移動(dòng)金融與個(gè)人征信系統(tǒng)的融合性研究
——基于移動(dòng)支付平臺(tái)的實(shí)證研究

薛 微

（福州大學(xué)，福建 福州 350000）

一、移動(dòng)金融和個(gè)人征信系統(tǒng)的現(xiàn)狀

通常意義上，移動(dòng)金融泛指通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳輸技術(shù)，并使用移動(dòng)智能終端，如平板電腦、智能手機(jī)、無(wú)線POS機(jī)等設(shè)備，來(lái)開(kāi)展支付、轉(zhuǎn)賬、信貸、融資等金融活動(dòng)及進(jìn)行金融企業(yè)內(nèi)部管理和對(duì)外產(chǎn)品服務(wù)的一種新型的業(yè)務(wù)方式。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，即金融機(jī)構(gòu)借助移動(dòng)通信技術(shù)，為社會(huì)大眾提供相關(guān)的金融服務(wù)。移動(dòng)金融的迅速發(fā)展是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)發(fā)展催生的產(chǎn)物，如今已普遍融入人們的日常生活，并呈現(xiàn)繼續(xù)擴(kuò)張的趨勢(shì)。當(dāng)前，移動(dòng)金融在業(yè)務(wù)形態(tài)方面涉及P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、移動(dòng)支付等模式。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是移動(dòng)金融最為顯著的表現(xiàn)形式。移動(dòng)支付主要指經(jīng)濟(jì)主體通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)等方式，向金融機(jī)構(gòu)或者商戶發(fā)送支付指令產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移的一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的支付過(guò)程。移動(dòng)支付具有可移動(dòng)性、及時(shí)性、個(gè)性化定制等特點(diǎn)，它把移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、商品供應(yīng)商和金融機(jī)構(gòu)集成一體，為用戶提供支付服務(wù)，大大方便了人們的生活。

到目前為止，美國(guó)和歐洲國(guó)家的征信業(yè)已比較成熟。個(gè)人征信最早正式出現(xiàn)于美國(guó)，如艾克飛（Equifax）、益百利（Experian）和環(huán)聯(lián)（TransUnion）是美國(guó)個(gè)人征信行業(yè)中最著名的三家公司。而中國(guó)征信業(yè)起步較晚，最早出現(xiàn)于1932年的“中華征信所”，迄今已逾84年。個(gè)人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，主要是指以個(gè)人發(fā)生的經(jīng)濟(jì)行為為依據(jù)，由個(gè)人征信機(jī)構(gòu)給每個(gè)人建立一個(gè)“信用檔案”提供給金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法部門(mén)以及政府使用的信用體系。為此，中國(guó)人民銀行專門(mén)成立征信中心，并于2015年出臺(tái)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)規(guī)范個(gè)人征信系統(tǒng)的相關(guān)操作；除央行外，還有一些民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)作為輔助作用，但力量有限，規(guī)范程度不夠，對(duì)整個(gè)征信系統(tǒng)的補(bǔ)充作用較小。我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)正式運(yùn)行于2006年1月1日，目前該系統(tǒng)收集的自然人數(shù)以及信貸數(shù)據(jù)信息量巨大，已為近8.8億多自然人建立了信用檔案，查詢量日均近257萬(wàn)次。該系統(tǒng)已經(jīng)成為了世界上收錄自然人數(shù)最多的征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)的數(shù)據(jù)也被廣泛應(yīng)用于商業(yè)活動(dòng)和政府政務(wù)管理當(dāng)中，起到了很好的作用。2014年，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》（國(guó)發(fā)[2014]21號(hào)），它以法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和契約為依據(jù)，以健全覆蓋社會(huì)成員的信用記錄和信用基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以信用信息合規(guī)應(yīng)用和信用服務(wù)體系為支撐，以樹(shù)立誠(chéng)信文化理念、弘揚(yáng)誠(chéng)信傳統(tǒng)美德為內(nèi)在要求，以守信激勵(lì)和失信約束為獎(jiǎng)懲機(jī)制，目的是提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)和信用水平，標(biāo)志著我國(guó)公民社會(huì)信用體系建設(shè)步入戰(zhàn)略期。

移動(dòng)金融發(fā)展得如火如荼，各種形式的移動(dòng)終端支付設(shè)備覆蓋面廣，具備了信息征集的客戶群體和良好的數(shù)據(jù)來(lái)源口徑。個(gè)人征信系統(tǒng)也具備了基本的要素，政府行為的介入為個(gè)人征信系統(tǒng)的大發(fā)展奠定了政策支持，以銀行業(yè)的切入點(diǎn)建立個(gè)人征信系統(tǒng)，恰恰也符合了當(dāng)前移動(dòng)金融發(fā)展的方向，二者不謀而合，從客觀上形成了“天時(shí)、地利、人和”的局面，有利于二者的最終融合發(fā)展。

二、移動(dòng)金融和個(gè)人征信系統(tǒng)融合的關(guān)鍵點(diǎn)

由于國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平、社會(huì)文化、法律、金融市場(chǎng)等外部環(huán)境不同，一國(guó)征信行業(yè)的規(guī)劃與征信市場(chǎng)的發(fā)展并沒(méi)有統(tǒng)一的理論體系和明確的實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn)。例如，西班牙有西班牙數(shù)據(jù)保護(hù)局等相對(duì)完備的征信管理機(jī)構(gòu)，也出臺(tái)了《西班牙個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)基本法》《關(guān)于執(zhí)行個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)基本法的皇家法令》等法律法規(guī)，西班牙的個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展較為規(guī)范，信息主體權(quán)益保護(hù)較為全面。英國(guó)秉行“嚴(yán)進(jìn)”的態(tài)度，對(duì)企業(yè)征信要求較高，并且持續(xù)性進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)督。而且英國(guó)的征信有上百年的發(fā)展歷史，有著完善的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范管理，如《數(shù)據(jù)保護(hù)法案》《信息自由法案》《公共信息法》《消費(fèi)信貸法案》等，有一套完備的市場(chǎng)組織管理體系，運(yùn)行相對(duì)成熟；在實(shí)踐操作層面且對(duì)個(gè)人不同的信用信息有完整的保留時(shí)限規(guī)定（圖1）。相對(duì)而言，美國(guó)實(shí)行相對(duì)更為寬松的準(zhǔn)入制度，但美國(guó)也有較為完善的征信評(píng)估體系，且已運(yùn)行成熟，能夠彌補(bǔ)因?qū)捤傻臏?zhǔn)入制度留下的“縫隙”，這就為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。國(guó)內(nèi)的征信市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有美國(guó)那樣成熟，拿FICO來(lái)說(shuō)，它曾覆蓋了美國(guó)本土超過(guò)90%以及絕大部分國(guó)家的信用評(píng)分市場(chǎng)，以數(shù)字打分來(lái)直觀體現(xiàn)信用水平高低，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。

圖1 德國(guó)征信體系之細(xì)化比較

圖2 企業(yè)征信和個(gè)人征信方法之細(xì)化比較

圖3 日本個(gè)人征信體系之細(xì)化比較

圖4 央行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)流程

我國(guó)個(gè)人征信始于20世紀(jì)80年代，相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)征信業(yè)發(fā)展步伐緩慢，市場(chǎng)完善程度低，仍然在探索實(shí)踐階段。近些年，雖然政府相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)重視程度，相關(guān)法規(guī)的出臺(tái)規(guī)范了個(gè)人征信操作的市場(chǎng)行為，取得了一定的成績(jī)，但個(gè)人征信系統(tǒng)的實(shí)際應(yīng)用程度與國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平和社會(huì)現(xiàn)階段的發(fā)展情況還不夠吻合和匹配，不能夠完全滿足社會(huì)需要的客觀矛盾依然存在。突出表現(xiàn)的問(wèn)題主要有：較為全面地涵蓋社會(huì)的個(gè)人征信系統(tǒng)尚未建立，公民個(gè)人信用記錄缺失、守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制不健全、市場(chǎng)信用服務(wù)補(bǔ)充機(jī)制不充分。因此，要規(guī)范個(gè)人征信系統(tǒng)，需要借用移動(dòng)金融的現(xiàn)實(shí)手段，找到二者結(jié)合的關(guān)鍵點(diǎn)，最終才能建立健全大范圍的個(gè)人征信系統(tǒng)。具體如下：

（一）理清脈絡(luò)，強(qiáng)化認(rèn)識(shí)

建立個(gè)人征信系統(tǒng)，首先需要明確幾個(gè)問(wèn)題：一是個(gè)人征信系統(tǒng)的建立單依靠某一主體無(wú)法完成，需要多個(gè)主體的協(xié)作，具有公益的性質(zhì)；二是現(xiàn)階段以央行為主的個(gè)人征信系統(tǒng)中央行和私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上并沒(méi)有行政上的隸屬關(guān)系，而是合作的關(guān)系；三是個(gè)人征信系統(tǒng)建立的唯一目的是為了更為廣泛地收集更為精確的、完備的經(jīng)濟(jì)人信息，體系的運(yùn)作要圍繞這一目的展開(kāi)，應(yīng)盡量避開(kāi)外力的干預(yù)。對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的脈絡(luò)要有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，不能簡(jiǎn)單地混同常規(guī)管理機(jī)構(gòu)。

（二）鼓勵(lì)私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展

私營(yíng)商業(yè)者的力量在歷史長(zhǎng)河中往往起著重要的助推作用，為推動(dòng)歷史的發(fā)展起到了不可缺少的作用。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，私營(yíng)業(yè)主是最為活躍的群體，也是市場(chǎng)規(guī)律調(diào)節(jié)下最能拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的力量。個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和完善，不能忽視私營(yíng)機(jī)構(gòu)的作用，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)必不可少。以央行為主導(dǎo)的個(gè)人征信模式對(duì)信息收集范圍有限，必須借助私營(yíng)商業(yè)者無(wú)處不在的商業(yè)活動(dòng)更為廣泛地收集信息。此外，通過(guò)宏觀調(diào)控，借助私營(yíng)商業(yè)者，如阿里巴巴、財(cái)付通、騰訊等知名企業(yè)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)平臺(tái)，以經(jīng)濟(jì)政策鼓勵(lì)和引導(dǎo)私營(yíng)商業(yè)者積極加入征信體系的建設(shè)，通過(guò)共建共享機(jī)制，不僅能極大地?cái)U(kuò)大征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，而且能夠?qū)崿F(xiàn)多贏。

來(lái)源：世界銀行

圖5公共征信機(jī)構(gòu)與私營(yíng)征信采集信息類(lèi)型

從表1可以看出，以政府為主導(dǎo)的公共征信機(jī)構(gòu)與私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)主體采集信息的維度并不完全相同，兩者各有側(cè)重，如果能鼓勵(lì)私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展和加入，對(duì)更為合理的個(gè)人征信體系建設(shè)可謂“如虎添翼”。二者的優(yōu)劣勢(shì)也顯而易見(jiàn)，可以起到相互補(bǔ)充的作用，促成更為完美的個(gè)人征信體系。

（三）以大數(shù)據(jù)為依托，融入信息時(shí)代

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展對(duì)現(xiàn)代征信業(yè)的發(fā)展影響巨大，以大數(shù)據(jù)為核心的征信，使現(xiàn)代征信業(yè)的內(nèi)涵發(fā)生了質(zhì)的變化，它通過(guò)非定向的全網(wǎng)獲取信任數(shù)據(jù)，呈現(xiàn)海量化、信息全面的特點(diǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，對(duì)于個(gè)人信息的收集是重大的突破，傳統(tǒng)的個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)主要靠相對(duì)零散的收集，且存在更新慢、有較強(qiáng)的滯后性等缺點(diǎn)，現(xiàn)有的采集手段也很難短時(shí)間內(nèi)解決這一問(wèn)題。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，特別是移動(dòng)金融的發(fā)展帶動(dòng)移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展突破了這一難題，日常使用的移動(dòng)支付平臺(tái)可以實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)更新個(gè)人數(shù)據(jù)，且能精準(zhǔn)化地收集全方位的信息，打破了時(shí)間和空間的限制，為信息收集提供了極大的方便。如微信的使用，需要用戶實(shí)名使用且可以綁定用戶銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)碼等較為私密的信息，數(shù)據(jù)的真實(shí)性有了很大保證。

表1 公共征信機(jī)構(gòu)與私人征信模式比較

表2 Crosman關(guān)于傳統(tǒng)征信與大數(shù)據(jù)征信的比較

表3 中國(guó)網(wǎng)民的職業(yè)結(jié)構(gòu)

從表2可以看出，大數(shù)據(jù)征信較之傳統(tǒng)征信模式優(yōu)勢(shì)明顯，評(píng)估方法的選擇主動(dòng)性更大，評(píng)估變量也更多，保證了數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確性，數(shù)據(jù)的處理也依靠機(jī)器完成，節(jié)省了大量人力成本。從我們網(wǎng)民的職業(yè)結(jié)構(gòu)分析，占絕對(duì)多數(shù)比例的群體均為有一定程度經(jīng)濟(jì)行為的人群，這為大數(shù)據(jù)提供了很好的保證。

三、移動(dòng)金融和個(gè)人征信系統(tǒng)融合的可行性舉措

北大方正信息服務(wù)中心市場(chǎng)總監(jiān)古成軍表示，社交數(shù)據(jù)并不能充當(dāng)征信的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來(lái)用，只能以“錦上添花”的角色來(lái)補(bǔ)充央行征信。他認(rèn)為征信工作的展開(kāi)有兩個(gè)難點(diǎn)：一是個(gè)人有力的征信指標(biāo)還在傳統(tǒng)大銀行手中，如何與互聯(lián)網(wǎng)銀行這樣的新行業(yè)互通、量化成統(tǒng)一的信用指標(biāo)，需要政府層面的宏觀運(yùn)作；二是現(xiàn)階段個(gè)人征信系統(tǒng)的保密性較差，大量的個(gè)人隱私信息外泄，沒(méi)有有效的管理機(jī)制與技術(shù)手段作保障，給個(gè)人和企業(yè)帶來(lái)不小的麻煩，甚至事與愿違。

目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)具備了移動(dòng)金融和個(gè)人征信系統(tǒng)的融合土壤，如現(xiàn)階段興起的諸多互聯(lián)網(wǎng)公司都可以成為二者結(jié)合的紐帶。例如騰訊公司和阿里巴巴公司，在自身業(yè)務(wù)為優(yōu)勢(shì)以相對(duì)低廉的經(jīng)濟(jì)成本獲得了大量的數(shù)據(jù)，依靠業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上擁有了覆蓋社會(huì)各個(gè)層面的龐大用戶群，并且是較為穩(wěn)定的用戶群。在此大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，就可以以金融和數(shù)學(xué)相結(jié)合的算法，為每一個(gè)個(gè)體經(jīng)濟(jì)人儲(chǔ)存和授予信用額度，能夠完美地實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融和個(gè)人信用的融合。

個(gè)人征信系統(tǒng)早已有之，如以中國(guó)人民銀行為代表的官方傳統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)關(guān)注重點(diǎn)側(cè)重于財(cái)務(wù)指標(biāo)，較為單一；而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起改變了這一模式，互聯(lián)網(wǎng)征信綜合了個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)濟(jì)人的社交人脈、日常網(wǎng)絡(luò)行為、個(gè)人興趣愛(ài)好、教育背景等多重維度，從多個(gè)方面“鎖定”經(jīng)濟(jì)主體，能夠得到更為全面的信息，為個(gè)人征信的建立奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。除此之外，以銀行業(yè)為主的傳統(tǒng)征信制度覆蓋的主要是在銀行有過(guò)借貸歷史和相關(guān)還款記錄的人群，并且這些數(shù)據(jù)依舊是停留在過(guò)去時(shí)的靜態(tài)數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)征信不僅覆蓋了有過(guò)互聯(lián)網(wǎng)行為的人群，還在不間斷更新用戶信息，更可以做到不間斷地更新動(dòng)態(tài)，解決了信息滯后的難題。

現(xiàn)階段，針對(duì)移動(dòng)金融和個(gè)人征信系統(tǒng)融合的可行性舉措主要有以下幾點(diǎn)：

（一）建立健全法律法規(guī)

法律法規(guī)的建立是保證征信體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的政治保障，應(yīng)盡快制定更為詳細(xì)的、全面涵蓋征信體系的規(guī)章制度，確保征信體系有法可依。在充分考慮國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的現(xiàn)實(shí)情況下，應(yīng)廣泛吸納國(guó)外在個(gè)人征信立法方面成熟的經(jīng)驗(yàn)，“取其精華、去其糟粕”，作為以央行為主導(dǎo)的個(gè)人征信體系模式的法律保障。此外，法律法規(guī)的制定應(yīng)該具有全面性和前瞻性的考慮，一定階段內(nèi)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)可通用的規(guī)則，不因經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等的改變而失去作用（見(jiàn)表4）。

法律法規(guī)的建立是確保征信市場(chǎng)有法可依的基礎(chǔ)，不僅要確保個(gè)人征信系統(tǒng)在法制的環(huán)境下運(yùn)行，還要以法律手段保護(hù)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全，及在數(shù)據(jù)的保密、使用、轉(zhuǎn)移等環(huán)節(jié)的安全。國(guó)外成熟的個(gè)人征信系統(tǒng)大部分均已針對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)立法，這對(duì)我國(guó)是一個(gè)很好的借鑒。

表4 中國(guó)國(guó)內(nèi)出臺(tái)的部分個(gè)人征信法律法規(guī)

（二）依托移動(dòng)支付平臺(tái)，深化“官方主導(dǎo)、民間參與”的征信模式

以手機(jī)為代表的移動(dòng)支付平臺(tái)已經(jīng)成為普通經(jīng)濟(jì)主體消費(fèi)的主流趨勢(shì)，依托現(xiàn)有的和將來(lái)可能出現(xiàn)的移動(dòng)平臺(tái)作為個(gè)人基本數(shù)據(jù)的收集平臺(tái)，是深化“官方主導(dǎo)、民間參與”征信模式的正確選擇。

表5 2015年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額

表6 2014年個(gè)人征信系統(tǒng)反映信用狀況的其他信息采集情況

從表6可以看出，第三方移動(dòng)支付已經(jīng)融入經(jīng)濟(jì)主體生活，占額比重達(dá)到72.9%的支付寶和占額比重為17.4%的財(cái)付通就占到了整個(gè)移動(dòng)支付領(lǐng)域的90.3%，這進(jìn)一步奠定了以移動(dòng)支付為數(shù)據(jù)依托的征信系統(tǒng)新模式勢(shì)在必行的地位。此外，個(gè)人征信反映的其他信息采集情況也與政府主導(dǎo)的領(lǐng)域不謀而合，更加說(shuō)明了政府主導(dǎo)個(gè)人征信體系建設(shè)的可行性和科學(xué)性。

（三）完善監(jiān)管和執(zhí)行機(jī)構(gòu)

個(gè)人征信系統(tǒng)的參與機(jī)構(gòu)和主體是作為“運(yùn)動(dòng)員”的身份上場(chǎng)，而“裁判員”則是規(guī)則執(zhí)行的最后裁定者，針對(duì)違反規(guī)則的經(jīng)濟(jì)主體和個(gè)人成立具有強(qiáng)制力的個(gè)人征信系統(tǒng)的監(jiān)管和執(zhí)行機(jī)構(gòu)則尤為重要。比之常規(guī)的系統(tǒng)內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)，個(gè)人征信系統(tǒng)的監(jiān)督和執(zhí)行機(jī)構(gòu)應(yīng)為獨(dú)立第三方，完全脫離個(gè)人征信系統(tǒng)的利益各方，保持高度的獨(dú)立性。這不僅是作為監(jiān)督機(jī)構(gòu)的基本要求，更重要的是要保障個(gè)人征信系統(tǒng)的公平、公正、廉潔運(yùn)行。

（四）促進(jìn)部門(mén)聯(lián)通，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共建共享

個(gè)人征信系統(tǒng)的全面建立，最重要因素之一的是數(shù)據(jù)來(lái)源的廣泛性和可靠性。廣泛性決定了征信系統(tǒng)的覆蓋面大小，只有足夠多的群體納入系統(tǒng)，才能夠使征信系統(tǒng)的應(yīng)用更廣泛；可靠性決定了數(shù)據(jù)的真實(shí)性，也直接影響著征信信息的準(zhǔn)確性。建立多個(gè)部門(mén)和行業(yè)的合作，打破界限壁壘，數(shù)據(jù)庫(kù)不僅服務(wù)于政府，還可以服務(wù)于合作機(jī)構(gòu)和單位，實(shí)現(xiàn)信息的互聯(lián)互通，從而實(shí)現(xiàn)共建共享。

圖6 截至2014年底個(gè)人征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)情況

如圖6所示，目前個(gè)人征信系統(tǒng)接入的機(jī)構(gòu)比較廣泛，主要集中于金融領(lǐng)域，這就為個(gè)人征信接入其他社會(huì)系統(tǒng)提供了借鑒。

從圖7可以看出，個(gè)人征信系統(tǒng)吸納的個(gè)人賬戶數(shù)量越來(lái)越多，尤其是貸款賬戶數(shù)已達(dá)到了4億多個(gè)，以手機(jī)為代表的移動(dòng)支付終端的普及為借貸提供了更為方便的途徑，如螞蟻花唄等新興借貸工具，通過(guò)手機(jī)即可操作，與之相似的移動(dòng)支付衍生品仍在陸續(xù)出現(xiàn)。相信隨著移動(dòng)金融的持續(xù)發(fā)展，這一數(shù)據(jù)仍會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大。

圖7 個(gè)人征信系統(tǒng)歷年收錄賬戶數(shù)變化趨勢(shì)

四、移動(dòng)金融和個(gè)人征信系統(tǒng)融合的戰(zhàn)略性意義

（一）健全社會(huì)信用體系，維護(hù)社會(huì)公平正義

習(xí)近平總書(shū)記在山東省考察時(shí)曾指出：“國(guó)無(wú)德不興，人無(wú)德不立”。必須加強(qiáng)全社會(huì)的思想道德建設(shè)，激發(fā)人們形成善良的道德意愿、道德情感、培育正確的道德判斷和道德責(zé)任，提高道德實(shí)踐能力尤其是自覺(jué)踐行能力。信用是一個(gè)人重要的品質(zhì)，是立足于社會(huì)的根本，是人與人之間建立良好人際關(guān)系的基石，是國(guó)家和民族生存發(fā)展的精神支柱。一個(gè)國(guó)家能夠長(zhǎng)久穩(wěn)定、和諧地發(fā)展和一個(gè)社會(huì)組織的健康運(yùn)行，信用是最為根本的保障。習(xí)近平總書(shū)記的話一語(yǔ)中的，指出了信用問(wèn)題的精髓。利用移動(dòng)支付平臺(tái)，將移動(dòng)金融和個(gè)人征信系統(tǒng)相融合，更進(jìn)一步健全了社會(huì)的信用體系，促進(jìn)了社會(huì)系統(tǒng)體系的進(jìn)步和完善，帶來(lái)的社會(huì)效益便是社會(huì)公平正義的長(zhǎng)久維持。

（二）推動(dòng)個(gè)人征信系統(tǒng)改革，促進(jìn)信用信息共享與整合

我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)起步晚、發(fā)展慢，在具體個(gè)人征信操作層面有諸多不可回避的問(wèn)題存在。以移動(dòng)支付平臺(tái)為抓手的移動(dòng)金融和個(gè)人征信系統(tǒng)的結(jié)合，通過(guò)大范圍、多層次、更深入的信息收納，能夠建立起“大數(shù)據(jù)”的公民個(gè)人信息庫(kù)，這為個(gè)人征信系統(tǒng)的完善打下了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。此外，以金融領(lǐng)域?yàn)橹鲗?dǎo)的多行業(yè)廣泛參與，更打破了傳統(tǒng)的封閉征信體系，一定程度上推動(dòng)了個(gè)人征信系統(tǒng)的改革。除此之外，多行業(yè)、跨部門(mén)的信息融合，建立了龐大的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，除促進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展外，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的數(shù)據(jù)的共建共享，實(shí)現(xiàn)“多贏”。

（三）構(gòu)建信息合作新模式，引領(lǐng)行業(yè)示范作用

信息多元化、準(zhǔn)確性、詳細(xì)性等特征是個(gè)人征信系統(tǒng)和移動(dòng)金融融合最為顯著的特征，成為了新的信息合作模式。該合作模式不僅促進(jìn)了不同領(lǐng)域信用信息的共享和整合，同時(shí)更加實(shí)踐了信息的應(yīng)用，加之由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)依托的各領(lǐng)域源源不斷的、準(zhǔn)確的信息來(lái)源，將成為未來(lái)信用市場(chǎng)主要的信用力量?！耙磺袛?shù)據(jù)皆信用”。這將是未來(lái)征信業(yè)的大勢(shì)所趨；將海量龐雜及被邊緣化的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、匹配和整合，再轉(zhuǎn)換成信用數(shù)據(jù)，不僅能使評(píng)估更為精準(zhǔn)，也提升了信用評(píng)估準(zhǔn)確性。以移動(dòng)支付平臺(tái)為基礎(chǔ)的移動(dòng)金融和個(gè)人征信系統(tǒng)的融合，事實(shí)上也為同行業(yè)或其他行業(yè)多領(lǐng)域的合作提供了一個(gè)示范作用。我們應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到，征信不是一個(gè)簡(jiǎn)單的獨(dú)立領(lǐng)域，更是牽扯到社會(huì)的方方面面，采用合理的模式將信息服務(wù)于社會(huì)才是我們的應(yīng)有之意。

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