大學生網(wǎng)絡貸款

都家宇 王文嘉

摘 要： 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，以解決大學生資金不足問題為目的大學生網(wǎng)絡貸款在各大校園里扎根立足，給大學生提供便捷服務的同時，也暴露出許多亟待解決的問題。通過在國內(nèi)外多所大學展開問卷調(diào)查，分析中國網(wǎng)貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)存在的問題，為中國網(wǎng)貸市場的健康發(fā)展提出對策建議。研究表明，目前大學生自我保護意識和風險防控意識較弱，對校園貸的了解程度偏低，校園貸的使用情況不容樂觀，存在缺乏征信系統(tǒng)、競爭亂象不斷等問題。雖然當下負面新聞頻發(fā)，但是只要通過多方面的共同努力，規(guī)范市場秩序，完善法律法規(guī)，大學生網(wǎng)絡貸款將回歸其本質(zhì)，更好地為大學生提供服務，為建設和諧校園和健康有序的網(wǎng)貸市場做出積極貢獻。

關鍵詞： 大學生網(wǎng)絡貸款；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；對策建議

引言

2015年，金融理財行業(yè)巨頭“螞蟻聚寶”通過對全國2325所高校的數(shù)據(jù)分析，發(fā)布了《大學生理財報告》。報告顯示，在全國2500多萬名在校大學生中，超過35%的人在過去一年嘗試了大學生互聯(lián)網(wǎng)P2P理財產(chǎn)品[1]。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種P2P平臺也在近兩年悄然“走紅”，針對大學生的網(wǎng)絡貸款平臺與此同時也迅速襲擊各大高校，但是最近有關校園貸的丑聞頻發(fā)，裸條放款、跳樓、暴力催收等各種極端事件不斷被曝光，引起了社會各界的廣泛關注。

1問卷調(diào)查

1.1 問卷設計

本次調(diào)查問卷的設計目的主要是為了研究在校大學生的消費水平、對網(wǎng)絡貸款的了解程度、貸款用途、貸款金額及借貸時間，大學生網(wǎng)絡貸款的使用情況、普及程度、存在問題以及校園網(wǎng)貸市場的秩序與安全。將國內(nèi)外大學生的調(diào)查情況進行對比，對我國網(wǎng)貸市場發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，為中國網(wǎng)貸市場的健康發(fā)展提出對策建議。

1.2 回收情況

本次調(diào)查在國內(nèi)外多所大學展開，經(jīng)過兩周的時間，共收集到有效學生調(diào)查問卷377份，其中，362份來自北京科技大學、天津大學、東南大學、山東大學、西北工業(yè)大學、哈爾濱工程大學、江蘇大學、煙臺大學、濱州醫(yī)學院、威海職業(yè)學院等國內(nèi)一百所院校，15份來自美國、加拿大、澳大利亞等國家的院校。

2國內(nèi)外大學生調(diào)查情況對比

2.1 消費水平

國內(nèi)大學生每月生活費的期望約為1157元，國外大學生每月生活費的期望約為5717元。將國內(nèi)外大學生的月生活費變成年生活費，國內(nèi)大學生每年的生活費約為13884元，國外大學生每年的生活費約為68604元。

除了生活費，住宿費等其他費用也占據(jù)了大學生消費總額的一部分，眾所周知，國外大學生的住宿費等其他費用也要遠遠超過國內(nèi)大學生。2015年我國居民人均可支配收入21966元[2]，顯然，國外大學生的消費水平遠遠超過了國內(nèi)大學生，并遠遠超過了我國居民人居可支配收入。國外大學生較大的經(jīng)濟負擔帶來了巨大的貸款需求，同時也為大學生網(wǎng)絡貸款在國外提供了更廣闊的市場。

現(xiàn)有資金不能滿足消費需求時，選擇網(wǎng)絡貸款的國內(nèi)大學生僅占4.14%，而國外大學生中沒有一人選擇網(wǎng)絡貸款，大約一半的國內(nèi)外大學生都選擇向父母尋求幫助。可見，大學生對使用網(wǎng)絡貸款有所顧忌；由于大學生無法實現(xiàn)經(jīng)濟獨立，表現(xiàn)出較強的依賴性，無論是國內(nèi)大學生還是國外大學生都傾向于向父母尋求幫助來解決資金短缺的問題。

2.2 了解程度及使用情況

對網(wǎng)絡貸款很熟悉和有些了解的國外大學生約占40%，而對網(wǎng)絡貸款很熟悉和有些了解的國內(nèi)大學生僅約占25%，大多數(shù)國內(nèi)外大學生只是聽說過網(wǎng)絡貸款，但并不了解網(wǎng)絡貸款?？梢姡瑖鴥?nèi)外大學生對網(wǎng)絡貸款的了解程度普遍偏低，國外大學生對網(wǎng)絡貸款的了解程度要高于國內(nèi)大學生。

國內(nèi)外大學生了解網(wǎng)絡貸款的渠道都主要是網(wǎng)站廣告和校園海報，國內(nèi)兩種途徑所占比例分別為31.21%和29.19%，而國外兩種途徑所占比例分別為27.27%和36.36%，國內(nèi)外了解網(wǎng)絡貸款的渠道沒有明顯差異。可見，增加大學生對網(wǎng)絡貸款的了解程度，提高大學生在進行網(wǎng)貸過程中的安全意識，需要著重從網(wǎng)站廣告、校園海報兩種渠道解決。

國內(nèi)外使用過網(wǎng)絡貸款的大學生比例基本相等，約為13%?？梢?，目前網(wǎng)絡貸款在國內(nèi)外院校的使用情況不是很理想，有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的大學生比例偏低，這可能與大學生對網(wǎng)絡貸款的了解程度不足有關。

2.3普及程度

認為網(wǎng)絡貸款在其所在院校非常流行和比較流行的國外大學生分別占13.33%和20.00%，認為網(wǎng)絡貸款在其所在院校非常流行和比較流行的國內(nèi)大學生分別占3.04%和15.19%?？梢?，無論在國內(nèi)還是國外網(wǎng)絡貸款的普及程度都較低，使用過網(wǎng)絡貸款的人數(shù)較少，存在很大的提升空間，大學生網(wǎng)絡貸款在國外的普及程度要高于國內(nèi)。

通過分析發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡貸款的普及程度與群體對網(wǎng)絡貸款的了解程度近似呈現(xiàn)正相關，群體對網(wǎng)絡貸款的了解程度越高，網(wǎng)絡貸款的普及程度越高。因此，提高大學生對網(wǎng)絡貸款的了解程度對于網(wǎng)絡貸款在各大院校的普及具有重要意義。

2.4貸款用途

國內(nèi)大學生使用網(wǎng)絡貸款的主要用途是購買電子產(chǎn)品和購買衣服鞋帽，其中購買電子產(chǎn)品占比最高，達到31.58%；國外大學生使用網(wǎng)絡貸款的主要用途是外出游玩，所占比例為33.33%?？梢姡瑖鴥?nèi)外大學生使用網(wǎng)絡貸款的用途表現(xiàn)出較大的差異，大部分國內(nèi)大學生使用網(wǎng)絡貸款來滿足日常生活需求，而大部分國外大學生使用網(wǎng)絡貸款來外出旅游，進行娛樂消費。

2.5貸款金額及借貸時間

國內(nèi)大學生最高貸款金額的期望約為3800元，國外大學生最高貸款金額的期望約為9000元，相差約5200元。最高貸款金額在一萬元以上的國外大學生占到了50%，而最高貸款金額在五千元以下的國內(nèi)大學生占到80%以上。國內(nèi)大學生借貸時間的期望約為最遲6個月，國外大學生借貸時間的期望約為最遲一年。

綜上所述，國內(nèi)大學生主要進行萬元以下、不超過半年的短期小額貸款，校園貸恰好能滿足他們的這一需求，這是傳統(tǒng)金融借貸所不具備的優(yōu)勢。

2.6 市場秩序與安全

有逾期或未還款經(jīng)歷的、因巨大還款負擔而后悔使用網(wǎng)貸、有被騙經(jīng)歷的國外大學生所占比例皆為0，而國內(nèi)大學生在這三項上所占比例都較高，分別為13.33%，31.11%和11.11%。在使用大學生網(wǎng)絡貸款時，68.89%的國內(nèi)大學生認為自己的合法權益能夠得到保障，僅有50%的國外大學生認為自己的合法權益能夠得到保障。

可見，國外大學生的自我保護意識和自控力較強，網(wǎng)絡貸款在國外校園市場秩序較為良好，違約違法事件發(fā)生的現(xiàn)象較少，大學生的還款負擔較??；國內(nèi)大學生的自我保護意識和自控力較弱，網(wǎng)絡貸款在國內(nèi)校園市場秩序混亂，違法違約事件頻發(fā)，大學生還款負擔較重，仍有一部分大學生的合法權益難以得到保障。

3大學生網(wǎng)絡貸款存在的問題

通過表1可以發(fā)現(xiàn)，大學生網(wǎng)絡貸款存在的問題主要有三點：助長大學生超前消費；無法可依，無序競爭亂象不斷；缺乏銀行的征信系統(tǒng)，還款逾期經(jīng)常發(fā)生。

3.1 助長大學生超前消費

在校大學生一般沒有獨立的經(jīng)濟來源，大部分依靠父母支付生活費，但過度地追求物質(zhì)生活容易讓學生迷失自我?，F(xiàn)在處于信息科技時代，越來越多的非現(xiàn)金支付方式可供選擇，學生會更傾向于選擇新事物，采用超前消費的方式來滿足現(xiàn)在的欲望[3]。

3.2 無法可依，競爭亂象不斷

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于摸索階段，現(xiàn)有法律法規(guī)體系、金融監(jiān)管措施和風險控制手段等方面還存在空白，相關的制度約束僅限于各基本法律的部分條文，缺乏成體系的約束，現(xiàn)在仍以行業(yè)自查自糾為主[4]。

3.3 缺乏銀行的征信系統(tǒng)，還款逾期經(jīng)常發(fā)生

由于我國征信體系尚不完備，借款方與貸款平臺之間無法輕易獲得對方的信息，貸款方難以獲得借款方的資金情況、還債能力、信用良好情況等信息，從而導致某些有不良記錄、還債能力較弱的大學生也獲得了貸款，還款逾期經(jīng)常發(fā)生[5]。

4完善發(fā)展的對策建議

4.1 大學生

4.1.1樹立正確的消費觀，理性消費

目前，很多大學生缺乏自我約束，沉迷于炫耀性消費，攀比、炫富、從眾的心理使他們無法自拔，不斷地從網(wǎng)貸平臺上貸款，從而陷入了還貸危機。不難發(fā)現(xiàn)，很多悲劇發(fā)生的根源正是因為大學生沒有樹立正確的消費觀念。

4.1.2增強金融風險防范意識

學習相關法律知識、金融知識；進行貸款前，增加對貸款平臺利率、違約金、手續(xù)費等具體信息的了解；貸款時盡量選擇規(guī)模較大、信譽較好的貸款平臺，防止個人信息的泄露[6]。

4.2 家長和學校

4.2.1 引導大學生理性消費

作為家長，應該及時與孩子溝通，經(jīng)常和輔導員交流，密切關注他們的身心健康和日常消費，引導他們樹立正確的消費觀念，避免讓孩子養(yǎng)成花錢大手大腳的習慣。其次，輔導員應該密切關注大學生的消費行為，及時發(fā)現(xiàn)問題，與家長保持密切聯(lián)系[3]。

4.2.2 普及相關知識

家長和學校應該幫助大學生普及網(wǎng)絡貸款基本知識，增強其自我保護和遵紀守法的意識，提高其識別非法借貸的能力。學校可以通過官方微博和微信公眾號、網(wǎng)站等手段推送校園貸基本知識和有關新聞，開設有關網(wǎng)絡貸款的課程，教育學生如何理性評估校園貸產(chǎn)品的收益性和安全性。

4.3貸款平臺

4.3.1加強對借款大學生資格的審核

嚴格禁止只需要學生證、身份證就可以快速申請貸款的審核方式，對于借款學生的家庭背景、在校表現(xiàn)、歷史信用記錄、消費記錄、貸款用途等各方面應仔細考察，作為審核貸款資格的重要參考指標，只有學生滿足一定條件后才能向?qū)W生發(fā)放貸款[7]。

4.3.2建立風險控制機制

通過大數(shù)據(jù)的數(shù)理統(tǒng)計優(yōu)勢增強風險評估的準確性，將還款利率控制在一個合適的范圍內(nèi)。保證借款人具有償還能力，并公開透明有關信息，如貸款利率、違約金等名目，以免給借款人造成負擔。確定貸款額度和貸款期限，防止貸款人一味地進行貸款。

4.3.3加強信用數(shù)據(jù)共享

各平臺之間應加強信用數(shù)據(jù)共享，完善對借款人信用數(shù)據(jù)的征集，避免借款人在多個平臺重復借款，有效減少借貸中的信息不對稱而引發(fā)的道德風險和逆向選擇。

4.4 政府和有關部門

4.4.1 完善征信體系，實現(xiàn)信息共享

目前，我國個人征信體系不健全，平臺大數(shù)據(jù)積累不足，容易導致逆向選擇和道德風險。為此，我國應該建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，推動信息共享制度，將各大網(wǎng)貸平臺緊密聯(lián)系起來，打破各平臺之間信息封閉的現(xiàn)狀，減少平臺和借貸方不必要的經(jīng)濟損失[4]。

4.4.2明確監(jiān)管主體，完善法律法規(guī)

立法機構應出臺規(guī)范金融消費市場的詳細條例，明確各類金融主體市場準入資格，以及監(jiān)管機構主體及對象，加大對現(xiàn)有網(wǎng)貸市場的審核及糾查力度；職能部門應出臺前置性規(guī)范，明確有關部門的監(jiān)管責任，健全并細化相關法律法規(guī)，完善網(wǎng)貸平臺風險評估、信息披露等機制，有效監(jiān)管平臺的運營業(yè)務和風控措施；金融監(jiān)管部門要加強對網(wǎng)絡貸款業(yè)務的監(jiān)督，要求業(yè)務部門規(guī)范審核流程，嚴格審核貸款人身份信息、資質(zhì)和償還能力，對信息審核不嚴的，應追究相應責任[3，8]。

4.4.3提高準入門檻

提高網(wǎng)貸平臺準入門檻，對網(wǎng)絡貸款平臺注入的資金進行核實，降低因為非法經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺帶來的風險，把資質(zhì)不夠又想渾水摸魚的網(wǎng)貸平臺排除在外。

5結(jié)束語

未來的世界互聯(lián)網(wǎng)是主流，網(wǎng)絡貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。雖然當下校園貸負面新聞不斷曝光，但是只要通過多方的共同整治，規(guī)范大學生網(wǎng)絡貸款市場秩序，完善監(jiān)管制度，校園貸就可以發(fā)揮積極的作用，更好地為大學生提供服務，解決大學生在學習、生活、自我發(fā)展中遇到的難題，為建設和諧校園和中國網(wǎng)貸市場健康有序的發(fā)展做出積極貢獻。

參考文獻

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[2]2015年居民人均可支配收入21966元實際增長7.4%.中國經(jīng)濟網(wǎng)，2016.

[3]林燕霞，許再佳.關于“校園貸”亂象的背景分析及對策[J/OL].長春教育學院學報，2017.

[4]侯榮燦.新形勢下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究——基于武漢在校大學生網(wǎng)貸的調(diào)查[J].財經(jīng)界（學術版），2017.

[5]楊京橙，鮑夏悅.“校園貸”亂象的原因分析與監(jiān)管建議[J/OL].經(jīng)營與管理，2017.

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[7]黃麗，徐婉瑩. 從國外學生貸款運行機制看我國校園貸發(fā)展[J].現(xiàn)代商業(yè)， 2017.

[8]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學院學報，2016.