淺議網(wǎng)貸P2P風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行的機(jī)遇

王寒竹

摘要：在傳統(tǒng)的金融體系中，銀行一直占據(jù)著金融中介的主導(dǎo)地位。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)于小微企業(yè)及個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的手續(xù)復(fù)雜、效率低等不利因素，使得這些客戶更喜歡用新興的網(wǎng)貸P2P模式進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，這也使得商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)受到了巨大沖擊。但同時(shí)，由于網(wǎng)貸P2P是新興的金融方式，隨著P2P風(fēng)險(xiǎn)事件的頻繁發(fā)生，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了規(guī)范整治，這樣也給商業(yè)銀行重新介入該類(lèi)業(yè)務(wù)帶來(lái)了的歷史機(jī)遇。本文對(duì)網(wǎng)貸P2P的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了分析總結(jié)，以求從中找到互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)貸 P2P 風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行 機(jī)遇

中圖分類(lèi)號(hào)：F724 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-5349（2018）06-0069-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)貸P2P的發(fā)展也由野蠻生長(zhǎng)逐漸地理性回歸。網(wǎng)貸P2P對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的沖擊。作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式的補(bǔ)充和代替，網(wǎng)貸P2P和商業(yè)銀行之間在某種程度上形成了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但同時(shí)也為金融體制的變革提供助力，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

一、網(wǎng)貸P2P的發(fā)展歷程及對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊

P2P 原意是指 Peer to Peer，起源于英國(guó)，隨后發(fā)展到世界各國(guó)。國(guó)內(nèi)這種網(wǎng)貸模式最早可追溯為2007年在上海成立的“拍拍貸”，隨后，國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)如雨后春筍蜂擁而起。

因?yàn)樯虡I(yè)銀行貸款的門(mén)檻高、成本高、利率高，并且手續(xù)復(fù)雜、時(shí)間長(zhǎng)等原因都使得小微企業(yè)和個(gè)人貸款望而卻步，需求得不到滿足。而P2P則符合小微企業(yè)和個(gè)人的貸款需求，可以更加快速、直接地進(jìn)行融資，解決了這部分群體的燃眉之急。因此，P2P成為對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式的一種補(bǔ)充和替代，這也讓商業(yè)銀行受到了很大的沖擊。首先，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式遭到顛覆，人們更喜歡用方便、快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融模式；其次，商業(yè)銀行的收入遭到?jīng)_擊，P2P平臺(tái)的出現(xiàn)使更多的客戶涌向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，減少了商業(yè)銀行的收入；最后，銀行的金融中介的主導(dǎo)地位被弱化。

但在網(wǎng)貸行業(yè)飛速發(fā)展的過(guò)程中，網(wǎng)貸P2P也是業(yè)績(jī)與問(wèn)題并存，各種金融風(fēng)險(xiǎn)紛沓而至，一直痛并快樂(lè)著，直到國(guó)家出臺(tái)了規(guī)范法規(guī)，加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，才使得網(wǎng)貸P2P逐漸回歸理性。但互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)仍是金融，并不能改變金融風(fēng)險(xiǎn)的那些特點(diǎn)，如隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性，這些風(fēng)險(xiǎn)仍時(shí)時(shí)伴隨網(wǎng)貸P2P的發(fā)展歷程。

二、網(wǎng)貸P2P發(fā)展中存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，伴隨著網(wǎng)貸P2P的發(fā)展，問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)，總的來(lái)說(shuō)，分為外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

（一）外部風(fēng)險(xiǎn)

1.網(wǎng)貸P2P的法律風(fēng)險(xiǎn)

雖然國(guó)家針對(duì)網(wǎng)貸P2P已經(jīng)出臺(tái)了一些相關(guān)的法律法規(guī)，原有的針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的法律法規(guī)已不能適應(yīng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，傳統(tǒng)監(jiān)管手段嚴(yán)重落后，法律法規(guī)出臺(tái)的速度還跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)的缺失使得網(wǎng)貸P2P面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸P2P平臺(tái)很容易發(fā)生涉嫌非法集資或者變相吸收公共存款而被叫停的風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺(tái)就相當(dāng)于一個(gè)中介方，并不對(duì)投資者的資金來(lái)源進(jìn)行審核和監(jiān)管，這樣極有可能被有心人利用，進(jìn)行某些非法洗錢(qián)活動(dòng)。

2.網(wǎng)貸P2P的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)金融的監(jiān)管職責(zé)，是依循“誰(shuí)發(fā)牌照誰(shuí)監(jiān)管”的原則來(lái)進(jìn)行劃分的。這就形成了有牌機(jī)構(gòu)才有人管的局面。P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)屬于民間金融，雖然受我國(guó)的法律保護(hù)，但在監(jiān)管方面卻處于真空狀態(tài)，因此，需要盡快出臺(tái)監(jiān)管政策和措施，規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

3.網(wǎng)貸P2P的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是所有金融機(jī)構(gòu)都要面臨的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行有完備的應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)案和能力，而對(duì)于新興互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸P2P機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一旦業(yè)務(wù)范圍超越小額信貸的范疇，以現(xiàn)在的P2P信貸模式和技術(shù)就難以控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)了。

（二）網(wǎng)貸P2P的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

1.網(wǎng)貸P2P的交易風(fēng)險(xiǎn)

P2P平臺(tái)可以利用一些法律法規(guī)的空子進(jìn)行騙貸，如更改后臺(tái)數(shù)據(jù)、利用高利率吸引投資者，然后卷款潛逃等等。由于在借貸過(guò)程中，借貸平臺(tái)是充當(dāng)著第三方支付平臺(tái)的角色，在實(shí)施借貸的過(guò)程中，可能會(huì)有大筆的資金滯留在平臺(tái)中，借貸平臺(tái)就可以用這些沉淀資金進(jìn)行較高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)，這樣，就容易產(chǎn)生欺詐違法事件，產(chǎn)生P2P的交易風(fēng)險(xiǎn)。

2.網(wǎng)貸P2P的信用風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)國(guó)家征信系統(tǒng)的需求越來(lái)越急迫。但我國(guó)目前征信系統(tǒng)只對(duì)銀行進(jìn)行共享，其他平臺(tái)不能直接查詢借款人的信用，這就導(dǎo)致網(wǎng)貸P2P產(chǎn)生了借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)貸P2P平臺(tái)，由于無(wú)法直接查詢借款人的征信，一些借款人使用偽造信息、虛假身份進(jìn)行貸款，惡意拖延還貸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

3.網(wǎng)貸P2P的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，加劇了P2P的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一些網(wǎng)貸平臺(tái)，沒(méi)有成熟的運(yùn)營(yíng)手段，從業(yè)人員的素質(zhì)良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，交易軟件及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在漏洞，種種現(xiàn)象，使P2P的安全得不到保障。

三、商業(yè)銀行的機(jī)遇

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大潮中，商業(yè)銀行雖然錯(cuò)失良機(jī)，但隨著網(wǎng)貸P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)事件的頻繁發(fā)生，隨著國(guó)家對(duì)網(wǎng)貸P2P市場(chǎng)的治理規(guī)范，隨著一些政策法規(guī)的出臺(tái)，商業(yè)銀行進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的契機(jī)已經(jīng)來(lái)到。

（一）推動(dòng)商業(yè)銀行的服務(wù)轉(zhuǎn)型

P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融吸引大眾的主要原因之一就是效率高，而商業(yè)銀行一般都是開(kāi)設(shè)大量人工網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，這樣不僅降低效率，而且增大了成本。因此，商業(yè)銀行需要進(jìn)行服務(wù)轉(zhuǎn)型，開(kāi)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)來(lái)提高效率、降低成本。還有一些商業(yè)銀行，開(kāi)展了“快貸”業(yè)務(wù)，也吸引了大量的小微企業(yè)和個(gè)人客戶。

（二）運(yùn)用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢(shì)，重新占領(lǐng)市場(chǎng)

由于網(wǎng)貸P2P存在眾多風(fēng)險(xiǎn)，因此，商業(yè)銀行只要運(yùn)用好自身優(yōu)勢(shì)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就能重新占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

1.商業(yè)銀行在政策監(jiān)管層面的優(yōu)勢(shì)

在國(guó)家的政策中，明確要求 P2P 平臺(tái)必須依托商業(yè)銀行等傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這就意味著在政府監(jiān)管層面上要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須選擇具有存款類(lèi)性質(zhì)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作為存管機(jī)構(gòu)，這顯然為商業(yè)銀行進(jìn)入 P2P 領(lǐng)域提供了較好的機(jī)遇，只要商業(yè)銀行加快改革步伐，融入到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中，就能更好地提升自身實(shí)力。

2.商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的優(yōu)勢(shì)

我國(guó)的征信體系是對(duì)銀行實(shí)行共享的，商業(yè)銀行能夠在較短的時(shí)間內(nèi)了解到借貸主體的征信情況，對(duì)借貸主體進(jìn)行征信評(píng)估，從而降低借貸違約風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行還可以將其成熟的風(fēng)險(xiǎn)審核系統(tǒng)應(yīng)用到網(wǎng)貸平臺(tái)，確保網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)在控制范圍之內(nèi)；最后，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控系統(tǒng)比較完善，并能隨時(shí)對(duì)系統(tǒng)漏洞進(jìn)行修補(bǔ)，在交易環(huán)節(jié)中可以抵制黑客的遠(yuǎn)程攻擊。

3.商業(yè)銀行在資源方面的優(yōu)勢(shì)

首先，是客戶資源。作為傳統(tǒng)金融體系的主導(dǎo)，商業(yè)銀行在金融系統(tǒng)中擁有著大量穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體。而且，商業(yè)銀行可以借助其大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，進(jìn)一步拓展客戶資源，并根據(jù)這些資源，達(dá)到對(duì)客戶的精準(zhǔn)服務(wù)效果。其次，是系統(tǒng)資源。商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)資源，為開(kāi)展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)流程中的必要環(huán)節(jié)提供了地理便利，并且，商業(yè)銀行可以借助于與客戶的實(shí)質(zhì)接觸，使客戶更具安全感和歸屬感，增加客戶的信任度。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，促成了網(wǎng)貸P2P模式的火爆，并呈現(xiàn)出良好的發(fā)展?jié)摿Γ鴤鹘y(tǒng)商業(yè)銀行由于介入較慢，只能在這其中分一小杯羹。但隨著國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)的出臺(tái)，商業(yè)銀行因?yàn)榭朔司W(wǎng)貸P2P所帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)，而迎來(lái)了自己發(fā)展的機(jī)遇。商業(yè)銀行介入P2P，終極目標(biāo)是打造自身專屬的P2P平臺(tái)，搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)，鞏固自己在金融中介中的核心地位。商業(yè)銀行應(yīng)在平臺(tái)定位、組織架構(gòu)、運(yùn)行模式、介入策略、推廣策略等方面有所把控，借鑒網(wǎng)貸P2P的風(fēng)險(xiǎn)事件，切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

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責(zé)任編輯：于蕾