論我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理中的理由及措施

陳若華

摘 要：我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)在進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)得到了飛速的發(fā)展，而投射到社會(huì)層面就是人民群眾的富裕資產(chǎn)越來(lái)越多，在這種前提下，才能夠使得商業(yè)銀行的資本積累能夠得到飛速的發(fā)展與提升，進(jìn)而引進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理，而隨著這些年的不斷發(fā)展與完善，經(jīng)濟(jì)資本管理在商業(yè)銀行之中的地位越來(lái)越重，這間接證明其證確性，本論文就以經(jīng)濟(jì)資本管理存在理由以及現(xiàn)狀與改進(jìn)措施進(jìn)行分析與討論。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 經(jīng)濟(jì)資本管理 存在理由 現(xiàn)狀與建議

引言：

我國(guó)商業(yè)經(jīng)濟(jì)銀行引進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然結(jié)果，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快以及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代影響，經(jīng)濟(jì)資本管理弊端也漸漸的暴露出來(lái)，譬如貸款服務(wù)，在我國(guó)商業(yè)銀行之中依舊是主流項(xiàng)目之一，而在其中數(shù)額較大的貸款方面，尚且存在著很多的問(wèn)題，而且加上新型網(wǎng)絡(luò)手段的出現(xiàn)，無(wú)形之中加大了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

一、商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理理由

（一）：時(shí)代發(fā)展帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)使銀行引進(jìn)資本經(jīng)濟(jì)管理根本需求

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展近些年來(lái)極為迅速，投射到社會(huì)之上就是各個(gè)領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)得到了飛速的提升，商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中代表性產(chǎn)業(yè)，無(wú)論是私有還是公有都是具有一定的特性，而這些特性基本上是在依附在社會(huì)形態(tài)之上。

人們生活水平的提高導(dǎo)致富裕資產(chǎn)可利用是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理被引進(jìn)的前提，特別是人們思想轉(zhuǎn)型的出現(xiàn)。物質(zhì)的充足，使得人由最基本的填飽肚子等生存要求進(jìn)化成“富足”目標(biāo)，這是社會(huì)進(jìn)步的外在表現(xiàn)，也是我國(guó)商業(yè)興起發(fā)展的基本要素。

個(gè)人可動(dòng)資產(chǎn)越來(lái)越多，在富裕目標(biāo)的利益驅(qū)使下，人民群眾將資金紛紛投向了銀行，一是可動(dòng)資產(chǎn)富足給人民群眾信心，二是商業(yè)銀行、特別是老牌銀行在人民信任程度上極大，這些也間接性的導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行引進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理。

（二）：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新型手段沖擊帶來(lái)必然轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)影響著我國(guó)幾乎全部領(lǐng)域的現(xiàn)狀，并且改變了一部分行業(yè)的運(yùn)行方式，我國(guó)商業(yè)銀行自然也在其中。

余額寶、支付寶、花唄等網(wǎng)絡(luò)化銀行平臺(tái)的出現(xiàn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)引起軒然大波，手續(xù)簡(jiǎn)單貸款率低等優(yōu)勢(shì)對(duì)于傳統(tǒng)銀行是一個(gè)絕對(duì)性的碾壓優(yōu)勢(shì)，這迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要順應(yīng)時(shí)代進(jìn)改革，而最主要的就是順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的需求。

各種新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以及已經(jīng)逐步發(fā)展為巨頭的產(chǎn)品平臺(tái)正在逐步的擴(kuò)大，這背后帶動(dòng)起來(lái)的是全民性參與金融投資借貸，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能導(dǎo)致資本大量的外流，為此商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理實(shí)施更為困難以及需要小心翼翼。

二、商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）：經(jīng)濟(jì)資本管理啟動(dòng)虛幻化

經(jīng)濟(jì)資本管理啟動(dòng)虛幻化是指我國(guó)商業(yè)銀行將經(jīng)濟(jì)資本管理引進(jìn)其中，但并未真正意義上的對(duì)其進(jìn)行啟動(dòng)與應(yīng)用，僅僅有著一個(gè)空架子。這一點(diǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行自引進(jìn)以來(lái)一直都存在的模樣與現(xiàn)狀，雖然是經(jīng)濟(jì)資本管理，但是銀行傳統(tǒng)商業(yè)模式依舊存在，注重點(diǎn)依舊在負(fù)債或者負(fù)債加資產(chǎn)作為重點(diǎn)。

（二）：擴(kuò)張規(guī)模缺乏理性控制機(jī)構(gòu)

沒(méi)有任何一個(gè)行業(yè)是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，但無(wú)論是我國(guó)還是其他國(guó)家銀行業(yè)絕對(duì)是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最高的一個(gè)行業(yè)，這一點(diǎn)不僅僅在業(yè)內(nèi)人士的認(rèn)知中如此，普通大眾依舊如此認(rèn)為，思想的局限性在某種意義上也限制了銀行實(shí)際的發(fā)展規(guī)模。

利用自身權(quán)益以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)這銀行業(yè)一貫的做法，但這并不代表能夠預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，事實(shí)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)除去外部不可預(yù)知因素的影響外，自身也存在著許多局限性使經(jīng)濟(jì)資本管理無(wú)法完全實(shí)施，譬如在管理技術(shù)方面，沒(méi)有理性的有效管理制度提高效率，只能延誤經(jīng)濟(jì)資本管理真正的實(shí)施。

三、商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理應(yīng)有措施

（一）：管理模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代沖擊下商業(yè)銀行倘若想要取得發(fā)展，乃至考慮到自身地位不受影響，必須要引進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理制度，并且以其為核心，其余業(yè)務(wù)管理制度為輔并存的方式。在某些業(yè)務(wù)方面也理應(yīng)具體的融入進(jìn)去，作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。

經(jīng)濟(jì)資本如若取得發(fā)展，必須要將措施落實(shí)到具體方面并且切實(shí)在一起，譬如在經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)的增量方面，必須要切合銀行發(fā)展實(shí)際情況，假大空口號(hào)與盲目增量都將導(dǎo)致負(fù)面效應(yīng)，而在經(jīng)濟(jì)資本的增量結(jié)構(gòu)計(jì)劃之中亦是如此。

（二）：借貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)資本管理措施建議

銀行業(yè)務(wù)基本上都存在著不良貸款的記錄，能否降低銀行不良業(yè)務(wù)、將其在經(jīng)濟(jì)資本占用率中最大化的降低，是決定最終經(jīng)濟(jì)資本微觀層面上的可否。此外，最大化的降低外帶風(fēng)險(xiǎn)也需要一定的措施，譬如商業(yè)銀行將外匯業(yè)務(wù)發(fā)展加大，促進(jìn)各種證券以及承諾的發(fā)展。

分級(jí)發(fā)放貸款也是其中極為重要的一個(gè)措施，對(duì)于不同的客戶采取不同的發(fā)放金額，而且可根據(jù)內(nèi)部審核得出客戶潛在能力，進(jìn)而決定是否長(zhǎng)期發(fā)放，對(duì)于貸款期限結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理化的調(diào)整也是其中一個(gè)方面。

（三）：對(duì)于非信貸類(lèi)業(yè)務(wù)措施意見(jiàn)

經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)資本性占用項(xiàng)目進(jìn)行清洗與核對(duì)整理，包括在考慮完相關(guān)的機(jī)構(gòu)之后對(duì)其進(jìn)行撤銷(xiāo)整改等，從而控制住固定資產(chǎn)總數(shù)量。

對(duì)于一些高經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)的資產(chǎn)，也有許多的各種費(fèi)用需要處理，對(duì)其整合之后適當(dāng)清理，并且按照參數(shù)分類(lèi)整合在一起統(tǒng)一化整理，不僅僅是一些效率的提高，同樣是對(duì)于非借貸類(lèi)業(yè)務(wù)信息化的分析與整合，除此之外，商業(yè)銀行在對(duì)一些低資產(chǎn)的業(yè)務(wù)亦可以采取各種各樣的方式進(jìn)行壓縮，縮小本身的負(fù)擔(dān)量以融合新進(jìn)業(yè)務(wù)，同樣便于更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理的發(fā)展進(jìn)步。

（三）：風(fēng)險(xiǎn)管理措施建議

管理始終是商業(yè)銀行在實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理的重點(diǎn)，而具體落實(shí)才是重點(diǎn)，譬如在對(duì)于借貸人的核實(shí)管理、抵押物核實(shí)管理、乃至擔(dān)保人信息的管理核實(shí)都在其中，不可被動(dòng)化的管理，而是化被動(dòng)為主動(dòng)，將管理工作嚴(yán)格監(jiān)控，促進(jìn)核實(shí)信息的監(jiān)控程度，最終主動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)。

維護(hù)與更新是降低風(fēng)險(xiǎn)繼最初核實(shí)管理后的第二階段，因?yàn)殡S著時(shí)間的改變，當(dāng)初核實(shí)過(guò)的、即便是當(dāng)時(shí)無(wú)比準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)也會(huì)隨之變化，包括客戶重新評(píng)估、集團(tuán)關(guān)系樹(shù)、押品價(jià)值等方面的內(nèi)容，維護(hù)與更新以便于實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)能夠及時(shí)更新與核實(shí)，確保風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效的控制。

此處，對(duì)于核心后與更新維護(hù)后變動(dòng)較大的客戶應(yīng)當(dāng)實(shí)施重點(diǎn)關(guān)注與分析，對(duì)于客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行具體的分析，包括經(jīng)營(yíng)管理水平、經(jīng)營(yíng)環(huán)境情況變化等，甚至某些抽象化事物進(jìn)行跟蹤客觀判斷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)某些風(fēng)險(xiǎn)安全隱患，而對(duì)于一些優(yōu)質(zhì)客戶以及某些特殊行業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的行業(yè)中的客戶，同樣加以監(jiān)控并且適當(dāng)提高信貸余額比例，并且為此及時(shí)采取措施，最大化的控制風(fēng)險(xiǎn)以及在后期減輕其消極影響。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，經(jīng)濟(jì)資本管理制度不僅僅是外部環(huán)境變遷引起，同樣是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)與結(jié)果，通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本管理雖然時(shí)間較短，但是某些具體方面已經(jīng)得到了一些證實(shí)，其效果完全可以預(yù)知其潛力較為巨大，但我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理畢竟起步較晚，尚未到達(dá)成熟階段，依舊存在著許多的問(wèn)題，因此只能加強(qiáng)對(duì)其的重視，并且預(yù)知一些風(fēng)險(xiǎn)加以客觀評(píng)估預(yù)算，制定出有效的手段對(duì)其加以解決，才能使得商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理進(jìn)一步發(fā)展。

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