新常態(tài)下村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險及其防范

胡楠

摘要：在我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，村鎮(zhèn)銀行成立十年間在服務(wù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)、推動精準(zhǔn)扶貧、促進普惠金融發(fā)展方面成就顯著，卻不可避免地暴露了村鎮(zhèn)銀行因為自身性質(zhì)和外部影響而潛在的聲譽風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、天災(zāi)風(fēng)險等各類風(fēng)險。因而村鎮(zhèn)銀行須積極應(yīng)對新常態(tài)帶來的機遇和挑戰(zhàn)，正確識別各類風(fēng)險，提高風(fēng)險防范能力，增加風(fēng)險防控手段，提升競爭能力。加大宣傳，提供社會認知度；健全內(nèi)控制度，提升內(nèi)部管理科學(xué)性；建立農(nóng)村信用平臺，創(chuàng)新金融服務(wù)和管理模式；穩(wěn)定存款結(jié)構(gòu)，完善流動性風(fēng)險管理；重視農(nóng)業(yè)政策保險，創(chuàng)立天災(zāi)風(fēng)險分散機制等多手段實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；村鎮(zhèn)銀行；風(fēng)險防范

中圖分類號：F8 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1009-3605（2018）01-0088-05

一、引言

2007年3月， 中國首家村鎮(zhèn)銀行成立之后，村鎮(zhèn)銀行十年間在黨中央、各級政府的各項優(yōu)惠政策和大力支持引導(dǎo)下，村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，有力激活了農(nóng)村金融市場的良性競爭，滿足了農(nóng)村多元化金融方面的需求，大力推動了城鄉(xiāng)普惠金融的發(fā)展，也在健全農(nóng)村金融體系等方面發(fā)揮了積極的作用。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，全國的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模已達到12377億元，數(shù)量達到1519家，縣市覆蓋率達到了67%，遍布全國31個省份的1213個縣（市、旗）。其中各項貸款余額共7021億，農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款以6526億元的占總貸款數(shù)的93%。500萬元以下貸款比例占總貸款的80%，戶均貸款6526億元達41萬元， [1]19從這些數(shù)字可以看出村鎮(zhèn)銀行以支農(nóng)支小的特色戰(zhàn)略定位讓人刮目相看。

在村鎮(zhèn)銀行走過十年的發(fā)展成就顯著的同時，一系列重大金融改革的步伐也逐漸拉近，如存款保險制度正式實施、利率市場化加速推進等導(dǎo)致金融信息化、市場化進程日益加快。在面臨以注重效率和可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟新常態(tài)下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了攬儲壓力增大、投放信貸難度加大、轉(zhuǎn)型升級困難等各項制約因素，面對新的形式和任務(wù)，村鎮(zhèn)銀行如何應(yīng)對新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)，防范村鎮(zhèn)銀行因為自身性質(zhì)和外部影響而潛在的各類風(fēng)險，值得我們深入探討。

二、新常態(tài)下村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風(fēng)險

對于村鎮(zhèn)銀行而言，在新常態(tài)背景下，面臨經(jīng)濟增長速度放緩、信息技術(shù)日新月異和金融市場化等外部沖擊的各項風(fēng)險更為復(fù)雜。這些風(fēng)險不僅鮮明地揭示了當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展弊端，還使村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷著從微小到壯大的瓶頸期，只有正確識別風(fēng)險的存在，提高風(fēng)險防范能力，增加風(fēng)險管控手段，村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展之路才會更寬廣。本文主要從聲譽風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、天災(zāi)風(fēng)險等方面進行分析新常態(tài)下村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風(fēng)險。

（一）聲譽風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行屬于新型農(nóng)村金融機構(gòu)，一般來說規(guī)模較小，成立時間短，宣傳不到位，由于大多數(shù)人對村鎮(zhèn)銀行的認識都帶有偏見，社會認可度低。村鎮(zhèn)是我國最小一級行政單位，村鎮(zhèn)銀行是我國最小一級法人銀行，“某某村鎮(zhèn)銀行”經(jīng)常被簡稱為“某某村行”，讓人誤以為是某某村鎮(zhèn)集資開立的銀行，因此社會公信力不足。而且村鎮(zhèn)銀行有當(dāng)?shù)刈匀蝗嘶蚱髽I(yè)入股，不少人將村鎮(zhèn)銀行看作是私人銀行，有錢人投資的銀行，認為把錢存入村鎮(zhèn)銀行不安全沒有保障，怕銀行攜款潛逃，所以大多數(shù)的客戶愿意把錢存到知名度更高的國有銀行、商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社或農(nóng)商行。而且村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行中大部分都是農(nóng)商行，很多人都將村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)商銀行混為一談，誤以為村鎮(zhèn)銀行的實質(zhì)是假冒農(nóng)商銀行成立的各類小額貸款公司。村鎮(zhèn)銀行存在的這類聲譽風(fēng)險，讓村鎮(zhèn)銀行客戶認可度不高、吸收存款困難導(dǎo)致資金短缺，其它業(yè)務(wù)也難以開展。

（二）操作風(fēng)險

一方面，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點一般都是設(shè)立在縣及以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，交通不便利，生活條件艱苦，薪金待遇較差，人才流失嚴重。再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，工作量較大，既懂金融專業(yè)知識又懂“三農(nóng)”的高素質(zhì)人才是村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏的。村鎮(zhèn)銀行的員工雖然大部分來自當(dāng)?shù)?，但學(xué)歷教育層次偏低，對業(yè)務(wù)技能不熟練，金融專業(yè)知識普遍缺乏，因為村鎮(zhèn)銀行人員招聘看重的是員工在當(dāng)?shù)氐娜嗣}資源，因此有些村鎮(zhèn)銀行員工沒有經(jīng)過系統(tǒng)性的培訓(xùn)和管理，無銀行從業(yè)經(jīng)驗、 對專業(yè)的信貸工作不熟悉。隨意性較高，缺乏內(nèi)部合規(guī)意識、風(fēng)險意識，操作風(fēng)險較大，客戶投訴率較高，不能適應(yīng)三農(nóng)的發(fā)展。[1]33

另一方面，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控防范能力較弱。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行人員儲備不足，甚至一人多崗的情況也存在，操作風(fēng)險還體現(xiàn)在缺乏崗位責(zé)任制度和內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)化流程的實施上。村鎮(zhèn)銀行獨立法人地位既是優(yōu)點也是缺點，因為和其他大型商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比，缺乏上級行、社的有力監(jiān)督，村鎮(zhèn)銀行只能依賴主發(fā)起行、人民銀行、銀監(jiān)會的現(xiàn)場檢查或非現(xiàn)場風(fēng)險監(jiān)測，存在著較大的操作風(fēng)險。

（三）信用風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行面臨的信用違約風(fēng)險很大。第一，因為村鎮(zhèn)銀行貸款的對象主要是農(nóng)民、中小企業(yè)和個體工商戶，他們受教育程度普遍偏低，法律意識淡薄，很難意識到違約造成信用記錄黑點會對自身所帶來的負面影響，所以誠實守信觀念也較淡薄。即便為他們辦理了貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟落后，農(nóng)民收入渠道單一，收入水平不僅低、也不穩(wěn)定，造成違約率較高，這對信貸業(yè)務(wù)的開展帶來極大的難度。[2]第二，大部分村鎮(zhèn)銀行來經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)仍然以單一的“抵押貸款”為主。信貸產(chǎn)品無創(chuàng)新，和其它傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)比毫無競爭力，因此村鎮(zhèn)銀行不能將面臨的信用風(fēng)險進行分散。第三，村鎮(zhèn)銀行沒有完善對農(nóng)民、中小企業(yè)和個體工商戶的信用征集辦法。因為沒有完善的管理信息系統(tǒng)做支撐只能利用傳統(tǒng)的調(diào)查方式，很少利用人民銀行征信系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)平臺。[3]而且，村鎮(zhèn)銀行自身的信用的建立也不完善，只能在當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)之間進行拆借，不能在全國進行拆借融資。

（四）流動性風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)主要就是存貸業(yè)務(wù)，沒有其他商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容豐富。而且村鎮(zhèn)銀行多位于縣域，不能通存通兌，匯兌結(jié)算速度慢、效率低，不能跨區(qū)域開展各類存貸業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的存貸業(yè)務(wù)還受網(wǎng)點少的制約，業(yè)務(wù)總量少造成資金不足。從存貸比來看，2016年末村鎮(zhèn)銀行存貸比74%，較2015年的78.6%下降了4.6%，但仍居縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)首位，也接近《商業(yè)銀行法》規(guī)定的75%的上限。①而且很多村鎮(zhèn)銀行的大部分存款來源于當(dāng)?shù)啬硞€或某幾個企業(yè)公司戶的活期賬戶，這些企業(yè)一旦發(fā)生資金鏈斷裂，將會給村鎮(zhèn)銀行帶來難以承受的后果，因此流動性風(fēng)險不容小覷。

村鎮(zhèn)銀行受客觀因素制約不能突破空間、人員界限辦理業(yè)務(wù)，也不能用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改善服務(wù)。比如某些村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)沒有考慮村鎮(zhèn)銀行的實際情況，直接使用主發(fā)起行的操作系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行、手機銀行也有諸多限制，微信銀行和無人網(wǎng)點自助銀行還完全沒有投入到開發(fā)階段。這樣的流動性風(fēng)險不能滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展，也嚴重制約著金融經(jīng)營的效率，拖慢村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的步伐。

（五）天災(zāi)風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行具有定位服務(wù)“三農(nóng)”特殊的政策屬性，服務(wù)對象主要是農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)。一方面，有些地方由于經(jīng)濟發(fā)展落后，缺乏農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受天災(zāi)風(fēng)險影響較大，一旦發(fā)生自然災(zāi)害會導(dǎo)致農(nóng)作物受損害，造成直接經(jīng)濟損失。另一方面大部分的農(nóng)產(chǎn)品因為生產(chǎn)周期長、信息滯后等原因不能適應(yīng)市場供應(yīng)量和需求量的變化將面臨市場風(fēng)險。

村鎮(zhèn)銀行多設(shè)立于交通不便利、經(jīng)濟落后的縣城、村鎮(zhèn)，這里發(fā)生自然災(zāi)害的概率也比經(jīng)濟發(fā)達的城市大得多。2017年7月1 日，湖南省長沙市寧鄉(xiāng)市因多日暴雨，發(fā)生特大洪澇災(zāi)害，全縣受災(zāi)人口81.5萬，占全縣人民總數(shù)56%以上，全倒或部分倒塌房屋14萬余間。毀損堤壩900多處，農(nóng)作物受災(zāi)31.8萬畝，70多條街道受損，造成直接和間接經(jīng)濟損失達90億元 。這對于寧鄉(xiāng)市的村鎮(zhèn)銀行來說，不僅有的營業(yè)間大部分的家具和重要資料被洪水損毀，被迫停業(yè)幾天修整。大部分客戶都遭受重大財產(chǎn)損失，網(wǎng)點吸收存款有著巨大的壓力。很多貸款客戶經(jīng)營的店鋪受災(zāi)嚴重，不能及時還貸。而且一些抵押物都受到洪水影響市面價值折價。這突來的天災(zāi)風(fēng)險加大了村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的風(fēng)險。

三、新常態(tài)下村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防范的對策建議

（一）加大宣傳力度，提高社會認知度

村鎮(zhèn)銀行對聲譽風(fēng)險的認知并不重視。從根本上來說，改變村鎮(zhèn)銀行大部分客戶對村鎮(zhèn)銀行的認知最重要的是取得客戶的信任，因此要組織開展系列宣傳活動，充分利用宣傳牌、報紙、電視和廣告等平臺。全面介紹銀行各項業(yè)務(wù)，還要多角度宣傳村鎮(zhèn)銀行，提高社會公眾村鎮(zhèn)銀行的認知。但是提高認可度還需要村鎮(zhèn)銀行的客戶經(jīng)理多與農(nóng)民交流。村鎮(zhèn)銀行本就是為“三農(nóng)”服務(wù)的銀行，只有貼近農(nóng)民生活，讓農(nóng)民了解村鎮(zhèn)銀行不是私人銀行，資金存村鎮(zhèn)銀行是安全的，才能獲得更多客戶的信任。

在此階段，政府還可以率先將涉農(nóng)性財政存款和農(nóng)村專項資金存入村鎮(zhèn)銀行。以政府的公信力來帶動當(dāng)?shù)馗鄦挝?、企業(yè)、和客戶對村鎮(zhèn)銀行的信任。

（二）健全內(nèi)控制度，提升內(nèi)部管理科學(xué)性

一方面，完善村鎮(zhèn)銀行的日常管理制度，從銀行內(nèi)部規(guī)章制度的角度控制銀行內(nèi)部的風(fēng)險點。首先可以在主發(fā)起行專業(yè)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實際情況，對村鎮(zhèn)銀行各管理部門進行職能分工，科學(xué)配置員工崗位。然后在符合村鎮(zhèn)銀行實際發(fā)展的基礎(chǔ)上，梳理和修訂現(xiàn)有的主要業(yè)務(wù)辦理流程和各項操作規(guī)章制度，建立起支付計算、財務(wù)管理、信貸管理、內(nèi)部審計等一系列全面覆蓋的制度。

另一方面，人才隊伍的建設(shè)也應(yīng)是內(nèi)控的重點。第一，村鎮(zhèn)銀行立足本土，服務(wù)當(dāng)?shù)?，在建立嚴格的?zhǔn)入基礎(chǔ)上還應(yīng)該招募熟悉當(dāng)?shù)仫L(fēng)土人情的本地員工，方便與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民交流，縮小距離感的同時也使得員工的歸屬感更強烈。第二，應(yīng)采用豐厚的薪酬和福利鼓勵政策，引進一部分專業(yè)技術(shù)人員和中高級管理人才來建設(shè)村鎮(zhèn)銀行。第三，還要重視對在崗員工的培訓(xùn)，聘請行業(yè)經(jīng)驗豐富的員工分類系統(tǒng)地對員工進行培訓(xùn)，加強職業(yè)道德教育和專業(yè)知識的學(xué)習(xí)。第四是村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起行應(yīng)該多進行人才交流和輸送，村鎮(zhèn)銀行的員工走出去跟崗學(xué)習(xí)主發(fā)起行的先進經(jīng)驗更能帶動村鎮(zhèn)銀行的管理。

（三）建立農(nóng)村信用平臺，創(chuàng)新金融服務(wù)和管理模式

針對村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險較高的問題，村鎮(zhèn)銀行需要幫助貸款人樹立守法懂法意識，開展法律法規(guī)知識和信貸知識普及教育。但更重要的需要進一步完善農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)，建立適合我國國情的農(nóng)村信用平臺來改善金融行業(yè)整體信用評估結(jié)構(gòu)。第一，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會要加強農(nóng)村地區(qū)信用監(jiān)管。第二，地方政府要用強制手段統(tǒng)一管理、統(tǒng)一收集農(nóng)村地區(qū)的信用情況。第三，村鎮(zhèn)銀行自身應(yīng)當(dāng)積極完善內(nèi)部信用管理機制，及時加強風(fēng)險評估和提高準(zhǔn)確性。第四，村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際發(fā)展情況，搭建專門的網(wǎng)絡(luò)管理平臺完善信用風(fēng)險管理系統(tǒng)?？梢院透黝惤鹑跈C構(gòu)合作成立專門的信用征集小組，充分采集各類信用信息，能有效降低系統(tǒng)搭建成本，共享各類風(fēng)險因素，互利互惠的同時也加強了村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險防控能力。

（四）穩(wěn)定存款結(jié)構(gòu)，完善流動性風(fēng)險管理

大部分村鎮(zhèn)銀行存款多數(shù)在2億元之內(nèi)，客戶資金流量少，吸收存款成本較高，嚴重缺乏市場競爭力。再加上受互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和各大商業(yè)銀行乘機搶占農(nóng)村金融市場影響，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行面臨的競爭更加激烈，吸收存款和穩(wěn)定儲蓄也越來越困難，客戶穩(wěn)定性差，存款結(jié)構(gòu)不夠合理。村鎮(zhèn)銀行要加強主動負債管理，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，穩(wěn)定負債來源。第一，設(shè)立專業(yè)部門或?qū)Ｈ素撠?zé)流動性風(fēng)險管理工作，結(jié)合實際情況制定一系列流動性風(fēng)險管理辦法。第二是實施流動性指標(biāo)識別、分析、監(jiān)測和控制，建立流動性風(fēng)險快速反應(yīng)機制。[4]第三，完善流動性風(fēng)險管理框架，并嚴格實施相應(yīng)的考核和問責(zé)機制。第四，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，開發(fā)定制化、個性化、多樣化、層次化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而吸引客戶拓寬存款來源，用資產(chǎn)業(yè)務(wù)的提升帶動負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，穩(wěn)定現(xiàn)有的經(jīng)營管理狀況。第五，逐筆認定和排查不良貸款。通過債務(wù)置換、債務(wù)重組、資產(chǎn)抵押處置等多種方式和清收方案來盤活不良貸款。

（五）重視農(nóng)業(yè)政策保險，創(chuàng)立天災(zāi)風(fēng)險分散機制

農(nóng)業(yè)是具有不確定性和高風(fēng)險性的行業(yè)，沒有農(nóng)業(yè)保險，如果自然災(zāi)害發(fā)生，將損害農(nóng)民的利益，農(nóng)民不能按時償還農(nóng)業(yè)貸款，村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生直接不良損失，農(nóng)民也不能繼續(xù)貸款，從此進入惡性循環(huán)。農(nóng)業(yè)保險的缺失使得村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)了大量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。

我國應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)政策保險體系，完善大型災(zāi)害的風(fēng)險分散機制，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。一方面可以降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性，穩(wěn)定農(nóng)民收入，有效提高農(nóng)民的還款能力。另一方面它將村鎮(zhèn)銀行本來要承擔(dān)的一部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)保險公司，可以有效降低農(nóng)民和村鎮(zhèn)銀行的損失。目前，我國政策性農(nóng)業(yè)保險起步慢、規(guī)模小，主要委托給各類承辦商業(yè)保險的公司來經(jīng)營。政府要大力推動對這些承辦農(nóng)業(yè)保險的保險公司的發(fā)展，第一，給予財政補貼或稅收優(yōu)惠等補助政策；第二，完善賠付金額、賠付范圍等相關(guān)內(nèi)容。這樣可以為村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)提供轉(zhuǎn)移風(fēng)險的有效途徑，提高其信貸創(chuàng)新的積極性。

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