互聯(lián)網(wǎng)金融助力珠三角中小外貿(mào)企業(yè)發(fā)展

肖雯文 梁海龍 洪錦端 賀佳樂

摘要：本文通過對珠三角中小外貿(mào)企業(yè)的融資現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，找出當(dāng)前企業(yè)融資難、融資貴的內(nèi)外部原因，接著運(yùn)用SWOT分析法對互聯(lián)網(wǎng)融資模式進(jìn)行優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行了比較分析，得出了優(yōu)勢大于劣勢，機(jī)遇大于挑戰(zhàn)的結(jié)論，在此基礎(chǔ)上分別從政府、行業(yè)、企業(yè)三個層面提出珠三角中小外貿(mào)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決融資難、融資貴的對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；珠三角；中小外貿(mào)企業(yè)；融資問題

一、引言

珠三角中小外貿(mào)企業(yè)對廣東國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著不容忽視的重要作用，是國民經(jīng)濟(jì)增長的重要要力量。珠三角中小企業(yè)在發(fā)展初期和進(jìn)入快速增長期后，對資金的需要非常的迫切。但是由于融資困難，企業(yè)得不到它發(fā)展所需要的大量資金，這些問題影響著眾多珠三角中小外貿(mào)企業(yè)。據(jù)多家媒體報道，有“世界工廠”之稱的東莞，曾經(jīng)的支柱產(chǎn)業(yè)包括電子信息、紡織服裝、家具、玩具等制造業(yè)，正在面臨一場比2008年更慘烈的倒閉狂潮。2014-2015年：近一年內(nèi)4000家企業(yè)關(guān)門；2008年-2012年：5年時間7.2萬家企業(yè)倒閉；2006-2015年：7年時間4000家臺企撤離或倒閉[1]。這些倒閉的企業(yè)大多數(shù)是因訂單不足，生產(chǎn)技術(shù)不夠先進(jìn)所導(dǎo)致的。然而這些問題是因企業(yè)融資難融資貴引起的，企業(yè)因資金不足，在面臨訂單不足的過渡期間，沒有足夠的資金去維持和穩(wěn)定企業(yè)的正常運(yùn)行，如果說訂單不足是主要原因，那么融資問題則是加劇主要原因的根本。

由大量的企業(yè)倒閉的數(shù)據(jù)看出，珠三角中小外貿(mào)企業(yè)在面臨融資難融資貴上越來越嚴(yán)重，同時也影響著珠三角經(jīng)濟(jì)的增長，失業(yè)問題也日益嚴(yán)峻。

二、中小外貿(mào)企業(yè)融資難、融資貴原因分析

一般來說，中小外貿(mào)企業(yè)的傳統(tǒng)融資渠道主要有銀行、信托公司、基金子公司與債券資管、股市委托貸款、私募基金以及高利貸等模式，這些模式對于大多數(shù)的中小外貿(mào)企業(yè)而言，要么融資手續(xù)煩瑣、門檻高，要么融資成本高，這使得中小外貿(mào)企業(yè)面臨著融資難、難融資貴的問題。

1、外部原因

①銀行融資手續(xù)煩瑣，門檻高

中小外貿(mào)企業(yè)一般多是選擇較傳統(tǒng)的銀行貸款融資模式，但這種方式手續(xù)煩瑣，而且放款額度小，貸款審批時間長，對于中小外貿(mào)企業(yè)對資金需求的“急、頻、小、短”特點(diǎn)來說，在等待貸款的過程中，企業(yè)資金很容易周轉(zhuǎn)不過來，解決不了企業(yè)的燃眉之急。

銀行貸款的門檻較高。銀行出于降低信貸風(fēng)險的考慮，中小企業(yè)的貸款條件要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)，一般都要求企業(yè)提供連帶擔(dān)保和財產(chǎn)抵押，又由于抵押財產(chǎn)變現(xiàn)困難等風(fēng)險因素，銀行一般不接受財產(chǎn)抵押，而信譽(yù)度高的企業(yè)為了避免資產(chǎn)風(fēng)險，大多不愿意提供貸款擔(dān)保。中小外貿(mào)企業(yè)規(guī)模相對較小，抵御風(fēng)險的能力差、壽命短、信用度較低，因此通過銀行貸款進(jìn)行融資是一個難題。

②其他融資方式成本高企

除了銀行貸款融資渠道外，有些企業(yè)還會選擇私募基金、高利貸、P2P借貸等模式，雖然是可以去掉煩瑣的手續(xù)，節(jié)省了貸款的時間，但這些模式帶來的往往不僅是高成本的貸款，而且融資的門檻高，資金貸出年利率接近24%，這無疑是給處于剛起步的中小企業(yè)巨大的還款壓力。

2、內(nèi)部原因

①中小外貿(mào)企業(yè)融資具有“急、頻、小、短”的特征

其實(shí)融資難有部分原因是中小企業(yè)自身存在的，眾多中小企業(yè)都具有“急、頻、小、短”的特征[2]，其規(guī)模小、輕資產(chǎn)、短存活時間、抗風(fēng)險能力低，從而導(dǎo)致銀行對企業(yè)資金的貸款審核更加嚴(yán)謹(jǐn)，滿足不了企業(yè)的資金需求。

②中小外貿(mào)企業(yè)的信用等級普遍較低

正如銀行的一筆貸款，資金貸出利率一樣，但銀行更愿意給國企或者規(guī)模較大的企業(yè)放貸，因?yàn)檫@些企業(yè)的信用等級較高，放貸風(fēng)險小，這些內(nèi)部原因也有可能導(dǎo)致中小外貿(mào)企業(yè)融資難。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融及其融資模式的SWOT分析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融

自2012年起，以云計算、大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸被運(yùn)用到金融行業(yè)中，產(chǎn)生了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新模式，2013年，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式更是受大眾追捧。

互聯(lián)網(wǎng)金融具備三大特征：一是效率高、成本低，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺交易和大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)，比以商業(yè)銀行為主的銷售渠道的效率更高且成本更低，提高投資者的收益率；二是操作便捷、門檻低，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作過程便捷流暢，而且資金交易的門檻低，人人都可以參與；三是信息對稱、供求匹配，運(yùn)用大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息對比、甄別、匹配和交易，有效激活市場存量資金，提高了社會資金的使用量[3]。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的SWOT分析

（1）優(yōu)勢分析

①最大程度的縮減中介成本

在銀行或是其他金融機(jī)構(gòu)融資需要大量的資料以及抵押的物品，再等工作人員來審核，審核通過后才可以放款，融資門檻高，并且在這個過程中所產(chǎn)生的中介成本大大提高了企業(yè)融資的成本，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的融資門檻較低，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資卻可以大大地減少這些中介成本，只需要基本的資料以及有所保障的還款能力就可以較為輕易的進(jìn)行融資。

②海量的信息和數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融通過融合電子商務(wù)平臺和第三方支付等模式，積累大量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，以此為基點(diǎn)搭建起對客戶的互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫，在最大化的消除了信息不對稱的影響后，也更好的鑒別了客戶的信用情況。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以利用大數(shù)據(jù)實(shí)施精準(zhǔn)貸款，降低貸款風(fēng)險。

③便捷和高效的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身就是突破傳統(tǒng)金融模式的新模式，通過大量的數(shù)據(jù)的組織、排序和針對性的檢索，自動匹配客戶的需求，大幅度的提高服務(wù)效率，使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易。

（2）劣勢分析

①目前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率相對較高

根據(jù)最新國內(nèi)各個融資渠道資金成本的比較，銀行的貸款利率為8%-12%/年，信托公司是13%-20%/年，而P2P借貸則是24%/年，在這個數(shù)據(jù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融相對比銀行、信托公司存在極大的劣勢，也說明在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中融資需要償還大量的利息債務(wù)，產(chǎn)生了融資貴的問題。

②互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系不完善

目前互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的信用數(shù)據(jù)，基本都是客戶之前交易記錄中的信用數(shù)據(jù)，這使得整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都缺少一個覆蓋面廣泛的、可靠性高的、有嚴(yán)格監(jiān)管制度的征信體制。

③行業(yè)內(nèi)無監(jiān)管、無準(zhǔn)入門檻

目前互聯(lián)網(wǎng)金融正處于無應(yīng)對監(jiān)管機(jī)構(gòu)、無準(zhǔn)入門檻的尷尬階段，雖然相對應(yīng)的法律與監(jiān)管準(zhǔn)則正不斷出臺，但是將這些進(jìn)一步落實(shí)到實(shí)際監(jiān)管上面，還需要一定的時間。

（3）機(jī)會分析

①互聯(lián)網(wǎng)金融是在“互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”、“互聯(lián)網(wǎng)+”基礎(chǔ)上的進(jìn)一步深入和發(fā)展，對整個金融行業(yè)帶來了新引擎新動力，而國務(wù)院也是頻繁發(fā)文鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，2015年3月5日，李克強(qiáng)總理在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，支持發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)、鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走上規(guī)范化發(fā)展的道路。2015年6月16日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》?！兑庖姟诽岢鰧⒅С只ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展，引導(dǎo)和鼓勵眾籌融資平臺規(guī)范發(fā)展，開展公開、小額股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險控制和規(guī)范管理。

②中小型企業(yè)對極頻小短的融資需求量大，不單只是珠三角地區(qū)的中小外貿(mào)企業(yè)存在融資困難的問題，我國絕大部分的中小外貿(mào)企業(yè)都存在這樣的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融這一模式很好地解決了這些企業(yè)的發(fā)展問題，這是這些中小企業(yè)發(fā)展的機(jī)會，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的好時機(jī)。

（4）威脅分析

互聯(lián)網(wǎng)金融融資面臨的威脅主要來自于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。①利率相差過大，在前面又說到銀行的利率最高不過12%/年，而P2P借貸平臺的利息卻高達(dá)24%/年，這個高額的利息是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所要面對的一個巨大威脅；②個人信息的保密性，現(xiàn)在因個人信息泄露而致詐騙的案例屢見不鮮，手段層出不窮，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身的信托體系不完善，這導(dǎo)致借貸雙方都不太信任對方，害怕信息泄露，而銀行信息保密安全性高，基本不會出現(xiàn)信息泄露問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融融資的優(yōu)劣勢對比：互聯(lián)網(wǎng)金融融資門檻低，可以有效縮減中介成本，解決中小企業(yè)普遍存在的融資難的問題；而當(dāng)然也存在著劣勢，比如貸款利率相對較高、征信系統(tǒng)不完善以及安全問題，但將來有利政策的不斷出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融會被大多數(shù)人接受，這些劣勢也會得到緩解；從總體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融融資的優(yōu)勢大于劣勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融融資的機(jī)遇與威脅對比：國家不斷出臺有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策，得到國家和政府的支持，這無疑是中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融的一個極大的機(jī)遇，而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融健步發(fā)展時，目前所面臨的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的威脅，有很大的可能性會得到改善；所以總體上機(jī)遇大于威脅。

總之，珠三角中小外貿(mào)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融可更好地解決融資的問題，更有利于珠三角中小外貿(mào)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

四、珠三角中小外貿(mào)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資的對策

1、政府角度

政府可以制定一些具有針對性的優(yōu)惠政策，比如控制借貸利率，按時間長短和貸款量制定不同的年利率，使得短時間內(nèi)需要資金的中小型企業(yè)不會承擔(dān)大額度的利率；通過制定完善的法律體系，來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展；強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融普惠金融和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策導(dǎo)向，著重體現(xiàn)普惠性與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)合。

2、行業(yè)角度

①合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)，降低融資成本

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶，迅速地審核企業(yè)的基本信息的準(zhǔn)確性，節(jié)省中間環(huán)節(jié)的手續(xù)煩瑣等問題，更高效地給中小外貿(mào)企業(yè)貸款融資，切實(shí)降低企業(yè)的綜合融資成本。

②健全和完善行業(yè)監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)金融越發(fā)快速發(fā)展的同時，更需要健全和完善行業(yè)監(jiān)督管理。一是適當(dāng)提高進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融門檻，當(dāng)一些互聯(lián)網(wǎng)公司申請金融業(yè)務(wù)時，監(jiān)管部門要加大審核力度；二是要不定期檢查互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)，若出現(xiàn)不及格現(xiàn)象，則要求其改正和完善。

③強(qiáng)化信息披露，提高行業(yè)透明度

由于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著很多不足的地方，比如信息披露等問題，對于顧客提供的信息沒有做到很好的保護(hù)，導(dǎo)致信息泄露。所以要強(qiáng)化信息披露，一是要建立相關(guān)管理信息的機(jī)構(gòu)和平臺，獨(dú)立管理和保護(hù)顧客信息；二是對于有意泄露個人信息的金融公司，要嚴(yán)懲不貸。

3、企業(yè)角度

①轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融

以往珠三角中小企業(yè)之所以會存在融資問題，有部分原因是因?yàn)槠髽I(yè)采取傳統(tǒng)觀念，認(rèn)為通過互聯(lián)網(wǎng)金融融資不安全，個人、企業(yè)信息容易泄露，從而導(dǎo)致很多中小企業(yè)不敢嘗試使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資。珠三角中小企業(yè)應(yīng)該轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資，解決根本問題，利于企業(yè)轉(zhuǎn)型。

②誠信經(jīng)營，提高信用評級

很多中小企業(yè)存在著一定的內(nèi)部原因，企業(yè)本身的信用問題，由于信用等級低，中小企業(yè)在各方面的發(fā)展都受到限制，比如融資等問題。因此中小企業(yè)在經(jīng)營方面要保持誠信度，提高企業(yè)的信用評級，促進(jìn)中小外貿(mào)企業(yè)的健康、快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]韓雪.小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式研究——以華人天地為例[D].山東大學(xué)，2016-05-20

[3]馬慧子，王向榮，王宜笑.中國情境下互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、特征與風(fēng)險[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2017（11）：166.

作者簡介：

肖雯文，1996年12月，女，漢族，廣東湛江人，金融管理專業(yè) ，大專，研究方向：金融管理、國際貿(mào)易。

梁海龍，1997年9月，男，漢族，廣東陽江人，金融管理專業(yè)，大專，研究方向：金融管理、國際貿(mào)易。

洪錦端，1987年7月，男，漢族，廣東陽江人；研究生；講師；研究方向：國際貿(mào)易；

賀佳樂，1988年10月；女，；漢族，河南平頂山人；研究生；研究方向：國際貿(mào)易。