論網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險管理

摘 要：促進(jìn)企業(yè)之間的信息數(shù)據(jù)資源在借貸平臺上得到共享，為企業(yè)的良性發(fā)展提供了司法協(xié)助聯(lián)盟，建立企業(yè)聯(lián)盟之間的爭端解決機(jī)制和投資者申請幫助機(jī)制，防止不良事件對金融和社會穩(wěn)定造成的不良影響。通過網(wǎng)絡(luò)分析由于信貸活動所帶來的一系列風(fēng)險，提出了相應(yīng)的風(fēng)險防范和控制措施，并找出關(guān)鍵的控制點(diǎn)，對促進(jìn)信貸行業(yè)健康快速發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：P2P；信貸風(fēng)險管理方式；管理方法

一、 運(yùn)用全面的信貸風(fēng)險管理方式，確保資金安全得到保障

嚴(yán)格的風(fēng)險管理機(jī)制的制定不僅可以規(guī)范網(wǎng)上貸款管理行為，而且也是必要的網(wǎng)上貸款審慎管理的保證，還是關(guān)于建立對實(shí)現(xiàn)資本擴(kuò)張的內(nèi)在約束機(jī)制的基礎(chǔ)，其發(fā)展的規(guī)模和速度是網(wǎng)上銀行成功發(fā)展所帶來的一個重要指標(biāo)。如果它重視發(fā)展輕視管理的開發(fā)和管理，風(fēng)險積累超過了自己所能承受的范圍，它總有一天會爆發(fā)。因此，一是建立標(biāo)準(zhǔn)化的剛性約束來抑制資本數(shù)量的擴(kuò)張，對整個測量、控制和限制風(fēng)險、監(jiān)測更加方便快捷，確保網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定運(yùn)行。二是建立一個投資組合的主要機(jī)制。使用投資組合和投資產(chǎn)品的多元化，可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險，提高整體盈利能力和安全性。三是通過建立互動機(jī)制和規(guī)范體制的內(nèi)部網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險管理。信貸風(fēng)險管理業(yè)務(wù)的信貸部門，不僅是它，還需要銀行內(nèi)部相關(guān)部門進(jìn)行積極的互動，如會計(jì)部門、法律部門、內(nèi)部控制部門、金融部門、規(guī)劃部門等，應(yīng)該有自己的手段和措施及時找出風(fēng)險點(diǎn)，及時平衡業(yè)務(wù)發(fā)展水平和風(fēng)險管理水平之間的關(guān)系，共同努力來構(gòu)建一個良好的工作氛圍，確保網(wǎng)上銀行資金安全保證。

網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)該建立一個合適的貸款風(fēng)險控制系統(tǒng)。合適的風(fēng)險控制系統(tǒng)應(yīng)該能夠?qū)崿F(xiàn)有效控制、分散操作風(fēng)險和反映收益和成本平衡的原則，通過嚴(yán)格的貿(mào)易協(xié)議進(jìn)行風(fēng)險預(yù)防和控制的整個過程。第一，建立合適的盈利模式，確保可靠和持續(xù)的經(jīng)營性現(xiàn)金流，避免巨大的基金風(fēng)險不匹配現(xiàn)象；第二，根據(jù)平臺的盈利模式來選擇合適的一個或多個組合模型對風(fēng)險實(shí)施控制，保護(hù)和吸引投資者貸款?，F(xiàn)在流行的風(fēng)限控制方式是：小額信貸機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式，風(fēng)險儲備模式，平臺模式，保證債權(quán)的轉(zhuǎn)讓、抵押等；第三，設(shè)置一個合理的最高貸款的額度和分散風(fēng)險；第四，建立個人信用管理機(jī)制和評價體系進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，如果你能共享信用行業(yè)的數(shù)據(jù)并且實(shí)現(xiàn)社會信用體系的對接，就可以有效降低整個行業(yè)的風(fēng)險系數(shù)，這能夠合理地確保資金安全問題得到解決；第五，嚴(yán)格的交易流程設(shè)計(jì)，投資者的賬戶和個人身份證、銀行卡、電話號碼、個人計(jì)算機(jī)等。例如，可以將其中一個或者多個嚴(yán)格約束，由專業(yè)的技術(shù)控制整個交易流程，確保投資者資金安全。

二、 倡導(dǎo)全新的信貸風(fēng)險管理方法，加強(qiáng)對網(wǎng)上貸款的管理

為了實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險管理的長效機(jī)制，我們必須改變目前網(wǎng)上銀行分支機(jī)構(gòu)分散的管理模式，建立風(fēng)險管理預(yù)警、風(fēng)險管理部門、子公司總部風(fēng)險管理部門的三個層次的專業(yè)垂直管理水平，改善和提高風(fēng)險政策的實(shí)施力量和速度。總部風(fēng)險管理部門應(yīng)該制定主要的風(fēng)險管理戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險識別、預(yù)警、測量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)，確定風(fēng)險級別的銀行可以吸收和分支以及對風(fēng)險管理組織績效評估的評估；分公司總部風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)實(shí)施風(fēng)險管理策略，明確細(xì)化風(fēng)險管理政策和制度法規(guī)，制定具體的操作規(guī)程，明確標(biāo)準(zhǔn)的盡職調(diào)查、責(zé)任和義務(wù)，定期監(jiān)測和檢查實(shí)現(xiàn)基層和執(zhí)行風(fēng)險管理的結(jié)果，及其對績效考核的結(jié)果直接進(jìn)行審核；作為最基層的行政分支銀行的風(fēng)險管理部門，忠實(shí)地執(zhí)行政策和法規(guī)，建立重大風(fēng)險問題和應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，完善專職審批制度和風(fēng)險管理，以積極的態(tài)度管理風(fēng)險和降低風(fēng)險，努力尋求利益和風(fēng)險的平衡，實(shí)現(xiàn)利潤最大化的網(wǎng)上銀行。借款人應(yīng)該進(jìn)行客觀評估自己的債務(wù)負(fù)擔(dān)能力和可能發(fā)生的違約風(fēng)險，由此確定合適的借貸方式和條件。借款人在貸款本身并沒有太大的風(fēng)險，但隨著用戶的資金、借款使用借入資金，投資項(xiàng)目的前景和其還款能力有一個客觀的判斷，以防止使用不當(dāng)和還款能力不足違約，違約不僅會損失貸款，也會使借款人面臨訴訟，強(qiáng)行處置資產(chǎn)和個人信貸風(fēng)險的損失等等。

網(wǎng)上借貸的管理體系和規(guī)章制度不強(qiáng)，結(jié)合民間借貸和網(wǎng)絡(luò)在線貸款小額信貸未來的發(fā)展趨勢，為國內(nèi)為數(shù)不多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，第一，在允許嘗試的基礎(chǔ)上，它應(yīng)該被鼓勵去不斷提高和完善，將網(wǎng)上信貸數(shù)據(jù)資源和我國人民銀行的個人信貸系統(tǒng)對接。與此同時，被包括在類別的財(cái)務(wù)監(jiān)控和管理制度中也是非常有必要的。外部監(jiān)管：加強(qiáng)政府部門的監(jiān)管。適應(yīng)快速發(fā)展的在線貸款，貸款互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管漏洞，政府機(jī)構(gòu)可以區(qū)別在以下方面：首先：將網(wǎng)上貸款到網(wǎng)上銀行的監(jiān)管范圍應(yīng)該納入我國金融監(jiān)管體系，制定相應(yīng)的法律、法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；第二，網(wǎng)上貸款實(shí)行許可證管理制度，提高網(wǎng)上借貸行業(yè)進(jìn)入的資格和條件，方便投資者識別；第三，強(qiáng)制實(shí)行實(shí)名認(rèn)證制度，完善社會信用體系和黑名單制度，將現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和信貸系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上資源的共享；第四，投資者風(fēng)險教育、政府和新聞機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)網(wǎng)上宣傳教育的貸款風(fēng)險，提高投資者的風(fēng)險意識，要求為強(qiáng)制性信息披露和風(fēng)險預(yù)警網(wǎng)絡(luò)平臺；第五，針對反洗錢凈貸款的存在漏洞，反洗錢監(jiān)管和操作規(guī)則一方面，另一方面加強(qiáng)信息技術(shù)的研究和開發(fā)，技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)監(jiān)視和跟蹤可疑交易。內(nèi)部管理上：應(yīng)當(dāng)大力開發(fā)和實(shí)施行業(yè)自律性組織。政府部門積極支持企業(yè)建立行業(yè)協(xié)會和聯(lián)盟，通過行業(yè)協(xié)會來規(guī)范和指導(dǎo)行業(yè)的收費(fèi)行為和收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，帶動企業(yè)向更好的方向運(yùn)作，防止惡性競爭和互相殘害，進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)的良性健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬亮.P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險分析及防控對策[J].金融會計(jì)：下半月，2014，（06）.

[2]林珍瑤.互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展與安全規(guī)制研究[J].金融經(jīng)濟(jì)：下半月，2014，（05）.

作者簡介：

唐雪惠，四川省眉山市，四川工商學(xué)院（眉山校區(qū)）金融學(xué)院。