中學(xué)體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與對策研究

趙曉東

1. 研究對象與方法

1.1 研究對象

本研究以中學(xué)學(xué)校體育保險(xiǎn)為研究對象，對保險(xiǎn)公司有關(guān)專家和西安市部分一線體育骨干教師和專家進(jìn)行訪問，對西安市第六十六中學(xué)高中一、二年級(jí)中學(xué)生進(jìn)行調(diào)查。

1.2 研究方法

1.2.1 文獻(xiàn)資料法

以“保險(xiǎn)”、“體育保險(xiǎn)” 、“學(xué)校體育”和“學(xué)生體育傷害事故”為關(guān)鍵詞進(jìn)行收集與本研究方向相關(guān)的文獻(xiàn)資料。

1.2.2 訪談法

訪問西安市不同保險(xiǎn)公司的有關(guān)專家六位，西安市20位一線體育骨干教師，了解和收集有關(guān)學(xué)校體育保險(xiǎn)方面的信息和態(tài)度。根據(jù)研究內(nèi)容對部分學(xué)生家長進(jìn)行隨機(jī)訪談。

1.2.3 問卷調(diào)查法：

在訪談的基礎(chǔ)上在確定問卷調(diào)查的內(nèi)容和結(jié)構(gòu)，真實(shí)地反映學(xué)生情況。

1.2.4 數(shù)理統(tǒng)計(jì)法

運(yùn)用Excel數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析。

2. 調(diào)查結(jié)果與分析

2.1 體育保險(xiǎn)的概念和學(xué)校體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

體育保險(xiǎn)，廣義是指以經(jīng)濟(jì)合同方式建立關(guān)系，集合多數(shù)體育單位或個(gè)人的體育風(fēng)險(xiǎn)，以概率論為依據(jù)，合理計(jì)算保險(xiǎn)金，建立專門的體育保險(xiǎn)基金，并對由體育事件中的災(zāi)害、事故造成的意外損失以及人身傷害進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)形式。[2]

學(xué)校體育保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，是體育保險(xiǎn)的一個(gè)具體險(xiǎn)種，主要保險(xiǎn)對象為學(xué)校的在校學(xué)生或體育教師，范圍包括，在校內(nèi)使用學(xué)校體育設(shè)施、器械，參加體育課或體育活動(dòng)競賽和在校外代表學(xué)校參加各類體育活動(dòng)競賽。

2.2 中學(xué)生體育傷害事故現(xiàn)狀

2.2.1 中學(xué)生體育意外受傷發(fā)生的比率

表1 中學(xué)生在校發(fā)生體育意外受傷的比率調(diào)查 (n=200)

如表1所示：中學(xué)生在校發(fā)生體育意外受傷的比率占調(diào)查學(xué)生總數(shù)的52%，其中超過18%的學(xué)生出現(xiàn)兩次以上意外受傷，男生比女生的體育意外受傷比例高出42%。說明學(xué)生在校期間出現(xiàn)體育意外受傷是普遍存在的現(xiàn)象。男生出現(xiàn)次數(shù)較高，是因?yàn)檎n內(nèi)、外男生參與體育運(yùn)動(dòng)的次數(shù)頻率和強(qiáng)度都高于女生所致。

2.2.2 中學(xué)生多發(fā)體育意外受傷發(fā)生的活動(dòng)項(xiàng)目

表2 中學(xué)生在校多發(fā)意外傷害活動(dòng)項(xiàng)目分析

由表2可見，足球、籃球是目前學(xué)生最容易發(fā)生意外受傷的體育活動(dòng)項(xiàng)目，分別達(dá)到28%、42%，籃球因?yàn)槟信紖⑴c的項(xiàng)目，而足球僅有男生參與，所以遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于足球的比例。

綜合調(diào)查和訪談的結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)：目前我國學(xué)生保險(xiǎn)沒有發(fā)揮足夠的作用；目前多數(shù)家長和教師已經(jīng)具有了一定的保險(xiǎn)意識(shí)，但整體還是比較薄弱；多數(shù)家長沒有完全接受和采取通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。雖然有學(xué)校要求學(xué)生積極投保，但由于家長的保險(xiǎn)意識(shí)普遍淡薄，加上學(xué)校不能強(qiáng)制學(xué)生辦理保險(xiǎn)，所以學(xué)生校園意外險(xiǎn)的投保效果并不是很好。

2.3 中學(xué)生對體育保險(xiǎn)的認(rèn)知

2.3.1 中學(xué)生對學(xué)校體育保險(xiǎn)了解程度與途徑

表3 中學(xué)生對學(xué)校體育保險(xiǎn)了解的程度 (n = 200)

表4 中學(xué)生了解學(xué)校體育保險(xiǎn)的途徑 (n=200)

表4可見，學(xué)生對學(xué)校體育保險(xiǎn)了解的主要途徑是通過學(xué)校和家庭的介紹認(rèn)識(shí)的占70%，說明目前中學(xué)生獲得知識(shí)信息的主要途徑還是學(xué)校和家庭。除了學(xué)校課堂和書本外，主要就是通過各種傳媒渠道，但通過傳播途徑了解只19%，這說明傳媒對此內(nèi)容的宣傳力度不夠，中學(xué)生更少有意關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司既是保險(xiǎn)條款制定者又是保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售者，而僅17%的學(xué)生是通過保險(xiǎn)公司宣傳了解相關(guān)信息，說明保險(xiǎn)公司沒有將學(xué)生列為學(xué)校體育保險(xiǎn)宣傳對象，甚至目前保險(xiǎn)公司沒有將中學(xué)生作為未來客戶的進(jìn)行培育。

2.3.2 中學(xué)生已參與保險(xiǎn)的比例和類型

學(xué)生在校參見體育課和課外體育鍛煉或競賽時(shí)，一般容易出險(xiǎn)的意外受傷或意外事故有關(guān)節(jié)韌帶損傷或骨折、疲勞性骨膜炎或骨折、急性腰扭傷、踝關(guān)節(jié)扭傷、擦傷、挫傷等，這些日常險(xiǎn)種能在一定程度上滿足了學(xué)生意外受傷的基礎(chǔ)需要。表5可見，目前96%的中學(xué)生參加了不同類型的商業(yè)保險(xiǎn)；這說明中學(xué)生參加商業(yè)保險(xiǎn)的比例較大，但尚未達(dá)到完全覆蓋；雖然說保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，但已經(jīng)具有意外風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并愿意參加商業(yè)保險(xiǎn)。

表5 中學(xué)生投保類型的調(diào)查 (n = 200)

2.4 中學(xué)體育保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

2.4.1 家長對學(xué)校體育保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和態(tài)度

表6 家長對學(xué)校體育保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度調(diào)查 (n=200)

表7 家長對統(tǒng)一購買體育保險(xiǎn)的態(tài)度調(diào)查 (n=200)

由表6可見，只有16%的受調(diào)查家長完全了解學(xué)校體育保險(xiǎn)知識(shí)；而有29%的受調(diào)查家長不了解或完全不了解。

表7可見，41%的學(xué)生家長贊成統(tǒng)一收費(fèi)購買學(xué)生體育保險(xiǎn)，39%的持無所謂的態(tài)度，說明基于保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，和對學(xué)校工作的信任，大部分家長可以接受統(tǒng)一購買學(xué)校體育保險(xiǎn)，認(rèn)同其對學(xué)生的安全起到一定的保障補(bǔ)償作用。但依舊有20%的家長反對購買體育保險(xiǎn)，說明部分家長存在僥幸心理，認(rèn)為體育保險(xiǎn)可買可不買；部分家長對學(xué)校統(tǒng)一的行為有抵住情緒；部分家長認(rèn)為發(fā)生體育意外受傷或傷害事故時(shí)憑經(jīng)濟(jì)實(shí)力和已有的商業(yè)保險(xiǎn)可以應(yīng)對。

2.4.2 體育教師對學(xué)校體育保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和態(tài)度

如果不允許水權(quán)交易，雖然明晰的水權(quán)對水資源的有序管理也有一定作用，但市場的高效配置功能卻完全無從發(fā)揮。只有允許交易，市場的高效配置功能才能發(fā)揮。因此在明晰界定水權(quán)之后，還應(yīng)該建立水權(quán)交易制度。

表8 體育教師對學(xué)生發(fā)生體育意外受傷的態(tài)度 (n = 20)

如表8所示，75%的體育老師開展體育教學(xué)和組織體育活動(dòng)過程中，很擔(dān)心和比較擔(dān)心學(xué)生意外受傷或意外傷害事故的出現(xiàn)。在全國加大學(xué)校體育工作力度，大力推廣“陽光體育”的背景下，學(xué)生參加學(xué)校組織的體育活動(dòng)會(huì)更加豐富多彩，體育課作為必修的國家，課程教學(xué)要求也必將越來越高，學(xué)生出現(xiàn)意外受傷或意外傷害事故的機(jī)率將越來越高。在學(xué)校教學(xué)和活動(dòng)中出現(xiàn)意外受傷或意外傷害事故，不僅給學(xué)生造成了極大的痛苦和傷害，給家長帶來心理傷害家庭帶來經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也帶來了不必要的社會(huì)輿論壓力、經(jīng)濟(jì)、法律糾紛等。在處理學(xué)校體育意外傷害事故過程中，國家、地方相關(guān)法律法規(guī)制度尚不夠健全，《學(xué)校體育工作條例》、《學(xué)生傷害事故處理辦法》、《學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控暫行辦法》等文件、制度也沒有明確責(zé)權(quán)劃分。在這樣沒有法律保障和解決機(jī)制情況下，學(xué)校、教師最常見的是采取消極的防范，取消了風(fēng)險(xiǎn)較高的對抗性項(xiàng)目，主動(dòng)地降低運(yùn)動(dòng)的強(qiáng)度和難度要求，甚至改變課堂教學(xué)方式減少身體練習(xí)。這已經(jīng)是影響我國中學(xué)生身體素質(zhì)持續(xù)下降的一個(gè)主要原因。如果學(xué)校參與有體育保險(xiǎn)，就可以在解決事故過程中避免經(jīng)濟(jì)糾紛，提供適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償。對問題的解決提供重要幫助。從而減少學(xué)校、教師在開展學(xué)校體育教學(xué)活動(dòng)過程中的后顧之憂，有利于學(xué)校體育工作改革深入下去，朝著更科學(xué)、安全、有效的方向發(fā)展。

表9可見，75%的體育教師對購買體育保險(xiǎn)持有認(rèn)可的態(tài)度。

其原因有一下幾點(diǎn)：學(xué)校體育教學(xué)和活動(dòng)中出現(xiàn)的意外受傷和意外傷害事故逐年呈現(xiàn)增多的趨勢，并越來越受到社會(huì)、家庭的關(guān)注;投保學(xué)校體育保險(xiǎn)，可以減輕學(xué)校、學(xué)生家庭、教師的心理和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。尤其是降低體育教師所要面對的責(zé)任和承受的壓力更大，減輕對教師個(gè)人各方面的直接或間接影響，減少體育教師的工作顧慮，更好地投身于學(xué)校體育事業(yè)中。

表9 體育教師對投保體育保險(xiǎn)的態(tài)度 (n=20)

2.5 中學(xué)體育保險(xiǎn)發(fā)展的對策

2.5.1 提高重視、加強(qiáng)管理，開展安全教育

不論是學(xué)校管理者還是體育教師，都需要提高對學(xué)校體育意外受傷和意外傷害事故的重視。目前依舊有部分教師對此認(rèn)識(shí)不足，這是學(xué)習(xí)體育事業(yè)最大的安全隱患。需要加強(qiáng)對學(xué)習(xí)體育教學(xué)、活動(dòng)、競賽的安全管理和教育。學(xué)校和教師需要定期對體育場地、器械進(jìn)行安全檢測，降低傷害和事故發(fā)生的可能性; 教師對中學(xué)生應(yīng)開展安全教育，使學(xué)生具有體育風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)受傷和意外傷害的發(fā)生，具備正確應(yīng)對的能力；豐富教學(xué)內(nèi)容，培育學(xué)生選擇合適的體育項(xiàng)目，科學(xué)參與體育鍛煉的能力。

2.5.2 加強(qiáng)學(xué)校體育保險(xiǎn)的宣傳

在我國商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)廣泛的進(jìn)入了人們?nèi)粘Ｉ?，但學(xué)校體育保險(xiǎn)作為專門承擔(dān)學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)制度屬于新事物，尚未得到社會(huì)的廣泛的認(rèn)識(shí)。許多學(xué)生、家長，甚至體育教師都沒有足夠的體育保險(xiǎn)意識(shí)。所以需要加大對學(xué)校體育保險(xiǎn)的宣傳力度。學(xué)校管理者和體育教師可以通過“請進(jìn)來，走出去”的方式學(xué)習(xí)相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)。學(xué)校和保險(xiǎn)公司需要共同協(xié)力開展宣傳，通過學(xué)校組織專家講座、家長座談會(huì)等形式，也可以借助互聯(lián)網(wǎng)、電視、報(bào)紙等現(xiàn)代媒體開展宣傳報(bào)道，使學(xué)生和家長都能充分正確是認(rèn)識(shí)體育運(yùn)動(dòng)存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)學(xué)校體育保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)和功效，從而使學(xué)校體育保險(xiǎn)得到廣泛接受和認(rèn)同，提高自覺投保意識(shí)、積極投保。

2.5.3 規(guī)范學(xué)校體育保險(xiǎn)，引進(jìn)競爭機(jī)制

學(xué)校應(yīng)向政府提出建議，促成學(xué)校體育保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)的規(guī)范和完善。保障使學(xué)校體育工作的科學(xué)化、法制化，確保出現(xiàn)責(zé)任和經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)有法可依；確保學(xué)校體育有序、健康的發(fā)展。引進(jìn)競爭機(jī)制，通過公平競爭，促進(jìn)學(xué)校體育保險(xiǎn)事業(yè)的規(guī)范化、公開化和合理化發(fā)展。這樣既能促使保險(xiǎn)公司提供更加完善的保障、降低費(fèi)率，提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的良性競爭；又能使學(xué)生和家長可以簡便的獲得更加全面準(zhǔn)確的信息，從而消除不必要的顧慮，提高投保熱情。

2.5.4 借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化完善學(xué)校體育保險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)需要學(xué)習(xí)、借鑒發(fā)達(dá)國家相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，不斷開發(fā)、完善適應(yīng)目前學(xué)校體育保險(xiǎn)需求的產(chǎn)品和模式。[4] 避免簡單將現(xiàn)有的格式化意外險(xiǎn)產(chǎn)品，生搬硬套到學(xué)校體育上, 造成條款不能適應(yīng)學(xué)校體育教學(xué)、活動(dòng)、競賽特點(diǎn)的現(xiàn)象出現(xiàn)。確保學(xué)校體育保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率適度、保障范圍全面、賠付金額合理、理賠渠道暢通。

3. 結(jié)論與建議

隨著社會(huì)的發(fā)展，體育保險(xiǎn)必將蓬勃發(fā)展起來，成為居民生活和國民經(jīng)濟(jì)中不可缺少的有機(jī)組成部分。而目前我國學(xué)校體育保險(xiǎn)尚未成為成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品。學(xué)生在校期間出現(xiàn)體育意外受傷是普遍存在的現(xiàn)象，其中同場對抗性項(xiàng)目是組要最易引發(fā)意外受傷和傷害事故。意外受傷和傷害發(fā)生后，中學(xué)生多選擇向家長、教師求助，家長和教師多數(shù)人為多方協(xié)商是解決的辦法。雖然多數(shù)學(xué)生參加有不同保險(xiǎn)，但對體育意外受傷和傷害的保險(xiǎn)意識(shí)和索賠意識(shí)還是普遍淡薄。多數(shù)體育教師對學(xué)校體育保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)度較高、態(tài)度也較積極，有部分教師重視度不夠。

針對學(xué)校體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，學(xué)校和教師對體育意外受傷和傷害，需要提高重視、加強(qiáng)安全管理，開展對學(xué)生開展安全教育。保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)宣傳力度，規(guī)范完善學(xué)校體育保險(xiǎn)，使之早日成為專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品。政府需要進(jìn)一步規(guī)范和完善相關(guān)法規(guī)，確保有法可依。

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[1] 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》2009.

[2] 馮碩安.中國體育保險(xiǎn)發(fā)展的問題及對策分析[J].社科縱橫.2009年9月.

[3] 李民,劉連生.保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2013.

[4] 劉淑華,王東風(fēng).中國與發(fā)達(dá)國家體育保險(xiǎn)比較研究——美國、日本、澳大利亞為例[J]．北京體育大學(xué)學(xué)報(bào)，2007,30(10):1319-1321.

[5] 毛偉民.國外體育保險(xiǎn)制度模式及其對我國的啟示[J].體育學(xué)刊,2008,15(7):33-37．