互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展淺析及問題探究

李婷婷

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的快速發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。對(duì)金融行業(yè)健康有序的發(fā)展具有很好的促進(jìn)作用。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，出現(xiàn)了一些不可避免的問題，暴露了一些法律法規(guī)的不健全的問題。在互聯(lián)過程的發(fā)展過程中，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的問題及時(shí)作出回應(yīng)，使互聯(lián)網(wǎng)金融快速有效的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融模式 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時(shí)代發(fā)展的金融模式，其發(fā)展速度及勢頭勇猛，對(duì)傳統(tǒng)的金融模式帶來了很大的沖擊。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融為提供金融服務(wù)為目的，以網(wǎng)絡(luò)為金融服務(wù)的媒介，通過內(nèi)置的金融數(shù)據(jù)和金融業(yè)務(wù)的操作流程的軟件平臺(tái)。以電腦終端為最終的操作界面的全新金融模式；從廣義來說互聯(lián)網(wǎng)金融是指與金融機(jī)構(gòu)、金融市場相匹配的運(yùn)行的金融環(huán)境?，F(xiàn)代的金融理論與實(shí)踐促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。伴隨著因特網(wǎng)的快速發(fā)展的現(xiàn)代科技，手機(jī)移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)云汁算、網(wǎng)絡(luò)社交、互聯(lián)網(wǎng)搜索，將對(duì)人們對(duì)傳統(tǒng)金融模式的認(rèn)識(shí)產(chǎn)生深刻的影響。因此重視互聯(lián)網(wǎng)金融的重大問題，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的安全、健康、有序的快速發(fā)展具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互朕網(wǎng)金融的定義

前面已經(jīng)介紹廣義和狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包含了以下幾種的金融模式：傳統(tǒng)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)化、移動(dòng)第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式、眾籌以及互聯(lián)網(wǎng)第三方金融平臺(tái)。至今來說，電商平臺(tái)對(duì)大多人早已不是什么秘密，對(duì)于它的興起與發(fā)展為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮提供了很大的幫助。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融包括兩部分：金融、互聯(lián)網(wǎng)。它是兩個(gè)部分的有機(jī)結(jié)合，但是當(dāng)兩者所處的位置不同時(shí)，產(chǎn)生的含義也并不相同?？梢钥偨Y(jié)為金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融。對(duì)于前者，何為金融互聯(lián)網(wǎng)？實(shí)際上，在兩者未進(jìn)行結(jié)合前，對(duì)于兩者討論的聲音就絡(luò)繹不絕。大家都對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用產(chǎn)生的濃厚的興趣。因此傳統(tǒng)的金融模式得到了快速的發(fā)展，因此金融機(jī)構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)作為開拓業(yè)務(wù)和市場的有效手段和丁具。因此在因特網(wǎng)的幫助下，各個(gè)企業(yè)可以依據(jù)可以根據(jù)自身情況進(jìn)行自我定位，進(jìn)而可以進(jìn)一步擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)圍。進(jìn)而可以將自己公司的文化理念或業(yè)務(wù)涉及到更深、更廣的范圍。而對(duì)于后者互聯(lián)網(wǎng)金融相較于金融互聯(lián)網(wǎng)有著不同的定義。互聯(lián)網(wǎng)金融是把電腦互聯(lián)網(wǎng)作為終端，把金融方面的相關(guān)知識(shí)理論運(yùn)用到自己的所負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)范圍中。運(yùn)用本身所具有的云數(shù)據(jù)、搜索能力、云儲(chǔ)存等先進(jìn)的手段。綜上信息形成完備的數(shù)據(jù)信息。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展淺析

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)多種模式。在上面已經(jīng)說到互聯(lián)網(wǎng)金融的六種模式：金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、第三方金融平臺(tái)六種模式。這幾種金融模式也正是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段。而這幾種金融模式和傳統(tǒng)的金融模式互相印證。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展和豐富。在互聯(lián)網(wǎng)金融包含以上的六種模式中。但這幾種模式近年來得到了極大的發(fā)展。人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用在金融模式對(duì)在成本、提高業(yè)務(wù)效率所具有的優(yōu)勢有了深刻的認(rèn)識(shí)，在一定程度上也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的模式的發(fā)展和豐富主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是在網(wǎng)絡(luò)貸款；二是體現(xiàn)在第三方支付；三是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。第一，銀行方面的轉(zhuǎn)變，銀行在開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)方面。逐漸由線下申請(qǐng)、線下審批、線上放貸的傳統(tǒng)方式向電子銀行平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行也逐漸創(chuàng)新的建立商務(wù)平臺(tái)；第二，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也逐漸促進(jìn)了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，對(duì)于第三方支付從獨(dú)立的、有擔(dān)保等內(nèi)容發(fā)展為第三方支付丁具和基金、金融理財(cái)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。逐漸由信息中介服務(wù)平臺(tái)發(fā)展為P2P平臺(tái)跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)相結(jié)合的方式。線上和線下結(jié)合的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

交易規(guī)模的發(fā)展壯大。2008年以來，我的網(wǎng)絡(luò)銀行、及第三方移動(dòng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也快速發(fā)展壯大。其中，銀行在線上第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅速發(fā)展。并且網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額度由2008年的285.4萬億元到2014年交易額的1500萬億，增幅達(dá)到6倍多。而第三方支付也由2009年3萬億元增長了20億元。雖然增速有所放緩，但是增速還是達(dá)到了15%以上。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易額更是增長了3290億元。它的增長速度更是達(dá)到了200%。對(duì)于阿里巴巴旗下的支付寶，截止到2014年用戶達(dá)到了1.85億戶，其交易規(guī)模值將近達(dá)到6000億元。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在的問題

由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融缺少有效監(jiān)督管理，有關(guān)的法律法規(guī)還不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品種類對(duì)法律法規(guī)有較強(qiáng)的規(guī)避性。網(wǎng)絡(luò)貸款、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行等平臺(tái)多元化發(fā)展給傳統(tǒng)的監(jiān)管政策帶了不小的挑戰(zhàn)。特別是最近網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)更是缺少有效的監(jiān)管，最近幾年來出現(xiàn)了幾起較大問題。出現(xiàn)這些問題的原因是我國對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸這方面的業(yè)務(wù)并沒有給出有效法規(guī)政策。在一定程度上這塊業(yè)務(wù)還處于法律監(jiān)管的灰色地帶，而在網(wǎng)絡(luò)信貸中存在著令人很不明確的操作。在法律的認(rèn)定下作中更是難以界定，政府部門對(duì)相關(guān)資格的審查比較松，對(duì)公司的資金更沒有有效的監(jiān)督。首先對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失。行業(yè)自律性較差。由于互聯(lián)網(wǎng)界定不明顯，難以制定較完善的法律法規(guī)。再加上一些企業(yè)善于鉆法律控制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融混亂不堪；其次，技術(shù)脫節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨嚴(yán)重的安全考驗(yàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)本身就存在嚴(yán)重的安全問題，缺少一定完備技術(shù)加密手段。例如計(jì)算機(jī)病毒可以整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)處于癱瘓狀態(tài)，所以技術(shù)的落后會(huì)導(dǎo)致客戶與金融機(jī)構(gòu)交易錯(cuò)失機(jī)會(huì)。所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融要加強(qiáng)市場監(jiān)管，要重視安全問題方面相關(guān)的技術(shù)。保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。

四、結(jié)語

該文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融做了介紹，對(duì)其所具有的金融模式進(jìn)行了分析。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是建立在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的同時(shí)，也帶來了不小的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對(duì)于監(jiān)管政策還處于傳動(dòng)金融模式監(jiān)管狀態(tài)。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序的發(fā)展，政府要加大互聯(lián)網(wǎng)金融的檢查力度，對(duì)監(jiān)管力度要進(jìn)一步加強(qiáng)。

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