淺談校園貸風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)防

張智慧　王蕾

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得一些網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)將其業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了校園內(nèi)，通過(guò)各種手段誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行超前和過(guò)度消費(fèi)，這嚴(yán)重地影響了學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活，為此加強(qiáng)對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的管控和預(yù)防是目前最為重要的工作之一。

關(guān)鍵詞：校園貸；風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)防

一、 校園貸的形成和異變

校園貸的產(chǎn)生和發(fā)展可以追溯到2000年銀行信用卡的推出，在運(yùn)行一段時(shí)間后，被銀監(jiān)會(huì)叫停。之后在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融政策的支持下，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)迅速崛起，并深受學(xué)生們的喜愛(ài)。同傳統(tǒng)貸款方式相比，其優(yōu)勢(shì)在于，主要是利用線(xiàn)上消費(fèi)的模式，來(lái)滿(mǎn)足學(xué)生購(gòu)物以及旅游等的需求，十分便捷。而校園貸真正開(kāi)始出現(xiàn)異變則是在近幾年河南某高校學(xué)生欠貸自殺事件，在媒體的深入挖掘和報(bào)道過(guò)程中，才使得這條產(chǎn)業(yè)鏈所具有的問(wèn)題暴露在人們的眼前。

根據(jù)調(diào)查研究顯示，如今因校園貸所引起的事件主要可以分為兩種：其一是已經(jīng)超出個(gè)人還款能力的非理性借貸。也就是說(shuō)，借貸人并未考慮過(guò)自身的償還能力或者對(duì)自身償還能力有了過(guò)高的預(yù)估，又或者對(duì)于較高的還款利息并未進(jìn)行準(zhǔn)確的計(jì)算等等，最終都會(huì)導(dǎo)致因無(wú)力償還而造成的糾紛以及悲劇。其二是欺詐性質(zhì)的被貸款。這主要是因?yàn)榻栀J者的個(gè)人身份信息被他人非法占用所產(chǎn)生的一種借貸，而且借貸者本身并無(wú)借貸意識(shí)和用錢(qián)需求。

二、 校園貸的風(fēng)險(xiǎn)

（一） 操作風(fēng)險(xiǎn)

校園貸的門(mén)欄相對(duì)較低，且操作比較簡(jiǎn)便，很適合一些創(chuàng)業(yè)或者有需求的學(xué)生使用。但是由于貸款憑條自身的技術(shù)能力有限，無(wú)法有效的保證借貸人的隱私信息，再加上，一些企業(yè)為了賺取更多的利潤(rùn)，在對(duì)身份信息以及償還能力的審核上監(jiān)管不嚴(yán)，很容易導(dǎo)致用戶(hù)信息泄露或者被盜用，進(jìn)而造成不必要的糾紛和矛盾。另外貸款平臺(tái)之間缺乏溝通以及數(shù)據(jù)共享，學(xué)生可以在多個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行貸款申請(qǐng)，最終造成債務(wù)積壓。

（二） 法律風(fēng)險(xiǎn)

一些校園貸款的平臺(tái)涉嫌虛假信息推銷(xiāo)、信息買(mǎi)賣(mài)等情況，使得借貸人知情權(quán)、選擇權(quán)以及公平交易權(quán)受到了嚴(yán)重的欺騙和威脅。且對(duì)于一些無(wú)法按時(shí)還款的借貸人員，平臺(tái)也會(huì)采用各種違法手段進(jìn)行款項(xiàng)的催繳，比如威脅、跟蹤、非法拘禁等，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)威脅借貸人的生命健康。此外，還有一些校園貸會(huì)同培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，只要學(xué)生簽訂相關(guān)協(xié)議，就將陷入貸款陷阱，并不斷被暴力催收。

（三） 信用風(fēng)險(xiǎn)

很多校園貸都有著較高的違約金，雖然在借貸時(shí)承諾零首付、低利率，但是卻未將實(shí)際的資費(fèi)、違約和服務(wù)費(fèi)等內(nèi)容進(jìn)行明確的標(biāo)注，在合約簽訂以后，學(xué)生就會(huì)陷入高利貸陷阱中。比如在購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品時(shí)，多個(gè)借貸平臺(tái)對(duì)這款產(chǎn)品的分期貸款利率要求有所不同。其中就有很多的貸款平臺(tái)打著零首付的旗號(hào)，但是其年利率卻比同期貸款利率高出很多，雖然每月的還款會(huì)看到貸款金額逐漸降低，但是總體計(jì)算下來(lái)，卻比真實(shí)的成本高出太多。更為嚴(yán)重的是還有一些貸款平臺(tái)承諾與最后的實(shí)施不一致，甚至提供一些虛假產(chǎn)品混淆視聽(tīng)，給學(xué)生帶來(lái)了較大的經(jīng)濟(jì)損失。

三、 校園貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一） 互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)

在銀行信用卡推廣階段，隨著學(xué)生使用數(shù)量的增多，使得很多問(wèn)題逐漸浮出水面。如學(xué)生信用卡使用過(guò)程中，不良信譽(yù)逐漸增加，逾期還款、透支等情況日益嚴(yán)重。為此銀監(jiān)會(huì)才會(huì)對(duì)信用卡使用的年齡進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定，禁止信用卡企業(yè)向未成年人發(fā)放信用卡，但是這一政策的出臺(tái)，使得學(xué)生的貸款難度加大，無(wú)法滿(mǎn)足學(xué)生的消費(fèi)的需求。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷推廣，為很多企業(yè)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇，同時(shí)也使網(wǎng)貸平臺(tái)快速地發(fā)展起來(lái)，在掌握學(xué)生需求的基礎(chǔ)上，不斷地加大了校園貸平臺(tái)的發(fā)展力度，以期獲取更多的利潤(rùn)。

（二） 分期消費(fèi)影響

分期消費(fèi)主要是針對(duì)一些價(jià)格較高、使用時(shí)間長(zhǎng)的產(chǎn)品，其通過(guò)分期付款的方式，使學(xué)生獲得先行使用的權(quán)利。由于學(xué)生對(duì)貸款消費(fèi)的認(rèn)知能力較強(qiáng)，其很容易參與到該種消費(fèi)模式中，以滿(mǎn)足自身的需求。曾有學(xué)者做過(guò)相應(yīng)的調(diào)查研究，學(xué)生在校的正常生活費(fèi)用其實(shí)不是很高，且一些學(xué)生還會(huì)有剩余，不過(guò)如果是需要購(gòu)買(mǎi)一些電子產(chǎn)品、旅游或者繳納培訓(xùn)費(fèi)用等，僅依靠生活費(fèi)是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，而分期付款可以有效地緩解學(xué)生的壓力，滿(mǎn)足學(xué)生的需求。這就表明學(xué)生分期消費(fèi)需求強(qiáng)烈，此趨勢(shì)必將進(jìn)一步刺激網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的發(fā)展。

（三） 學(xué)生需求的增加

雖然學(xué)生并未有穩(wěn)定的收入，但是隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的逐漸增加，其消費(fèi)需求也會(huì)不斷地提升，這勢(shì)必會(huì)給校園貸帶來(lái)一定的刺激。

（四） 宣傳力度的提升

為了更好地?fù)屨际袌?chǎng)，很多的網(wǎng)貸平臺(tái)加強(qiáng)了校園宣傳的力度，其通過(guò)招代理、刷單等方式來(lái)提高校園貸宣傳的效率，同時(shí)獲取相應(yīng)學(xué)生的身份信息，以便盡可能地發(fā)掘隱藏客戶(hù)。例如，某網(wǎng)貸平臺(tái)就曾利用刷單的方式利誘學(xué)生，進(jìn)行潛在客戶(hù)的挖掘。該平臺(tái)承諾每單會(huì)給學(xué)生幾百元左右的提成，進(jìn)而利用學(xué)生的交際圈發(fā)展更多的潛在客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)累積的目的。

四、 校園貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防對(duì)策

（一） 提高校園貸的貸款門(mén)欄

現(xiàn)階段，校園貸的貸款規(guī)定并沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，且相關(guān)的政策法規(guī)也比較少。而校園貸的主要目的應(yīng)該是為了緩解學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力。為此，校園貸應(yīng)適當(dāng)限制學(xué)生貸款用途，保障其最基本的學(xué)習(xí)生活，并且貸款需要獲得父母同意。另外在校學(xué)生貸款還款期限也應(yīng)當(dāng)合理。

（二） 對(duì)校園貸進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管控

由于校園貸監(jiān)管力度不嚴(yán)，使很多無(wú)力償還貸款的學(xué)生走上了自殺、裸持等道路。為此，國(guó)家頒布明確的校園貸監(jiān)管制度，以此加強(qiáng)學(xué)校對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)能力，同時(shí)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。而且銀監(jiān)會(huì)還提出用“停、移、整、教、引”五字方針，對(duì)校園貸存在的嚴(yán)峻問(wèn)題進(jìn)行合理的整改，且校園貸的監(jiān)管趨勢(shì)已成為業(yè)界共識(shí)，在強(qiáng)壓之下，諸多涉及校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)正轉(zhuǎn)型或退出。

（三） 加強(qiáng)學(xué)生的安全意識(shí)，規(guī)范信貸消費(fèi)行為

在校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程中，除了上述兩種方式之外，還要加強(qiáng)學(xué)生信貸消費(fèi)行為的規(guī)范度，對(duì)學(xué)開(kāi)展行正確的金融安全知識(shí)教育工作，或者開(kāi)展金融理財(cái)?shù)认嚓P(guān)課程，避免學(xué)生陷入校園貸的陷阱之中。培養(yǎng)學(xué)生勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)的精神品質(zhì)，并且學(xué)校要針對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，保障學(xué)生生命財(cái)產(chǎn)的安全。

五、 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)校園貸監(jiān)管的力度，利用有效的方式對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，進(jìn)而為學(xué)生提供更加安全、適度的網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)產(chǎn)品，維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

張智慧，王蕾，河北省唐山市，唐山市職業(yè)教育中心。