我國小額貸款公司的轉型路徑研究

段淳開

摘 要：近年來，隨著我們國家經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小型企業(yè)增多，所以他們所需要的創(chuàng)業(yè)金額也會增多，這樣一來就會去貸款，所以這就推動了我們國家的小額貸款公司的快速發(fā)展。貸款公司發(fā)展的同時也帶來了不少的問題。比如小額貸款公司面臨著融資難、監(jiān)管不善等問題。所以現(xiàn)在社會上關注小額貸款公司如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成了焦點問題。當然了在小額貸款公司的發(fā)展中一條路徑就是轉型為村鎮(zhèn)銀行。有的公司針對這一狀況也做出了轉型中的一些規(guī)定，比如發(fā)起人必須是金融機構，這可能對于小額貸款公司來說可能是很艱難的，因為這些方面的問題在某些方面打擊了小額貸款公司轉型的積極性，所以這篇文章就分析研究了小額貸款公司的轉型面臨的問題。

關鍵詞：小額貸款公司；轉型；村鎮(zhèn)銀行；路徑

引言：

本文對我國小額貸款公司的各個方面的特征進行了分析，把小額公司和村鎮(zhèn)銀行進行一些比較。對于小額貸款公司轉型的必要性做出了肯定，并且也分析了小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀與面臨的問題。寫出了如果小額貸款公司轉型成村鎮(zhèn)銀行會有哪些優(yōu)點和缺點這都是需要考慮的。還有一方面就是由于我們國內目前還沒有小額貸款公司轉型成功的案例，因此在轉型中和國外的一些銀行合作也是一種不錯的選擇。這可以為我國小額貸公司的轉型及其他選擇路徑提供參考。

一.我國小貸公司的特征及轉型的必要性

（1）我國小額貸款公司的特征分析

我國從國外引進小額貸款是比較早些的，上個世紀80年代初小額貸款就已經(jīng)進入到我國，隨著時間的推移，在2005年，我國開始在五個省區(qū)開始作為示范點，并隨之頒布了一系列有關小額貸款的文件。緊隨著我國的有關部門也下達了一些命令，要求各地區(qū)的有關部門要制定對由企業(yè)法人等一些自然人組成的小額貸款組織的管理，在2008年的時候，國家發(fā)布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，在頒發(fā)以后的五年之間我國的小額貸款公司迅速的增長，貸款余額已經(jīng)達到了7535億元。

（2）小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)有困境

首先就是資金的來源有困境，作為一個小額貸款公司是很難進入到金融市場當中去的，即使他們一直在經(jīng)營的是貸款業(yè)務，但是它一直是不屬于金融體系之內的，這就造成了他們無法從外界收到存款。這些原因就阻礙著小額貸款公司的發(fā)展，導致他們舉步維艱，甚至有一些公司面臨著無錢可貸的局面，結果就會讓一些公司非法運營，比如出現(xiàn)一些吸收社會資金，過橋貸款等一些非法行為。其次就是監(jiān)管制度不完善，這些小額貸款公司與其它公司相比他們經(jīng)營的業(yè)務是一般公司不能進行的業(yè)務，這就造成了在監(jiān)管方面的難度。根據(jù)這一現(xiàn)狀，各地區(qū)也出臺了一些相關文件，從而來約束小額貸款公司，比如《安徽省小額貸款公司監(jiān)管暫行規(guī)定》和《浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法》，但由于各地區(qū)的發(fā)展情況不同，就沒有辦法形成一個統(tǒng)一的規(guī)定，而且國家頒布的一些文件對小額貸款公司沒有上升到法律的層面，這些都在表明我國的小額貸款公司需要進行轉型。

二.我國小額貸款公司轉型路徑的具體選擇

（1）從現(xiàn)有政策與爭論焦點

一些小額貸款公司符合我國的《暫行規(guī)定》這些公司就會在行業(yè)當中處于領先的地位，但是資金問題還是阻礙他們前進的絆腳石，在現(xiàn)實生活當中，小額貸款公司不能一直靠股東的資金來維護公司運轉，所以目前需要解決的首要問題就是要解決資金融入的問題。從一些數(shù)據(jù)分析來看，要想解決這一問題，小額貸款公司可以轉型升級為村鎮(zhèn)銀行，這種方法可以緩解融資困難的問題，這對他們來說是非常重要的一個機會。當然轉型以后所面臨的問題就是轉型以后小額貸款公司的控股權會丟失，這對于那些股東來說是十分不愿意的。所以，對于那些符合轉型為村鎮(zhèn)銀行的小貸公司來說，資金問題與控股權的丟失成為了他們爭論的焦點。

（2）雙方妥協(xié)與政策改進

小額貸款公司轉型以后控股權掌握在那些實力比較雄厚的銀行當中，這極大的提高了用戶們的安全性，從而解決了融入資金的難的現(xiàn)狀，還能讓儲戶的利益得到保障。在一個就是可以打擊民間的投機行為，如果民資控股一旦出現(xiàn)問題，他們?yōu)榱吮Ｈ陨砭陀锌赡苜u掉股權，從中脫身，從而阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。如果小額貸款公司轉型村鎮(zhèn)銀行以后，他們面臨的發(fā)展機會是非常大的，資金來源擴大了，自身的起點提高了。他們背后依靠的是主發(fā)起銀行，使經(jīng)營存貸款的金融風險降低了。小額貸款公司在轉型的時候必須要召開股東大會，由全體股東共同商議，如果三分之二以上的人同意了才可以進行轉型，這是對轉型的基本要求。小額貸款公司要想轉型，還需要考慮的就是要讓小額貸款公司董事的利益得到保障。首先就是原來的小額貸款公司雖然沒有了控股權，但可以讓他們在銀行當中擁有一定的表決權，從而來提高他們的積極性。還可以讓那些比較有經(jīng)驗的投資者進入到銀行管理層，讓小額貸款原有的良好做法延續(xù)下去，以此來提高銀行的經(jīng)營效率。其次就是要增加私人資本的股份比例，如果國有銀行當中控股比例過高的話，會產(chǎn)生一些不利的影響，會影響小額貸款公司的轉型意愿，同時還不利于他們轉型之后的進一步發(fā)展。在保證國有銀行控股前提下，還可以提高民間資本控股所占的比例，從而來提高他們的意愿。最后就是要深化變革村鎮(zhèn)銀行的投資和融資環(huán)境，對國有資本和民間資本要平等對待，這樣可以有利于改革的進一步推進。從我國的政策當中可以看出，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的控股比例有所下降，從以前的20%降到15%，通過這種方法可以開展一些比較有特色的金融服務，同時還能夠提高對金融風險的防范?？梢源龠M村鎮(zhèn)銀行和國有銀行的共同發(fā)展，在2013年的時候我國出臺了《金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見》通過這一政策為金融行業(yè)增添了新的血液，同時還讓民營資本在村鎮(zhèn)銀行當中的股東地位得到有效的提升，使民營資本進入金融機構的路徑得到了擴展，在轉型的時候還要根據(jù)當?shù)氐陌l(fā)展狀況進行靈活的考慮。在一個就是在轉型以后為了降低風險，監(jiān)管部門還要提高轉型以后的存款率，從而來保證資金的充足。

結論：

雖然我們國家的經(jīng)濟水平有了很大的提升但是我們的小額貸款公司發(fā)展仍然存在著參差不齊的現(xiàn)象，在公司的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營水平的差異性比較大。就現(xiàn)在看來小額貸款公司如果做出轉型的話，那公司面臨的發(fā)展方向還行有很多種可供選擇的。同時小額貸款公司在轉型時應當結合自身的實際情況選擇適合自己的轉型方式，但無論是怎樣轉變都改變不了公司的企業(yè)性質，和為我國中小型企業(yè)提供融資需要的金融機構的目標，同時這也是我們進行小額貸款公司轉型研究的基礎。因為小額貸款公司經(jīng)營中出現(xiàn)了一些狀況，還有就是考慮到小額貸款公司的本身就存在著經(jīng)營的差異性，所以本文提出了幾種轉型方式。希望可以對我們國家的公司的轉型做出參考，對經(jīng)濟的發(fā)展提供平臺。

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