡(luò)上留下自己的個人信息，包括電話、姓名、家庭住址、身份證號等。在淘寶等類似的網(wǎng)絡(luò)購物平臺上，很多企業(yè)和個人在金錢利益的驅(qū)使下，將買家的個人信息進(jìn)行售賣，造成消費(fèi)者的個人隱私在網(wǎng)上泄露，對買家用戶的信息安全造成了嚴(yán)重的影響，甚至對買家的個人安全造成了一定程度的威脅。

2.網(wǎng)絡(luò)資金流通存在高利貸隱患

互聯(lián)網(wǎng)平臺可以加速資金的流轉(zhuǎn)，提高資金的流轉(zhuǎn)效率。在網(wǎng)上購物平臺上，資金的流通不在買家和賣家之間進(jìn)行直接流通，需要將資金寄存在第三方的支付交易平臺上，這段時期的資金流轉(zhuǎn)需要一定的時間。如果資金在第三方平臺進(jìn)行長時間的停留，就會導(dǎo)致資金存在被挪用和偷走的危險。與此同時，網(wǎng)絡(luò)貸款的收益可觀、操作簡單，以我國目前的投資渠道而言，投資具有一定的局限性，商家和企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)借貸提高自己的經(jīng)濟(jì)收益，已經(jīng)成為了比較普遍的現(xiàn)象。

3.信用體系不健全，存在違約風(fēng)險

以“P2P”模式為主的網(wǎng)絡(luò)交易由債務(wù)人員提供自身的個人信息和財產(chǎn)證明，類似的信息很容易作假，借貸人員無法在短時間內(nèi)對債務(wù)人的信息進(jìn)行準(zhǔn)確的核實(shí)。甚至有些債務(wù)人員在提供信息的時候會提供一些比較片面的信息，導(dǎo)致借款人不能按照正常的還款時間償還債務(wù)，會對借貸人員造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

4.安全保障技術(shù)水平不足

互聯(lián)網(wǎng)金融體系是以計(jì)算機(jī)為主要的載體，在運(yùn)營的過程中會存在一定的風(fēng)險，其中包括外界的風(fēng)險因素和內(nèi)部的風(fēng)險因素。一方面，計(jì)算機(jī)很容易受到外部病毒的侵害，導(dǎo)致程序運(yùn)行失敗或者計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)丟失和篡改。另一方面，計(jì)算機(jī)本身也存在系統(tǒng)故障等風(fēng)險，會嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的運(yùn)行。這是互聯(lián)網(wǎng)金融體系在軟件和硬件兩方面存在的技術(shù)漏洞。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范監(jiān)管策略

金融市場的利潤可以立刻產(chǎn)生，而危害卻往往要過一段時間才會顯現(xiàn)。因此制定相應(yīng)配套的監(jiān)管策略是建立良好金融市場的重中之重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心還是金融，擁有“風(fēng)險”這個核心屬性。而互聯(lián)網(wǎng)本身又是“虛擬性”的產(chǎn)物，我們可以針對這個特點(diǎn)開發(fā)相應(yīng)的監(jiān)管策略。

1.構(gòu)建新型互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行體系

任何方式的互聯(lián)網(wǎng)金融活動的正常進(jìn)行都需要一個安全的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系作為支撐。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全運(yùn)行往往依靠以下體系：安全穩(wěn)定的操作系統(tǒng)、強(qiáng)力的防火墻、虛擬專用網(wǎng)、入侵檢測以及金融、信息數(shù)據(jù)加密等。不過以上都是基于軟件形成的防護(hù)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融如果要構(gòu)筑一個更加安全的環(huán)境，就必須先在硬件上確保安全，開發(fā)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件級安全芯片，進(jìn)而提高用戶系統(tǒng)抵御外界侵害的能力。

2.重塑互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程，完善體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心依舊是金融，具有“風(fēng)險”的本質(zhì)屬性。任何從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的公司都應(yīng)該意識到互聯(lián)網(wǎng)金額并非沒有風(fēng)險，應(yīng)該嚴(yán)格審視可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險，不能為了吸引用戶而肆意減少操作流程、無視信用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融畢竟是金融搭上了互聯(lián)網(wǎng)這輛快車，讓資金擁有了更強(qiáng)的流動性。相關(guān)企業(yè)由此更應(yīng)該注重資金的流動性風(fēng)險管理，確保現(xiàn)金流的持續(xù)穩(wěn)定。

3.加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的立法力度

在上20世紀(jì)70年代，歐美國家就已經(jīng)開始對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行法律法規(guī)建設(shè)，經(jīng)過這么多年的發(fā)展與完善，歐美國家已經(jīng)建立起包含交易規(guī)則、交易保護(hù)、制度標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。在法律法規(guī)建設(shè)上，我國可以吸收國外的一些經(jīng)驗(yàn)，如制定互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一負(fù)面清單，類似現(xiàn)有的公民征信系統(tǒng)，使違約者不敢承擔(dān)違約風(fēng)險等。再者，可以將金融消費(fèi)者保護(hù)法列入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法之中，對消費(fèi)者的財產(chǎn)權(quán)、信息權(quán)、隱私權(quán)、公平交易權(quán)、訴訟權(quán)加強(qiáng)保護(hù)。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須把握好金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新之間的微妙關(guān)系，既不能一味的保護(hù)，也不能一味的打壓。目前，對于我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融體系，可以先對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。在不同的分類下確定相關(guān)的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管模式，不可圖省事便一同監(jiān)管；其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易活動的快速、頻繁和虛擬性特點(diǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)通過信息技術(shù)加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管，并有效建立風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理機(jī)制；再次，對互聯(lián)網(wǎng)金融的跨國活動，監(jiān)管部門需聯(lián)合其他國家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)聯(lián)動實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。

5.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的自律性要從以下兩方面來建設(shè)：一方面是由國家權(quán)威機(jī)構(gòu)建立相關(guān)的公約準(zhǔn)則，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的中介企業(yè)明確身份，體現(xiàn)責(zé)任；另一方面，要利用互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)部之間的競爭機(jī)制，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行自我約束。最后回歸到互聯(lián)網(wǎng)金融體系的整體利益上來。

三、總結(jié)

我們在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中推動了人類社會的發(fā)展，同時也帶來了諸多風(fēng)險。我們必須正視這些風(fēng)險，盡快采取有效的防范措施和防范手段，最大程度的降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險因素，避免互聯(lián)網(wǎng)用戶出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失的情況，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的高效運(yùn)行，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全開展提供保障，維持互聯(lián)網(wǎng)金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行。

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作者簡介：朱亞峰（1997- ），男，漢族，遼寧省盤錦市人，本科，重慶市北碚區(qū)西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：企業(yè)管理、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、“互聯(lián)網(wǎng)+”；張庭嘉（1996- ），男，漢族，河北省滄州市人，本科，重慶市北碚區(qū)西南大學(xué)資源環(huán)境學(xué)院，研究方向：企業(yè)管理、市場營銷