“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險業(yè)的發(fā)展趨勢

李文

【摘要】二十一世紀以來，人類步入一個全新的信息化時代，互聯(lián)網(wǎng)帶來的改變涉及到各行各業(yè)，同樣也給保險業(yè)的格局和發(fā)展空間帶來了機遇，也切實的影響了互聯(lián)網(wǎng)保險這個新名詞，也給保險這個行業(yè)發(fā)展中的配置和生產(chǎn)效率帶來了不一樣的變革。本文主要針對“互聯(lián)網(wǎng)+”這個概念為保險業(yè)未來的前景做了一個概述和解析，論述了保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代中所要提升的服務(wù)、交易、營銷等諸多方面的改變。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”；保險；發(fā)展趨勢

最近幾年互聯(lián)網(wǎng)保費飛速發(fā)展，與此同時，整個互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)主體也在不斷的擴張和延伸，客戶對于互聯(lián)網(wǎng)保險的關(guān)注度也比往年提升了不少，各大保險公司也是不斷的投入產(chǎn)品的開發(fā)和營銷策略，從這些勢頭上可以看出，未來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展勢頭不容小覷。本文就目前的發(fā)展趨勢做了一個未來互聯(lián)網(wǎng)保險的展望。

1互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)現(xiàn)狀

1.1快速發(fā)展

我國計算機的日益普及、電子商務(wù)飛速的發(fā)展讓各行各業(yè)的發(fā)展趨勢都離不開互聯(lián)網(wǎng)。從大數(shù)據(jù)分析可以得到的結(jié)論是白2011至2016年這六年來，我國實際經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司也從原先的28家上升到117家之多，平均的年均增長率高達33%。保險營業(yè)收入也從原先的32億元猛增到2347億元，短短的三年期間，整個的增長幅度達到7234%，而年平均的增長率甚至達到了136%，這些數(shù)據(jù)對于整個的保險行業(yè)來說是一個非?？捎^的數(shù)值，從以上的一系列數(shù)據(jù)可以分析出我國整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展勢頭之快、之猛。

1.2多樣化經(jīng)營模式

因為互聯(lián)網(wǎng)的介入、電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，催化和成就了互聯(lián)網(wǎng)保險多樣化經(jīng)營模式的形成，彌補了傳統(tǒng)保險行業(yè)的一些不足。例如：

第一，業(yè)內(nèi)某些保險公司就通過公司的官網(wǎng)推出針對互聯(lián)網(wǎng)終端客戶的保險產(chǎn)品，間接的就把公司官網(wǎng)變成了一種直銷平臺。

第二，加大和利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用資深的網(wǎng)絡(luò)平臺的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源，達成共識，以求得到彼此的利益最大化。

第三，尋求全新的發(fā)展模式和經(jīng)營模式，例如結(jié)合自身保險業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)公司合作發(fā)展，構(gòu)建成全新的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，發(fā)揮各自所長，探索新的領(lǐng)域空間。

第四，有的保險公司更簡便的就是自己出資成立一個新的商務(wù)公司，自己處理網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的問題，有益于網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的推動。以上的這幾種經(jīng)營模式的改變和變化，都將成為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在經(jīng)營模式中一種有力的推動和發(fā)展。

1.3如何提升創(chuàng)新

創(chuàng)新是每個行業(yè)的最有力的臂膀，互聯(lián)網(wǎng)保險當(dāng)然也不例外。創(chuàng)新不單單體現(xiàn)在對自身產(chǎn)品的定制化的規(guī)劃，還要對客戶的定位和需求分析做一個深入的了解，盡可能的滿足客戶的需求，規(guī)劃客戶長遠保險標的風(fēng)險因子，掌控動態(tài)化。每個保險公司都想在互聯(lián)網(wǎng)保險這個新領(lǐng)域找到創(chuàng)新的路，但是在實際的創(chuàng)新道路上還是走的不太通暢，創(chuàng)新的程度也是不盡人意。

首先，產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)上銷售的內(nèi)容并沒有做大規(guī)模的修改，只是把線下的產(chǎn)品原封不動的搬到線上銷售，沒有針對網(wǎng)絡(luò)客戶特別定制相應(yīng)適合網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

其次，從目前網(wǎng)絡(luò)上的在手產(chǎn)品來看，雖然“賞月險”“霧霾險”等一些新名詞的保險比較吸引眼球，但實際上這些也是徒有虛名，也只是換了一個名詞，主體其實只是較為平常的意外險這一類比較傳統(tǒng)的保險，這就偏離了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險的本質(zhì)。

2互聯(lián)網(wǎng)+時代互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展和挑戰(zhàn)

2.1互聯(lián)網(wǎng)+帶動高效率發(fā)展

保險公司經(jīng)營理念和數(shù)據(jù)的采集不能不依賴信息化的技術(shù)手段，也是在大數(shù)據(jù)時代的一個必然工具。利用這一手段可以很好的采集到需要的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以幫助我們建立一個標準化和系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)平臺，這樣可以更好的構(gòu)建一個完善的互聯(lián)網(wǎng)保險體系。

一方面，比較傳統(tǒng)保險而言，利用信息技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析可以更好的貼合保險產(chǎn)品的產(chǎn)品定位和目標客戶的定位。采集的數(shù)據(jù)分析更準確、更便捷不論是在人力還是財力上都比傳統(tǒng)的保險更便利、經(jīng)濟。

另一方面，信息化的不斷滲入，也提高了保險業(yè)務(wù)的處理能力。利用數(shù)據(jù)平臺建立有效的智能化網(wǎng)絡(luò)核賠體系，加大智能終端設(shè)備的應(yīng)用，大大的提升了互聯(lián)網(wǎng)保險在業(yè)務(wù)受理和核賠業(yè)務(wù)上的自動化程度。也讓每個環(huán)節(jié)的流程風(fēng)險大大降低，大大提升效率的同時也縮短了每個工作環(huán)節(jié)的處理速度。

2.2“互聯(lián)網(wǎng)+”有利于更好的服務(wù)客戶

中國有十幾億的網(wǎng)絡(luò)用戶，隨著人民生活水平的提高，對于保險的認識和需求也在加大，時代在進步，經(jīng)濟在發(fā)展，越來越多人更依賴網(wǎng)絡(luò)來解決生活中的大小事務(wù)，大到買房買車，小到生活中一日三餐，沒有網(wǎng)絡(luò)解決不了的事情，因為網(wǎng)絡(luò)可以節(jié)約更多的時間成本。網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為最為普遍的日常購物模式，利用這一網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)可以更好、更精準的分析目標人群、整理客戶數(shù)據(jù)、發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)中潛在客戶群。了解客戶需求，通過一系列的數(shù)據(jù)分析滿足客戶對產(chǎn)品的實際需求，開發(fā)更多適合客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

2.3“互聯(lián)網(wǎng)+”帶動營銷能力的轉(zhuǎn)變

信息時代的大數(shù)據(jù)環(huán)境下，對于傳統(tǒng)的保險業(yè)來說轉(zhuǎn)變最大的是改變了原先的定價規(guī)則。從這個角度來看，傳統(tǒng)保險業(yè)在保險費率核算和定價模式大部分是采用實際經(jīng)營實踐中提取的部分數(shù)據(jù)、構(gòu)建數(shù)學(xué)模型等手段來實現(xiàn)的。而信息化的大數(shù)據(jù)時代下，我們可以全方位、細致化的、全面化的收集數(shù)據(jù)，深入和全面的分析大數(shù)據(jù)背后的交織關(guān)系，這樣更利于保險企業(yè)在對產(chǎn)品的定位精準化。那么從另外一個角度來看呢，大數(shù)據(jù)時代帶來的改變呢，就是可以應(yīng)客戶需求來適當(dāng)?shù)膶崿F(xiàn)動態(tài)定價，為客戶量身定制更貼合客戶需求的產(chǎn)品，更好的服務(wù)于客戶。

3“互聯(lián)網(wǎng)+”保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢

3.1保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與市場將不斷擴張

互聯(lián)網(wǎng)的便利影響了消費者的生活方式和理念，也是在加快互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品出新和滿足客戶的實際需求，加快了群眾主要是年輕一代消費群體對于保險類產(chǎn)品的認知和巨大的需求市場。大數(shù)據(jù)、云計算、車聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等一系列的信息技術(shù)能夠更好的幫助保險公司掌握客戶群體在消費習(xí)慣、支付喜好等相關(guān)數(shù)據(jù)進行有效的分析。

與此同時，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展移動終端設(shè)備也在已高速的發(fā)展正在走進公眾的世界里。移動終端設(shè)備的普及應(yīng)用勢必會給保險業(yè)在營銷推廣上帶來一個更寬廣的平臺。現(xiàn)代的消費模式不再是單一的門店繳費、銀行轉(zhuǎn)賬，更多的是利用互聯(lián)網(wǎng)進行的網(wǎng)上銀行、支付寶、微信等多樣化線上支付模式，這樣的消費模式也給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了新的戰(zhàn)場。

現(xiàn)今社會網(wǎng)絡(luò)支付盛行，改變了傳統(tǒng)消費的支付模式，網(wǎng)絡(luò)支付可以讓消費者在足不出戶的情況下輕松的在網(wǎng)絡(luò)上完成所有支付手續(xù)，網(wǎng)絡(luò)提供的便捷也催生了一些支付風(fēng)險，而這種風(fēng)險的存在恰恰為保險孕育了一種新的需求，成為了保險行業(yè)的另一片市場。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，也促進保險企業(yè)在風(fēng)險定價與風(fēng)險管理能力的有力提升，并且可以更好的將傳統(tǒng)保險業(yè)里不容易管理的風(fēng)險歸納到保險公司的作用范圍。

當(dāng)前，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，發(fā)掘更多、更好市場和資源，可以讓更多的行業(yè)和不同領(lǐng)域的客戶得到需求產(chǎn)品。為這些潛在客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，未來的市場是一個經(jīng)濟的市場，是一個信息化的市場，不論是誰最先抓住了這個新生態(tài)的市場也必將成為這個市場的主宰者。市場的穩(wěn)固發(fā)展，才是一個良性的市場。

3.2互聯(lián)網(wǎng)保險進一步完善

互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展和社會全民普及帶來的必然產(chǎn)物就是讓市場碎片化的需求得到更好的滿足。傳統(tǒng)保險業(yè)的產(chǎn)品借助線下場景的模式得以發(fā)展繁衍，而互聯(lián)網(wǎng)的介入加劇了這種發(fā)展的速度，信息技術(shù)替代了大部分的傳統(tǒng)模式，新的模式帶來新的機會。

保險市場未來的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，借助這個生態(tài)圈開發(fā)更多創(chuàng)新產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在營銷等領(lǐng)域的突破，勢必要將互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“無縫式”介入到互聯(lián)網(wǎng)用戶在消費、支付、物流運輸?shù)让總€環(huán)節(jié)。對于介入保險業(yè)的電商企業(yè)來說，無論是與其他保險企業(yè)相合作的模式還是白行研發(fā)的產(chǎn)品，都可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢來滲透對下游供應(yīng)商或者合作方提供其產(chǎn)品在支付形式和物流運輸?shù)阮I(lǐng)域的保險需求服務(wù)，我們?nèi)粘Ｉ钪羞\用的比較頻繁和認知度高的，例如阿里巴巴旗下的“淘寶”購物平臺中在客戶支付時提供的運費險。

3.3為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售釋放更多渠道

傳統(tǒng)保險公司營銷中付給代理公司、保險代理人的傭金及相關(guān)的費用占了保險公司相當(dāng)一大部分利潤。這些不利于公司發(fā)展的經(jīng)營模式正在被互聯(lián)網(wǎng)和市場化所取代，換句話說保險產(chǎn)品企業(yè)在合作中拿到更多的話語權(quán)。有研究表明，信息化時代下互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用大大的降低了保險價值鏈的成本，總體利潤提升率接近60%。銷售渠道的多樣化發(fā)展，是未來保險產(chǎn)品的主要路徑，網(wǎng)絡(luò)也會成為保險銷售和推廣的有利戰(zhàn)場，不論是成本的降低還是營銷投入都會比傳統(tǒng)保險業(yè)節(jié)約更多的資源和財力。

當(dāng)下，高額的成本也阻礙了保險行業(yè)健康、持續(xù)的發(fā)展，控制成本也是對消費者有利的，節(jié)省的這一部分利潤完全可以加大對消費者的賠償力度。還可以把部分利潤用于更多產(chǎn)品的開發(fā)、投入網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)的支持、加大銷售、理賠和管理人員的培訓(xùn)。這樣既有效的提高了工作效率，也可以為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，顛覆了保險行業(yè)這樣的事情并沒有發(fā)生，反而為保險行業(yè)發(fā)掘了一個全新的平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)保險，一個感覺很遠實際離我們很近，滲透在我們每個人的日常生活中?；ヂ?lián)網(wǎng)信息時代是一個變革的時代，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展讓每一個節(jié)點都有了一次改革和創(chuàng)新，對于保險產(chǎn)品的企業(yè)來說無可厚非的成為了最大的受益者。

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