我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及模式研究

摘要：縱觀當(dāng)下，在所有產(chǎn)業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)是二十世紀(jì)初的這十幾年發(fā)展最好的產(chǎn)業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸進(jìn)入了人們的生活，2010年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融開始成熟起來，現(xiàn)在包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、“余額寶”等多種形式已經(jīng)完全深入人心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融規(guī)模擴(kuò)張之快和創(chuàng)新速度之快，也確實(shí)讓傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)感受到了壓力。首先，本文簡單介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及互聯(lián)網(wǎng)興起的時(shí)間及原因，然后系統(tǒng)總結(jié)了當(dāng)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及究竟對商業(yè)銀行產(chǎn)生了那些有利和不利影響，最后在結(jié)論中得到商業(yè)銀行現(xiàn)階段所受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的嚴(yán)重程度。

關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)下十分熱的一個(gè)話題，確實(shí)已經(jīng)吸引了來自金融界和互聯(lián)網(wǎng)界幾乎所有的目光，雖然互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)早在十年前就在潛移默化的影響著金融界的發(fā)展模式，但是2013年“余額寶”的橫空出世似乎才標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融的真正崛起。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，我國的網(wǎng)民的數(shù)量在持續(xù)不斷的攀升。2002年，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量為0.59億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為4.6%，而2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量增加到8.51億，與2002 年相比復(fù)合增長率為27.5%，互聯(lián)網(wǎng)普及率也增加到了45.3%。2007年，使用手機(jī)上網(wǎng)的用戶數(shù)量為0.51億，手機(jī)上網(wǎng)用戶在互聯(lián)網(wǎng)用戶中所占比例為24%。

起初，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更多的被我們所熟知的是第三方支付業(yè)務(wù)和類理財(cái)業(yè)務(wù)，譬如天弘基金和阿里巴巴合作的“余額寶”，這種業(yè)務(wù)更像是銀行所銷售的理財(cái)產(chǎn)品，并且由于開始時(shí)候的開收益效率和極強(qiáng)的流動性對銀行的理財(cái)產(chǎn)品有著很強(qiáng)的替代作用。之后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的種類也在逐步增加，譬如互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌，這些眾籌資金在很大程度上代替了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中的基金募集，股票發(fā)行等類似業(yè)務(wù)。再到后來網(wǎng)貸P2P的興起，雖然還存在著各種各樣制度上以及監(jiān)管上的問題，但是也大有威脅銀行貸款業(yè)務(wù)之勢。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式研究

1、眾籌模式

所謂眾籌融資，是指創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)起者通過在線平臺向投資者籌集資金，目前，這種新型項(xiàng)目融資網(wǎng)站業(yè)務(wù)在中國也逐步興起。眾籌網(wǎng)站的出現(xiàn)給傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)帶來了極其明顯的顛覆性影響，一些創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的融資不再緊盯于傳統(tǒng)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)。很多公司利用自身的創(chuàng)意在眾籌網(wǎng)站上吸引大眾對其投資，這種新的融資方式將成功地掀起了一場去高端化的大眾融資革命。我國現(xiàn)在比較典型的眾籌公司有天使匯、追夢網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月底，全國正常運(yùn)營眾籌平臺共有427家，與2015年底全國正常運(yùn)營眾籌平臺數(shù)量283家相比，漲幅達(dá)50.88%。

2、 網(wǎng)絡(luò)借貸模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，也就是俗稱的點(diǎn)對點(diǎn)貸款。P2P 網(wǎng)貸模式主要是借助第三方網(wǎng)絡(luò)平臺來實(shí)現(xiàn)資金供給方與需求方的匹配和撮合，具備一定資金實(shí)力并且愿意借出資金的人群通過互聯(lián)網(wǎng)來尋求合適資金需求客戶，通過多個(gè)貸款方成員共同借款的途徑來降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，也能夠讓借款方在對各項(xiàng)信息充分了解的基礎(chǔ)上選取最為合理優(yōu)惠的貸款。受到近年來網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)有詐騙案件發(fā)生以及中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式成立的影響，截至2016年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量達(dá)到了2448家，相比2015年底減少了985家，全年正常運(yùn)營平臺數(shù)量維持逐級減少的走勢，與2015年數(shù)量大幅增加呈現(xiàn)截然相反的情況。2016年全年新上線平臺為756家，其中2016年第四季度僅新上線了38家，而2015年全年新上線平臺數(shù)量高達(dá)2451家，可見網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)從“野蠻發(fā)展”階段邁向了“規(guī)范發(fā)展”新階段。從網(wǎng)貸成交量來看，2016年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到了20638.72億元，相比2015年全年網(wǎng)貸成交量（9823億元）增長了110%。在2016年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量接連突破2萬億元、3萬億元兩個(gè)大關(guān)，單月成交量更是突破了2000億元，2016年“網(wǎng)貸雙11”單日再次突破100億元，實(shí)現(xiàn)了116.07億元，這一系列的成績都反映了P2P網(wǎng)貸行業(yè)仍然獲得大量投資人青睞的事實(shí)。

3、第三方支付模式

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗(yàn)貨物，并且進(jìn)行確認(rèn)后，再通知第三方付款；第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

截止2016年上半年，第三方支付平臺中互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)上半年交易總規(guī)模就達(dá)到了90148億元，其中2016年第二季度中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模呈現(xiàn)季度性增長，規(guī)模達(dá)46500億元，環(huán)比增加6.5%。互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)格局保持穩(wěn)定。市場交易份額對比，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)仍然占據(jù)前三位，支付寶以市占率43.39%位居榜首。而在移動支付領(lǐng)域，2016年上半年交易規(guī)模也達(dá)到了134776億元，其中2016年第二季度，擺脫春節(jié)的影響，中國第三方支付移動支付市場增速回暖，交易規(guī)模達(dá)75037億元，環(huán)比增長25.68%。行業(yè)上半年整體交易規(guī)模達(dá)134776億元。支付寶、財(cái)付通、拉卡拉占據(jù)市場交易份額前三位，支付寶以市占率55.4%位列第一。

4、與金融機(jī)構(gòu)合作模式

該模式主要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的綜合運(yùn)用，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作并改善傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的管理以及運(yùn)作模式，比較典型的模式包括有手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品超市以及在線注冊開通證券交易戶等等。

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作者簡介：李錚（1993—），男，山西晉城人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2016（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理.