宜信十二年，如何用科技讓金融更美好

殷潔

當(dāng)技術(shù)變革裹挾各種創(chuàng)新理念而來，金融業(yè)在過去數(shù)年間發(fā)生了極大的變化。在金融科技的競賽上，中國取得了領(lǐng)先世界的成就。

2006年5月28日，宜信成立，業(yè)內(nèi)將其作為中國金融科技或互聯(lián)網(wǎng)金融史的開篇之一。而在此后雖有BATJ陸續(xù)借助場景優(yōu)勢和獲客優(yōu)勢強(qiáng)力介入，革新著金融科技市場的版圖，但在歷年諸多“金融科技百強(qiáng)”的榜單中，宜信仍然能牢牢地和BATJ一起占據(jù)著上游梯隊(duì)，靠的正是不斷地強(qiáng)化自身可持續(xù)創(chuàng)新能力。在如今宜信公司的整體戰(zhàn)略中，科技能力與國際化能力、投資能力一起被定位為“面向未來的三件事”。

現(xiàn)在的宜信，已經(jīng)發(fā)展成為一家從事普惠金融和財(cái)富管理事業(yè)的金融科技企業(yè)，擁有反欺詐決策平臺“致誠阿福”和面向各類客戶的智能理財(cái)、智能保險(xiǎn)等技術(shù)產(chǎn)品，而類似大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)“宜人蜂巢”等的不少技術(shù)應(yīng)用亦向行業(yè)內(nèi)外輸出，并受到高度肯定。

作為中國金融科技行業(yè)元老級的玩家，宜信在如何擁抱移動互聯(lián)、發(fā)揮大數(shù)據(jù)風(fēng)控的絕對優(yōu)勢、AI智能時(shí)代的發(fā)力等科技賦能金融的探索過程，也代表了金融科技行業(yè)的發(fā)展歷程?！坝薪鹑诘牡滋N(yùn)，有對科技的敏感性，有創(chuàng)新的方法論?！碑?dāng)談及宜信12年發(fā)展的核心競爭力時(shí)，宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧給出了這三個(gè)答案。

金融科技先行者

當(dāng)以BATJ為代表的公司都在“去金融化”、強(qiáng)調(diào)“科技公司”性質(zhì)的時(shí)候，宜信卻堅(jiān)持自己的金融基因、金融底蘊(yùn)。

多年前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不善于做“中小微弱”的基因，使得中國金融服務(wù)的受眾市場結(jié)構(gòu)，在個(gè)人和小微金融領(lǐng)域留下空白與機(jī)會。在2006年，唐寧從美國華爾街歸來，創(chuàng)建宜信公司，深耕于覆蓋傳統(tǒng)金融難以覆蓋到的群體，即普惠金融業(yè)務(wù)。

在宜信成立之初的年代，并沒有“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，大洋彼岸的Lending Club也在剛起步的階段。宜信當(dāng)時(shí)信貸的核心業(yè)務(wù)仍依靠人力，與互聯(lián)網(wǎng)的唯一關(guān)系，僅限于利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的導(dǎo)流獲客。宜信12年來的發(fā)展路徑，折射中國金融科技行業(yè)的發(fā)展。

“創(chuàng)業(yè)的時(shí)候我們有一個(gè)判斷，就是中國未來一定是信用社會，個(gè)人信貸應(yīng)該是以信用而不是抵押擔(dān)保為風(fēng)控手段?！碧茖幈硎?。

2007年11月，宜信借鑒國內(nèi)外信用行業(yè)的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，研發(fā)出符合現(xiàn)階段中國信用環(huán)境現(xiàn)狀的個(gè)人信用評分系統(tǒng)工具。當(dāng)時(shí)的個(gè)人信用評分系統(tǒng)，并非像現(xiàn)在基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控系統(tǒng)，更多是一種專家性質(zhì)的信用評分卡;而宜信技術(shù)團(tuán)隊(duì)已經(jīng)在當(dāng)時(shí)的技術(shù)負(fù)責(zé)人、現(xiàn)任首席戰(zhàn)略官陳歡的帶領(lǐng)下，著手進(jìn)行一系列后臺系統(tǒng)和貸后系統(tǒng)的開發(fā)。依靠這些系統(tǒng)，宜信積累多年的客戶信用數(shù)據(jù)，為后來的技術(shù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

宜信公司科技賦能金融的一個(gè)標(biāo)志性事件，是2012年宜人貸的成立。2011年前后，移動互聯(lián)時(shí)代到來，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始影響許多行業(yè)，包括金融領(lǐng)域。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也迎來了創(chuàng)立和發(fā)展的一輪熱潮。當(dāng)許多新入場的玩家在忙于給投資人講故事時(shí)，宜信果斷擁抱移動互聯(lián)網(wǎng)。

“當(dāng)時(shí)我們有一個(gè)預(yù)見，移動互聯(lián)的到來，能夠幫助我們更好地獲取數(shù)據(jù)、 服務(wù)客戶、把握風(fēng)險(xiǎn)，也可以讓我們的所有客戶、借款人和理財(cái)者都能更好地獲取金融服務(wù)。”唐寧說。

有了這樣的認(rèn)識之后，宜信開始不斷推動組織的重塑，把最前沿的科技力量，與其五六年間所積累的中國信用人群數(shù)據(jù)和風(fēng)控服務(wù)體系結(jié)合起來。2011年，唐寧請來了當(dāng)時(shí)在美國上市公司IAC/Ask.com任職副總裁的方以涵，負(fù)責(zé)宜信互聯(lián)網(wǎng)部的發(fā)展。2012年宜信互聯(lián)網(wǎng)部進(jìn)入發(fā)展新階段，以宜人貸為全新品牌開始獨(dú)立運(yùn)營。

“宜信互聯(lián)網(wǎng)化的第一步，是將線下的產(chǎn)品展示到線上;第二步是將借貸流程線上化;第三步，則是在大數(shù)據(jù)和算法的支持下實(shí)現(xiàn)線上極速批核。”宜人貸首席運(yùn)營官兼首席技術(shù)官曹陽將宜信的移動互聯(lián)總結(jié)為三步走。

2013年9月，宜人貸推出國內(nèi)首款信用借款全流程操作的手機(jī)APP“宜人貸借款”，2014年，旋即上線“極速模式”。在實(shí)現(xiàn)線上全流程化和極速批核的同時(shí)，宜人貸的風(fēng)控系統(tǒng)也全面升級。宜人貸所搭建的風(fēng)控系統(tǒng)“宜人蜂巢”，通過對海量數(shù)據(jù)的毫秒級抓取、秒級解析以及對新用戶提交資料的實(shí)時(shí)抓取、流式處理、離線查詢，并基于實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，將數(shù)據(jù)處理的時(shí)效從小時(shí)級提升到分鐘級。

移動互聯(lián)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，解放了人力，為宜人貸帶來了長足發(fā)展。根據(jù)其最新年報(bào)，2017年全年，宜人貸服務(wù)的借款人達(dá)65萬，72.9%的借款人通過線上渠道獲取，這些行為全部通過移動端完成;出借人達(dá)到60萬，出借行為100%通過公司的線上平臺完成，其中87%通過移動端完成。

2015年，宜人貸是行業(yè)里領(lǐng)先與銀行進(jìn)行第三方資金存管合作的企業(yè)。當(dāng)時(shí)，監(jiān)管還沒有要求全行業(yè)進(jìn)行資金存管，行業(yè)里也沒有幾家這樣做。宜人貸系統(tǒng)對接銀行，又是一項(xiàng)十分考驗(yàn)技術(shù)能力的事情。

面向白領(lǐng)、工薪階層的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)以宜人貸為載體發(fā)展之后，宜信面向小微客群的產(chǎn)品和服務(wù)，如商通貸、翼啟云服，由陳歡負(fù)責(zé)的大數(shù)據(jù)中心負(fù)責(zé)。

“小微企業(yè)客群的風(fēng)控，相比個(gè)人借貸的風(fēng)控要復(fù)雜得多，但也依托于宜信積累的個(gè)人借貸審批風(fēng)控的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)?！标悮g表示。

跳躍式創(chuàng)新

“從宜信的角度來說，早期的發(fā)展是技術(shù)創(chuàng)新，當(dāng)金融邏輯與科技得到融合之后，在發(fā)展模式上就是技術(shù)驅(qū)動創(chuàng)新，就會有一些跳躍式的模式創(chuàng)新出現(xiàn)?！辈荜栒f道。

2015年以來，行業(yè)進(jìn)入大數(shù)據(jù)和人工智能時(shí)代，而宜信科技能力的提升，也在這時(shí)候邁出更高的臺階，科技酷品迭出。而宜信也早已在多元金融服務(wù)領(lǐng)域布局，并明確定位為“一家從事普惠金融和財(cái)富管理事業(yè)的金融科技企業(yè)，在支付、網(wǎng)貸、眾籌、智能理財(cái)、智能保險(xiǎn)、區(qū)塊鏈等前沿領(lǐng)域積極布局，通過業(yè)務(wù)孵化和產(chǎn)業(yè)投資參與全球金融科技創(chuàng)新”。宜信多個(gè)業(yè)務(wù)條線或者部門在進(jìn)行金融科技領(lǐng)域的探索。

“宜信的科技，一方面是要為客戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)，另一方面是要為業(yè)務(wù)人員在風(fēng)險(xiǎn)判斷、客戶服務(wù)、營銷推廣等工作上賦能。”陳歡告訴記者。

宜人貸理財(cái)升級為宜人財(cái)富，進(jìn)入全面資產(chǎn)配置?；诖髷?shù)據(jù)和人工智能，實(shí)現(xiàn)KYC（Know Your client）與KYP（Know Your Product），為客戶進(jìn)行信息流展示與智能化匹配推薦。

投米RA利用智能理財(cái)技術(shù)，是宜信在投資領(lǐng)域?qū)ζ栈萁鹑诘奶剿鳌Ｍ睹識A面對為數(shù)眾多還沒有邁入高凈值門檻的新中產(chǎn)來說，投資額多在10萬美元上下，因其產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)價(jià)值較低，傳統(tǒng)的財(cái)富管理服務(wù)機(jī)構(gòu)不愿意服務(wù)于這類投資人群，即破局“10萬美元困境”。

而面對可投資產(chǎn)小于10萬美元的新銳中產(chǎn)客群，指旺財(cái)富通過科技的手段，幫助這些剛剛踏入職場的高潛力人群，建立正確的投資觀念。指旺財(cái)富打造的財(cái)商課程，將傳統(tǒng)上只服務(wù)于“富人”的財(cái)富規(guī)劃專家的專業(yè)知識轉(zhuǎn)化成用戶能與之互動的體驗(yàn)。

AI+FOF人工智能平臺，是由宜信財(cái)富自主研發(fā)的參與母基金投資管理全流程的人工智能平臺，該系統(tǒng)目前覆蓋中國2萬家投資機(jī)構(gòu)、3萬只基金主體、上百萬家融資企業(yè)。AI+FOF平臺具有“一鍵盡調(diào)”功能，可提供有關(guān)一只基金60多個(gè)維度數(shù)據(jù)的詳盡報(bào)告，大大提升了前期的基金篩選效率，方便母基金的管理者們投資決策。

宜信博誠保險(xiǎn)依托人工智能的方式對整個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品體系進(jìn)行重新的分析、重組，同時(shí)，充分研究消費(fèi)者的需求，以求達(dá)到能夠把最合適的產(chǎn)品匹配給客戶。

致誠阿福，致力于用智能科技賦能普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)控，基于宜信12年風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)、結(jié)合自身優(yōu)勢評分建模、反欺詐能力，為機(jī)構(gòu)提供覆蓋信貸業(yè)務(wù)全周期、全面且“智慧”的信貸全流程解決方案，包括阿福智能風(fēng)控云平臺和針對多場景的咨詢服務(wù)。其中阿福智能風(fēng)控云平臺經(jīng)過多年實(shí)戰(zhàn)不斷升級，形成了貸前貸中一站式風(fēng)控決策系統(tǒng)“群星”和貸后智能催收、資產(chǎn)管理系統(tǒng)“天跡”兩大系統(tǒng)，并擁有多項(xiàng)市場高度認(rèn)可的明星產(chǎn)品，如全方位防范欺詐的“欺詐甄別”，以及運(yùn)用人工智能交互的在線評測產(chǎn)品“星探”。

致誠信用，作為服務(wù)于企業(yè)征信的第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)，通過大數(shù)據(jù)采集、加工技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)等算法，進(jìn)行多場景的企業(yè)知識圖譜技術(shù)和應(yīng)用開發(fā)，幫助機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)獲得更多價(jià)值。在企業(yè)信貸服務(wù)上，可結(jié)合信貸規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)模型綜合判斷企業(yè)償債能力。在投資風(fēng)險(xiǎn)審核上，可通過復(fù)雜的企業(yè)、股東間關(guān)系圖譜綜合分析投資風(fēng)險(xiǎn)。

此外，宜信還在2016年成立了區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，并通過區(qū)塊鏈技術(shù)，幫助一家小微企業(yè)客戶，解決實(shí)際場景中的多方信任難題，在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上達(dá)到最終的商業(yè)成果。

金融科技另類緣分

金融科技的贏家應(yīng)該長成什么樣子？在唐寧的思考中，首先要特別懂金融，有對于風(fēng)控、合規(guī)、以及金融所應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任的敬畏之心;其次是要有對科技變革的洞察與敏感，了解最前沿的科技在哪里、以及如何能夠?yàn)榻鹑谒谩?/p>

對于科技的敏感度，是使科技能夠?yàn)榻鹑谒玫幕A(chǔ)。在這一點(diǎn)上，唐寧等宜信公司的管理團(tuán)隊(duì)，對自己有著極高的自信。

“我們經(jīng)常造訪硅谷，那邊有很多最新的idea，在還沒有融資的時(shí)候我們就知道了?！辈荜柛嬖V記者，“在這里可以看到未來五年、甚至十年可能有哪些有意思的事情?！?/p>

唐寧本人就是一個(gè)“空中飛人”，可以經(jīng)?？吹剿谌蚋鞯赝鶃聿煌Ｐ?。唐寧曾說，保持對科技的敏感，這樣當(dāng)下一個(gè)技術(shù)風(fēng)口來臨的時(shí)候，宜信已經(jīng)看懂它了，可以快速準(zhǔn)備。

另一個(gè)保持敏感的途徑，是宜信通過新金融產(chǎn)業(yè)基金、私募股權(quán)母基金等進(jìn)行科技領(lǐng)域的投資，帶來國際化的視角和新鮮事物、新鮮想法。

“我們不僅僅是科技的使用者，也是科技的推動者。”唐寧說。

2013年成立的宜信財(cái)富私募股權(quán)母基金，目前已超過200億元人民幣的管理規(guī)模，累計(jì)投資超過200只行業(yè)領(lǐng)先的投資基金，從而間接覆蓋了境內(nèi)外共計(jì)超過4000個(gè)高成長企業(yè)，其中有40多個(gè)行業(yè)“獨(dú)角獸”。

宜信的這只母基金，致力于給國內(nèi)外的一線創(chuàng)投機(jī)構(gòu)提供長期、耐心、有價(jià)值的錢，讓它們投入到原創(chuàng)、原生的科技創(chuàng)新企業(yè)?！霸谕顿Y回報(bào)的要求上，該基金并不是固定收益邏輯，而往往是高風(fēng)險(xiǎn)的、幾年甚至是十幾年的成長回報(bào)邏輯?！碧茖幗榻B。

宜信新金融產(chǎn)業(yè)基金由宜信在2016年2月發(fā)起成立，規(guī)模達(dá)60億元，這是一只雙幣種基金，包含30億元規(guī)模的人民幣基金和5億美元的美元基金，主要投資于國內(nèi)外金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域結(jié)合孕育的新機(jī)會。

2016年該項(xiàng)產(chǎn)業(yè)基金聯(lián)合多家機(jī)構(gòu)完成了對全球采購和供應(yīng)商互聯(lián)平臺公司Tradeshift的D輪投資;2017年1月，又參與了國內(nèi)汽車金融服務(wù)平臺第1車貸的B輪融資;還有智能催收平臺trueaccord等。

用唐寧的話說，“成立這只基金，宜信希望跟國內(nèi)外最頂級投資機(jī)構(gòu)和主流企業(yè)形成很好的聯(lián)盟，去投資于下一個(gè)金融科技明星，挖掘下一個(gè)宜信?！?/p>

在宜信的戰(zhàn)略中，這些基金投資科技發(fā)展，是財(cái)務(wù)投資而非戰(zhàn)略投資，并不強(qiáng)調(diào)一定“為我所用”，但能夠讓其一直保持對前沿科技發(fā)展的敏感。

“技術(shù)可能在聯(lián)合國科技創(chuàng)新大會的演講里，在硅谷的某個(gè)公司里，在中科院的某個(gè)實(shí)驗(yàn)室里，如果沒有對技術(shù)敏感、又對金融客戶需求有洞見的人去對接，那就沒有行業(yè)的發(fā)展?！碧茖幷f。

唐寧堅(jiān)定地認(rèn)為，判斷技術(shù)的價(jià)值，不是它在實(shí)驗(yàn)室里表現(xiàn)如何，而是能否規(guī)?；厝ソ鉀Q現(xiàn)實(shí)問題。因此，將科技應(yīng)用于金融的方法論，也非常重要。

持續(xù)創(chuàng)新機(jī)制

金融科技領(lǐng)域，正呈現(xiàn)百花齊放的場面。宜信是一類金融科技的原生企業(yè);以BATJ為代表的科技企業(yè)，又具有場景優(yōu)勢與獲客優(yōu)勢，一直是金融科技領(lǐng)域強(qiáng)有力的存在;另一方面，以銀行、證券等為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也越發(fā)加大對金融科技的投入。

在激烈的競爭環(huán)境下，對于領(lǐng)先的金融科技公司，保持可持續(xù)的創(chuàng)新能力非常重要。

曹陽表示，宜信公司在五個(gè)維度上來保持其持續(xù)創(chuàng)新能力：一是有產(chǎn)業(yè)基金投資前沿科技;二是對硅谷等全球科創(chuàng)中心的密切關(guān)注;三是在內(nèi)部營造良好的創(chuàng)新孵化機(jī)制;四是發(fā)力IP運(yùn)營，營建強(qiáng)大的專利驅(qū)動機(jī)制;五是持續(xù)技術(shù)驅(qū)動，對產(chǎn)品進(jìn)行迭代升級。

在這樣的機(jī)制基礎(chǔ)上，宜信吸引了諸多技術(shù)人才。宜信青睞什么樣的人才？陳歡與曹陽不約而同提到“跨界人才”，而他們本人也是跨界人才。

現(xiàn)任宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡，曾是早期宜信技術(shù)部門的負(fù)責(zé)人，他招募并組建了宜信最早的技術(shù)團(tuán)隊(duì)。在來到宜信之前，陳歡是奇虎360公司的產(chǎn)品經(jīng)理，更早時(shí)候，他在一家券商工作。金融與科技的雙重背景，讓他對于金融科技的相互賦能，充滿興趣。

宜人貸現(xiàn)任COO兼CTO曹陽，2016年加入宜信之前，是美國移動廣告公司xAd亞太區(qū)總經(jīng)理。常年美國生活經(jīng)歷所培養(yǎng)的“財(cái)商”，讓他對于金融需求和服務(wù)體驗(yàn)有自己的認(rèn)識。

宜信的產(chǎn)品往往是金融團(tuán)隊(duì)與技術(shù)團(tuán)隊(duì)協(xié)作的結(jié)果，在宜信內(nèi)部有著Team of Two的機(jī)制，要實(shí)現(xiàn)1+1>2的成果，就需要金融人員懂技術(shù)、更需要技術(shù)人員懂金融。

宜信大數(shù)據(jù)中心在指旺理財(cái)?shù)拇蛟爝^程中，為了能夠有效地和宜信財(cái)富的金融團(tuán)隊(duì)形成Team of Two，互聯(lián)網(wǎng)背景為主的技術(shù)團(tuán)隊(duì)成員也不斷通過系統(tǒng)化的學(xué)習(xí)，去成為“二級”金融專家。為此，大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心創(chuàng)造了系統(tǒng)性的學(xué)習(xí)環(huán)境。包括每周都會有《投資學(xué)》的自學(xué)課，還定期邀請公募基金、保險(xiǎn)、量化策略等各個(gè)方面有深刻造詣的同事來給團(tuán)隊(duì)做公開課等。但面對金融科技領(lǐng)域越來越激烈的競爭，宜信要如何筑建護(hù)城河，保持其先發(fā)優(yōu)勢？

“相比起筑建護(hù)城河，宜信更想將金融科技的體驗(yàn)做好。”曹陽告訴記者，“宜信始終不變的宗旨，是堅(jiān)持科技讓金融更美好，讓客戶獲取金融服務(wù)的體驗(yàn)更好。”很難有機(jī)構(gòu)可以做到全面發(fā)展，不同機(jī)構(gòu)會找到自己的優(yōu)勢領(lǐng)域，未來，合作機(jī)會會更多。事實(shí)上，為解決金融科技領(lǐng)域目前的許多痛點(diǎn)問題，宜信越來越強(qiáng)調(diào)“共享”的力量。

宜人貸的金融科技能力共享平臺YEP（Yirendai Enabling Platform）是通過強(qiáng)大的金融數(shù)據(jù)能力、反欺詐智能和線上客戶獲取服務(wù)能力，向金融科技企業(yè)輸出科技、風(fēng)控和獲客能力的金融科技共享平臺。

該平臺目前已經(jīng)向行業(yè)開放，種類不同的金融平臺可以進(jìn)駐，共享宜人貸品牌流量。一方面，能為客戶提供更豐富的選擇。另一方面，對于非宜人貸目標(biāo)用戶，YEP共享平臺會在合作企業(yè)內(nèi)為用戶推薦更為適合的產(chǎn)品，充分提高用戶的借款效率。通過這種方式，YEP共享平臺將實(shí)現(xiàn)更好的客戶體驗(yàn)，也有助于為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體降低獲客成本、提高服務(wù)能力。

對于宜信這種持續(xù)的創(chuàng)新與科技投入，資本市場也給出了正面回饋。早在2016年，知名互聯(lián)網(wǎng)投研平臺愛分析發(fā)布 “中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)估值排行榜”，調(diào)研了數(shù)十位企業(yè)創(chuàng)始人、專業(yè)投資人以及資深行業(yè)專家，在金服集團(tuán)、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、征信等領(lǐng)域，宜信公司以507億元人民幣估值位列第三。

而創(chuàng)世伙伴資本 （CCV） 創(chuàng)始主管合伙人，前后挖掘出宜信、京東金融等金融科技獨(dú)角獸的原KPCB中國基金主管合伙人周煒此前曾在接受媒體采訪時(shí)說道：“宜信整個(gè)公司實(shí)際上是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的冠軍，它只拿一個(gè)很小的部分（宜人貸）去上市，光這個(gè)小部分市值已經(jīng)很高了，所以它是業(yè)內(nèi)冠軍。”