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    惡劣天氣條件下車輛出險與預(yù)警系統(tǒng)

    2018-06-08 08:51:12孫藝熒天津理工大學(xué)管理學(xué)院
    上海保險 2018年5期
    關(guān)鍵詞:賠款車險降雨

    孫藝熒 天津理工大學(xué)管理學(xué)院

    一、引言

    隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,汽車產(chǎn)業(yè)空前繁榮,機(jī)動車的數(shù)量不斷增加,國內(nèi)汽車的產(chǎn)銷量、保有量連創(chuàng)新高,2016年國內(nèi)汽車產(chǎn)量2 819萬輛,同比增長14%,遠(yuǎn)高于2015年5%的增速。國內(nèi)汽車保有量為1.94億輛,是2008年的2.98倍,汽車駕駛?cè)藛T超過3.1億。汽車已經(jīng)越來越多地進(jìn)入尋常百姓家,成為大家必不可少的代步工具。但是,近年來,不少地區(qū)惡劣天氣狀況頻發(fā)。據(jù)國家氣候中心發(fā)布的公告顯示,以2016年為例,全國平均氣溫創(chuàng)歷史新高,比往常年高0.81攝氏度;臺風(fēng)登陸不僅次數(shù)頻繁且平均強(qiáng)度高,臺風(fēng)造成直接經(jīng)濟(jì)損失高于最近十年的平均水平;大雨造成南北洪澇并發(fā);京津冀地區(qū)有8次大范圍、持續(xù)性中度至重度霧霾天氣。而車輛行駛在露天環(huán)境下,天氣對駕駛員的駕駛及車輛的行駛就有很大的影響,在車輛驟增和惡劣天氣頻發(fā)的共同作用下,車險事故率陡然上升的情形十分明顯。因此,對于保險公司而言,重視惡劣天氣狀況下的車輛風(fēng)險控制十分重要,對降低車險賠付率和提高車險售后服務(wù)水平都有十分重要的現(xiàn)實意義。

    二、文獻(xiàn)綜述

    隨著日趨增多的惡劣天氣事件和日益增多的車輛使用數(shù),車主面臨的風(fēng)險日益凸顯出來。關(guān)于惡劣天氣與交通事故的關(guān)系有很多學(xué)者對其進(jìn)行研究。2011年,中國氣象局公共氣象服務(wù)中心王靜、白靜玉等人綜合分析影響我國各地交通出行和交通事故等災(zāi)害性天氣的天氣類別和時空分布,指出對交通出行影響最大的天氣事件是暴雨、洪水和大霧天氣,其他還有降雪、大風(fēng)和強(qiáng)對流天氣,使人們對于影響交通的氣候災(zāi)害有了一些認(rèn)識。黃冰娥(2012)、莫振龍(2013)等人就氣象與交通安全的關(guān)系進(jìn)行闡述,分析雨、霧、雪、冰等惡劣天氣對交通安全影響,得出駕駛?cè)耸菍?dǎo)致交通事故的主要因素,但是惡劣天氣對駕駛員、車輛、道路環(huán)境的影響很大,對交通事故的發(fā)生具有誘發(fā)作用。潘逸凡(2014)、林玲(2014)就降雨對行車時各方面影響的特征進(jìn)行精心分析,得出了高速公路通車安全的機(jī)理研究,指出在能見度降低情況下,駕駛員車距估計錯誤和應(yīng)激反應(yīng)遲鈍,且高速公路表面的附著系數(shù)減小,容易出現(xiàn)打滑從而發(fā)生追尾或碰撞事故。倪懷洲(2016)、相文森(2010)、周超(2011)分別就大霧、冰雪、冰雹天氣下行車事故特征進(jìn)行分析,分析表明惡劣天氣對駕駛員的心理、生理等有一定影響,進(jìn)而對車輛行駛時的風(fēng)險的高低也有一定影響,以上學(xué)者通過從天氣、交通兩個角度觀察分析了這一現(xiàn)象在近幾年中的變化,同時也從不同角度分析了汽車發(fā)生事故的多種原因,增強(qiáng)了人們對天氣狀況影響汽車行駛的認(rèn)識,進(jìn)而也引出了我們要研究的問題。

    三、基本思路及數(shù)據(jù)分析

    就惡劣天氣對車輛出險影響這一關(guān)系的分析中,本文基于中國某財產(chǎn)保險公司下轄的一個汽車保險理賠部獲得的數(shù)據(jù),對惡劣天氣下的機(jī)動車輛損失以及所涉及的車險理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)查,在數(shù)據(jù)收集與分析的基礎(chǔ)上,得出各個天氣情況對汽車出險的影響因子和影響程度,并以此作為保險公司開展預(yù)警服務(wù)的依據(jù),給出保險公司實施預(yù)警增值服務(wù)的預(yù)案措施和啟動預(yù)案的方法。

    ?表1車險理賠事故與天氣關(guān)系分析

    (一)影響車輛出險的惡劣天氣的類型

    天氣因素如降雨、冰雪、霧霾、冰雹等惡劣天氣,改變了道路的行車條件,降低了能見度或減小了路面的摩擦系數(shù),從而影響駕駛者的正確判斷與操作,對行車安全有極大的危害,從而增加了汽車保險的理賠風(fēng)險。

    本文根據(jù)天津某財產(chǎn)保險公司車險理賠部的理賠數(shù)據(jù),匯總和整理出2016年1月1日至2016年12月31日期間車險理賠事故相對于各種天氣狀況分布數(shù)與分布比例。

    全年中惡劣天氣的天數(shù)僅占少數(shù),且通常情況在惡劣天氣條件下選擇駕車出門的人會稍有減少。然而,從表1中可以看出,樣本中非惡劣天氣出險數(shù)量與惡劣天氣出險數(shù)量的比例為68∶32,惡劣天氣出險率依然達(dá)到了32%。非惡劣天氣賠款金額與惡劣天氣賠款金額的比例為67∶33,惡劣天氣的賠款比例略高于它的出險率,占比依舊過高,控制惡劣天氣引致的高出險率勢在必行。還可知,惡劣天氣賠款比例最高的天氣為降雨、霧霾、冰雪,三者合計,賠款占惡劣天氣賠款總額的99.51%。惡劣天氣出險率最高的天氣為雨天,雨天的出險數(shù)量占所有出險的比例為20.20%,霧霾的出險數(shù)量占9.04%,冰雪的出險數(shù)量占2.24%;不同惡劣天氣的分類賠款比例中,降雨的賠款比例高達(dá)67.28%,霧霾的賠款金額占27.31%,冰雪為4.92%。通過以上統(tǒng)計數(shù)據(jù),可以得出影響車險理賠事故的惡劣天氣主要是降雨、霧霾、冰雪三種天氣。

    (二)惡劣天氣的類型對車輛出險的影響分析

    下面根據(jù)該財產(chǎn)保險公司車險理賠部的理賠數(shù)據(jù)針對降雨、霧霾、冰雪這三類天氣風(fēng)險類型對車輛出險的不同影響進(jìn)行分析。

    ?表2本文涉及主要惡劣天氣

    1.降雨與車輛出險的關(guān)系

    由上文可知,降雨日出險比例較高。通過對降雨天氣下所有理賠案例進(jìn)行匯總分類,統(tǒng)計出理賠風(fēng)險如圖1所示。

    根據(jù)圖1不難發(fā)現(xiàn),降雨情況下,最主要的車險出險原因是碰撞,累計1 144件,占全部車險出險原因的85%,造成其發(fā)生的主要原因可能是:①降雨使道路路面的摩擦系數(shù)降低,容易發(fā)生車輛側(cè)滑或者失控;②降雨發(fā)生時會造成能見度下降,對駕駛員的視程會有一定的影響。此外,因暴雨涉水而發(fā)生的事故風(fēng)險也比較高,累計126件,其中發(fā)生在2016年7月20日這一天的理賠事件有82件,可見暴雨大大增加了車險承保人的理賠風(fēng)險。

    ?圖1降雨情況下車險出險原因

    根據(jù)前面的分析我們知道,惡劣天氣中降雨是導(dǎo)致車輛出險最重要的原因,而這種情況下理賠原因最多的是碰撞,因此要高效率的降低惡劣天氣對汽車出險整體的風(fēng)險,主要是要結(jié)合車輛、道路與駕駛員這三方面從減少碰撞的角度出發(fā),進(jìn)行預(yù)案設(shè)計。

    2.霧霾與車輛出險的關(guān)系

    京津冀是空氣污染的重災(zāi)區(qū),天津地區(qū)的霧霾日多出現(xiàn)在秋冬季節(jié)。天津地區(qū)在冬半年常有冷空氣勢力偏弱、活動頻次低的天氣狀況,不利于空氣中污染物的擴(kuò)散并導(dǎo)致污染物的堆積。通過對霧霾日車險出險案例分析,統(tǒng)計出已核賠款的分布如圖2所示。

    根據(jù)圖2不難發(fā)現(xiàn),在霧霾天氣下財險公司發(fā)生的理賠案件中,通常涉及交強(qiáng)險、車輛損失險、第三者責(zé)任險等。其中車損險的賠付金額最多,共賠付約112萬元,不可忽視的是三責(zé)險賠償所占比例排在前列,也就意味著行人受傷的比例也相應(yīng)較大,霧霾天氣下司機(jī)可見范圍大大減小,對行人的辨認(rèn)能力下降。因此在霧霾天氣下,不僅要提醒駕駛員行車謹(jǐn)慎,也要提醒行人走路時注意躲避車輛,從這兩個角度進(jìn)行預(yù)案設(shè)計以降低出險頻率。

    3.冰雪與汽車出險的關(guān)系

    在氣候變暖的的大趨勢下,天津地區(qū)的冰雪日明顯減少,但冰雪天氣仍時有出現(xiàn)。圖3顯示,降雪初日的日均理賠事故數(shù)僅有12.5件。而下雪后的第二日的日均理賠事故數(shù)反而較高,比降雪初日高7.5件。這是經(jīng)過下雪第一夜的降溫,地面氣溫驟降,潮濕的路面很快形成冰凍,路面打滑,極容易引起車輛側(cè)滑導(dǎo)致碰撞事故。因此降雪的后幾天是汽車出險的高峰時期,這一事實警醒我們降雪后的風(fēng)險要高于降雪當(dāng)天,不容放松警惕,對駕駛?cè)藛T的預(yù)警提醒在降雪后的幾天內(nèi)更要持續(xù)進(jìn)行。

    ?圖2霧霾情況下車險賠款金額分布

    ?圖3雪天日均事故數(shù)

    四、惡劣天氣下行車事故致災(zāi)原因分析

    在惡劣天氣下,對行車安全的主要影響包括駕駛員、汽車、道路三大要素。惡劣天氣主要使機(jī)動車的動力系統(tǒng)性能和制動系統(tǒng)性能降低,轉(zhuǎn)向操控穩(wěn)定性變差,降低了機(jī)動車的系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)穩(wěn)定性。對于道路來說,惡劣天氣降低路面摩擦系數(shù)、道路通行能力和服務(wù)水平等。對于駕駛員來說,惡劣天氣對駕駛員的生理和心理狀態(tài)產(chǎn)生重要的影響。生理上,惡劣天氣會使駕駛員的視線模糊、有效視距縮短,使得駕駛員對道路信息的接收和判斷出現(xiàn)波動;心理上,惡劣天氣使得交通環(huán)境惡劣,容易造成駕駛員產(chǎn)生神經(jīng)緊張、心理煩躁等不良情緒,影響駕駛員的判斷力和感知能力,延遲駕駛員的心理反應(yīng)時間。惡劣天氣環(huán)境是這個系統(tǒng)中的背景,其最主要通過影響“人”這一主要構(gòu)成部分,打破原有的交通系統(tǒng)平衡,從而影響整個交通系統(tǒng)。惡劣天氣使得“車”和“道路”這兩大要素的隱患增大,而通過“人”這一必要因素導(dǎo)致車輛出險。根據(jù)以上分析,可以得到惡劣天氣對道路行車安全的影響機(jī)理如圖4所示。

    ?圖5風(fēng)險預(yù)案體系框架

    五、結(jié)論

    由上述分析得知,惡劣天氣對道路、車輛以及駕駛員都產(chǎn)生了負(fù)面影響,三個因素在同一時刻、同一時空下的共同作用必然使得出險率升高。在這一復(fù)雜系統(tǒng)中“路”“車”這兩大因素屬于客觀存在不可消除的隱患,但這兩個隱患只有通過“人”這一重要的主觀因素才會發(fā)揮作用,將隱患轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險。因此,在如何降低出險次數(shù)這一問題中,保險公司明顯很難對“路”“車”這兩大客觀因素進(jìn)行控制,可供保險公司控制影響的部分就是“人”這一要素。保險公司要對“人”這一局部因素有所作為以阻斷這一風(fēng)險鏈條的形成,降低車輛出險次數(shù)。對于如何將被保險人的風(fēng)險態(tài)度從轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險轉(zhuǎn)換到預(yù)防風(fēng)險,需要保險公司建立預(yù)警系統(tǒng),主動地提示、提醒被保險人所面臨的風(fēng)險,提高被保險人的風(fēng)險意識,在風(fēng)險來臨時將提示服務(wù)做充足,以引起被保險人足夠的重視,減少風(fēng)險發(fā)生的可能性。

    六、預(yù)警系統(tǒng)框架的設(shè)計建議

    在制定相應(yīng)的預(yù)案時,要綜合考慮各個天氣狀況可能存在的風(fēng)險因素以及人們?nèi)菀缀鲆暤募?xì)節(jié),比如我們前面所述的雨天時要在車距的保持上重視,霧霾天時謹(jǐn)慎駕駛的同時也要注意躲讓車輛,雪天時要把好降雪次日的重要關(guān)頭等。總之,綜合所能想到的一些可能導(dǎo)致最終風(fēng)險的隱患,充分地對客戶進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。

    惡劣天氣條件下的風(fēng)險預(yù)案體系框架如圖5所示,在框架中主要描繪了應(yīng)對惡劣天氣時承保人所采取活動的流程,其中的關(guān)鍵活動包括:

    1.信息監(jiān)測與風(fēng)險判別。車險部門應(yīng)加強(qiáng)對惡劣天氣預(yù)警和實時天氣的監(jiān)測,及時掌握天氣狀態(tài),當(dāng)出現(xiàn)惡劣天氣時能及時發(fā)現(xiàn),并通過對惡劣天氣下檢測的天氣狀況數(shù)據(jù),分析出所處的風(fēng)險等級,以便采取相應(yīng)等級的預(yù)警管理措施。

    2.投保人信息管理。車險部門需要通過保險數(shù)據(jù)庫和公眾平臺,將投保人按所在區(qū)域分組,以便有針對性地開展風(fēng)險預(yù)警。

    3.預(yù)警管理。不同的惡劣天氣類型下的出險事故有其自身的特點,車險承保人應(yīng)針對惡劣天氣事故類型的特點制定相應(yīng)的預(yù)警措施。

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