我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理探究

樂詩晨

摘 要：當(dāng)前，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的數(shù)量在不斷擴(kuò)大，其發(fā)展前景也十分廣闊，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響也越來越重要。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在快速發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出許多問題，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想取得更好的發(fā)展，就必須建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；風(fēng)險(xiǎn)；管理

引言

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是我國保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的促進(jìn)作用。國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的數(shù)量在不斷擴(kuò)大，其發(fā)展前景也十分廣闊，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響也越來越重要。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，社會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的需求也逐漸增多，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司得到了長足的發(fā)展。隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加，公司的規(guī)模不斷擴(kuò)大，賺取的保費(fèi)越來越多，其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響也日漸加深，一旦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)問題，那么對(duì)社會(huì)將會(huì)產(chǎn)生巨大的影響。此外，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的不斷變化，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所要面臨的生存環(huán)境愈發(fā)復(fù)雜，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想保持健康、穩(wěn)定的發(fā)展，必須加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題的研究，要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

一、全面風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)

在傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理理論中，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是其主要重視的方向，而公司內(nèi)部的管理和操作風(fēng)險(xiǎn)往往被忽略。在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的影響下，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理太過于片面。此外，公司負(fù)責(zé)研究風(fēng)險(xiǎn)的只有風(fēng)險(xiǎn)管理部門，公司其他部門在工作中沒有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并且認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理只是風(fēng)險(xiǎn)管理部門的事情，與自己沒有關(guān)系，在日常工作中與風(fēng)險(xiǎn)管理部門聯(lián)系較少，這些因素導(dǎo)致公司整體防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。相較于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理而言，全面風(fēng)險(xiǎn)管理將全公司的合規(guī)治理和內(nèi)部控制都納入了風(fēng)險(xiǎn)管理中，使得風(fēng)險(xiǎn)管理在公司內(nèi)部全面展開，公司所有部門，從上到下都融入到風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，提高了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。全面風(fēng)險(xiǎn)管理在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析時(shí)，將各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性也充分的考慮進(jìn)去，讓公司可以以最低的成本達(dá)到最好的風(fēng)險(xiǎn)管理效果。其次，全面風(fēng)險(xiǎn)管理將財(cái)產(chǎn)公司的資源以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)進(jìn)行重新配置，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資源利用率顯著提升，從而讓公司實(shí)力得到進(jìn)一步增強(qiáng)。

二、全面風(fēng)險(xiǎn)管理的特性

（一）專業(yè)性和開放性

在公司中風(fēng)險(xiǎn)管理部門是獨(dú)立存在的，風(fēng)險(xiǎn)管理部門的工作人員都是訓(xùn)練有素的，通過其專業(yè)的視角對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行監(jiān)測(cè)、識(shí)別和控制，這樣保證了公司風(fēng)險(xiǎn)管理不會(huì)受到干擾，專業(yè)角度和獨(dú)立存在是風(fēng)險(xiǎn)管理部門具有制約性的關(guān)鍵。同時(shí)，公司風(fēng)險(xiǎn)管理還需保持開放性，即時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，與市場(chǎng)、客戶共同發(fā)展。

（二）統(tǒng)一性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍廣闊，其產(chǎn)品和客戶群體都趨向于多樣化。全面風(fēng)險(xiǎn)管理將公司內(nèi)部的各個(gè)部門和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的理念、戰(zhàn)略與公司風(fēng)險(xiǎn)管理理念相統(tǒng)一，使得各部門了解公司能接受什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，追求什么樣的風(fēng)險(xiǎn)收益。面對(duì)復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，在統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理理念下，可以根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行區(qū)別化對(duì)待，針對(duì)市場(chǎng)的不同情況和風(fēng)險(xiǎn)特征，面對(duì)不同的業(yè)務(wù)采用不同的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

（三）矩陣式和扁平化管理

在公司中，風(fēng)險(xiǎn)管理部門是獨(dú)立存在的，但是風(fēng)險(xiǎn)管理理念應(yīng)是覆蓋全公司的。全面風(fēng)險(xiǎn)管理采用矩陣式的管理，加強(qiáng)公司內(nèi)部各部門之間的協(xié)同，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理效率。此外，還采取扁平化的管理方式，保證了公司管理風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和有效性。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)問題探究

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

長期以來，我國保險(xiǎn)業(yè)主要是以保費(fèi)增長為目標(biāo)的粗放式發(fā)展模式，保險(xiǎn)公司自身的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏對(duì)全局風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，在公司發(fā)展過程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)公司經(jīng)營業(yè)務(wù)與公司戰(zhàn)略目標(biāo)不相符的情況。在公司管理中風(fēng)險(xiǎn)管理地位不高，沒有上升到企業(yè)戰(zhàn)略管理的高度，管理者沒有認(rèn)識(shí)到自己風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。普遍認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)控制只是執(zhí)行層面的具體工作，不需要制定系統(tǒng)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理政策。此外，隨著我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量的增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得日益激烈，當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境也愈發(fā)的復(fù)雜，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題也越來越多。例如在承保質(zhì)量上，由于保險(xiǎn)公司的工作人員專業(yè)水平不一、高端專業(yè)人才缺乏，致使在明知業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)的前提下依然進(jìn)行承保，最后導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率加大。還有風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)缺乏、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)相對(duì)脆弱、風(fēng)險(xiǎn)管理理念和文化未及時(shí)建立等問題。大多數(shù)公司將風(fēng)險(xiǎn)管理理念等同于內(nèi)部控制，缺乏可行的應(yīng)對(duì)措施。此外，在市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司數(shù)量逐漸增多，各個(gè)公司為追求市場(chǎng)份額，片面的追求銷售總量，從而忽略了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)存在。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的內(nèi)控制度是其發(fā)展管理等的基礎(chǔ)，內(nèi)控制度怎樣發(fā)展，影響著公司的戰(zhàn)略制定、業(yè)務(wù)發(fā)展、技術(shù)進(jìn)步、風(fēng)險(xiǎn)管理等，它對(duì)公司有著很重要的作用。全面風(fēng)險(xiǎn)管理可以將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和公司經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，讓公司可以全面掌握潛在風(fēng)險(xiǎn)。全面風(fēng)險(xiǎn)管理可以將公司所擁有的資源、人力、業(yè)務(wù)等都?xì)w集成為一個(gè)整體進(jìn)行管理，讓股東回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)管理和公司發(fā)展三者之間得到平衡，使得公司風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)整體。實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，可以使只有風(fēng)險(xiǎn)管理部門重視風(fēng)險(xiǎn)問題的傳統(tǒng)，轉(zhuǎn)變?yōu)楣救w成員參與到風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中，讓風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)融入到公司員工的一言一行當(dāng)中去，形成風(fēng)險(xiǎn)管理文化，使得公司內(nèi)部各個(gè)部門的員工在開展業(yè)務(wù)時(shí)，時(shí)刻保有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、自覺承保合規(guī)業(yè)務(wù)。全面風(fēng)險(xiǎn)管理將公司內(nèi)部環(huán)境轉(zhuǎn)變，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到加強(qiáng)。

四、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)用全面風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

（一）建立科學(xué)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，首先要建立一個(gè)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使公司風(fēng)險(xiǎn)管理體系成為公司制度體系的一部分，將公司管理者和每一個(gè)部門的員工都包含進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系當(dāng)中。公司要在董事會(huì)下設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，保證風(fēng)險(xiǎn)管理體系運(yùn)行的有效性，讓公司內(nèi)部的各個(gè)部門明白潛在風(fēng)險(xiǎn)，例如精算參與和監(jiān)督公司風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，部門要根據(jù)市場(chǎng)反饋實(shí)行合理的費(fèi)率和充足準(zhǔn)備金的提存，財(cái)務(wù)部門要加強(qiáng)財(cái)務(wù)計(jì)劃與控制，投資部門要對(duì)投資損失風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)做好防范，還有理賠部門在做到應(yīng)賠盡賠的前提下盡量降低賠付率。

（二）吸收先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，合理運(yùn)用科學(xué)技術(shù)

在公司實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)，先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念在其中發(fā)揮著重要的指導(dǎo)作用。目前實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)公司越來越多，如何建設(shè)和應(yīng)用這一體系成為各個(gè)公司遇到的難題之一，而科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理理念可以解決這一問題。在具體實(shí)施措施上，保險(xiǎn)公司應(yīng)注重以下三點(diǎn)：一、積極的向國內(nèi)外實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的公司學(xué)習(xí)，掌握其先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。二、保險(xiǎn)公司還要招納高素質(zhì)、專業(yè)性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，結(jié)合公司自身發(fā)展情況，為公司探索出優(yōu)秀、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。三、運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，建立信息化風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，提高公司整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和水平。

（三）建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的全面風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅只是管理方法，它更加代表著公司的一種文化。在這種文化的影響下可以讓公司所有的員工形成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。隨著我國與國外貿(mào)易往來愈發(fā)密切，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也要隨社會(huì)發(fā)展逐步與國外企業(yè)接軌。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)，具體章程上還要與國際發(fā)展相適應(yīng)。從目前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀來看，多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還沒有真正的建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化，管理者還保持著傳統(tǒng)的觀念，沒有認(rèn)識(shí)到全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化的重要性。建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系是時(shí)代發(fā)展的必然需求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須要重視全面風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)公司發(fā)展的意義，將風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)作一種公司文化進(jìn)行推廣，要讓全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念傳達(dá)到每一位員工當(dāng)中去，使員工將風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)自覺融入到實(shí)際工作之中。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以建立一定的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，讓員工主動(dòng)承擔(dān)起公司的風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)，在公司內(nèi)部創(chuàng)設(shè)積極向上的全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入了新時(shí)代，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，風(fēng)險(xiǎn)問題也越來越多、風(fēng)險(xiǎn)管理難度越來越大、風(fēng)險(xiǎn)變得多種多樣、無處不在，這些都不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。全面風(fēng)險(xiǎn)管理可以為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)嚴(yán)密全面的管理體系，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)，結(jié)合國內(nèi)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和自身發(fā)展情況，對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，運(yùn)用信息化手段逐漸完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。只有這樣才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失嚴(yán)重程度逐步下降，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能又好又快發(fā)展，進(jìn)而更好的促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)百尺竿頭、更進(jìn)一步。

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