我國存款保險(xiǎn)制度及其對商業(yè)銀行的影響

摘 要：2015年，我國存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施，其實(shí)施落實(shí)有利于保護(hù)存款人利益，恢復(fù)公眾對存款性金融機(jī)構(gòu)的信心，避免出現(xiàn)銀行擠提風(fēng)潮和金融機(jī)構(gòu)連鎖倒閉的可能性。金融業(yè)不斷發(fā)展壯大的背景下，隨著我國商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，存款保險(xiǎn)制度顯得尤為重要。本文對存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行的影響進(jìn)行討論與分析，最后提出發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；存款保險(xiǎn)制度；發(fā)展建議

2015年3月12日，央行經(jīng)過一段時間周密充分的準(zhǔn)備， 2014年末時存款保險(xiǎn)條例公開征求意見，存款保險(xiǎn)制度作為金融改革重要組成部分，于2015年5月1日正式出臺。

我國的存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容有：我國的存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。 存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，償付上限為人民幣50萬元。存款保險(xiǎn)基金的來源包括：投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)；在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)；存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益；其他合法收入。

市場化改革整體上對于銀行行業(yè)來說是利好，可以維持行業(yè)“增持”評級。主要風(fēng)險(xiǎn)在于改革步伐如果過于激進(jìn)，可能會有負(fù)面效果。建立我國存款保險(xiǎn)制度的目標(biāo)與銀行監(jiān)管的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是一致的，按照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對立法目的、監(jiān)管目標(biāo)的表述，建立我國存款保險(xiǎn)制度的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是：保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)建運(yùn)行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心。

存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行的積極影響主要有：提升我國金融體系穩(wěn)健性 ，為商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境。存款保險(xiǎn)制度是一種相對完善的風(fēng)險(xiǎn)防范和金融保護(hù)措施，提升金融體系運(yùn)行的穩(wěn)健性，完善我國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在促進(jìn)平安銀行業(yè)健康發(fā)展方面發(fā)揮著十分關(guān)鍵的作用。第二有利于保護(hù)存款人利益，增強(qiáng)存款人對銀行信心。存款保險(xiǎn)實(shí)行最高償付限額為人民幣50萬元的限額償付。作為信用中介的商業(yè)銀行的特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，自有資金占全部資本的部分比較小，在不能按時清償債務(wù)時，就易引起信用危機(jī)。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，借助存款保險(xiǎn)制度對存款人提供的保護(hù)，增強(qiáng)了存款人的信心，可大大降低銀行受到“擠兌風(fēng)潮”和金融機(jī)構(gòu)連鎖倒閉的影響。此項(xiàng)制度的建立實(shí)際上來講是對商業(yè)銀行發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。第三，推動我國商業(yè)銀行業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。面對市場準(zhǔn)入開放、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及利率市場化，銀行業(yè)競爭將更加激烈，未來商業(yè)銀行唯有通過著力提升自身的資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控及金融服務(wù)能力，才可能從根本上留住客戶資金。從這個有意義上講，存款保險(xiǎn)制度的出臺與實(shí)施將倒逼商業(yè)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型，主動向交易性資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型跨發(fā)展。

存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行的消極影響主要有：第一是負(fù)債成本增加，利潤空間變小。我國存款保險(xiǎn)制度推出后，存貸利率的變動幅度將進(jìn)一步增大，這就會增加銀行的負(fù)債成本，壓縮其利潤空間。第二，存款保險(xiǎn)制度引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)利益損失。對于我國的存款保險(xiǎn)制度來說，一方面，存款保險(xiǎn)制度對存款人利益提供了保障，存款人可能降低對平安銀行的監(jiān)督力度。由于社會公眾愿意相信法律的擔(dān)保，由此降低了他們關(guān)心銀行經(jīng)營業(yè)績和對銀行經(jīng)營活動進(jìn)行必要監(jiān)督的積極性，這就使得低效率甚至是資不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款；另一方面，存款人的該種行為使銀行感受到的監(jiān)督與約束降低，對銀行的市場約束力減弱，沒有擠提威脅和破產(chǎn)因素影響的銀行愿意從事一些高風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)務(wù)，為了高收益進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域的經(jīng)營。第三，存款保險(xiǎn)制度可能會造成部分儲戶的流失。對于大額儲戶來說所受影響和沖擊明顯較大。在存款保險(xiǎn)制度下，其存款損失僅能在保險(xiǎn)限額50萬元內(nèi)能夠得到全額賠償，超過部分將需要根據(jù)銀行的剩余資產(chǎn)進(jìn)行分配，存款的安全性明顯下降。因此大額儲戶采取一些保障其存款安全的行為，如將大額存款以不同賬戶在不同銀行儲存，以此分解存款，抵御風(fēng)險(xiǎn)。

針對上述影響，作者給出了如下建議與對策：

1、降低營運(yùn)成本，緩解成本壓力。樹立成本控制的理念，減少成本支出。降低和控制成本的理念應(yīng)該滲透到銀行管理的每一個細(xì)節(jié)流程和業(yè)務(wù)服務(wù)環(huán)節(jié)中去，在業(yè)務(wù)投入產(chǎn)出之前，要結(jié)合行業(yè)生產(chǎn)、銷售及服務(wù)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效科學(xué)的投入產(chǎn)出效益分析，預(yù)測并監(jiān)控成本，提高銀行的競爭力，在市場營運(yùn)中占據(jù)優(yōu)勢的競爭地位。同時可以創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)交易產(chǎn)品品種，完成網(wǎng)絡(luò)和實(shí)體的有效配合，相互彌補(bǔ)，以此達(dá)到合理控制成本的目的。

2、強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大利潤空間。 應(yīng)該著力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)占比，為銀行提供新的利差增長渠道，創(chuàng)新新型信貸產(chǎn)品，努力提供特色服務(wù)，為銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)注入新的活力，例如積極開展融資租賃、擔(dān)保代理、小微企業(yè)特惠貸款等業(yè)務(wù)，既促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，同時又為平安銀行帶來可觀的中間業(yè)務(wù)收入。

3、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。建立完善的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體制，對利率、匯率等市場風(fēng)險(xiǎn)做出宏觀的把控。央行存貸款基準(zhǔn)利率在存款保險(xiǎn)制度建立后的調(diào)整幅度可能會增大，調(diào)整的次數(shù)也可能會更加頻繁。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括銀行應(yīng)建立嚴(yán)格完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價等環(huán)節(jié)，明確自身風(fēng)險(xiǎn)類別與等級，對于重大市場風(fēng)險(xiǎn)要及時做好預(yù)案準(zhǔn)備，定期實(shí)施有效的壓力測試。

4、提高客戶“忠誠度”，避免儲戶流失。培育客戶的忠誠度，防止出現(xiàn)“存款搬家”。需要創(chuàng)新為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、私人產(chǎn)品定制、新型投資理財(cái)業(yè)務(wù)來提升客戶的滿意度，從而留住客戶?？梢耘嘤虡I(yè)銀行的特色文化氛圍。立足于客戶的分層管理進(jìn)行文化氛圍的營造，以市場為導(dǎo)向進(jìn)行特色服務(wù)的創(chuàng)造，按照商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)型服務(wù)體制，為培養(yǎng)客戶“粘合度”打下夯實(shí)的基礎(chǔ)。

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作者簡介：

王穎（1994—），女，山西太原人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2017（金融）專業(yè)碩士研究生，研究方向：公司金融.