關(guān)于國有商業(yè)銀行信貸管理創(chuàng)新的實(shí)踐與思考

唐思詩

摘 要：近年來，隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和進(jìn)步，我國銀行業(yè)有了快速發(fā)展，其中，銀行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，在商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)中扮演著越來越重要的角色，為緩解各個層面信貸資金需要帶來了非常多的便利，尤其是對提高金融管理和服務(wù)水平有很大的幫助作用。雖然我國大力支持商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，但是，由于歷史、體制等各方面因素的影響，我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新發(fā)展中還存在一系列的問題，例如發(fā)展水平低、種類比較少、資產(chǎn)負(fù)債高等，這些問題的存在制約著我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)步。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸；管理創(chuàng)新；實(shí)踐與思考

引言：

信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，尤其是在商業(yè)銀行發(fā)展中所占比重的不斷提高，深刻的影響著商業(yè)銀行的管理發(fā)展，極大的提高了商業(yè)行業(yè)的管理水平，也催生了一系列的信貸管理新模式，很好的滿足了人們生活及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的各種類型的資金信貸需求。但是，當(dāng)前，雖然信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中占有相當(dāng)?shù)谋戎?，也受到了高度重視，但是在?shí)際的管理創(chuàng)新發(fā)展中還是存在不少問題，這些問題的存在在很大程度上制約了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，必須有針對性的采取措施予以改進(jìn)，只有這樣才能更好的實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新發(fā)展中存在的基本問題

（一）信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展范圍比較有限。雖然信貸業(yè)務(wù)在國有商業(yè)銀行中占有相當(dāng)比重，但是，在實(shí)際的管理上，卻存在著決策分散和控制乏力的現(xiàn)象，當(dāng)前，國有商業(yè)銀行實(shí)行的都是統(tǒng)一法人制度，在實(shí)際的信貸業(yè)務(wù)審批和決策上，分行出現(xiàn)了安全隱患或者問題都是由總行代表承擔(dān)。為此，在信貸業(yè)務(wù)中，總行主要是通過分級授權(quán)的方式，加強(qiáng)對分行信貸風(fēng)險的管控，但是，在實(shí)際的運(yùn)行中，由于層級的不斷增多，導(dǎo)致許多一線的分行在信貸業(yè)務(wù)的審查、審批等方面存在著許多不合規(guī)的現(xiàn)象，總行對分行的實(shí)際監(jiān)督和管理非常有限，這些都容易為數(shù)量不斷增多和金額不斷增大的信貸埋下安全隱患。其次，是從總行到分行，有眾多的部門和個人參與到信貸業(yè)務(wù)的審批等各個流程中，這其中，有很多職能和權(quán)限是存在一定交叉的，也就導(dǎo)致在實(shí)際的管理中，很容易出現(xiàn)漏洞現(xiàn)象，也不利于信貸管理創(chuàng)新過程中的安全風(fēng)險防控。

（二）信貸業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重且在實(shí)際的發(fā)展過程中還存在許多不完善的地方。在國外的商業(yè)銀行中，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展水平非常高，無論是業(yè)務(wù)的種類還是發(fā)展體系等都是非常發(fā)達(dá)的，追根究底是我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新力度不夠，商業(yè)銀行之間推出的信貸業(yè)務(wù)具有非常高的重復(fù)性，銀行之間信貸業(yè)務(wù)的差異性不明顯，不僅導(dǎo)致各個商業(yè)銀行在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)上都投入了大量的人力、財力和物力，造成了資源的重復(fù)投入的浪費(fèi)，而且還不能為人民群眾提供差異化的信貸服務(wù)。雖然，我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上有一定的發(fā)展時間，但是，相比國外我們還是比較淺顯的，對于一些科學(xué)技術(shù)或者信息化水平比較高的信貸業(yè)務(wù)，我國相關(guān)的管理部門的管控還是非常嚴(yán)格的，存在不少條條框框的束縛，這些問題的存在都在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理體制方面還存在不完善之處并且風(fēng)險管理能力還有待進(jìn)一步提高。通常來說，在商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)中，信貸業(yè)務(wù)是風(fēng)險最高的業(yè)務(wù)種類之一，并且，隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)信息化水平的不斷提高，信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中包含的各種風(fēng)險問題更是不斷增多，然而，目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控體系還不是非常完善，在防范和控制各種信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險上還有很多不足之處，這在一定程度上制約了我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展和進(jìn)步。隨著信貸業(yè)務(wù)的增多，不同類型的風(fēng)險隨時都有可能出現(xiàn)，一旦發(fā)生風(fēng)險，不僅會對商業(yè)銀行的管理水平和基本的聲譽(yù)等產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，而且還會極大的損壞與信貸業(yè)務(wù)直接相關(guān)的客戶的利益。因此，我國商業(yè)銀行必須高度重視信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控管理工作，只有這樣，才能真正促進(jìn)我國商業(yè)銀行的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展與進(jìn)步。

二、當(dāng)前促進(jìn)我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與建議

（一）全面分析當(dāng)前信貸需求與市場需求更好的結(jié)合起來。當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，各種類型的信貸業(yè)務(wù)需求不斷出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須分析客戶在信貸業(yè)務(wù)上的基本需求，圍繞需求制定基本的發(fā)展策略，進(jìn)而妥善的安排用于信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的人力、財力和物力，只有這樣才能更好的促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)種類的不斷創(chuàng)新和進(jìn)步，也才能使得信貸業(yè)務(wù)與客戶的實(shí)際需求更好的結(jié)合起來。同時，政府金融監(jiān)管部門還需要組織各種類型的商業(yè)銀行制定統(tǒng)一的發(fā)展策略，集中商業(yè)銀行的力量，分門別類的發(fā)展不同的信貸業(yè)務(wù)，這樣更有助于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步，避免帶來相關(guān)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展資源的浪費(fèi)。

（二）加強(qiáng)信貸管理創(chuàng)新服務(wù)水平。當(dāng)前，隨著信息化的發(fā)展，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)更多的呈現(xiàn)信息化發(fā)展方向，這就要求商業(yè)銀行必須加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)和管理，定期組織他們開展各種類型的專題學(xué)習(xí)，熟悉掌握以往信貸業(yè)務(wù)過程中的所有流程、環(huán)節(jié)和審批手續(xù)，同時，對當(dāng)前信息化條件下信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的情況也進(jìn)行學(xué)習(xí)，從而跟上信息化發(fā)展步伐，從信息化層面助推信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)新的突破。同時，從總行到各個分行，需要從信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，對職能相同、交叉等的部門進(jìn)行重新梳理，減少層級交叉，便于總行對各個分行的授權(quán)和信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督，這樣也能更好的提高對分行信貸業(yè)務(wù)的管控水平。

（三）建立良好的管理控制機(jī)制，逐步提高信貸業(yè)務(wù)的安全風(fēng)險防控水平。隨著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行還需要建立完善的營銷機(jī)制、管理機(jī)制等，努力讓更多的客戶認(rèn)識到信貸業(yè)務(wù)的重要性，深挖各種類型的大客戶業(yè)務(wù)中的信貸業(yè)務(wù)，逐步拓寬信貸業(yè)務(wù)發(fā)展渠道，這樣不僅能提高信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的比重，也有助于提高各個方面對信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)識程度。同時，還需要加強(qiáng)相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)管理體制機(jī)制建設(shè)，商業(yè)銀行管理機(jī)構(gòu)還需要逐步完善和優(yōu)化專門的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展部門，統(tǒng)一負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)建設(shè)，明確相關(guān)的權(quán)力和責(zé)任，盡量減少在信貸業(yè)務(wù)開發(fā)、推廣、處理等環(huán)節(jié)過程中的交叉重疊現(xiàn)象，這樣能更好的凝聚信貸業(yè)務(wù)發(fā)展合力。除此之外，商業(yè)銀行在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的過程中，所有的員工都要牢固樹立風(fēng)險安全意識，尤其是隨著信息化的普及，信貸業(yè)務(wù)更多的是通過線上進(jìn)行處理，這也就無形中誘發(fā)了不少安全風(fēng)險，因此，商業(yè)銀行的員工對相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)要嚴(yán)格按照相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范進(jìn)行操作，全面掌握容易出現(xiàn)問題的領(lǐng)域，最大限度的把安全風(fēng)險消除在萌芽狀態(tài)，這樣也有助于營造安全的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展氛圍。

結(jié)束語：今后，隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，在商業(yè)銀行中，信貸業(yè)務(wù)的管理創(chuàng)新發(fā)展也必將實(shí)現(xiàn)新的突破，在充分認(rèn)識了當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)管理發(fā)展存在的問題之后，有關(guān)方面就必須針對性的采取措施，只有這樣，才能更好的促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足不同類型客戶信貸業(yè)務(wù)需求，這樣也才能更好的促進(jìn)商業(yè)銀行的健康快速發(fā)展。

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