大學(xué)生網(wǎng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與對(duì)策

胡嘉誠(chéng) 趙雅賢 崔建平

【摘要】雖然傳統(tǒng)銀行體系下的信用評(píng)估體系已經(jīng)比較成熟，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的研究還處于初期探索階段，尤其針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更是一片空白。本文在現(xiàn)有商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的信用評(píng)估指標(biāo)的研究基礎(chǔ)上，通過(guò)專(zhuān)家打分法根據(jù)大學(xué)生的自身特點(diǎn)將這些指標(biāo)進(jìn)行“大學(xué)生化”，得到基本風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估因素，最后建立完整的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，再結(jié)合問(wèn)卷進(jìn)行改進(jìn)、完善。同時(shí)在研究基礎(chǔ)上提出網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系完善的對(duì)策及對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的合理建議

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款 信用評(píng)估指標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

在知網(wǎng)搜索關(guān)鍵詞“校園網(wǎng)貸”，可以得到以下主題指數(shù)：與“校園網(wǎng)貸”相關(guān)的熱度較高的研究方向?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、自我價(jià)值、大學(xué)新生。而涉及金融方向的研究方向熱度相對(duì)低得多。并且大多數(shù)專(zhuān)注于研究信用額度、信用意識(shí)、金融服務(wù)領(lǐng)域等?？梢?jiàn)，在學(xué)術(shù)界，學(xué)者們對(duì)新型模式——網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的研究也還處于初期探索階段。尤其是針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更是一片空白。

從搜索閱讀的大量文獻(xiàn)中提取主要信息，我們發(fā)現(xiàn)關(guān)于信貸研究的課題主要分為兩大類(lèi)：針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的研究與針對(duì)校園網(wǎng)貸的研究。在針對(duì)校園網(wǎng)貸的研究中，主要的研究中心都集中在亂象原因、法律規(guī)范、發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策研究上，例如包艷龍《“校園網(wǎng)點(diǎn)”發(fā)展情況調(diào)查與分析》、柳慶《淺析校園消費(fèi)網(wǎng)貸法律規(guī)范問(wèn)題》、孫振淋《大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策研究——以中國(guó)藥科大學(xué)學(xué)生為例》等。而專(zhuān)門(mén)從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估角度探討大學(xué)生選擇網(wǎng)貸項(xiàng)目方法的課題寥寥無(wú)幾，所以，此處也是本文的一個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)，即用風(fēng)險(xiǎn)定量化的方式教會(huì)大學(xué)生如何選擇理想的網(wǎng)貸項(xiàng)目。

首先。本文將綜述傳統(tǒng)商業(yè)銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)的信用評(píng)估指標(biāo)。將兩者的評(píng)估因素提取，然后將因素大學(xué)生化，使用專(zhuān)家打分法建立基本模型，繼續(xù)結(jié)合問(wèn)卷與案例進(jìn)行改進(jìn)，最后構(gòu)建出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系。在前面研究的基礎(chǔ)上，還將在文末提出網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系完善的對(duì)策，以及對(duì)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的合理運(yùn)用提供建議。

1 基本風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估因素大學(xué)生化

在之前對(duì)現(xiàn)今傳統(tǒng)商業(yè)銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)的信用評(píng)估體系進(jìn)行調(diào)研與分析。我們總結(jié)提取出現(xiàn)今傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款信用評(píng)估體系中需考察的因素，并將這些指標(biāo)按照銀行現(xiàn)行的打分制度進(jìn)行分級(jí)，得到如表1的指標(biāo)體系。

而由于現(xiàn)行網(wǎng)貸平臺(tái)的雜亂，缺少信息的共享和交流，政府也未出臺(tái)相應(yīng)科學(xué)化統(tǒng)一化的法律法規(guī)，所以現(xiàn)在各大網(wǎng)貸平臺(tái)所采用的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系差異較大，評(píng)價(jià)指標(biāo)也不盡相同。甚至有一些小型新興的網(wǎng)貸平臺(tái)不具備信用評(píng)估體系。我們就參考了網(wǎng)貸之家評(píng)分前幾的網(wǎng)貸平臺(tái)，從中提取了一些相關(guān)評(píng)價(jià)因素，主要有借款人的年齡、實(shí)名認(rèn)證手機(jī)號(hào)、身份信息及個(gè)人信用報(bào)告這些必要的資料，還有一些選填的信用認(rèn)證資料。如銀行流水、學(xué)歷證書(shū)、畢業(yè)證、技能證書(shū)、職業(yè)證書(shū)、社保信息、各種征信材料等。

2大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系模型建立

大學(xué)生這個(gè)群體一般具有較為良好的價(jià)值觀，對(duì)于自身信用負(fù)責(zé)任。但是惡性網(wǎng)貸事件卻在大學(xué)生身上頻發(fā)。說(shuō)明大學(xué)生其實(shí)對(duì)P2P網(wǎng)貸這種新型的貸款方式不夠了解，也說(shuō)明網(wǎng)貸平臺(tái)缺少一種科學(xué)性規(guī)范性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系去限制不良貸款。對(duì)于大學(xué)生而言，因臨時(shí)性或者緊急性的資金需求時(shí)，選擇網(wǎng)絡(luò)信貸卻不了解相關(guān)利率等重要信息，很可能會(huì)造成無(wú)法按時(shí)還款。而一個(gè)很大的問(wèn)題是大部分大學(xué)生并沒(méi)有穩(wěn)定的收入，可抵押的固定資產(chǎn)。這也意味著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信用評(píng)估體系并不能對(duì)這一部分人群做出有效的評(píng)價(jià)。而網(wǎng)貸平臺(tái)也無(wú)法對(duì)于他們的這種行為進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)規(guī)避。但是大學(xué)生貸款這一市場(chǎng)巨大，作為強(qiáng)有力的一大消費(fèi)群體，網(wǎng)貸平臺(tái)所推出的靈活快速、限制少的消費(fèi)貸正好滿(mǎn)足了需求，所以對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，一個(gè)只針對(duì)大學(xué)生可靠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系就顯得尤為重要了。

而我們通過(guò)對(duì)比分析現(xiàn)今傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款和網(wǎng)貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，考慮到大學(xué)生這個(gè)群體的特性，再借助專(zhuān)家打分法。為現(xiàn)今網(wǎng)貸平臺(tái)提出了一套針對(duì)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系模型，如下表2。

3大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系驗(yàn)證

3.1 -級(jí)指標(biāo)

戶(hù)籍所在地在一定程度上課決定生活費(fèi)水平，現(xiàn)居住地在一定程度上課覺(jué)得消費(fèi)水平。據(jù)調(diào)查問(wèn)卷顯示。GDP在全國(guó)排名前十的省份生活費(fèi)大約比后10的省份高309-500不等。現(xiàn)居住地用北京舉例，據(jù)我們問(wèn)卷凋查，房山校區(qū)同學(xué)每月消費(fèi)額比海淀區(qū)同學(xué)低200-500不等。

學(xué)歷我們分為三種，分別是本科，碩士。博士。本科區(qū)別于碩士與博士主要在于是否有固定收入和是否住校。本科生大多數(shù)住校并且靠家長(zhǎng)提供生活費(fèi)；研究生大多有課外兼職并且部分在校外租房；博士生的固定收入更多，并且大多在外租房。據(jù)問(wèn)卷調(diào)查。本科與碩士每月消費(fèi)額差距在500-1000。碩士與博士每月的消費(fèi)額差距在1000-4000.

3.2二級(jí)指標(biāo)

據(jù)我們的調(diào)查超過(guò)80%的學(xué)生同時(shí)使用支付寶和微信支付，19%僅使用支付寶或者微信進(jìn)行支付，1%不使用?？梢?jiàn)移動(dòng)支付在大學(xué)生群體中普及度很高。與支付寶，微信進(jìn)行對(duì)接可以增加大學(xué)生對(duì)于平臺(tái)信任度，增加對(duì)大學(xué)生約束力保障還款。還可通過(guò)類(lèi)似芝麻積分的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)信貸體系進(jìn)行對(duì)接。

據(jù)問(wèn)卷調(diào)查，83%大學(xué)生明確擔(dān)保人在借貸中的作用，l1%大學(xué)生表示聽(tīng)說(shuō)過(guò)但是不清楚。6%大學(xué)生沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)擔(dān)保人。在83%的明確擔(dān)保人含義作用的大學(xué)生中，有99%的大學(xué)生沒(méi)有在實(shí)際貸款，包括網(wǎng)絡(luò)信貸和助學(xué)貸款中填寫(xiě)過(guò)擔(dān)保人相關(guān)，僅有l(wèi)%的學(xué)生表示填寫(xiě)過(guò)相關(guān)信息。由此可見(jiàn)，如果在指標(biāo)中添加擔(dān)保人相關(guān)信息對(duì)于大學(xué)生及時(shí)償還網(wǎng)貸是有一定的約束力的。

3.3三級(jí)指標(biāo)

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)貸款種類(lèi)極多，據(jù)調(diào)查問(wèn)卷顯示，有58%的大學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸。42%的大學(xué)生未使用過(guò)相關(guān)產(chǎn)品。在使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸的58%大學(xué)生中。82%的大學(xué)生僅使用一種網(wǎng)絡(luò)信貸。15%的大學(xué)生同時(shí)使用兩種網(wǎng)絡(luò)信貸，3%的大學(xué)生同時(shí)使用三種以上的網(wǎng)絡(luò)信貸。由此可見(jiàn)，是否擁有其他網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸評(píng)估體系是有一定價(jià)值的，由于絕大部分大學(xué)生僅使用1-2中網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品。所以我們將這項(xiàng)指標(biāo)放在三級(jí)指標(biāo)中。

調(diào)查問(wèn)卷顯示。有18%的大學(xué)生在使用理財(cái)產(chǎn)品，包括基金產(chǎn)品，股票，余額寶等產(chǎn)品。在l8%的使用人群中，88%的人群每月會(huì)給帶來(lái)100以下的收入，10%的同學(xué)每月會(huì)虧損。剩下的2%則對(duì)自己的理財(cái)產(chǎn)品收益情況不清楚?？梢?jiàn)投資理財(cái)產(chǎn)品給生活收入帶來(lái)的影響并不顯著，所以我們也放人三級(jí)指標(biāo)中。

4網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系完善的對(duì)策

盡量通過(guò)學(xué)校官方途徑獲取可靠信息，多方核實(shí)避免信息造假等問(wèn)題。由于網(wǎng)絡(luò)的不透明性。整個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)?？赡軙?huì)存在大學(xué)生為了更有利的貸款條件填報(bào)假信息、社會(huì)人借用大學(xué)生名義貸款的惡劣現(xiàn)象出現(xiàn)，所以為了確保信用評(píng)估信息的準(zhǔn)確性與可靠性，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)最好能與校方獲取聯(lián)系。以降低自身被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。

把握大學(xué)生群體特殊性，隨時(shí)代發(fā)展及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)與評(píng)估體系。大學(xué)生群體自身有許多特殊性，并且這些特殊性會(huì)隨時(shí)代進(jìn)行改變。例如在前文風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系中的生活費(fèi)指標(biāo)就需要不斷調(diào)整，隨著生活條件的改善、家庭收入的增多等。大學(xué)生的生活費(fèi)可能出現(xiàn)上升的趨勢(shì)，為了評(píng)估的合理性，也應(yīng)當(dāng)及時(shí)將評(píng)估金額上調(diào)。

緊跟國(guó)家政策調(diào)整貸款項(xiàng)目，做大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款安全保障的擁護(hù)者。目前校園貸款發(fā)展處于初期發(fā)展階段。國(guó)家與政府也在不斷增強(qiáng)對(duì)校園貸款的監(jiān)管下作。身為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，在追求自身利益的同時(shí)。也要主動(dòng)保護(hù)大學(xué)生的貸款權(quán)益，貫徹落實(shí)國(guó)家的相關(guān)政策。

5結(jié)語(yǔ)

在已有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款信用評(píng)估體系與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)的前提下，本文將兩種體系下的評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行歸納、合并、修改，將其進(jìn)行“大學(xué)生化”。依靠專(zhuān)業(yè)知識(shí)設(shè)計(jì)出了一套針對(duì)于現(xiàn)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的完整體系。并且。進(jìn)行了對(duì)大學(xué)生群體的調(diào)查，利用問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)對(duì)模型結(jié)構(gòu)與細(xì)節(jié)進(jìn)行了修改、完善，得到了更加準(zhǔn)確、合理的評(píng)估體系。最后，結(jié)合整個(gè)研究調(diào)查過(guò)程的經(jīng)驗(yàn)與研究成果，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提出了完善對(duì)策。同時(shí)，也對(duì)當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款、合理運(yùn)用貸款等方面提出了有效建議與對(duì)策，深化研究?jī)?nèi)容、增加研究?jī)r(jià)值，為共建和諧、綠色的網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境獻(xiàn)策獻(xiàn)力。

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