農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究
——以湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行為例

(湘潭大學(xué)商學(xué)院 湖南 湘潭 411000)

自改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的同時(shí)開(kāi)始越來(lái)越重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)尤其需要金融支持，湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行主要是基于調(diào)查農(nóng)村融資的資金需求和資金供應(yīng)，關(guān)注當(dāng)前的融資存在的問(wèn)題是私人資本所有者在溫州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投資問(wèn)題，以及投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理可能遇到的措施問(wèn)題。

一、湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

表1 湘潭湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新構(gòu)成 單位：個(gè)

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)《湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行研究報(bào)告》整理

湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展品種較為單一。湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持“支農(nóng)、支小”經(jīng)營(yíng)理念的同時(shí)，逐步探索支農(nóng)特色資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。五家渠國(guó)民湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行成立至今，始終堅(jiān)持以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、縣域中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象。交通銀行發(fā)起設(shè)立的石河子交銀湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行組合設(shè)計(jì)了“魅力軍墾”五款系列信貸產(chǎn)品，從產(chǎn)品特色、貸款對(duì)象、申辦條件、案例展示等方面體現(xiàn)湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)特色。由于湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)了解較少，技術(shù)手段薄弱，科技信息系統(tǒng)落后，因此，從把控風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，各湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)開(kāi)辦票據(jù)業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

二、湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問(wèn)題

湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位不夠明確。很明顯從2009年到2014年創(chuàng)新業(yè)務(wù)農(nóng)村與城市的使用量區(qū)別不超過(guò)3%。湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新市場(chǎng)定位方面不夠明確，湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

從創(chuàng)新的大環(huán)境上看，由于湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村的市場(chǎng)化程度和產(chǎn)品水平不高，有限的收入水平?jīng)Q定了其消費(fèi)水平。另外，缺乏國(guó)內(nèi)外環(huán)境的業(yè)務(wù)能力的引進(jìn)，也是湘潭農(nóng)村銀行發(fā)展維艱的原因之一。而在地方銀行機(jī)構(gòu)的普及上，湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行的普及不均，這共同構(gòu)成了創(chuàng)新環(huán)境不均的現(xiàn)狀。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)也受到原業(yè)務(wù)限制。2012年的湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)量比舊業(yè)務(wù)量少20%，增長(zhǎng)率逐年遞減，說(shuō)明新業(yè)務(wù)量受到舊業(yè)務(wù)量的限制，從農(nóng)村貸款情況作為模板，可發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)作為農(nóng)村發(fā)展的其中一個(gè)支柱，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況也是逐年遞減，新業(yè)務(wù)的發(fā)展必須加以新的技術(shù)力量，才可以得到全面的發(fā)展。湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)分析增長(zhǎng)率2011年7月-2014年3月年，平均下降15.7%，相對(duì)于其他業(yè)務(wù)的平均分析比率整整低了8.4個(gè)百分點(diǎn)，這個(gè)數(shù)據(jù)居然高于2011年湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)分析9.81%的增長(zhǎng)幅度，增長(zhǎng)率的差距越來(lái)越大，貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新分析落后于其他業(yè)務(wù)分析。說(shuō)明對(duì)于創(chuàng)新分析這一塊，新業(yè)務(wù)創(chuàng)新分析對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是比較劣勢(shì)。

三、促進(jìn)湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略研究

(一)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

資產(chǎn)業(yè)務(wù)上，整理日常記錄，按資產(chǎn)業(yè)務(wù)的資料進(jìn)行調(diào)查。首先了解資產(chǎn)業(yè)務(wù)過(guò)去的活動(dòng)情況，在進(jìn)行適當(dāng)?shù)目蛻粜枨蠓治觯盐者^(guò)去與現(xiàn)在的數(shù)據(jù)做出適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新分析。從各個(gè)角度進(jìn)行調(diào)查分析，在詳細(xì)地把握客戶數(shù)據(jù)的同時(shí)，觀察過(guò)去至現(xiàn)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的變化，了解其中包括的真實(shí)意義，根據(jù)它預(yù)測(cè)顧客未來(lái)需要的趨勢(shì)。從各種機(jī)構(gòu)發(fā)表的統(tǒng)計(jì)資料上進(jìn)行調(diào)查。使用大數(shù)據(jù)庫(kù)瞄準(zhǔn)市場(chǎng)定位；掌握金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)上的特性，把它和自身的銀行實(shí)際進(jìn)行對(duì)照，就能得到制定資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效資料。配備意見(jiàn)簿，派遣調(diào)查員調(diào)查收集資產(chǎn)業(yè)務(wù)的材料。比如，客戶的范圍、對(duì)本行的評(píng)論和希望、客戶的職業(yè)、收入程度、平均每月的購(gòu)買額等。根據(jù)本行需要的項(xiàng)目，從各個(gè)角度，把這些調(diào)查情況填入意見(jiàn)單進(jìn)行研究。

湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)農(nóng)業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)的弱質(zhì)性，依據(jù)政府積極建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的決定。以及政府應(yīng)該在商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、種養(yǎng)殖戶和湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行之間發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，從而降低商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行可以運(yùn)用財(cái)政資金建立政府風(fēng)險(xiǎn)保障基金，幫助農(nóng)戶分散風(fēng)險(xiǎn)。這有利于農(nóng)村銀行利用政府的行政力量，有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。另外，具備負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的市場(chǎng)定位也有利于湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行建立市場(chǎng)預(yù)警機(jī)制，進(jìn)行合理的負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

通過(guò)培訓(xùn)提高中間業(yè)務(wù)人員技術(shù)創(chuàng)新型人力資本的技術(shù)水平，進(jìn)而提高其勞動(dòng)效率，改善工作績(jī)效，盡快將培育效果轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新生產(chǎn)力，管理者可就培訓(xùn)模式的四種模式選擇針對(duì)性，這四種模式是培訓(xùn)系統(tǒng)性模式，咨詢型模式，“企業(yè)大學(xué)”培訓(xùn)模式，“學(xué)習(xí)型組織”模式，一個(gè)好的培訓(xùn)將帶給中間業(yè)務(wù)的技術(shù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新更先進(jìn)的技能。

(二)優(yōu)化銀行創(chuàng)新環(huán)境

湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境創(chuàng)新需求對(duì)市場(chǎng)信息進(jìn)行有效統(tǒng)計(jì)分析，這種信息收集還包括成本與銀行業(yè)務(wù)支出信息，以及市場(chǎng)信息，同行業(yè)的信息，湘潭農(nóng)村銀行應(yīng)該首先對(duì)銀行內(nèi)部之處與外部業(yè)務(wù)支出進(jìn)行準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)，把握支出力度。再收集有關(guān)市場(chǎng)信息，針對(duì)銀行形式，進(jìn)行合理的分析，從而印證銷售情況和現(xiàn)金流情況。

外部環(huán)境創(chuàng)新則需結(jié)合國(guó)外的技巧，國(guó)內(nèi)湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)國(guó)內(nèi)各大銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)自己的業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行融入與學(xué)習(xí)，同時(shí)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新理念，讓湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展離岸業(yè)務(wù)，從而引導(dǎo)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與有效處理。

【參考文獻(xiàn)】.

[1]蘇鴻龍.探析我國(guó)湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略[J].時(shí)代金融，2013(02):23.

[2]張建軍，段潤(rùn)潤(rùn).中國(guó)商業(yè)銀行構(gòu)建綠色信貸體系的路徑探索[J].西安電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2013(05):56-58.

[3]葉江山.湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考[J].中國(guó)外資，2013(05)：18-19

[4]黃英，黃孝，黃娟.基于結(jié)算業(yè)務(wù)視角的農(nóng)村金融體系完善探討——來(lái)自武漢湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)證研究[J].重慶交通大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2014(02):23-25.

[5]蘇鴻龍.探析我國(guó)湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略[J].時(shí)代金融，2013(02):23.