后無人銀行時代，我們需要怎樣的銀行從業(yè)者？

◎海問

無人銀行的前世今生

建行無人銀行的開張，引來舉國驚呼。但作為業(yè)內(nèi)人，其實一點兒也不意外。因為，它不是橫空出世的。恰恰相反，在這一天到來之前，其實已有了相當(dāng)漫長的發(fā)展過程。

客觀地說，銀行面對公眾的大量常規(guī)型業(yè)務(wù)，比如存款、取款等，都是操作規(guī)則相當(dāng)明確的工作。所以在很早以前，從業(yè)者就開始思考，如何以機(jī)器換人的方式，來分擔(dān)一些柜面人員的繁重工作。由此就誕生了自助機(jī)具，比如自助存款機(jī)具、自助取款機(jī)具、外幣兌換機(jī)具等?？梢哉f，自助機(jī)具的出現(xiàn)構(gòu)成了無人銀行最重要的內(nèi)核。

最初，自助機(jī)具是附屬于銀行存在的，在業(yè)內(nèi)稱之為“附行式自助機(jī)具”，這也是目前主流銀行模式的標(biāo)配。但慢慢地，隨著行業(yè)的發(fā)展，漸漸出現(xiàn)了“離行式自助機(jī)具”，即它與傳統(tǒng)的銀行進(jìn)行分離，在其獨立的物理空間內(nèi)，提供24小時的自助服務(wù)。這樣的自助銀行可謂是現(xiàn)在無人銀行的雛形。不過這種變化更多是體現(xiàn)在自助機(jī)具的空間布局上，本質(zhì)上礙于當(dāng)時技術(shù)的限制，它的功能始終無法有一個質(zhì)的突破。比如，人們還無法通過自助的方式開立一張儲蓄卡。

而如今，這樣的需求就可以實現(xiàn)了。人臉識別、聲紋識別、自然語言處理、遠(yuǎn)程時時通信等一系列技術(shù)的發(fā)展成熟，使得最新一代的自助機(jī)具全面智能升級。而對于這一方向的發(fā)展，事實上是所有的銀行都在逐步推進(jìn)的。也就是說，可能在不久的未來，會有更多的銀行推出自己的無人銀行范本，幾乎所有傳統(tǒng)網(wǎng)點的現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務(wù)都能實現(xiàn)個人自助。

科技力助力未來銀行

通過這樣的梳理，大家一定能感受到，其實技術(shù)的發(fā)展一直在潛移默化地變革行業(yè)。我們可能無法體會量變，而一旦量變積累到質(zhì)變時，就一下子被沖擊到了。從一個原來需要由許多人參與服務(wù)的空間，突變?yōu)槿坑蓹C(jī)器、系統(tǒng)代勞的無人空間，如果單純作為客戶，這種沖擊激發(fā)的是新鮮、好奇感，想趕快去體驗一把；但若是作為從業(yè)者，面對這樣的視覺沖擊，內(nèi)心絕對是五味雜陳的。

不過，未來更深的沖擊，還不是大眾可以眼見的。在實現(xiàn)了對常規(guī)型業(yè)務(wù)操作的全面自助之后，隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，可以預(yù)見的是，一些更加復(fù)雜的銀行業(yè)務(wù)，也將由系統(tǒng)來主導(dǎo)完成。舉個例子。在一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，他們的風(fēng)險控制模式，已和銀行的傳統(tǒng)模式大為不同。當(dāng)個人在向銀行申請貸款時，銀行對他的風(fēng)險評估維度目前只有十個左右；而互聯(lián)網(wǎng)金融公司呢，由于他們具有獲得一個人各類數(shù)據(jù)的天然優(yōu)勢，所以對于其風(fēng)險評估，是有一千個以上的維度的。如此大的數(shù)據(jù)量，勢必將由系統(tǒng)來主導(dǎo)完成。相比于銀行傳統(tǒng)模式的優(yōu)點，一則效率高，二則準(zhǔn)確性更高。未來，銀行也將向這樣的模式發(fā)展。而因為整個過程中最重要的環(huán)節(jié)，是由系統(tǒng)來主導(dǎo)完成的，那么人的重要性就大大降低了。所以，圍繞風(fēng)控、貸款等業(yè)務(wù)的一系列崗位，過去必須是相當(dāng)資歷的從業(yè)者才能勝任的，在未來很可能只是純操作型的崗位了。

與大眾關(guān)系密切的銀行業(yè)務(wù)，只占其整個業(yè)務(wù)中的很少部分。未來無人銀行的發(fā)展，很可能從空間實指的層面，上升至概念的層面。也就是更多、更復(fù)雜的業(yè)務(wù)，會由超強(qiáng)計算能力，類乎人類智能的系統(tǒng)來主導(dǎo)完成。這是大眾無法直接感受的，而對從業(yè)者來講，挑戰(zhàn)將前所未有。

銀行人，你的未來發(fā)展藍(lán)圖在哪里？

在了解了整個行業(yè)的發(fā)展方向之后，再來看個體的發(fā)展，就會比較清楚了。

未來，銀行對操作型工作人員的需求必會減少。策略性地減少物理網(wǎng)點，升級換代自助機(jī)具，打造網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，這些都是銀行在重新布局自家人力資源結(jié)構(gòu)的行動步驟。這兩年，四大銀行每年各減少的人數(shù)，都在七八千左右，去年基本上各減少了一萬人。除了工作人員自然退休之外，占主要的就是減少對柜面操作人員的招錄。說得再具體些，當(dāng)前，對這些崗位的人員招錄，銀行還會比較青睞本市二本高校偏金融、經(jīng)濟(jì)的畢業(yè)生。但可以想見，未來對這一層面的招錄要求，會繼續(xù)提高，競爭也將更加激烈。

與此相反，銀行對IT技術(shù)人員的需求將會是前所未有地加大。不得不說，站在時代的高度，這一輪的技術(shù)革命會使大部分理工科背景的從業(yè)者直接獲益。這在銀行業(yè)也是一樣的。未來，銀行的業(yè)務(wù)要升級，簡言之，就是量與質(zhì)的全面升級。在量上要倍增，就比如說，以前一個負(fù)責(zé)貸款崗位的工作人員，一天的工作量若批20筆貸款就足矣了。但在未來，借由系統(tǒng)去完成主要環(huán)節(jié)，工作效率與精準(zhǔn)度都能大大提高。而在質(zhì)的方面，從遠(yuǎn)景來說，更未來的銀行服務(wù)發(fā)展方向一定是更便利化、更個性化。對于任何一位客戶，我們都能基于大數(shù)據(jù)，找到最匹配的理財產(chǎn)品，給予他最專業(yè)的金融服務(wù)。而要實現(xiàn)這一切，技術(shù)的加持絕對是非常關(guān)鍵的一環(huán)。

當(dāng)然，系統(tǒng)的開發(fā)，光有技術(shù)人員是不夠的。這也就是我想說的第三點，銀行永遠(yuǎn)需要懂經(jīng)濟(jì)、懂金融的專業(yè)人士。因為術(shù)業(yè)有專攻，IT技術(shù)人員負(fù)責(zé)設(shè)計系統(tǒng)，但系統(tǒng)模型該如何建，如何更有效率，得到的結(jié)果更準(zhǔn)確。一個有效率的系統(tǒng)，一定是前者與專業(yè)而資深的銀行從業(yè)者共同打造的。所以在未來，在一家銀行的人力資源結(jié)構(gòu)中，最核心、重要的員工中，必然有那些既熟稔金融知識、又有相當(dāng)從業(yè)經(jīng)驗的銀行人。雖然，我在前面談到技術(shù)的重要性，但熟悉銀行業(yè)務(wù)的人都知道，事實上在銀行的許多業(yè)務(wù)分類中，仍然有許多無法由系統(tǒng)代勞的工作。比如，當(dāng)銀行不再需要更多“守家”的柜面型操作人員時，依然不能缺少的是那些“走出去”的銷售，他們熟悉營銷策略，并具備強(qiáng)大的抗壓職業(yè)精神；在面對“私人銀行”的客戶時，各家銀行也非常需要財富管理、保險理財、另類投資服務(wù)等各方面的專家。從銀行業(yè)派生出的子領(lǐng)域非常多，而每一個領(lǐng)域都值得深入進(jìn)去，讓人精進(jìn)無涯。所以，若你的職業(yè)規(guī)劃是成為一名金融專家，未來也絕對是不可或缺的銀行人才。