淺談我國現(xiàn)金貸發(fā)展的問題和建議

王金書

【摘要】現(xiàn)金貸，是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，是針對申請人發(fā)放的消費類貸款業(yè)務(wù)，已成為我國消費金融的一個重要分支?，F(xiàn)金貸最初起源于美國的發(fā)薪日貸款，隨后傳到我國的現(xiàn)金貸出現(xiàn)了異化，比原始的發(fā)薪日貸款要廣泛得多。隨著國內(nèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)于近年來的迅速崛起，現(xiàn)金貸已成為互聯(lián)網(wǎng)金融與消費金融融合發(fā)展的代表性產(chǎn)物。然而伴隨著不規(guī)范平臺的現(xiàn)金貸引發(fā)的風(fēng)險和糾紛不斷增多，輿論對“現(xiàn)金貸”的質(zhì)疑主要集中在高利貸、暴力催收、多頭借貸、助貸模式無監(jiān)管等方面，并引起監(jiān)管層關(guān)注。

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)金貸；爭論要點；監(jiān)管現(xiàn)狀；監(jiān)管建議

一、我國現(xiàn)金貸的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)金貸依托于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，注重線上化、數(shù)字化發(fā)展，由于業(yè)務(wù)前期開拓試錯及積累樣本數(shù)據(jù)的需要，新興平臺服務(wù)商普遍選擇開展針對個人用戶的小額度、短期限的借款業(yè)務(wù)。目前，整個現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模每個月的總成交量都保持在2000億元以上。在區(qū)域分布上，仍以北上廣居多，廣州已達(dá)到400多家，而且仍然處于增長態(tài)勢。

二、現(xiàn)金貸發(fā)展存在的問題

（一）現(xiàn)金貸演變?yōu)楦呃J

我國小額短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主要問題之一是超高費率，根據(jù)目前的情況，諸多平臺綜合服務(wù)費率年化超過100%，甚至達(dá)到百分之幾百，都已經(jīng)做成高利貸平臺。同時，借款用戶資質(zhì)不一，而各平臺的風(fēng)控水平與能力也參差不齊，這加大了平臺對用戶的信用審核難度。整體情況是平臺面臨借款人信用審核等風(fēng)險管控難題，這使得高費率與高風(fēng)險共存。同時，極高的費率產(chǎn)生了放貸人更高的逐利性，形成了惡性循環(huán)的高利貸，也積蓄了更大的風(fēng)險。

（二）債務(wù)陷阱

由于小額現(xiàn)金貸主要針對的是低收入個人，滿足其應(yīng)急需求或提前消費需求，而這部分人有時又缺乏對風(fēng)險的把控，容易在還款困難的時候重復(fù)借貸，從而陷入一種債務(wù)陷阱中，即借用更高成本的資金來還舊賬，從而使自己進(jìn)入了一個惡性循環(huán)的債務(wù)陷阱，直至再也沒融資能力和償還能力，最終將抵押物拱手相讓。目前有部分平臺允許借款人展期，有借新還舊之疑。

（三）借款信息不透明和個人信息泄露

小額現(xiàn)金貸普遍存在的一個問題是信息不透明。例如貸款價格包括多項收費，且在貸款成本、年利率等方面存在未披露的問題，或者采取復(fù)雜計算的方式，使得借款人很難判斷各項收費及各類情況，誤導(dǎo)以及欺騙貸款人。同時現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開展的過程中，用戶數(shù)據(jù)可能被肆意抓取、使用，甚至被平臺多次倒賣等，從而造成用戶個人信息，尤其是個人隱私的泄露，這可能會連鎖反應(yīng)導(dǎo)致借款人在后續(xù)過程中被不當(dāng)催收。

（四）催收嚴(yán)重不當(dāng)

小額現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存在不當(dāng)催收行為，一些平臺往往不注重前期的風(fēng)險控制，在遭遇大量違約后，一方面依靠高利率覆蓋壞賬，另一方面通過貸后催收回款以補(bǔ)償損失等。但催收行為存在諸多不規(guī)范之處，例如通過不斷打電話騷擾借款人及其相關(guān)聯(lián)系人，收取高額違約金等其他侵權(quán)或不當(dāng)方式，不但危害他人安全，而且造成社會治安秩序混亂，影響十分不好。

二、我國現(xiàn)金貸發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)對現(xiàn)金貸放貸主體的監(jiān)管

小額短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，具備較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)因素，參與主體眾多，合作方式多樣，未來較好的辦法應(yīng)該首先是明確放貸主體、放貸主體的監(jiān)管主體以及監(jiān)管依據(jù)等，然后再對各類放貸主體進(jìn)行行為監(jiān)管。盡快出臺對網(wǎng)絡(luò)小貸公司的全國性的、法階較高的監(jiān)管法規(guī)；在具體監(jiān)管方面對放貸主體的準(zhǔn)入、經(jīng)營能力做出規(guī)定。

（二）差異化監(jiān)管現(xiàn)金貸的利率

目前，我國對于小額短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的利率基本上采取的是一刀切的方式，將其劃分至高利貸的范疇。這無疑將威脅到各服務(wù)商的生存空間，但小額短期現(xiàn)金貸的市場需求卻真實存在。在這種情況下，較為合理的方式是對小額短期現(xiàn)金貸采取差異化的監(jiān)管方式，對其設(shè)置最高費用限制，且依據(jù)不同的貸款期限設(shè)置不同的費用限制等。重要的是以保護(hù)金融消費者的權(quán)益為出發(fā)點，加強(qiáng)信息披露。服務(wù)商應(yīng)該詳細(xì)披露向借款人征收的各名目費用，并以綜合年化利率的形式披露，目的是借款人能夠清晰明白地辨別借款成本的高低。

（三）規(guī)范現(xiàn)金貸的收債行為

未來進(jìn)行的監(jiān)管路徑應(yīng)該是放開職業(yè)討債公司的設(shè)立，明確債務(wù)催收的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，確立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對收債行為進(jìn)行規(guī)范化的管理。同時可以設(shè)立行業(yè)自律組織，對催收機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、行為準(zhǔn)則、業(yè)務(wù)范圍等進(jìn)行自律規(guī)范。對于催債行為的規(guī)定，進(jìn)行更加細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)的劃分，例如禁止一切暴力催收行為，許可適當(dāng)?shù)墓降姆潜┝κ諅袨榈?。對于小額超短期限現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)來說，催收行業(yè)的整體監(jiān)管體系其也同樣適用。

（四）完善征信體系與個人破產(chǎn)制度

我國迄今為止僅將企業(yè)法人納入適用破產(chǎn)法的主體，因此，依托于個人信用體系的個人破產(chǎn)制度需要被再次提出。個人破產(chǎn)制度的目的一方面是公平實現(xiàn)債權(quán)和平等保護(hù)債權(quán)人的利益。即在債務(wù)人可以用于清償?shù)呢敭a(chǎn)不足以清償債權(quán)人時，債務(wù)人或者債權(quán)人有權(quán)通過破產(chǎn)制度公平合理地處理債務(wù)人的有限資產(chǎn)。另一方面是保護(hù)債務(wù)人的利益，個人破產(chǎn)制度具有破產(chǎn)免責(zé)的屬性，能夠幫助債務(wù)人重新開始經(jīng)營活動，尤其是保障具有誠信、但確實沒有償還能力的債務(wù)人的權(quán)益。

三、結(jié)論

我國的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的浪潮中興起與發(fā)展，各類現(xiàn)金貸平臺覆蓋了銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法覆蓋的借款群體，解決了其融資問題，在填補(bǔ)個人金融服務(wù)空白方面有積極的作用。但與此同時，現(xiàn)金貸領(lǐng)域亂象頻發(fā)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新也帶來諸多問題及監(jiān)管難題，因此，對現(xiàn)金貸市場的監(jiān)管首先應(yīng)允許其發(fā)展，然后再規(guī)范發(fā)展、強(qiáng)化監(jiān)管、嚴(yán)控風(fēng)險，在放貸主體、利率、收貸行為等方面加強(qiáng)監(jiān)管，使之成為一個相對健康的普惠金融市場。

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