淺析網(wǎng)絡企業(yè)金融模式的風險控制

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摘要：現(xiàn)代社會是一個信息化高速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)技術的普及已經(jīng)滲透社會的方方面面，例如教育、工業(yè)、金融等行業(yè)，這些行業(yè)都借助網(wǎng)絡迅速發(fā)展。例如金融行業(yè)來說，順應網(wǎng)絡信息化的發(fā)展趨勢，形成了網(wǎng)絡金融的企業(yè)模式，通過網(wǎng)絡而進行運營的金融模式得到迅速發(fā)展，例如電子商務和P2P網(wǎng)絡融資等網(wǎng)絡金融模式，對中國商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的沖擊。但是隨著網(wǎng)絡金融的不斷運行和發(fā)展，其中所包含的風險也開始顯露出來，這些風險已經(jīng)成為制約網(wǎng)絡金融和商業(yè)銀行的發(fā)展，因此，本文這主要就網(wǎng)絡企業(yè)中金融模式的風險控制進行研究，針對網(wǎng)絡金融中存在的問題提出有效的解決措施。

關鍵詞：網(wǎng)絡企業(yè)；金融模式；風險控制；淺析研究

一、網(wǎng)絡企業(yè)金融模式的風險

對于網(wǎng)絡企業(yè)金融模式的風險主要有以下幾種，首先是信用風險，根據(jù)銀行的統(tǒng)計記錄，有信貸的人達到60%，例如P2P來說，這是一種比較直接的融資方式，減少了金融中介的環(huán)節(jié)，在網(wǎng)絡上進行支付結算業(yè)務的時候都是通過虛擬的形式來進行，這種在網(wǎng)上進行虛擬交易的行為往往對于對方的真實身份、貸款人評估等等容易出現(xiàn)交易雙方不對稱的現(xiàn)象。還會出現(xiàn)借款人還不起款的問題，如果事先沒有全面的考察就盲目放款，對于借款人的家庭環(huán)境、婚姻狀態(tài)以及還款的能力等等，這些是網(wǎng)絡金融存在的問題，這些盲區(qū)有可能就成為網(wǎng)絡金融企業(yè)收不回貸款的原因。而且我國的社會信用評估體系尚不完善，仍然存在很多的不足，所以要想提高評估的可行性和準確性還需要繼續(xù)努力；其次是流動性風險，現(xiàn)在大多說的網(wǎng)絡金融為了能夠在競爭激烈的市場中吸引住更多的客戶，往往都會推出本金保障甚至是本息保障的計劃，用借貸來的資金組成市場運營的資金，因為在網(wǎng)絡金融平臺上，客戶的資金使用不受到監(jiān)管，這種情況下內部網(wǎng)絡金融可能會出現(xiàn)私自挪用客戶資金，以此來投資高風險、高收益的項目，在這種情況下如果客戶來要求提現(xiàn)，這時候的網(wǎng)絡金融平臺就容易因現(xiàn)有資金不足而承擔全部風險；還有，最為嚴重的是出現(xiàn)洗錢的風險，因為很多網(wǎng)絡金融模式都是處于一種法律監(jiān)管的灰色地帶，這就很容易成為不法分子的洗錢工具，一是因為現(xiàn)在使用網(wǎng)絡金融的人數(shù)在不斷的增加，但是對于使用者的身份識別和等級功能卻存在漏洞，不能夠準確高效的進行辨別，很多身份信息就容易造價，欠缺真實性。二是就目前我國網(wǎng)絡金融的現(xiàn)狀來說，相關的管理制度還不完善，對于違法犯罪分子的追究機制也不夠健全。三是網(wǎng)絡上的金運營平臺上的軟硬件設施往往不是過于嚴格和周密，容易導致客戶的信息和記錄泄露，這些漏洞都極容易引發(fā)洗錢的風險；最后，還容易出現(xiàn)操作風險、法律風險以及市場風險和投資風險，網(wǎng)絡金融市場的不斷發(fā)展，容易使商業(yè)銀行的市場失去平衡，導致商業(yè)銀行的資金沉淀或者無法運行，而且對于網(wǎng)絡金融工作人員的招聘并不是很嚴格，這些工作人員達不到專業(yè)素質和道德要求的標準要求，就有可能出現(xiàn)違法亂紀的現(xiàn)象。

二、控制網(wǎng)絡金融模式風險的策略

1、加強對投資人以及借款人的雙向性的審核

加強雙向性的審核主要包括以下幾個方面，基本信息的審核、還款能力的審核以及貸款額度和用途、信用狀態(tài)的審核、投資目的等等，這些方面都要進行嚴格的審核，只有這樣才能基本確定客戶的信用狀態(tài)和還款的能力，保證每筆資金都能夠準時的收回。就投資人的審核來說，一定要明確投資人的資金來源，對相關的收入證書和資產(chǎn)情況證明等信息進行詳細的調查，。加強投資人和借款人的雙向性審核是降低網(wǎng)絡金融交易中信用風險和洗錢風險的重要措施。例如在評估借款人的還款能力時，網(wǎng)絡金融交易平臺的工作人員就要對借款人的工作進行實地的考察，了解該借款人公司的經(jīng)營狀況和盈利渠道，這些都屬于客戶的軟信息。除了軟信息的調查之外，還要對客戶的硬信息進行調查，主要包括對財務的賬單、報表、原始憑證等等，這樣能夠更加深入的料及該借款人公司的經(jīng)營狀況。做好這些調查在對客戶進行選擇，不僅能夠根據(jù)客戶的需求提供多樣的產(chǎn)品種類，還能夠保證客戶具有還款的能力。

2、不斷完善相關的個人征信體系

我國個人征信體系目前并不完善，起步較晚，存在的不足還有很多，很多的細節(jié)需要加強和完善，規(guī)范網(wǎng)貸平臺的業(yè)務流程和資金存管方式，并根據(jù)目前網(wǎng)貸平臺的實際情況，對其可能存在的非法行為進行明確界定。就目前而言，我國的金融監(jiān)管部門要設計專門的機構進行研究，管理的方式就是為雙人模式管理，能夠相互監(jiān)督，要對每個客戶進行詳細的數(shù)據(jù)和貸款信息的記錄，并進行全網(wǎng)核查和劃分客戶的貸款信用等級，使全網(wǎng)都能夠對客戶的貸款信用等級資源共享，還可以為客戶建立針對性的信用數(shù)據(jù)庫，晚上個人的征信體系。除此之外，作為網(wǎng)絡金融行業(yè)的技術人員也要不斷提高自身的專業(yè)素養(yǎng)，定期培訓相關技能和考試，保證客戶信息的安全性。最后，對借款人的目的要進行準確的核實，防止出現(xiàn)非法融等違法行為，保證每筆交易都是安全的、合理的。

3、完善網(wǎng)絡安全監(jiān)控、提高信息系統(tǒng)的預警

要想降低網(wǎng)絡金融模式的風險不僅要從客戶和平臺技術人員兩方面收入，還要降低網(wǎng)絡金融平臺的技術風險，網(wǎng)絡金融平臺如果出現(xiàn)技術風險的話，就會將客戶的信息泄露出去，所以網(wǎng)絡金融平臺在運營的時候一定要保證系統(tǒng)的安全性。如果計算機病毒侵入網(wǎng)絡金融平臺，很容易影響到平臺的正常運行，這就需要提高網(wǎng)絡計算機的技術，加強客戶資金信息的安全性。對于網(wǎng)絡金融平臺來說，要將安全監(jiān)測與計算機防火墻進行結合，盡最大可能排出外部網(wǎng)絡給金融交易平臺帶來的危害，保證資金和平臺數(shù)據(jù)的安全，當然，還要對網(wǎng)絡金融交易平臺的用戶進行相關安全知識的宣傳，提高用戶的安全意識和保密意識，在使用計算機的時候要保證網(wǎng)絡的安全，防止網(wǎng)絡病毒的侵入，造成損失。

結語

總而言之，對于網(wǎng)絡金融風險控制來說，主要把握好兩點，一是客戶本身的信用等級等信息，二是作為網(wǎng)絡金融交易的平臺要不斷提高的監(jiān)控和防范意識，相關的政府部門也要做好相關的制度約束，保證消費者的合法權益，從而也要促進網(wǎng)絡金融交易的發(fā)展，深入信息化時代。

（作者單位：鄭州大學數(shù)學與統(tǒng)計學院）